CC BY
52
Семенюта О.Г.,
доктор экономических наук,профессор кафедры банковского дела E-mail:ogsmaill@,mail. ru Хозуева Ю.А.,
аспирант кафедры банковского дела E-mail:[email protected]
ОСОБЕННОСТИ ЭКОНОМИЧЕСКОГО СОДЕРЖАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА КАК СОЦИАЛЬНО-ОРИЕНТИРОВАННОГО
БАНКОВСКОГО ПРОДУКТА
Все чаще коммерческие банки участвуют в решении социально-экономических задач общества, в том числе путем создания социально значимых банковских продуктов. В статье раскрывается экономическое содержание понятия «образовательный кредит» как самостоятельного, социально-ориентированного банковского продукта, исследуются его элементы и основные характеристики. Анализируется банковский опыт кредитования на образовательные цели, в том числе в г. Ростове-на-Дону - крупном культурном и промышленном центре юга России.
Ключевые слова: банковский продукт, банковская услуга, социально-ориентированный банковский продукт, социально-ответственный бизнес, потребительский кредит, образовательный кредит, сопутствующий образовательный кредит.
Semenyuta O.G., Hozueva Y.A.
THE FEATURES OF THE ECONOMIC CONTEN OF THE EDUCATION LOAN
AS A SOCIALLY - ORIENTED BANKING PRODUCT
Increasingly commercial banks take part in solving socio-economic problems, including development of socially relevant banking products. The article reveals the economic content of the concept of «education loan» as an independent socially oriented banking product, examines its elements and
main characteristics. Bank lending experience for educational purposes is analysed, including bank experience of Rostov-on-Don - major cultural and industrial centre of the South of Russia.
Keywords: banking product, banking service, socially oriented banking product, socially responsible business, consumer credit, education loan, related education loan.
В процессе своей деятельности банки предлагают товары особого рода. Чаще всего под банковскими товарами понимают банковские услуги и продукты. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиентам свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация банковских продуктов позволяет банкам увеличивать число клиентов.
В продукте находят выражение особенности деятельности кредитной организации, популярность ее бренда, репутация на рынке. Предлагаемый на рынке банковский продукт может содержать инновации банка-продавца. В отдельных банковских продуктах совмещаются: кредитная услуга, услуга страхования, осуществление платежей, услуги риелтора. В соответствии с этим банковский продукт можно считать формой проявления банковской услуги. Понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» очень близки. Наиболее существенное различие между ними, скорее, количественное, чем качественное. Банковский продукт может включать в себя одну услугу, а может состоять из целого комплекса («пакета») услуг.
Банковские продукты унифицируются, в рамках категорий клиентов дополнительно группируются по целевым аудиториям и видам. При этом каждый продукт обладает набором определенных характеристик: условиями предоставления, обеспечением, лимитом, платой, порядком погашения.
Банковский продукт - это результат внутренних процессов банка по решению его задач и удовлетворению запросов клиента и может рассматриваться в качестве диалектического единства услуг и опера-
ций. Главными отличительными свойствами банковского продукта является его гомогенность и универсальность.
Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В мировой практике отсутствует единая классификация банковских продуктов. Это связано с тем, что распространение возможных форм банковских продуктов зависит от уровня экономического развития страны, ее традиций, исторически сложившихся способов предоставления ссуд и их погашения и укоренившихся стереотипов в сознании населения.
Находясь под постоянным регулирующим воздействием органов банковского надзора и одновременно испытывая давление со стороны многочисленных рыночных конкурентов, каждый банк вынужден искать и осваивать новые виды услуг, которые пользовались бы спросом его клиентов и одновременно не противоречили бы интересам общества.
В современном социальном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированный характер, поэтому одним из приоритетных направлений деятельности современных банков является создание социально значимых финансовых продуктов и услуг. Коммерческие банки активно участвуют в решении ключевых социально-
экономических задач, выступая лидерами в таких областях, как: кредитование малых и средних предприятий и кредитование населения.
Линейка продуктов с выраженной социальной составляющей формируется по двум стратегическим направлениям: участию в государственных программах социального развития и поддержке стратегических направлений внешней социальной политики хозяйствующего субъекта, то есть банка. Линейка социально значимых продуктов постоянно расширяется. Банки большое внимание уделяют услугам высокой социальной значимости: ипотечному кредиту, банковским картам, потребитель-
ским кредитам работникам бюджетной сферы, а также образовательному кредиту.
Достаточно новым направлением банковского социально-ответственного бизнеса является поддержка сферы образования. Внедрение рыночных принципов в системе образования неизбежно приводит к возрастанию роли платных форм, а следовательно, и кредитно-финансовых механизмов. Уже в 2000-м г. объем внебюджетных доходов в среднем на один вуз незначительно превысил объем его бюджетного финансирования[11]. В этих условиях вузы вынуждены постепенно перекладывать расходы по подготовке специалистов на население. Средняя цена обучения в государственном вузе с полным возмещением затрат выше средней величины бюджетного финансирования, приходящегося на одного студента, обучающегося за счет бюджетных средств. В настоящее время с привлечением заемных средств учатся не более 10 процентов студентов[16]. В соответствии с Концепцией долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020-го года одним из целевых ориентиров развития системы образования установлено использование образовательных кредитов не менее чем, 12 процентами студентов[8]. Например, в Ростовской области в образовательных кредитах нуждаются почти 50% студентов, в реальности пока берут их только около 3 процентов [16].
Кроме того, увеличение доли платного образования и повышение его стоимости ставят вопрос о повышении его доступности для широких групп населения. Одним из вариантов решения указанной проблемы является образовательный кредит.
Создание системы образовательного кредитования в Российской Федерации предусматривалось еще в 1992-м году, п.6 ст.42 Федерального закона «Об образовании»: «Для организации социальной поддержки студентов ... создается специальная система кредитования в виде личного социального образовательного креди-та»[1]. Однако из-за недостаточности информации о зарубежной практике применения студенческого кредитования и от-
сутствия «острой нужды» платного обучения, преимущества и достоинства новой формы банковской социальной поддержки студентов не были осознаны специалистами. И лишь спустя десять лет в качестве одной из мер по обеспечению доступности образования, задача создания системы образовательного кредитования была поставлена как актуальная в ряде основополагающих документов, определяющих перспективы развития российской системы образования, в таких, как: Концепция модернизации российского образования на период до 2010 года, «Основные направления социально-экономической политики Правительства Российской Федерации на долгосрочную перспективу» и Федеральная программа развития образования. Развитие кредита на образование в данных документах предполагается начать при активном участии государства.
В настоящее время в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона "Об образовании в Российской Федерации" Правительство Российской Федерации постановило утвердить Правила предоставления государственной поддержки образовательного кредитования[2].
В целях исследования перспектив внедрения образовательного кредита как банковского продукта необходимо проанализировать экономическое содержание понятия «образовательный кредит» в системе форм и видов кредита. Образовательный кредит в настоящее время наиболее часто рассматривается как денежная форма кредита, относящаяся к банковскому. Однако распространенность кредитов в рублях и иностранной валюте и преобладание банков в качестве кредиторов на данном этапе развития экономики нельзя рассматривать как единственно верные классификационные признаки образовательного кредита. Представляется возможным тот факт, что целевой кредит может быть предоставлен самим образовательным учреждением непосредственно в неденежной форме (в форме образовательной услуги). Значит, образовательный кредит в этом случае не может рассматриваться только как банковский, для которого
характерны два ключевых признака: денежная форма и кредитор - коммерческий банк или небанковская кредитная организация.
Следовательно, образовательный кредит наиболее близок по своим признакам к товарной и денежной форме потребительского кредита.
Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 N З53-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования[3].
Данное определение исключает своей формулировкой существование товарной формы потребительского кредита, а также центральной фигуры-заемщика - физического лица. Состав кредиторов не оговорен, следовательно, подразумевает широкий подход к их составу.
В документе главного управления Центрального Банка Российской Федерации от 05.05.2008 № 52-Т О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту" потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд [7].
Здесь, наоборот, очень жестко прописан субъектный состав кредиторов -только банки. Но аналогично определению, данному в законе, не упоминается о товарной форме данного вида кредита.
Словарь экономических терминов раскрывает потребительский кредит как форму кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации. Отмечается, что он служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму[17].
В данной трактовке представлена классическая версия элементов потребительского кредита: заемщики - физические
лица, кредиторы - кредитные организации, а также другие небанковские структуры, цель кредитования - удовлетворение нужд потребления. Однако кредиторы представлены не совсем корректно, непонятен состав предприятий и организаций, выступающих в их лице.
По мнению В.А. Галанова, потребительский кредит - это форма разрешения противоречия между потребностью в денежных средствах у населения и отсутствием их у него в данный момент[10]. Он подчеркивает существование двух форм потребительского кредита: в виде прямого банковского кредита населению и кредита в товарной форме, или в виде рассрочки платежа за купленные гражданами товары (форма скрытого потребительского кредита).
Таким образом, под потребительским кредитом понимают ссуду, которая предоставляется физическим лицам банками, кредитными организациями и торговыми организациями, для того чтобы они удовлетворяли свои потребительские нужды. Заемщику доступно кредитование со стороны финансовых кредитных организаций именно в денежной форме, следовательно, потребительский кредит считается банковским кредитным займом, который предоставляет различным категориям заемщиков на конкретных банковских условиях. В каждом случае это происходит индивидуально.
В качестве кредитора также могут выступать как банки и специализированные кредитные учреждения, так и любые торговые организации. Как правило, потребительские кредиты являются наиболее актуальными в момент приобретения дорогостоящих товаров или товаров длительного пользования.
Прослеживается зависимость потребительских кредитов от экономических циклов. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и их семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы и сокращают объем заимствований у банков [12]. В общем по-
требительские кредиты рассматриваются банками как весьма прибыльные, но с высоким уровнем риска.
Подводя итог можно предложить следующую формулировку данного понятия потребительский кредит - это предоставление возможности физическим лицам удовлетворять нужды потребления за счет денежных средств банков и небанковских кредитных учреждений, предоставленных в кредит или товаров, предоставленных торговыми организациями с рассрочкой платежа.
Как было отмечено выше, одним из ярких примеров потребительского кредита с высоким уровнем социальной составляющей является кредит на образование. Чаще всего под образовательным кредитом понимают выданную банком денежную сумму, направленную на погашение оплаты обучения. Причем заемщиком данной ссуды является родитель (попечитель) студента (абитуриента). В данном случае речь идет о потребительском целевом кредите на образование.
Необходимо заметить, что в широком смысле под образовательным кредитом понимается банковская целевая финансовая программа, позволяющая получить образование, а оплатить его после ее завершения. Вместе с тем механизм «финансовая программа» подразумевает принципы одностороннего движения стоимости (безвозвратности), в том числе на условиях безвозмездности. Все же кредитные отношения базируются на принципах платности, срочности, возвратности.
Сбербанк России, бесспорный лидер в предоставлении такого рода продуктов, утвердил «Порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации». В данном документе отсутствует определение «образовательного кредита», хотя в самом тексте этого документа речь идет непосредственно о нем, например, п.2 «Условия предоставления образовательного кредита», п. 5 «Порядок предоставления и сопровождения образовательного кредита». В п.1 «Общие поло-
жения» приводятся такие термины: договор о подготовке специалиста, заемщик, образовательное учреждение, созаемщики, титульный созаемщик и учащийся, но самой главной, ключевой, категории - образовательного кредита там не представлено.
В материалах для сотрудников внутренних структурных подразделений Сбербанка образовательный кредит трактуется как кредит, предоставляемый абитуриентам и студентам образовательного учреждения, зарегистрированного на территории РФ, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного).
Постановлением Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 г. N 534 г. Москва "О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию" введено следующее определение: "образовательный кредит" - денежные средства, предоставляемые заемщику банком - участником эксперимента в целях оплаты образовательных услуг, предоставляемых заемщику вузом, с которым у заемщика заключен договор о предоставлении платных образовательных услуг (основной образовательный кредит), образовательных услуг, предоставляемых заемщику вузом, с которым у заемщика заключен договор о предоставлении платных образовательных услуг в целях получения дополнительного образования в этом образовательном учреждении (дополнительный образовательный кредит), сопутствующих расходов заемщика на проживание, питание, учебные пособия и другие расходы социального характера, связанные с обучением (сопутствующий образовательный кредит) [4].
В дальнейшем Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 -го г. N 699 г. Москва "Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования,
имеющих государственную аккредитацию" определение трансформировалось в следующее - "образовательный кредит" - денежные средства в валюте Российской Федерации, предоставляемые заемщику банком - участником эксперимента с целью оплаты получаемых впервые образовательных услуг по основным образовательным программам высшего профессионального образования по очной форме обучения, которые оказывает заемщику вуз на основании договора о предоставлении платных образовательных услуг[ 5].
Правилами предоставления государственной поддержки образовательного кредитования от 18.11.2013 г. №1026 закреплено, что "образовательный кредит" -целевые денежные средства в валюте Российской Федерации, предоставляемые заемщику банком или иной кредитной организацией (далее - банк) с целью оплаты стоимости или части стоимости получаемых образовательных услуг по основным профессиональным образовательным программам, которые оказывает заемщику организация, осуществляющая образовательную деятельность, на основании договора о предоставлении платных образовательных услуг (далее - основной образовательный кредит), и (или) с целью оплаты сопутствующих расходов заемщика на проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и других бытовых нужд на период обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность (далее - сопутствующий образовательный кредит) [ 6].
Обобщив законодательную практику понятия «образовательный кредит», можно заметить, что в ней представлена неполная картина с составом кредиторов, поскольку ими могут быть не только банки, но и небанковские кредитные организации, микро финансовые организации, образовательные учреждения, работодатели. Также Законодатель в качестве формы предоставления выделяет только кредиты в валюте РФ, опустив кредиты в иностранной валюте и в форме образовательных услуг (то есть в товарной форме).
Таким образом, образовательный кредит следует рассматривать как вид социально ориентированного потребительского кредита, имеющий форму непосредственно прямого банковского кредита или опосредованного кредита в форме образовательной услуги, предоставляемый заемщику образовательным учреждением с целью оплаты стоимости или части стоимости затрат, связанных с получением образования заемщиком или членами его семьи.
Из определения видно, что основополагающим признаком образовательного кредита является его цель. Уточняющими элементами авторского определения являются следующие. Во-первых, расширенный состав объектов образовательного кредита - обучение не только в СПО и ВПО, но и дошкольное, школьное и послевузовское образование. Во-вторых, расширенный состав кредиторов (помимо банков
и небанковских кредитных организаций предлагается, что субъектный состав включает микро - кредитных организаций, образовательных учреждений, некоммерческих фондов, работодателей). В-третьих, открытый перечень расходов, покрываемых с помощью образовательного кредита, таких, как: оплата проезда до места учебы, обязательное медицинское страхование. Наконец, субъектный состав потенциальных заемщиков, включающий не только лиц, получающих образование, но и лиц, фактически оплачивающих расходы на него, для членов своих семей (родители, опекуны, супруги).
Образовательный кредит, являясь самостоятельным кредитным продуктом, может иметь собственную видовую линейку, элементы которой могут быть охарактеризованы рядом признаков, представленных в таблице.
Таблица 1. Основные характеристики образовательного кредита
№ п/п Характеритики Содержание
1 По составу кредиторов Коммерческие банки Небанковские кредитные организации Микрофинансовые организации Образовательные учреждения Работодатели
2 По составу заемщиков Лица, получающие образовательные услуги, близкие родственники Опекуны
3 По возрасту заемщика От 14 до 18 лет, Старше18 лет
4 По сроку До 1 года (краткосрочный) От 1 года до 3 лет (среднесрочный) Свыше 3 лет (долгосрочный)
5 По объекту кредитования Образование ДОУ, СОУ, СПО, ВПО, ДПО
6 По виду кредитных затрат Основные расходы сопутствующие расходы
7 По форме предоставления В валюте РФ В иностранной валюте В форме образовательных услуг
8 По наличию льготного периода С наличием Без наличия
9 По форме обеспечения Необеспеченные (бланковые) Обеспеченные залогом Обеспеченные гарантией ( поручительством) Обеспеченные страхованием ответственности
10 По источникам обеспечения Имущество и доходы заемщика Имущество и доходы созаемщика Имущество третьих лиц
11 По способу погашения Погашаемые аннуитентными платежами Погашаемые дифференцированными платежами Погашаемые в конце срока
12 По способу установления % ставки С фиксированной % ставкой С плавающей % ставкой
13 По форме субсидирования Без субсидирования С субсидированием ставки банку-кредитору С субсидированием ставки заемщику Бюджетные ссуды
14 По необходимости дополнительного страхования Без страхования Со страхованием жизни Со страхованием имущества (в том числе и залогового)
Источник: Составлено авторами.
Стимулом для развития соответствующего продуктового ряда должен стать понятный, простой и одновременно инновационный механизм предоставления банковских услуг, который является приоритетным направлением развития современной банковской системы[13]. На сегодняшний день образовательные кредиты студентам дают не все банки. Список банков и кредитных компаний, предоставляющих образовательные кредиты, публикуется на сайте http://www.edu.ru/ - Российское образование федеральный портал[14].
Как отмечалось, активным проводником образовательных кредитов является государство. Кредиты на учебу в рамках первого эксперимента выдавались под льготные проценты, только студентам, но не во всех вузах. Сначала в проекте участвовали несколько ведущих вузов, имеющих госаккредитацию. Затем их число выросло до 56, к концу эксперимента, к 2013-му году в нем уже было 134 вуза. Кредит выдавали предпочтительно техническим специальностям.
Сбербанк был первым банком в России, начавшим предоставлять образовательные кредиты. Кредиты выдавались на все время обучения плюс десять лет после его окончания. Государственная поддержка осуществлялась в течение всего периода. Расходы банка субсидировались в размере % ставки рефинансирования Банка России, соответственно на тот момент
ставка для заемщика составляла 4, 94%.Около 3000 студентов успели воспользоваться таким займом, в основном это студенты МГУ и ГУ-ВШЭ [14].
С 2014-го года эксперимент заменила госпрограмма. Образовательный кредит может взять учащийся любой образовательной организации, в том числе частной. Кредит выдается с отсрочкой платежа на 10 лет с момента окончания учебы, под 7 процентов годовых и с льготными условиями погашения. В первый и второй годы вернуть попросят только часть процентов -соответственно 60 и 40. Остальное можно заплатить позже.
Кроме основного кредита можно рассчитывать на сопутствующий. Это траты на жилье, питание, учебники. Процентная ставка тут тоже будет минимальной, а разницу банку вернут из государственного кармана. Государство же заплатит и за тех, кто по каким-то причинам не сможет вернуть кредит. Размер субсидии банкам определен в 20 процентов от суммы выданных кредитов. Делается расчет на то, что кредит не сможет вернуть каждый пятый выпускник. Ранее государство брало на себя обязательства возместить лишь 10 процентов.
Предполагается, что кредитовать студентов будут три банка - Сбербанк, банк "Союз" и Росинтербанк. На сегодняшний день Минобрнауки подписало соглашение пока только с одним банком - Росинтербан-
ком, который готов выдавать образовательные кредиты с лета 2014-го года.
Число кредитов, уже выданных по эксперименту, банками не разглашается. Но, по словам специалистов, за кредитами в этом году могут обратиться не менее 5 тысяч человек [16]. Причем это будут сту-денты-платники второго, третьего курса или люди, получающие второе высшее образование.
Если, для примера, взять стоимость обучения 200 тысяч рублей в год, а это стоимость в престижных вузах, таких как Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, МГЮА им. Кута-
В настоящее время в сфере образовательного кредитования насчитывается порядка 30 предложений банковских продуктов: студенческие займы, на оплату обучения, на образование, Супер - образование.
Высокие ставки смущают многих, но с каждым клиентом условия обсуждаются индивидуально. Кредит на обучение в вузах, с которыми банк заключил партнерское соглашение, дешевле всего лишь на один процент. Среди интересных предложений в Ростове-на-Дону - двухлетний льготный период, когда выплачивается не основной долг, а только проценты по нему. Заемные средства можно получить на сумму оплаты всего периода обучения либо на один или несколько семестров.
Студенты вузов, где есть бюджетные места, кредиты на образование берут крайне редко - счет идет на единицы. Если
фина и др., то на первом курсе студент заплатит банку около 8 тысяч рублей - это часть процентов по кредиту, - на втором -14 тысяч рублей, на третьем - около 30 тысяч, на четвертом - примерно 44 тысячи рублей. Деньги можно вносить каждый месяц или отдать всю сумму за год сразу.
В Ростовской области образовательные кредиты пока в диковинку, хотя популярность их растет. Банки такой кредит выдать готовы, причем ставка начинается от 12 процентов годовых (табл.2). Это услуга новая, несовершенная, и за её реализацию взялись лишь некоторые банковские учреждения.
не поступили на бюджет, ребята рассчитывают на семейные сбережения. Образовательные кредиты чаще берут студенты коммерческих вузов, - рассказал проректор по административно-правовой работе одного из таких учебных заведений Тамара Головина. - Однако и у нас с привлечением заемных средств учатся не более 10 процентов. Как правило, поручителями являются родители. Но наш вуз может и сам выступить гарантом платежеспособности студента. Более того, если к нам идет абитуриент, заработавший на ЕГЭ 270 баллов и более по трем экзаменам, то мы сами готовы платить за него проценты по зай-му[16].
Иногда студенты пытаются обойтись без поручительства родителей, и у них есть реальный шанс получить образовательный кредит, правда, в этом случае обязательное
Таблица 2. Кредиты на образование в Ростове-на-Дону
Банк Название продукта Сумма % ставка Срок
Сбербанк Образовательный Любая сумма 12 до 11 лет
Банк Кедр На образование 20 000- 200 000 руб. 13, 5 до 12 мес.
Swedbank Кредит на образование От 50 000 руб. 17,5% - 3m MosPrime + 9,2% до 60 мес.
Кредит Европа Банк Кредит на образование 20 000- 700 000 руб. 19 6-24 мес.
Супер Образование 10 000- 400 000 руб. 9 6-12 мес.
Составлено автором по данным сайта http://bankpress.ru
условие - наличие постоянной работы. Заем на второе высшее или аспирантуру банки дают более охотно, так как рассчитывают, что деньги занимают люди уже взрослые, имеющие источники дохода.
В целом в образовательных кредитах нуждаются почти 50% студентов Ростовской области, в реальности пока берут их только около 3 процентов. Средняя сумма кредита составляет 45 тысяч рублей, самые востребованные сроки - полгода и год[19]. Потенциальный рынок образовательных кредитов в России, по оценкам экспертов Фонда «Территория будущего», составляет 3,5 млрд. долларов [15].
В рамках представленной концепции образовательного кредита как социально-ориентированного банковского продукта, социальная составляющая может быть подтверждена следующими положениями.
Высокая процентная ставка по образовательному кредиту однозначно снижает его потенциал как социального продукта, однако нивелировать этот факт можно обращаясь к государственной программе предоставления образовательного кредита, снизив процент за пользование кредитом не менее чем на 5 пунктов; следующим аргументом в пользу социальной направленности может служить наличие сопутствующего кредита, который так же, как и основной образовательный кредит имеет льготный период в погашении основной суммы долга (сумма сопутствующего кредита нередко превышает стоимость обучения); однажды получив качественное образование, можно на всю жизнь повысить, качество нашей жизни; поддерживая, в том числе и с помощью образовательных кредитов, статус самой образованной страны, сохраняется и приумножается потенциал высококвалифицированных кадров, что естественным образом приносит экономический эффект; заемщиком дорогостоящего образовательного кредита может быть потенциальный работодатель, который в свою очередь этим фактом подтвердит идею реализации социально-
ответственного бизнеса. Кроме того, подписание кредитного договора повышает ответственность в принятии решения, и
абитуриенты и их родители будут более ответственно относиться к выбору профессии с позиции будущего трудоустройства, то есть зарплаты как источника погашения кредита.
Обеспечение высокого качества российского образования в соответствии с перспективными задачами развития российского общества и экономики [9], являясь целью Государственной программы «Развитие образования на 2013-2020 годы, возможно ускорить с помощью активной реализации банковских процессов. Являясь альтернативным источником финансирования образования, а чаще всего дорогостоящего элитного образования, образовательный кредит позволит решить проблемы получения достойного образования групп населения с низкими доходами; впоследствии повысить уровень доходов и качество жизни граждан России, что является важнейшим международным критерием, определяющим экономический рейтинг стран; вовлечь население в работу банковской системы страны, тем самым ускорить оборачиваемость ссудного капитала; значительно увеличить число людей, занятых в непрерывном процессе образования; сократит экономические потери из-за утечки мозгов[18]; станет механизмом регулирования рынка трудовых ресурсов; позволит повысить качество правовой базы розничного кредитования.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Закон РФ от 10.07.1992 N 3266-1 "Об образовании"
2. Федеральный закон от 29.12.2012 N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации" (ред. от 04.06.2014)
3. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"
4. Постановление Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 г. N 534 г. Москва "О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального
образования, имеющих государственную аккредитацию"
5. Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 г. N 699 г. Москва "Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию"
6. Постановление Правительства РФ от 18 ноября 2013 г. N 1026 "Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования"
7. Письмо Банка России от 05.05.2008 N 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту"
8. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020-го года от 17-го ноября 2008-го года №1662-р
9. Государственная программа «Развитие образования» на 2013-2020 годы
10. Галанов В.А., Основы банковского дела, М., ФОРУМ:ИНФРА-М,2007 -288 с.
11. Заборовская А.С., Клячко Т.Л., Королев И.Б. Высшее образование в России: правила и реальность, М.: Независимый институт социальной политики, По-матур, 2004. 406с.
12. Питер С. Роуз, Банковский менеджмент, М., Дело, 1997, с. 248
13. Семенюта О.Г., Данченко Е.А., Панченко Н.О., Рынок банковских услуг как фактор устойчивости банковской системы, //Финансы и кредит, №2, 2014, с.7
14. Российское образование федеральный портал: Электронный режим: http://www.edu.ru/abitur/act.42/index.php, 19.08.2014
15. http://www.abby.ru/bp_1.htm -сайт АББИ фонд — частный инвестиционный фонд прямых и венчурных инвестиций, 11.08.2014
16. Российская газета Электронный режим http://www.rg.ru/2014/04/15/kredit.html, 22.08.2014
17. http://www.economicportal.ru/term -words/word-p3.html#p3- словарь экономических терминов, 22.08.2014
18. http://www. regnum.ru - "Regnum" - федеральное информационное агентство, 02.09.2014
19. http://www.hse.ru/org/hse/kredo/ba nki - Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», 25.08.2014
BIBLIOGRAPHIC LIST
1. Law ofthe RF from 10.07.1992 №3266-1 «On Education»
2. Federal Law from 29.12.2012 №273-F3 «On Education in the Russian Federation» (ed. from 04.06.2014)
3. Federal Law from 21.12.2013 №353-F3«On Consumer Credit (loan)»
4. Government Regulation of the RF from 23 August 2007 №354 Moscow «On conducting an experiment on state support to provide educational loans to students of educational institutions of higher education, state-accredited»
5. Government Regulation of the RF from 28 August 2009№699 Moscow «On changing the experimental conditions for state support to provide educational loans to students of educational institutions of higher education, state-accredited»
6. Government Regulation of the RF from 18 November 2013№1026 «On approving the rules for granting state support of educational loans»
7. A letter of Bank of Russia from 05.05.2008 №52-T «On «Reminder to borrower on consumer credit»
8. The concept of a long-term socioeconomic development of the Russian Federation for the period up to 2020 from 17 November 2008 №1662-r
9. State project «Development of Education» for 2013-2020
10. Galanov V.A., Basicsof Banking, M. FORUM:INFRA-M, 2007-p.288
11. Zaborovskaya A.S., Klyachko T.L., Korolyov I.B. Higher Education in Russia: the Rules and Reality, M.: Independent Institute for Social Policy, Pomatur, 2004, p.406
12. Peter S. Rose, Banking Management, M., Delo, 1997, p.248
13. Semenyuta O.G., Danchenko E.A., Panchenko N.O., Market of banking services as a factor of stability of the system, // Finance and Credit, №2, 2014, p.7
14. Russian Education Federal portal: electronic mode: http://www.edu.ru/abitur/act.42/index.php, 19.08.2014
15. http://www.abby.ru/bp_1.htm - site ABBY fund - private investment fund of equity and venture capital, 11.08.2014
16. RusskayaGazeta (Russian newspaper) electronic mode http://www.rg.ru/ 2014/04/15/kredit.html, 22.08.2014
17. http://www.economicportal.ru/term -words/word-p3.htlm#p3 - dictionary of economic terms, 22.08.2014
18. http://www.regnum.ru - «Regnum» - federal information agency, 02.09.2014
19. http://www.hse.ru/org/hse/kredo/ba nki - National research university «School of Economics», 25.08.2014
