CC BY
101Economy. Finances. Management: topical Issues of Science and Practical Activity, 5, pp. 7-23. Available at: http://socrates.vsau.org/repository/get-
file.php/13075.pdf [in Ukrainian].
9. Kernasiuk, Y. (2019). State support for agriculture. Agribusiness Today. Available at: http://agro-business.com.ua/agro/ekonomichnyi-hektar/item/14260-derzhavna-pidtrymka apk.html #: ~: text = (1% 20% D0% B4% D0% BE % D0% BB.,% D0% B2% 20% D0% BE% D1% 81% D0% BD% D0% BE% D0% B2% D0% BD% D0% BE% D0% BC% D1% 83% 20 % D1% 94% 20% D1% 97% D1% 85% 20% D0% BE% D1% 82% D1% 80% D0% B8% D0% BC% D1% 83% D0% B2% D0% B0% D1 % 87% D0% B0% D0% BC% D0% B8 [in Ukrainian].
10. Lupenko, Y.O., Shpykuliak, O.H., Malik, M.Y., et al. (2017). Development of small agricultural enterprises in a market institutional environment: indicators and efficiency. K.: National Research Center "Institute of Agrarian Economics", 204 p. [in Ukrainian].
11. Lupenko, Y.O., Shpykuliak, O.H., Mesel-Veseliak, V.Y., et al. (2019). Perspective forms of organization of economic activity in rural areas: scientific report. K.: National Research Center "Institute of Agrarian Economics", 114 p. [in Ukrainian].
12. Malik, M.Y., Shpikuliak, O.H. (2017). Development of agrarian entrepreneurship in the conditions of institutional transformations. Economy of AIC, 2, pp. 5-16 [in Ukrainian].
13. Naumenko, A.O. (2019). State regulation of the agro-industrial complex of Ukraine. Scientific notes of Taurida National V.I. Vernadsky University. Series:
Public Administration, 30 (69), 4, pp. 93-97. DOI: https://doi.org/10.32838/2663-6468/2019.4/17 [in Ukrainian].
14. On the State Support of Agriculture of Ukraine: Law of Ukraine of June 24, 2004 No 1877-IV (as amended). Database "Legislation of Ukraine" / Verkhovna Rada of Ukraine. Available at: https://za-kon.rada.gov.ua/laws/show/1877-15#Text [in Ukrainian].
15. Pavlova, H.E. (2013). State support as a component of the system of state regulation of the agricultural sector of the economy. Investments :Practice and Experience, 11, pp. 18-21 [in Ukrainian].
16. Shpikuliak, O.H., Malik, M.Y. (2019). Institutional analysis of business development in the agricultural sector of the economy: methodological aspect. Ekonomika APK, 6, pp. 73-82 [in Ukrainian].
17. State Fiscal Service. Available at: http://sfs.gov.ua/ [in Ukrainian].
18. State Statistics Service of Ukraine: Economic Statistics. Available at: http://www.ukrstat.gov.ua/ [in Ukrainian].
19. State support of AIC - 2020: programs, mechanisms, deadlines. Information and analytical training of the agro-industrial complex of Ukraine. Available at: https://agro.me.gov.ua/en/news/derzhpidtrimka-apk-2020-programi-mehanizmi-termini [in Ukrainian].
20. Vasilieva, L.M. (2010). Instruments of state regulation of the agricultural sector of the economy. Public administration: improvement and development, 10. Available at: http://www.dy.nayka.com.ua/?op=1&z=350 [in Ukrainian].
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО
БИЗНЕСА
Окорокова О.А.
кандидат экономических наук, доцент Кубанский государственный аграрный университет им. И.Т. Трубилина
г. Краснодар, Россия Саранцева Д.Е.
студентка факультета государственного и муниципального управления Кубанский государственный аграрный университет им. И.Т. Трубилина
г. Краснодар, Россия Гусева Ю.П.
студентка факультета государственного и муниципального управления Кубанский государственный аграрный университет им. И.Т. Трубилина
г. Краснодар, Россия
CURRENT PROBLEMS OF LENDING TO SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESSES
Okorokova O.
candidate of economic sciences, associate professor Kuban State Agrarian University. I.T. Trubilina
Krasnodar, Russia Sarantseva D.
student of the faculty of state and municipal administration Kuban state agrarian University named after I.T. Trubilin
Krasnodar, Russia Guseva Yu.
student of the faculty of state and municipal administration Kuban state agrarian University named after I.T. Trubilin
Krasnodar, Russia
Аннотация
В работе проанализирована динамика показателей кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Определены актуальные проблемы, препятствующие эффективному кредитованию субъектов МСП. В результате проведенного исследования авторами предложены пути решения, реализация которых будет способствовать повышению эффективности кредитования субъектов МСП.
Abstract
The paper analyzes the dynamics of lending indicators for small and medium-sized businesses. The current problems that hinder effective lending to SMEs are identified. As a result of the research, the authors suggest solutions that will help improve the efficiency of lending to SMEs.
Ключевые слова: кредитование, малый и средний бизнес, экономический кризис, экономическая безопасность.
Keywords: lending, small and medium-sized businesses, economic crisis, economic security.
В условиях сложной экономической ситуации, обусловленной пандемией коронавируса, нестабильными ценами на сырьевые ресурсы, наличием геополитических проблем России на современном этапе, вопросы дальнейшего выхода из кризисной ситуации и планомерного развития экономики являются приоритетными задачами государства. Малый и средний бизнес в развитых странах мира составляет более 60% от ВВП, однако данный показатель в Российской федерации по состоянию на 2019 год составил 21 % [6]. В этой связи проблемы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (далее МСП) представляют серьезную угрозу экономической безопасности государства.
В целях эффективной деятельности субъектов МСП необходима прозрачная, доступная и экономически выгодная работа традиционных рыночных инструментов, например, кредитование. И именно поэтому развитию кредитования МСП уделяется пристальное внимание. Подтверждение тому -включенные позиции по развитию кредитования и лизинговых операций для субъектов МСП в национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» [6]. Банковское кредитование малого бизнеса представляет собой деятельность кредитных организаций, основывающейся на передаче денежных средств на принципах
платности, возвратности, срочности, дифференци-рованности и обеспеченности. Значимость кредитования для малого бизнеса определяется тем, что данный способ получения финансовых ресурсов зачастую является единственным доступным способом обеспечения успешного развития и функционирования предприятия помимо самофинансирования. Ввиду этого облегчение доступа к кредитным продуктам для малого бизнеса стало одной из ключевых задач государства в последнее время.
Совершенствование системы МСП предполагает необходимость предоставления выгодных и доступных для предпринимателя кредитов. Данный аспект очень важен для субъектов МСП ввиду того, что в условиях нестабильной экономической ситуации, в период начала осуществления предпринимательской деятельности они не могут, в отличие от крупных предприятий, позволить организовать самофинансирование за счет собственной прибыли или займов капитала на рынке путем выпуска собственных ценных бумаг [8].
По данным Федеральной налоговой службы, в секторе малого и среднего предпринимательства по состоянию на декабрь 2020 работает 15 516 199 человек, что составляет более 20% от общего числа экономически активного населения.
6100000
6000000
5900000
5800000
5700000
5600000
5500000
5400000
5300000
6042898
5998371
5924681
5590081
2017 2018 2019 2020
Рисунок 1. - Количество субъектов малого и среднего бизнеса за 2017-2020 гг [1].
Таким образом, в 2020 году наблюдается рекордное падение числа субъектов МСП в Российской Федерации, данный показатель составил 5 590 081, что на 8% ниже аналогичного показателя за 2018 год. Данная ситуация обусловлена недостаточными мерами государственной поддержки субъектов МСП, в частности, неэффективной поддержки предпринимателей в сфере кредитования. Несмотря на то, что в качестве основной меры поддержки государства в сфере кредитования малого и среднего бизнеса в период с 1 июня по 1 ноября было реализовано льготное кредитование различными коммерческими банками под 2% годовых, это не привело к улучшению ситуации на рынке креди-
6 000 000 -
тования ввиду того, что кредит могли получить далеко не все предприниматели, а заемные средства носили целевой характер . Таким образом, все еще остаются актуальными общие проблемы в сфере кредитования субъектов МСП.
Наиболее распространенной проблемой в сфере кредитования субъектов МСП является отсутствие ликвидного залогового обеспечения у заемщика. В результате чего повышаются потенциальные риски для кредиторов, а вместе с ними растет процент отказа по кредитам, предоставляемым заемщикам в лице субъектов МСП. Уже сейчас наблюдаются рекордные показатели задолженности по кредитам, в том числе просроченным.
5 064 381
5 000 000
4 000 000
3 000 000
2 000 000
4 571 700
4 789 898
4 949 411
4 212 606
1 000 000
553 735
547 101
554 448
560 510
618 779
0
Ноябрь 2019 Февраль 2020 Май 2020 Август 2020 Сентябрь 2020
I Задолженность по кредитам, предоставленным субъектам МСП ■ В том числе просроченные
Рисунок 2. - Статистические данные об объемах задолженности по кредитам кредитно-финансовых институтов со стороны субъектов МСП, в том числе просроченной в динамике, млн.руб [4].
В качестве решения данной проблемы предлагается усовершенствовать систему анализа кредитоспособности заемщиков путем внедрения дополнительных параметров, характеризующих субъект малого или среднего предпринимательства. К таким параметрам относятся: законность бизнеса и наличие всех документов, конспектируешь факты хозяйственной деятельности; опыт работы менеджмента организации; месторасположение бизнеса; связь денежных потоков между бизнесом и родственниками участников и управленцев. Чтобы включить вышеуказанные параметры в анализ кредитоспособности заемщика банк должен наладить информационный поток с кредитным бюро, а также проводить выезды на места ведения бизнеса [4].
Не менее существенной является проблема дороговизны заемных средств для субъектов МСП, которая выражается в высоких процентных ставках. Как уже говорилось ранее, временная поддержка государства в виде предоставления льготных кредитов под 2% годовых не оказала значительного положительного влияния. На фоне правильного решения Центрального Банка России о снижении ключевой ставки рефинансирования до 4,25%, средневзвешенные ставки по кредитам в коммерческих банках также снизились, но разрыв между ними и ключевой ставкой ЦБ РФ остается достаточно большим, когда как в развитых странах эти показатели практически идентичны. В этой связи предлагается реализовать прямое рефинансирование Центральным Банком РФ тех банков, которые реализуют программы кредитования малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей. Этот процесс заключается в использовании банками своих кредитных портфелей, сформированных за счет займов малому и среднему бизнесу, для обеспечения нового финансирования в ЦБ РФ [2,7].
Еще одним деструктивным фактором на рынке кредитования субъектов МСП является несовершенство действующего законодательства. В целях повышения эффективности процесса кредитования субъектов малого и среднего бизнеса на уровне федерального законодательства предлагается закрепить следующие предложения:
- Временно не осуществлять налогообложение доходов, полученных от кредитования субъектов МСП.
- Установить внеочередной порядок списания средств со счета для погашения ссудной задолженности и процентов по ней.
- В случае, если субъект МСП не имеет ликвидного залога, удовлетворяющего интересам кредитора, признать равносильным поручительство регионального фонда поддержки предпринимателей или крупной российской компании [6].
Таким образом, очевидно, что ситуация на рынке кредитования в настоящее время остается достаточно сложной, субъекты малого и среднего
бизнеса переживают не лучшие времена. Однако предложенные нами в результате анализа текущего положения на рынке кредитования субъектов МСП пути решения проблем помогут в краткосрочной перспективе значительно повысить эффективность кредитования заемщиков в лице субъектов малого и среднего бизнеса.
Список литературы
1. Единый реестр субъектов малого и среднего бизнеса // Федеральная налоговая служба [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://ofd.nalog.ru/statistics.html. (дата обращения: 03.12.2020)
2. Манухин, А. И. Рекомендации по улучшению ситуации на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в России [Электронный ресурс]. / А. И. Манухин // Финансовые рынки и банки. -2020. - №3. - Режим до-ступа:https://cyberleninka.ru/article/n/rekomendatsii-po-uluchsheniyu-situatsii-na-rynke-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-v-rossii (дата обращения: 03.12.2020)
3. Родин Д.Я. Формирование и развитие инновационного лизинга в системе воспроизводственного процесса реального сектора региональной экономики / Родин Д.Я., Улыбина Л.К., Глухих Л.В., Лукашов В.С.//Региональная экономика: теория и практика. - 2018. - Т. 16. - № 10 (457).
4. Сведения о размещенных и привлеченных средствах // Банк России [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://cbr.ru//. (дата обращения: 03.12.2020)
5. Собиров, Б. Ш. Особенности кредитования субъектов малого предпринимательства: проблемы и пути решения [Электронный ресурс]. / Б. Ш. Со-биров // Общество, экономика, управление. - 2020. - №2. - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n7osobennosti-kreditovaniya-subektov-malogo-predprinimatelstva-problemy-i-puti-resheniya (дата обращения: 03.12.2020).
6. Улыбина Л.К. Информационные технологии в банкостраховании: возможности и перспективы / Л.К. Улыбина, О.А. Окорокова, П.И. Писарева //Экономика и управление: проблемы, решения. -2018. - Т. 2. - № 3.- С. 135-140.
7. Улыбина Л.К. Характерные особенности регионального финансового рынка и основные проблемы в обеспечении доступности финансовых услуг / Л.К. Улыбина, С.А. Федоренко //Экономика и предпринимательство. - 2015.- № 12-3 (65). -С. 335-338
8. Улыбина Л.К., Формирование и развитие страхового сектора финансового рынка в воспроизводственном процессе экономики региона / Л.К. Улыбина, О.А. Окорокова //Вопросы экономики и права. - 2013. - № 64.- С. 101-110.
