Активизация банковской системы для повышения доступности заемных средств сельскохозяйственным призводителям Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

©

Джоробаева М.А.

Доцент, кафедра бухгалтерского учета и экономического анализа, Ошский государственный университет Заведующая отделом магистратуры

АКТИВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ДЛЯ ПОВЫШЕНИЯ ДОСТУПНОСТИ ЗАЕМНЫХ СРЕДСТВ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫМ ПРИЗВОДИТЕЛЯМ

Аннотация

В статье рассматриваются возможности расширения практики кредитования сельхозпроизводителя в Кыргызской Республике.

Summary

The article deals with the possibility of expanding the farmer lending practices in the Kyrgyz Republic.

Ключевые слова: банк, кредитные средства, сельское хозяйство, финансы, кредит. Keywords: a bank, credit funds, agriculture, finance, a credit.

Для экономики страны аграрный сектор является одной из важнейших сфер материального производства. Среди основных направлений государственной поддержки сельского хозяйства и всей сферы сельского хозяйства должно быть льготное кредитование сельхозтоваропроизво-дителей и перерабатывающих предприятий.

В республике для этого необходимо создать такую систему сельскохозяйственного кредита, которая обеспечила бы увеличение доли долгосрочных кредитов и снижение процентных ставок, развитие залоговых операций и ипотечного кредитования. Создание Государственно-коммерческого аграрного и кооперативного Банков в купе с увеличением кредитного портфеля ОАО «Айыл Банк» послужило бы реальным финансовым механизмом поддержки субъектов сельского хозяйства.

Также в модернизации сферы кредитования сельского хозяйства в Кыргызстане необходимо значительно усилить роль микрокредитных финансовых организации (микрокредитные компании и микрофинансовых агентств). Для банковского сектора реальный сектор экономики не является приоретным, на долю сельского хозяйства в 2014 году приходится незначительная доля кредитных ресурсов. Это связано, в основном с кредитным риском и низкой оборачиваемостью капитала в этом секторе.

Основная причина пассивности отечественных банков в вопросах кредитования субъектов сельского хозяйства заключается в низком уровне их капитализации и ограниченной ресурсной базе. В результате нехватки капитала банки не имеют возможности в достаточной степени кредитовать развитие реального сектора экономики страны. Достаточно лишь отметить, что банковские кредиты нефинансовым организациям составляют лишь 3% объема инвестиций в основной капитал. Доля кредитов с длительностью свыше 1 года сейчас составляет примерно 10%. В то время как в странах с рыночной экономикой у коммерческих банков производственное кредитование составляет 60-80%, а на срок менее одного года производится обычно только потребительское кредитование.

Таким образом, для большинства субъектов сельского хозяйства банковские кредиты остаются недоступными, из-за низкой рентабельности отрасли, завышенного процента по кредитам, из-за отсутствия должного уровня государственного регулирования кредитных отношений в аграрном секторе.

© Джоробаева М.А., 2016 г.

В настоящий период в Кыргызской Республике стратегической целью политики в области кредитно-финансового обеспечения субъектов сельского хозяйства является создание специализированной системы сельскохозяйственного кредита, учитывающей особенности этой отрасли производства в условиях рынка.

В области кредитования сельского хозяйства наряду с коммерческими банками работают небанковские коммерческие и некоммерческие организации, которые имеют достаточно развитую сеть филиалов и представительств на всей территории республики.

При этом основной организационной формой небанковских коммерческих и некоммерческих организаций являются кредитные союзы ( которые обладают рядом особенностей: ограниченность участников, доверительные отношения, близость места расположения и.т.д.), микрокредитные компании и агентства. На сегодняшний день крупными микрофинансовыми организациями являются МКК «Бай-Тушум и партнеры», которая имеет свыше 1,8 млрд.сом кредитного портфеля, МКК «Первая кредитная компания», МКК «Фонд развития предпринимательства», МКК «Мол Булак финанс» и другие организации которые располагают достаточными финансовыми ресурсами. По нашему мнению, именно небанковские финансово-кредитные учреждения должны стать значительными аккумуляторами свободных средства своих акционеров, клиентов и других участников финансового рынка для того, чтобы кредитовать за счет них наиболее конкурентоспособных субъектов аграрного бизнеса, способных эффективно использовать эти средства. Однако следует признать, что значение данного сектора невысоко.[1. Стр. 9.].

Наиболее приемлемой формой кредитования сельского хозяйства в условиях, когда мелкие крестьянские (фермерские) хозяйства не имеют возможности инвестировать крупные финансовые ресурсы в производство, явилось микрокредитование.

Посредством системы микрокредитования люди получают возможность увеличить площади обрабатываемой земли, расширить хозяйство, улучшить питание, обрести реальный доход и т.д., так большая часть пашни почти 70% используется крестьянскими (фермерскими) хозяйствами и только 30% - другими категориями хозяйств.

К числу уже апробированных в банковской практике республики кредитных инструментов следует отнести такие, как кредит по овердрафту, кредит по контокорренту, кредитные линии международных финансовых институтов, инвестиционные кредиты и т.д.

Наряду с банковским кредитованием субъектов сельскохозяйственного производства, как уже выше изложено, необходимо задействовать и альтернативные ему формы кредитно-финансового обеспечения: микрокредитование, факторинг, лизинг, франчайзинг, синдицированное кредитование и.т.д. имеющие ряд существенных преимуществ перед традиционным кредитным обслуживанием. Например, микрокредитование как способ финансовой поддержки субъектов сельского хозяйства - это упрощенный порядок предоставления кредитных ресурсов в максимально короткие сроки. Так, на начало 2014 года субъектам сельского хозяйства выдано 12 843 134,3 тыс.сом, что составляет 37,3% от общей суммы выданных микрокредитов, а величина одного кредита составляет в среднем 25,8,0 тыс.сом[2.].

Факторинг представляет собой кредитование продаж поставщика, что делает его очень привлекательным для предприятий сельского хозяйства, отличающихся сезонным характером производства и низкой покупательской способностью потребителей сельскохозяйственной продукции.

Ключевое отличие факторинга от простого кредитования заключается в том, что продавец реализует товар, но не получает за него плату от покупателя, а уступает финансовому агенту (в нашем случае банку) право потребовать ее с покупателя. При этом продавец может не нести ответственности за получение банком денег от покупателя.

Факторинг может стать эффективным средством улучшения ликвидности и уменьшения финансового риска субъектов сельскохозяйственного производства при организации взаиморасчетов. Коммерческие банки Кыргызстана, развивая факторинговые операции, могут дополнить их элементами бухгалтерского, информационного, рекламного,

сбытового, юридического, страхового и другого обслуживания клиентов, обеспечивая им высокую надежность факторинговых сделок и минимальные издержки.

Учитывая аграрную направленность национальной экономики, перспективным направлением институциональной поддержки процесса становления рынка лизинговых услуг в Кыргызской Республике, является поддержка развития сельскохозяйственного лизинга. В частности, внедрение лизинга в сельских местностях окажет практическую помощь при переработке сельскохозяйственной продукции и организации новых рабочих мест. В перспективе деятельность лизинговых компаний следует организовать во всех регионах Кыргызстана и через них массово внедрять лизинговые операции.

Существует несколько препятствий, которые тормозят развитие лизинга в Кыргызской Республике. Подавляющее большинство отечественных банков отдает предпочтение финансированию проектов своих клиентов посредством традиционного кредитования, а не лизинга. Зачастую это связано с недостатком опыта осуществления лизинговых операций. В свою очередь, малые и средние предприятия также используют банковский кредит, поскольку лизинг является достаточно дорогой услугой при страховании предмета лизинга и оплате различных регистрационных сборов.

Другой проблемой является нехватка долгосрочных финансовых ресурсов в банковском секторе страны. Коммерческие банки отдают предпочтение краткосрочным вложениям ресурсов и достаточно осторожно используют свои ресурсы для финансирования долгосрочных проектов, а лизинговые операции проводятся сроком более 12 месяцев.

Как показывает мировая практика, существенное значение имеет повышение качества используемых инструментов при финансировании субъектов предпринимательства.

Оценку эффективности кредитования можно рассчитать, используя общеизвестные показатели оценки предпринимательских проектов.

Одним из самых важных и наиболее распространенных является показатель внутренней нормы доходности (рентабельности).

Внутренняя норма доходности характеризует величину чистой прибыли, приходящуюся на единицу инвестиционных вложений, получаемой инвестором в каждом интервале жизненного цикла проекта. Как правило, жизненный цикл проекта включает множество интервалов (лет). Причем вначале осуществляются инвестиционные платежи, а затем, после вступления проекта в эксплуатацию, появятся текущие затраты и соответствующие им результаты. Чтобы эти денежные потоки были эквивалентны друг другу, необходимо учитывать фактор времени, т.е. провести дисконтирование.

Эти источники финансирования следует использовать в зависимости от категорий предпринимателей, при оценке эффективности их использования необходимо учитывать специфические черты аграрного производства:

- естественное время воспроизводства в сельском хозяйстве более продолжительно чем, например, в других отраслях экономики;

- оборот капитала в сельском хозяйстве происходит медленнее по сравнению с другими отраслями;

- высокая зависимость результатов деятельности сельскохозяйственного производства от погодных условий и.т.д.

Если учесть все эти факторы, то эффективность использования кредитно-финансового ресурса - это показатель, зависящей, от следующих факторов: формы кредитного ресурса; порядка предоставления кредитного ресурса, вид деятельности субъекта сельского хозяйства, где этот кредитный ресурс будет использоваться.

Во всех развитых странах мира существуют категории хозяйствующих субъектов, для которых возможности получения кредитно-финансовой поддержки по объективным причинам ограничены.

В первую очередь, к ним относятся начинающие предприниматели, особенно в сельской местности, не имеющие достаточного обеспечения, кредитной истории и запрашивающие незначительные суммы кредитов. Удовлетворение потребностей таких

заемщиков во многих странах возложено на кредитные союзы, общества взаимного кредитования.

На сегодняшний день функционируют 4545 субъекта сельской кооперации, которые дают около 1,9 % от валовой продукции сельского хозяйства[3].

Как показывает мировой опыт, расширение масштабов деятельности таких форм финансирования малого бизнеса является очень эффективным способом поддержки тех предпринимателей, которые не имеют возможности получать кредиты в коммерческом банке.

Таким образом, эффективным элементом механизма кредитно-финансовой поддержки субъектов сельскохозяйственного производства в республике может выступать система кредитной кооперации, способная более гибко аккумулировать свободные средства фермерских хозяйств, физических лиц и направлять их на реализацию высокорентабельных инвестиционных проектов аграрной направленности.

Литература

-Статьи из журналов и сборников:

1. НБКР: Отчет по инфляции 4 (18). Бишкек, февраль 2013 года, стр. 9.

2. Статистический бюллетень о микрокредитовании населения за январь-декабрь 2013г. - Бишкек: НСК КР, 2014

3. Рассчитано по материалом: Кыргызстан в цифрах. Статистический сборник. - Бишкек: НСК КР, 2014

4. Беспахотный Г. Необходима государственная поддержка сельского хозяйства// Экономика сельского хозяйства России.-1996.-№2.-С.26.

5. С. Медведков Лизинг в экономике США//США: Экономика, политика, идеология- 1979 -С.95-99.

- Электронные ресурсы (Ресурсы Интернет):

Интернет-страница МФК http:// www. Ifc. org