CC BY
50
рШ
УДК 330
АКСЕЛЕРАТОРЫ РАЗВИТИЯ НЕГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕНСИОННОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
ACCELERATORS OF PRIVATE PENSION INSURANCE DEVELOPMENT IN RUSSIA
© Муравлева Татьяна Виталиевна
Tatyana V. Muravleva
доктор экономических наук, профессор, проректор по учебной и научной работе, Поволжский кооперативный институт (филиал) Российского Университета Кооперации (г. Энгельс).
DSc(Economics), Professor, Vice-rector for Academic and Scientific Work, Volga Region Cooperative Institute (branch) of Russian University of Cooperation (Engels).
Abstract. This article is private pension insurance in Russia, its development. The author analyzes and researches the current state of private pension insurance. The main problems of the development of private pension insurance were identified in the article. Measures to get out of the crisis and improve private pension insurance in Russia were proposed by the author.
Аннотация. Представленная статья посвящена вопросам развития негосударственного пенсионного страхования в стране. На основе проведённого анализа современного состояния дополнительного страхования пенсии были определены основные проблемы этой отрасли и предложены авторские меры по выведению из кризиса и совершенствованию развития негосударственного пенсионного страхования в России
Ключевые слова: пенсия, страхование, фонд, население, доходы, экономика.
BI
ж
»практике цивилизованных стран сло-) жилось так, что уровень доходов населения после наступления пенсионного возраста колеблется в интервале от 55 до 75% доходов, получаемых в период трудовой деятельности. Также было и в Советском Союзе. Однако сегодня государство подобный уровень доходов для пенсионеров не может гарантировать. В этой ситуации негосударственное пенсионное страхование в качестве дополнительного по отношению к государственному должно компенсировать недостающий уровень дохода после выхода на пенсию. И сегодня государство делает акцент на необходимость стимулирования негосударственного пенсионного страхования в стране.
Для России негосударственное пенсионное страхование является относительно новым явлением и путь его развития в нашей стране нельзя назвать лёгким. Первые негосударственные пенсионные фонды или НПФ появились в нашей стране на горизонте 90х годов, практические сразу после распада Советского Союза и перехода на новые ориентиры экономической политики [3]. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) стали наиболее значимым институтом негосударственного пенсионного страхования. Предназначение НПФ заключается в более полном использовании возможностей и инициатив работодателей, работников (неработающих граждан) и государства в формиро-
Key words: pension, insurance, fund, population, income, economy.
вании финансовых ресурсов для пенсионного обеспечения застрахованных [4].
Однако их деятельность была минимально регламентирована и, отчасти, это привело к массовому функционированию финансовых пирамид под вывеской НПФ. В 1998 году принимается Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» 375-ФЗ, который во многом систематизировал их деятельность и установил осуществление контроля за ними, однако доверие населения к подобным структурам уже во многом было подорвано.
Системе негосударственного пенсионного страхования практически 30 лет, а полноценной и востребованной она так и не стала, несмотря на однозначную потребность в дополнительных источниках финансирования пенсионеров после их выхода на заслуженный отдых (табл. 1).
Из представленной ниже таблицы видно, что при существующей тенденции роста количества пенсионеров, количество получателей выплат пенсионных накоплений резко снижается. Так, за последние четыре года их численности снизилась практически вдвое. Да и количество застрахованных в системе негосударственного пенсионного страхования сокращается. Особенно это проявилось по окончании 2019 года. Помимо естественной убыли за счёт смерти граждан и досрочных выплат, многие клиенты НПФ перевели свои накопления из НПФ в государственную Управляющую компанию. Не менее печально
■ SIS4!®*
обстоит и ситуация с размером получаемых выплат (табл. 2).
По факту получение дополнительной негосударственной пенсии остаётся уделом избранных. И существенную роль в жизни пенсионеров нашей страны негосударственное пенсионное страхование пока не играет. В тоже время признать систему негосударственного пенсионного страхования в стране «мертворождённой» и отказаться от неё было бы неправильным и даже преступным.
В большинстве стран мира с развитой экономикой негосударственное пенсионное страхование идёт в авангарде финансовых институтов государства и по привлечённым капиталам и по количеству участников. При этом, как правило, существуют очень большие преференции и льготы, как для негосударственных пенсионных фондов, так и для вкладчиков. Эта сфера всегда очень регламентирована и жёстко контролируется как со стороны общественности, так и со стороны государства. К лучшим мировым примерам организации пенсионных систем можно отнести Нидерланды, Канаду, Исландию, Данию, Австралию и пр. Хотя в этих странах участие государства в пенсионном страхований является очень ограниченным, а участие граждан в программах негосударственного пенсионного страхования обязательным.
Существуют страны, которые полностью отказались государственного пенсионного страхования и активно используют частную модель. Например, Чили. Пенсионную систему, применяемую в этой стране, очень часто называют новаторской. Там государство в один день передало борозды управления пенсионным страхованием в частные руки. Последствием стали массовые самоубийства среди пенсионеров. Наверное, пенсионное страхование можно отнести к наиболее консервативной отрасли. Малейшие перемены и новаторства моментально сказываются на самых незащищённых слоях населения. Но это не означает,
что они не нужны. Жизнь меняется, меняется политическая и экономическая ситуация. И пенсионная система должна им соответствовать. Это ещё раз доказывает необходимость развития негосударственного пенсионного страхования в нашей стране, но в качестве дополнительного по отношению государственному.
Попробуем проанализировать, какие факторы влияют на развитие негосударственного пенсионного страхования в стране.
Первый и по нашему мнению, основной фактор отсутствия интересов граждан к формированию своей будущей пенсии - это низкий уровень доходов населения. Очень большая часть населения живёт «от зарплаты до зарплаты» и просто не имеет временно свободных финансовых ресурсов, которых можно было бы потенциально направить на собственное дополнительное пенсионное страхование.
Постановлением Правительства от 31.12.2020 № 2406 установлен прожиточный минимум на 2021 год в целом России. Актуальные значения на 2021 год по категориям населения: на душу населения 11 653 рубля для трудоспособного населения - 12 702 рубля. Но и средняя заработная плата в отдельных регионах недалеко ушла от величины прожиточного минимума (рис.1).
Необходимо отметить и высокую дифференциацию доходов населения между различными социальными группами, между регионами страны. Так, если средняя заработная плата в Магаданской области составляет 101 662 рубля или в г. Москва 78946 руб., то в Саратовской области она лишь 26555 руб. И каким образом средний саратовец изыщет финансовые ресурсы для формирования своих пенсионных накоплений? Отсюда следует, что основополагающим акселератом развития негосударственного пенсионного страхования в нашей стране является повышение благосостояния граждан, выравнивание доходов населения во всех регионах нашей страны. Это очень сложная задача, для решения
Численность получателей пенсионных выплат в России1
Таблица 1
2016 2017 2018 2019
Всего пенсионеров, млн. чел. 42,9 43,5 43,9 43,6
Получатели выплат пенсионных накоплений млн. чел 1,3 1.1 1 0,76
Процентное соотношение получателей выплат пенсионных накоплений к общей численности пенсионеров в стране, % 3 2,5 2,27 1,74
Таблица 2
Средний размер пенсионных выплат в России2
2016 2017 2018 2019
Средний размер страховой пенсии, руб. 12725 13306 13729 14608
Средний размер накопительной пенсии, руб. 802 866 925 956
Процентное соотношение накопительной пенсии к страховой, % 6,3 6,5 6,7 6,5
1 По данным официального сайта Пенсионного фонда России.
2 По данным официального сайте Пенсионного фонда России.
рШ
Рязанская область Кар елия Примор ский кр ай Ро сто в екая о бластъ Пензенская о бластъ Мордовия Ингушетия Ульяновская область Брянская о бластъ Самарская область Севастополь Башкирия Санкт-Петербург Красноярский край
10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 90000
Рис.1. Средняя заработная плата в регионах России в 2021 году (руб.)
которой потребуется достаточное время, но её уже невозможно откладывать.
Второй не менее важной причиной отсутствия внимания населения к дополнительному пенсионному страхованию является наш менталитет. Со времён правления на Руси князя Владимира Красное Солнышко, у нас в почёте было подаяние милостыни нуждающимся и помощь милостыни, с одной стороны, и практически героическая роль, просящих милостыню. Нельзя отрицать объективную необходимость подобного явления, но лишь в отдельных случаях.
Во времена Советского Союза у наших соотечественников укрепилось понимание, что ответственность за финансовое обеспечение в старости полностью является прерогативой и обязанностью государства. Но в Советском Союзе практически все работали на государственных предприятиях, а сейчас для военнослужащих и госслужащих есть пенсионное обеспечение, для всех остальных - пенсионное страхование. Но его не всегда достаточно для достижения финансового благополучия после выхода на пенсию. Изменилось и политическое, и экономическое устройство государства, а твёрдая вера в обязанность государства обеспечить всех высокими пенсиями осталось.
Проблема ментального подхода к формированию будущей пенсии имеет ещё один аспект: «синица в руках» всегда предпочтительнее «журавля в небе». То есть мало кто в начале своего трудового пути вообще задумывается о своей будущей пенсии. Думая о том, что деньги нужны здесь и сейчас. И ещё неизвестно, что потом будет. Хотя старение неизбежно. Отсутствие долгосрочного финансового планирования у россиян можно объяснить и частыми политическими и экономическими реформами, и низким
уровнем доходности пенсионных вложений, и высокими финансовыми рисками, и недоверием населения к институту негосударственного пенсионного страхования.
В Германии молодёжь получив свою первую заработную плату бежит сразу копить на свою будущую пенсию. Для нашей страны это, как минимум, не характерно. Как быть с этой проблемой? Выход один - повышать финансовую грамотность населения. Причём работать необходимо со всеми возрастными группами: от детского сада до дома престарелых. В обществе необходимо сформировать представление о необходимости заботы о собственной старости, контроле за своими пенсионными накоплениями на протяжении всей трудовой деятельности, бережного и взвешенного отношения к своим финансам.
1 января 2016 года был изменён статус основных институтов негосударственного пенсионного страхования - НПФ; они из некоммерческих организаций были преобразованы в коммерческие. Целью деятельности всех некоммерческих организаций - является получение прибыли, следовательно, каждый НПФ осуществляя деятельность по пенсионному страхованию, должен не только заработать ресурсы для своего существования, но и обеспечить формирование прибыли для своих акционеров. Специфической особенностью НПФ является чрезвычайно долгосрочный характер его финансовых отношений с вкладчиками и участниками [2]. Это тоже сказывается на увеличение финансовых рисков. Коммерческий статус не прибавил популярности НПФ. Граждане, помнящие различные аферы под прикрытием статуса НПФ в лихие девяностые годы, достаточно настороженно относились к этому институту, а подобный статус окончательно отвернул от них потенциальных клиентов.
■ SIS'i®*
Рис.2. Динамика количества НПФ
Кроме того, и количество НПФ в стане резко сокращается (рис.2). И. если в 2006 году их насчитывалось в стране 290, то к январю 2021 года их осталось всего 29, то есть ровно в 10 раз их стало меньше. Это по сути уничтожает конкурентную среду между НПФ и сказывается на доступности получения услуги по негосударственному пенсионному страхованию.
Несколько лет назад на территории Саратовской области было исследована возможность получения услуги негосударственного пенсионного страхования не по телекоммуникационным каналам связи, а «вживую». Результат был удручающим. Большинство НПФ находятся в Москве и взаимодействие вкладчика и фонда достаточно проблематично. Без усиления позиций НПФ говорить о развитии негосударственного пенсионного страхования в стране сложно. Для этого необходимо:
- вернуть НПФ статус некоммерческой организации;
- пересмотреть перечень налоговых льгот для НПФ и их вкладчиков;
- ввести налоговые льготы для работодателей, реализующих программы дополнительного пенсионного страхования своих работников;
- создание социальной рекламы, направленной на поддержание статуса НПФ;
- расширение списка инструментов инвестирования для НПФ.
Развитие негосударственного пенсионного страхования в нашей стране является объективной необходимостью [1]. Однако в сложившейся ситуации рассчитывать на быстрый эффект не приходится. Только проведение планомерной, рассчитанной на несколько десятилетий политики, направленной на реформирование оплаты труда, рост благосостояния населения, повышение его финансовой грамотности, возрождение института НПФ могут способствовать развитию негосударственного пенсионного страхования в стране и, в конечном итоге, процветанию экономики страны в целом.
Материалы поступили в редакцию 23.03.2021 г.
Библиографический список (References)
1. Анненкова, В. Г. Актуальные вопросы экономической безопасности в условиях нестабильности рыночной среды / В. Г. Анненкова, О. В. Беляева, И. В. Беспалова [и др.]. - Саратов : Амирит, 2019. -143 с. - ISBN 978-5-00140-4019. - Текст : непосредственный.
2. Муравлева, Т. В. Риски негосударственного пенсионного страхования / Т. В. Муравлева.-Текст : непосредственный // Вестник СГСЭУ. -2009. - № 5 (29). - С. 124-127. - ISSN 1994-5094.
3. Муравлева, Т. В. Российский рынок коллективных инвестиций / Т. В. Муравлева, Ю. В. Семернина, В. А. Челпанова. - Саратов : СГСЭУ, 2010. - 230 с. - ISBN 978-5-87309-957-3.
- Текст : непосредственный.
4. Муравлева, Т. В. Особенности развития негосударственных пенсионных фондов на современном этапе / Т. В. Муравлева, А. П. Соколов.
- Саратов : СГСЭУ, 2013. - 134 с. - ISBN 978-54345-0253-5. - Текст : непосредственный.
1. Annenkova, V. G. Beljaeva, O. V., Bespalova, I. V. (2019). Aktual'nye voprosy jekonomicheskoj bezopasnosti v uslovijah nestabil'nosti rynochnoj sredy [Topical issues of economic security in an unstable market environment]. Saratov. Amirit. 143 p. ISBN 9785-00140-401-9.
2. Muravleva, T. V. (2009). Riski negosudarstvennogo pensionnogo strahovanija [Risks of non-state pension insurance]. Vestnik SGSJeU. No. 5 (29). P. 124-127. ISSN 1994-5094.
3. Muravleva, T. V., Semernina, Ju. V., Chelpanova, V. A. (2010). Rossijskij rynok kollektivnyh investicij [Russian collective investment market]. Saratov. SGSJeU. 230 p. ISBN 978-587309-957-3.
4. Muravleva, T. V., Sokolov, A. P. (2013).
Osobennosti razvitija negosudarstvennyh pensionnyh fondov na sovremennom jetape [Features of the development of non-state pension funds at the present stage]. Saratov. SGSJeU. 134 p. ISBN 978-5-4345-0253-5.
