Административные ресурсы развития регионального страхового рынка Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 332.142

АДМИНИСТРАТИВНЫЕ РЕСУРСЫ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА

© Ольга Вячеславовна СЕЛЕЗНЕВА

Тамбовский государственный университет им. Г.Р. Державина, г. Тамбов, Российская Федерация, аспирант, кафедра финансов и банковского дела,

e-mail: ttn58@mail.ru © Татьяна Николаевна ТОЛСТЫХ Тамбовский государственный университет им. Г.Р. Державина, г. Тамбов, Российская Федерация, доктор экономических наук, профессор, профессор кафедры финансов и банковского дела, e-mail: ttn58@mail.ru

Показаны противоречия на региональном страховом рынке. Приведен механизм взаимодействия администрации региона и страхового общества. Разработана региональная политика в отношении страхового рынка. Обозначены меры региональных органов власти в развитии локального страхового рынка в регионе.

Ключевые слова: региональная политика; административный ресурс; региональный рынок страхования.

Одним из административных ресурсов развития регионального локального рынка страховых услуг является использование такого административного ресурса, как государственное вмешательство в развитие регионального рынка страховых услуг.

Анализ основных показателей развития региональных страховых рынков позволяет говорить о том, что страхование можно рассматривать как стратегический сегмент экономики [1], потому что:

- страхование позволяет существенно снизить нагрузку на расходную часть бюджетов различных уровней;

- страхование способствует социальноэкономической стабильности в обществе, т. к. является важнейшем элементом социальной защиты населения;

- страхование является источником внутренних долгосрочных инвестиций в экономику страны;

- страхование позволяет оптимизировать деятельность субъектов экономики за счет централизации и уменьшения компенсационных фондов, а также за счет участия в восстановлении и образовании основных производственных фондов;

- страхование призвано обеспечить гарантии компенсации ущерба и цивилизованные подходы к разрешению возникающих конфликтов.

То есть в каждой конкретной отрасли страховщик выступает как элемент социаль-

ной стабильности, позволяет снизить нагрузку на бюджет и является потенциальным источником инвестиционных средств в экономику как государства, так и отдельного региона [1].

Но значение страховой организации, а значит и диалог с органами власти, может значительно усилиться, если страховщики выступают единым фронтом, как профессиональное объединение. Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) этот эффект называется «коллективным синергизмом».

Важнейшим направлением в деятельности этой организации является всемирная поддержка отраслей страхования через поддержку региональных страховщиков, оказание им практической помощи в освоении локальных региональных страховых рынков, создание реальных условий их прямого участия в деятельности ВСС, использования ими организационного, научного, методологического потенциала ВСС для повышения качества оказываемых ими услуг [2].

Становление и развитие региональных страховых рынков связано с разрешением нескольких групп противоречий (рис. 1).

Первая группа - противоречия, возникающие между отраслевыми страховщиками в процессе освоения страхового поля. Это конкурентные противоречия, которые вызывают серьезные проблемы на региональном страховом рынке, часто - конфликты в борьбе за клиента, сопровождающиеся грубыми

нарушениями страхового и антимонопольного законодательства, необоснованным демпингом в тарифной политике.

Вторая группа - противоречия, объективно существующие между страхователями и страховщиками. К вполне понятным противоречиям, связанным с желанием страхователей за меньшую плату приобрести дорогую страховую услугу и ограниченными возможностями страховщика, а также при страховом событии получить неадекватно большее страховое возмещение, прибавляются противоречия, порожденные низкой страховой культурой страхователя. Эти противоречия заставляют отраслевых страховщиков совершенствовать предлагаемые потенциальным клиентам страховые продукты, внедрять новые формы и методы своей работы, уделять большое внимание страховому просвещению.

Третья группа - противоречия, возникающие между органами государственной власти субъектов РФ, с одной стороны, и страховщиками, с другой стороны. Это противоречие проявляется в двух аспектах. С одной стороны, в желании властей решить проблемы пополнения бюджетов и поиска внутренних инвесторов для экономики за счет страховщиков, насущной задачей которых является формирование мощных страховых резервов, повышение капитализации для

успешного выполнения принятых на себя обязательств. С другой стороны, в необоснованном стремлении и желании этих органов осуществлять нормативно-правовое и организационное регулирование страховой деятельности в регионах, в которых работают страховые отраслевые операторы. Это противоречит действующему законодательству, которое относит установление основ правового регулирования страховых отношений к исключительной компетенции Российской Федерации.

Четвертая группа - противоречия, возникающие между «резидентами» и «нерезидентами». Это реальные противоречия, вызывающие резкое обострение отношений на региональном страховом рынке. С одной стороны, это противоречия между страховщиками в ходе освоения страхового поля, и поэтому они схожи с первой группой противоречий. С другой стороны, это специфические противоречия между страховщиками, которые приводят к резкому размежеванию страховщиков на региональном страховом рынке на две противоборствующие группы -объединившихся на этой почве местных страховщиков и филиалы «нерезидентов». Это обстоятельство и является основанием для выделения этой особенной группы противоречий.

Противоречия между региональными страховщиками в процессе освоения страхового поля

Противоречия между органами государственной власти субъектов РФ и страховщиками

определяют внутренние механизмы становления региональных страховых рынков

Рис. 1. Противоречия на региональном страховом рынке

Выделенные основные противоречия определяют специфику развития, внутренние механизмы становления, движущие силы и тенденции совершенствования региональных страховых рынков с учетом региональной составляющей. Вместе с тем коренная заинтересованность федеральных и региональных страховщиков в разрешении или смягчении указанных противоречий должна определять основные принципы государственной и региональной политики.

Целью проводимой политики является благоприятные и равноправные условия для успешного функционирования страховщиков, развитие региональных страховых рынков, ускоренного создания цивилизованной страховой инфраструктуры [2].

Административный ресурс играет значительную распределительную роль в страховании.

В целом надо признать, что страховой рынок России, всех ее регионов, включая Москву, развивается в значительной степени стихийно и весьма специфично в силу ряда объективных и субъективных причин. К ним, прежде всего, относятся:

- несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения; интересы узкого бизнеса конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидационных процессов;

- неэффективность системы управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;

- дефицит специалистов по страхованию в налоговых инспекциях, Департаменте страхового надзора, антимонопольных органах; в их деятельности преобладают надзорные и контрольные функции в ущерб регулятивным и оказанию помощи страховщикам и их объединениям;

- недостатки технологии страхового процесса (системы агентирования, брокерской деятельности не работают достаточно эффективно и не обеспечены законодатель-

но, организационно); профессиональных кадров, топ-менеджеров, страховщиков, аудиторов, бухгалтеров; отсутствие специального страхового вуза;

- практика в значительных масштабах коммерческого подкупа, коррупции, шантажа; контроль криминалом части страхового бизнеса; широкое использование псевдо-страховых схем;

- невостребованность в полной мере объединения страховщиков для решения проблем ведущих страховых компаний;

- особенности менталитета многих российских предприятий и психологического уклада населения.

Уровень развития регионального страхового рынка предопределяет и проблемы, стоящие перед объединениями страховщиков, которые носят комплексный характер и требуют совместных усилий всех страховщиков. Для многих региональных объединений остро стоит проблема доказывания своей необходимости, привлечения новых членов и удержания старых [2].

Все это можно было бы рассматривать как неизбежный компонент в деятельности любой финансируемой своими членами общественной организации, если бы не два обстоятельства. Первое: в России есть страховщики-олигархи, выросшие вместе с властью и обладающие такими связями в ее коридорах, что им профессиональные объединения кажутся ненужными. Второе: нежелание страховщиков-олигархов поделится хоть каплей своей власти и финансами на общее дело.

Региональные страховщики и региональная власть как носители корпоративных интересов на основе эквивалентного учета интересов региональной власти и регионального страхового сообщества могли бы (рис. 2):

- планомерно развивать региональный страховой рынок, это необходимо для создания надежной и устойчивой хозяйственной среды;

- минимизировать негативные последствия присущих бизнесу внутренних конфликтов интересов и конкуренции;

- работать над созданием системы страховой защиты инвестиций, в т. ч. иностранных;

Административный

ресурс

взаимодействие

Рис. 2. Взаимодействие администрации региона и страхового общества

- предоставить дополнительные гарантии при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках городских и муниципальных программ, путем разработки механизма формирования целевых страховых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан, обязательном страховании автогражданской ответственности и др.;

- поддерживать инициативы страхового сообщества на федеральном законодательном уровне;

- бороться с действиями на страховом рынке, подрывающими доверие к страхованию и к страховщикам;

- совместно преодолевать страховой нигилизм населения и восстанавливать дове-

рие к страхованию с использованием возможностей предоставления гарантий органов власти, рекламы, информационно-образовательных программ и т. п. [1].

Страхование организаций занимают особое место в формировании инвестиционной политики на уровне территории. Это определяется как потенциальными возможностями самих страховых организаций в обеспечении инвестиционного процесса, так и возможностью предоставления необходимых гарантий потенциальным инвесторам при вложении средств в экономику территорий.

Чтобы объемы инвестиций страховых компаний занимали значительное место в инвестиционных процессах на уровне региона, должна быть сформирована соответствующая региональная политика в отношении регионального страхового рынка (рис. 3).

Региональная политика в отношении страхового рынка

Приоритетные Специальная Продвижение и Стабилизация Адаптация

направления маркетинговая распространение внешних страховых

страхования деятельность страховых услуг условий компаний

в регионе

популяризация формирование регламентация установление

регионального порядка особого порядка

фонда за счет инвестирования контроля

отчислении средств региональных

региональных на страхование страховщиков по

страховых жизни долгосрочному

компаний страхованию

жизни

Повышение роли страховщиков в инвестиционном процессе на уровне территорий

2СЕ

2СП

ЗІЕ

социальная оказание помощи механизм

характеристика по увеличению страхования

уровня размеров для защиты

удовлетворенности собственного имущественных

потребностей капитала интересов

человека региональных потенциальных

страховых инвесторов

компаний

Рост уровня жизни населения и экономической устойчивости региона

Рис. 3. Региональная политика в отношении регионального страхового рынка

Особую роль в формировании инвестиционной политики территории играет страхование жизни, т. к. для него характерен длительный срок действия договоров. Выполнение обязательств по выплатам страхового обеспечения обычно наступает лишь по окончании их действия, что позволяет инве-

стировать значительную часть резервов по страхованию жизни в относительно долгосрочные проекты. Для проведения эффективной инвестиционной политики на территории региона, страховые компании, в первую очередь, должны существенно расширить объем операций по проблемам страхо-

вания со стороны государственных органов по долгосрочному страхованию жизни. Данный вид страхования утратил свою популярность у населения вследствие невысокого уровня устойчивости и надежности российских страховых компаний, нестабильности экономической ситуации в стране, отсутствия надлежащего подхода.

Для исправления ситуации в регионах необходимы [1]:

- стабильные внешние условия;

- специальная маркетинговая деятельность со стороны страховщиков с целью разработки таких страховых услуг, которые бы удовлетворяли индивидуальные потребности граждан по данному виду страхования;

- региональные страховые компании должны предпринять все необходимые меры по его продвижению и распространению этой отрасли страхования;

- региональные страховые компании должны быстро адаптироваться в рыночной ситуации и гибко реагировать на меняющиеся требования потребителей рынка страховых услуг.

Кроме того, и государство могло бы взять на себя ряд важных функций:

- популяризации долгосрочного страхования жизни среди населения региона, в частности, через государственные средства массовой информации;

- регионального фонда за счет отчислений региональных страховых компаний, из которых возможен возврат средств населению, утраченных в результате неплатежеспособности некоторых страховщиков;

- установления особого порядка контроля деятельности региональных страховщиков, занимающихся долгосрочным страхованием жизни;

- регламентации порядка инвестирования средств резервов по страхованию жизни.

Для расширения возможностей проведения страховых операций и повышения роли страховщиков в инвестиционном процессе на уровне территории должны быть существенно увеличены размеры собственного капитала региональных страховых компаний. Только крупные страховые компании способны аккумулировать в виде источников инвестиций значительные средства и вызывать доверие со стороны потенциальных клиентов. Задачей государственных органов сегодня

является оказание помощи в увеличении размеров уставного капитала региональных компаний. Собственный капитал страховых компаний свободен от конкретных обязательств и определенная его часть также может быть вложена в сравнительно долгосрочные и менее ликвидные виды инвестиций.

Кроме возможностей страхования как важного источника инвестиционных ресурсов, в формировании политики территорий региона немаловажное значение имеет и использование механизма страхования для защиты имущественных интересов потенциальных инвесторов. В страховой практике известно достаточно большое число видов страхования. Развитию их могут способствовать следующие меры, осуществляемые региональными государственными органами (рис. 4):

- повышение финансовой мощности и устойчивости региональных страховых компаний;

- усиление авторитета региональных компаний у российских и иностранных инвесторов путем увеличения размеров собственного капитала;

- повышение эффективности деятельности региональных страховых компаний посредством использования современных подходов к менеджменту страховых компаний и применение концепции в страховании;

- ужесточение контроля деятельности региональных страховщиков, в т. ч. поддержка региональных органов страхового надзора с целью повременного предотвращения неплатежеспособности страховых компаний;

- развитие и поддержка страховых компаний, выступающих в качестве уполномоченной компании правительства области, являющегося гарантом при заключении договоров страхования с потенциальными инвесторами.

К другой разновидности отраслевых страховых операций, обеспечивающих защиту инвесторов, относится страхование финансовых инвестиций от политических и коммерческих рисков; экспортных кредитов; банковских депозитов и т. д.

Очевидно, что нестабильность политической, экономической ситуации в стране усложняет процессы инвестиционных вложений, в т. ч. и в региональные проекты.

Защита интересов потенциальных инвесторов

Экономическая

характеристика

Рис. 4. Меры региональных органов власти в развитии регионального страхового рынка

Страховая защита помимо экономической представляется важной социальной характеристикой уровня удовлетворения первоочередных потребностей человека в обеспечении безопасности и гарантий в возмещении ущерба в случае наступления непредвиденных событий негативного характера. Таким образом, развитие локального регионального страхового рынка - важная государственная задача, состоящая в обеспечении максимальной степени защищенности каждого конкретного человека и хозяйствующих субъектов. Это повышает уровень жизни населения и способствует экономической устойчивости региона и государства в целом.

1. Клоков А.С., Толстых Т.Н. Рынок страховых услуг в Тамбовской области // Вестник Тамбовского университета. Серия Гуманитарные науки. Тамбов, 2008. Вып. 9 (65).

2. Клоков А.С., Толстых Т.Н. Статистический анализ динамики и моделирование развития отраслевого страхового рынка: монография. Тамбов, 2009.

3. Клоков А. С., Толстых Т.Н. Особенности рынка страховых услуг РОСНО в регионе // Финансовое обеспечение дотационных регионов: монография по материалам Международной научно-практической конференции. Тамбов, 2007.

Поступила в редакцию 5.09.2012 г.

UDC 332.142

ADMINISTRATIVE RESOURCES OF DEVELOPMENT OF REGIONAL INSURANCE MARKET Olga Vyacheslavovna SELEZNYOVA, Tambov State University named after G.R. Derzhavin, Tambov, Russian Federation, Post-graduate Student, Finances and Bank Business Department, e-mail: ttn58@mail.ru

Tatyana Nikolayevna TOLSTYKH, Tambov State University named after G.R. Derzhavin, Tambov, Russian Federation, Doctor of Economics, Professor, Professor of Finances and Bank Business Department, e-mail: ttn58@mail.ru

The contradictions on regional insurance market are shown. The mechanism of interaction of regional administration and insurance society is given. The regional policy in relation to the insurance market is developed. The measures of regional bodies of power in development of local insurance market in the region are determined.

Key words: regional policy; administrative resource; regional market of insurance.