CC BY
63
Региональная экономика
УДК 368:332.1 ББК 65.9(2)27
МОДЕЛЬ ИНФРАСТРУКТУРЫ РЕГИОНАЛЬНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА
Е.С. Алехина
Статья посвящена проблеме развития страхового рынка на региональном уровне. Автором предложена модель инфраструктуры регионального страхового рынка, призванная обеспечить: эффективное взаимодействие страхового рынка и региональных органов власти в процессе предоставления населению региона полноценной страховой защиты; развитие регионального страхового рынка в целом и его стратегического сегмента - добровольного личного страхования, в частности; создание для экономики региона дополнительных инвестиционных ресурсов; повышение социальной стабильности общества и устойчивости национальной экономики.
Ключевые слова: выплата, гарантийный, информационно-аналитический, инфраструктура, компания, консультант, модель, отделение, перестраховочная, региональный, рынок, социально-страховой, страховой, фонд, центр.
Одной из основных характеристик сегодняшнего состояния отечественного страхового рынка является его неразвитость на региональном уровне.
На сегодняшний день в научной литературе недостаточно разработаны региональные аспекты развития страхового рынка и участия государства в этом процессе. Не разработан механизм государственного регулирования регионального страхового рынка, не налажена система взаимодействия региональных органов управления и участников регионального страхового рынка.
Стабильность страхового рынка вообще и регионального рынка в частности во многом определяется его инфраструктурой, которая должна представлять собой слаженно работающий механизм с развитой системой информационно-аналитического обеспечения органов государственной власти, субъектов страхового рынка и заинтересованных лиц.
На основе обобщения зарубежного опыта нами разработана модель инфраструктуры регионального страхового рынка (см. рисунок), позволяющая создать оптимальные условия для развития страхования в регионах.
Разработка данной модели базировалась на следующих принципах:
1) каждый регион - это единый организм, деятельностью которого обусловлена природа многих рисков, носящих локальный, местный характер;
2) организация страхования имущественных интересов региона в рамках относительно
замкнутого цикла, с инвестированием временно свободных средств в интересах региона;
3) проведение политики активного формирования нового страхового поля по добровольным видам страхования;
4) повышение уровня дополнительной страховой защиты граждан региона от социальных рисков (путем заключения договоров добровольного личного страхования);
5) предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках региональных программ;
6) борьба с действиями, подрывающими доверие к страхованию и страховщикам;
7) восстановление доверия к страхованию с использованием возможностей предоставления гарантий региональных органов власти, рекламы, информационно-обозревательных программ.
Для внедрения данной модели в регионе, прежде всего, должна быть создана региональная инспекция страхового надзора, подчиненная Федеральной службе страхового надзора и наделенная соответствующими полномочиями. Основная задача инспекции заключается в обеспечении соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании всеми участниками страховых отношений на соответствующей территории.
Важнейшим элементом модели является региональное отделение государственной социально-страховой компании, наличие которой позволит:
1) повысить эффективность организации обязательного социального страхования;
2) решить проблему отсутствия в регионе страховых компаний, занимающихся страхованием жизни;
3) создать конкуренцию как страховщикам, занимающимся страхованием жизни в данном регионе, так и банкам, привлекающим вклады населения;
регионального уровня, в котором необходимо закрепить обязательное перестрахование определенной доли всех страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории данного региона. Региональная перестраховочная компания - это акционерное общество со 100% капитала под контролем региональных органов власти, которое помимо обязательного может заниматься и коммерческим
Модель инфраструктуры регионального страхового рынка
4) привлечь внимание граждан к добровольным видам страхования от социальных рисков;
5) повысить доверие потенциальных страхователей к страховщикам.
Необходимым элементом модели, призванным решить проблему оттока страхового капитала за пределы региона, является региональная перестраховочная компания.
Создание региональной перестраховочной компании (в соответствии с французским опытом создания специализированной государственной перестраховочной компании -«ССЯ» [1,2]) должно быть регламентировано соответствующим законодательным актом
рыночным перестрахованием.
Информационный центр «Инвестор» -это элемент модели, способствующий сокращению оттока страхового капитала за пределы региона. В этот центр должна стекаться вся информация, касающаяся как возможных объектов инвестирования, так и источников инвестиций в рамках данного региона. Имеющаяся информация должная размещаться на специальном сайте в Интернет, а также предоставляться в виде консультации непосредственно в центре «Инвестор».
Повышение доверия населения региона к страховым компаниям является основной целью создания таких элементов модели, как:
1) гарантийный фонд страховых выплат;
2) информационно-аналитический центр регионального страхового рынка (ИАЦРСР);
3) независимая организация - «Региональный страховой консультант».
Гарантийный фонд страховых выплат должен быть создан в каждом отдельном регионе, так как во-первых, подобные фонды имеют большое значение с точки зрения инфраструктурного развития регионального страхового рынка; во-вторых, в условиях значительной концентрации российского страхового рынка невозможно создание единого гарантийного фонда страховых выплат на федеральном уровне по причине «нежелания крупных страховщиков субсидировать развитие небольших страховых компаний» [7].
Образование гарантийного фонда страховых выплат должно происходить на основании специального законодательного акта регионального характера, определяющего цель создания, условия формирования и порядок управления.
Целью создания гарантийного фонда страховых выплат является обеспечение страховых выплат страхователям (или застрахованным лицам) в случае невозможности выполнить свои обязательства перед ними страховщиком, принявшим на страхование их риски.
Фонд должен формироваться за счет регулярных взносов всех страховых компаний -участников системы гарантирования, осуществляющих деятельность на территории данного региона.
В правление фонда должны входить представители региональных органов власти и региональной инспекции страхового надзора. Так как фонд является некоммерческой организацией, то расходы по управлению фондом покрывают доходы от инвестиционной деятельности. Средства гарантийного фонда накапливаются из года в год и не подлежат изъятию на нужды, не соответствующие целям его создания.
Актуальной проблемой сегодня является отсутствие единой информационной структуры, которая позволила бы автоматизировать процесс накопления, хранения и анализа данных о состоянии регионального страхового рынка, а также обеспечила бы доступ к этим сведениям всех участников информационного обмена в рамках единого информационного пространства, созданного по технологии Интернет.
Создание информационно-аналитического центра регионального страхового рынка, объединяющего страховые компании отдельно взятого региона и потребителей страховых услуг, должно базироваться на положении Федеральной целевой программы «Электронная Россия (2002-2010 годы)», утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 января 2002 года № 65, с использованием отечественного и зарубежного опыта в этой области.
Целью создания данного проекта является:
- бесплатное распространение информации о региональных страховых компаниях и предоставляемых ими услугах через сеть Интернет;
- возможность оперативного и бесплатного получения сравнительной информации о правилах страхования и тарифах у различных страховщиков региона;
- подтверждение надежности страховой компании через информационную прозрачность его деятельности;
- получение для страховщиков нового эффективного канала сбыта;
- организация принципиально нового механизма покупки страховых полисов для страхователей;
- создание эффективного механизма регулирования регионального страхового рынка.
Информационно-аналитический центр регионального страхового рынка должен включает в себя три основных взаимосвязанных портала: информационный, торговый и маркетинговый.
Пользователями информационного портала будут, прежде всего, участники регионального страхового рынка, потенциальные страхователи, независимая организация «Региональный страховой консультант», учебные заведения (в которых преподается дисциплина «Страхование»), а также исследователи данной отрасли экономики. Кроме этого, данная информация может быть полезна и за пределами региона.
Торговый портал ИАЦРСР должен предоставить своим пользователям услуги по поиску и размещению различной информации о предложении страховых услуг, распространяемых региональными страховщиками через сеть Интернет. Страхователи смогут заключать договоры страхования электронным способом. Страховые компании на страницах сайта будут размещать рекламу предоставляемых ими страховых услуг.
Маркетинговый портал предназначен для регулирования распространения страховых услуг в регионе и направлен на создание экономических и организационных условий для возможности эффективного функционирования регионального страхового рынка.
Создание ИАЦРСР позволит решить проблему информационного вакуума о состоянии регионального страхового рынка, порождающего, во-первых, недоверие потенциальных страхователей страховщикам и падение спроса на страховые услуги; во-вторых, невозможность проведения системного анализа регионального страхового рынка, затрудняющего региональным органам власти предпринимать необходимые меры, направленные на упорядочение рынка страховых услуг и его дальнейшее развитие.
Обращаясь к зарубежному опыту, следует отметить, что в США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, предоставляющий возможность распределить страховщиков по риску, размерам премии, объему уставного капитала и т. д. [8]. С его помощью потенциальные страхователи могут в любое удобное для себя время ознакомиться с интересующей их информацией о финансовом состоянии и репутации той или иной страховой компании.
Таким образом, наличие в каждом регионе ИАЦРСР необходимо, с одной стороны, в качестве индикатора надежности страховых компаний и способа борьбы с недобросовестными их представителями, с другой, как стимула повышения доверия населения к страховщикам, а, следовательно, и спроса на страховые услуги.
На территории каждого региона необходимо создать независимую негосударственную организацию - «Региональный страховой консультант», занимающуюся ведением просветительской и консультационной работы в области страхования.
В данном случае следует воспользоваться опытом Великобритании, где уже на протяжении 20 лет действует Бюро Омбудсмана по страхованию, обеспечивающее обратную
связь между страхователем и страховщиком, позволяющее урегулировать разногласия, проистекающие из договора страхования [4].
Организация «Региональный страховой консультант» должна быть наделена широким кругом прав:
- проводить расследования и принимать решения, основанные не только на требовани-
ях законодательства, но и сложившейся практики квалифицированного ведения страхового бизнеса;
- обязывать страховщика быть справедливым в отношении интересов потребителей услуг;
- при условии согласия страхователя с принятым решением обязывать страховщика выполнить требования, проистекающие из решения, если даже законодательно существовало право апелляции.
Страхователи должны иметь право отклонить решение «Регионального страхового консультанта», если они не удовлетворены исходом дела, и обратиться в суд.
«Региональный страховой консультант» должен стать, прежде всего, независимым арбитром в разрешении споров между сторонами договора страхования. Кроме этого данная организация должна являться и консультантом, содействующим урегулированию страховой претензии, имеющим право отказать в рассмотрении дела, а при принятии к рассмотрению исследовать проблему, давать разъяснения и рекомендации и, как результат, выносить решения. Причем все издержки, связанные с обращением страхователя, должен нести только страховщик.
В состав «Регионального страхового консультанта» необходимо включить как представителей страховых компаний, так и представителей, деятельность которых не связана со страхованием.
В функции организации «Региональный страховой консультант» должна входить организация консультаций и семинаров для страховщиков и других субъектов регионального страхового рынка, а также для страхователей с целью повышения их страховой культуры и ознакомления с собственной практикой ведения дела.
Финансирование независимой негосударственной организации «Региональный страховой консультант» должно осуществляться страховыми компаниями - ее членами.
Создание «Регионального страхового консультанта», подобного Бюро Омбудсмана по страхованию в Великобритании, может сыграть немаловажную роль в регионах России, способствуя поддержанию благоприятного имиджа российских страховщиков и повышению страховой культуры населения.
Для повышения социальной защищенности граждан региона местным органам власти необходимо, во-первых, снизить риск безра-
ботицы. С этой целью предлагаем осуществлять (с участием объединений работодателей) не реже одного раза в три года прогноз потребностей в рабочих и специалистах, выпускниках образовательных учреждений профессионального образования по видам экономической деятельности и в региональном разрезе. О результатах прогноза должны быть информированы учебные заведения всех уровней - от школ до университетов. В Интернете необходимо создать специальный сайт, на котором будет представлена эта информация для всеобщего пользования.
Во-вторых, обязать региональные страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, в том числе и региональное отделение ГССК, разработать и наладить продажи «социальных пакетов», то есть стандартизованных массовых страховых продуктов по добровольному личному страхованию, которые могут стать популярными как у населения, так и у работодателей.
Рыночная экономика неизбежно ведёт к дифференциации положения и интересов различных социальных групп общества. Поэтому «социальные пакеты» следует дифференцировать по стоимости в соответствии с набором предоставляемых услуг и объемом принимаемой на страхование ответственности, учитывая интересы различных групп населения: молодых и пожилых, многосемейных и одиноких, богатых, среднеобеспеченных и бедных, госслужащих и предпринимателей. В связи с этим предлагаем выделить три разновидности «социальных пакетов»: «социальный пакет -эконом», предназначенный для малообеспеченных граждан и желающих сэкономить работодателей; «социальный пакет - оптимум»
- для страхователей со средним уровнем достатка; «социальный пакет - максимум», ориентированный на элитных клиентов. Это позволит привлечь к добровольному страхованию от социальных рисков наибольшее количество клиентов.
Считаем, что страховщики должны проявить интерес к работе по «пакетной» схеме, так как такой подход позволяет снизить транзакционные издержки, предоставляет возможность распространения через любой канал продаж (посредством телефона, «банковских окошек», системы автоматов и Интернета), минимизирует затраты времени на заключение договора.
По оценкам экспертов и страхового рынка, и рынка персонала уже в ближайшие годы
удерживающим фактором для работника на рабочем месте станет именно страхование жизни [10].
Таким образом, распространение долгосрочного страхования жизни путем включения его в «социальные пакеты» окажет положительное влияние на рост отрасли личного страхования, а также позволит удерживать ценных работников предприятию-страхова-телю.
Для повышения привлекательности «социальных пакетов» в глазах потенциальных страхователей предлагаем, во-первых, непосредственно в страховом договоре разделить премию на три компонента: рисковая часть, накопительная часть и часть, идущая на покрытие расходов на заключение договора и текущих управленческих расходов страховой компании. В данном случае мы опираемся на опыт США, где в 70-х годах был введен с применением аналогичного тарифа продукт «юниверсэл лайф», пользующийся спросом до сих пор [3].
Таким образом, приобретая «социальный пакет», страхователь имеет возможность непосредственно узнать о размерах трех указанных компонентов, в то время как при «обычном» страховании жизни он узнает лишь размер самой премии.
Во-вторых, данные страховые продукты должны сочетать в себе непосредственно страхование с накоплением и получением дохода. Приобретение полиса, по которому страховая компания помимо возмещения при наступлении страхового случая выплачивает еще и ежегодный процентный доход, сблизит страховой полис с банковским депозитом и другими сберегательными инструментами и окажет положительное влияние на распространение страхования жизни в РФ.
В-третьих, региональным органам власти необходимо разработать и законодательно закрепить «Социальные стандарты отчетности предприятий», взяв за основу переведенные на русский язык Агентством социальной информации международные системы таких стандартов, как:
1) «Стандарт Account Ability 1000 (АА1000)», разработанный британским Институтом социальной и этической отчетности в 1999 году, устанавливающий принципы, которым компания обязуется следовать, чтобы отчитаться за свои показатели, а не уровень показателей, которого компания должна достигнуть;
2) «Руководство по отчетности устойчивого развития», разработанное при содействии ООН в рамках Глобальной инициативы по отчетности (GRI), первая версия которого появилась в 2000 году. Этот документ включает конкретную и детальную систему показателей по трем направлениям: экономическому, экологическому и социальному [6].
Зарубежные компании для поддержания имиджа все чаще используют социальные показатели своей работы. Руководители высшего звена международных компаний обратили внимание, что значение социальных, нефинансовых показателей напрямую влияет на акционерную стоимость бизнеса и привлекательность его для инвестиций.
Обязательное соблюдение российскими предпринимателями «Социальных стандартов отчетности предприятий» позволит не только обеспечить спрос на «социальные пакеты», повысив тем самым социальную защищенность трудозанятого населения, но и в целом окажет положительное влияние на социальную составляющую отечественного бизнеса, сделав понятие «репутация» таким же весомым, как «прибыль» и «эффективность производства».
Региональным страховым компаниям для привлечения потенциальных клиентов рекомендуем внедрение программы «Help Point» (то есть оказание сервисных услуг), хорошо зарекомендовавшей себя на Западе [5, 9]. Ее суть заключается в том, что при наступлении убытка страховая компания не только оплачивает ущерб, но также обеспечивает клиента другими необходимыми услугами [5]. Например, в случае повреждения автомобиля страховщик позаботится о его ремонте. Страховщики должны быть способными решить любые проблемы страхователя.
Таким образом, предлагаемая нами модель инфраструктуры регионального страхового рынка призвана обеспечить:
- эффективное взаимодействие страхового рынка и региональных органов власти в процессе предоставления населению региона полноценной страховой защиты;
- развитие регионального страхового рынка в целом и его стратегического сегмента - добровольного личного страхования в частности;
- создание для экономики региона дополнительных инвестиционных ресурсов;
- повышение социальной стабильности общества и устойчивости национальной экономики.
Литература
1. Благутт, Д.Ю. Становление французского перестраховочного рынка. Опыт государственного воздействия / Д.Ю. Благутт // Страховое дело. - 2002. -№ 3. - С. 59-62.
2. Благутин, Д.Ю. Французский режим возмещения ущерба от стихийных бедствий / Д.Ю. Благутин // Страховое дело. - 2002. - № 11. -С. 57-62.
3. Демидов, Д.В. Опыт мирового страхового хозяйства в компенсации влияния инфляции на страхование жизни/ Д. В. Демидов // Финансы. -2005. -№ 3. - С. 47-50.
4. Дерябина, А. А. Бюро Омбудсмана в Великобритании как один из инструментов саморегулирования страхового рынка / А.А. Дерябина // Страховое дело. - 2002. -№2.-С. 48-51.
5. Лукинов, А. Основные тенденции в развитии страхования в третьем тысячелетии /А. Лукинов // Страховое дело. - 2000. -№ 3,-С. 54-55.
6. Невинная, И. В чем измерить репутацию / И. Невинная // Российская газета. - 2004. - 16 октября. - № 184 (3584).
7. Цыганов, А.А. Возможности использования гарантийных фондов в страховании / А.А. Цыганов // Финансы. — 2005. -№2.-С. 51—54.
8. Шахов, В.В. Страхование: учебник для вузов / В.В. Шахов, Ю.Т. Ахвледиани. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.-511 с.
9. Яшина, Н.М. Сущность и виды страхового портфеля / Н.М. Яшина // Финансы. - 2003. -№2.-С. 50-52.
10. \vww- аШтигапсе. ги/тз1урез/1'$е/пеу/в. Ыт1.
Поступила в редакцию 17 января 2008 г.
Алехина Елена Сергеевна. Кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры финансов и кредита Белгородского университета потребительской кооперации, г. Белгород. Область интересов - страхование.
Alekhina Elena Sergeevna. Cand. Sc. (Economics), Assistant Professor of the Finance and Credit Department of the Belgorod University of the consumer cooperative association, Belgorod. Professional interests: insurance.
E-mail: alehina51@list.ru.
