CC BY
18
2015.04.061-064. РЕГУЛИРУЕМЫЙ ГОСУДАРСТВОМ РЫНОК МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В США. (Сводный реферат).
2015.04.061. Health insurance marketplaces 2015 open enrollment period: March enrollment report for the period: November 15, 2014. -February 15, 2015. - Wash., D.C.: DHHS, 2015. - 73 p.
2015.04.062. Poverty guidelines. - Mode of access: http://aspe.hhs.gov/ poverty/15poverty. cfm
2015.04.063. Rural population. The World bank. - Mode of access: http://data.worldbank.org/indicator/SP.RUR.TOTL.ZS
2015.04.064. WATER P. Health reform not causing significant shift to part-time work. - Wash., D.C.: Center on budget and policy priorities, 2015. - 4 p.
Ключевые слова: США; система здравоохранения; реформа здравоохранения; медицинское страхование; прожиточный минимум.
В середине февраля 2015 г. завершился второй раунд регистрации малоимущих американцев для покупки полиса медицинского страхования с помощью федеральных субсидий. Первый раунд проходил осенью 2013 г. и зимой 2014 г. Интерес к предлагаемым государством возможностям был крайне высок. В результате с 15 ноября 2014 г. по 15 февраля 2015 г. 11,6 млн человек зарегистрировались для покупки полиса медицинского страхования, из них 8,8 млн в 37 штатах воспользовались федеральным интернет-порталом, 2,8 млн в 14 штатах, которые учредили свои региональные рынки медицинского страхования, имели возможность обратиться к сайтам, созданным властями штатов (061, с. 3). Необходимо подчеркнуть, что 4,6 млн человек впервые зарегистрировались с целью получения государственной субсидии на покупку полиса.
Важным показателем успеха программы субсидий является то, что в общем пуле 36% (3,2 млн человек) составляют лица до 35 лет. Критики реформы здравоохранения высказывали опасения, что молодежь проигнорирует нововведение и не будет регистрироваться для покупки медицинского полиса. В случае реализации этого сценария в пуле застрахованных оказалось бы слишком много людей со слабым здоровьем, что, в свою очередь, привело бы к резкому росту ежемесячных платежей по страховкам. Также следует отметить, что 87% (7,7 млн человек) застрахованных имеют пра-
во на налоговый кредит в размере 263 долл. в месяц, что покрывает 72% расходов по обслуживанию страховки. Таким образом, данная категория лиц в среднем платит 101 долл. в месяц за свой медицинский полис (061, с. 4).
Призывы администрации Б. Обамы к американцам, воспользовавшимся программой субсидий, выбирать новые полисы медицинского страхования, а не автоматически продлевать текущие, не были тщетными. В целом 29% американцев, застраховавшихся в 2014 г., сменили полис в 2015 г. Данный показатель выше, чем в других государственных программах. Например, около 13% пенсионеров, пользующихся программой лекарственного страхования (части «Д» программы «Медикэр»), меняют полис от года к году; аналогичным образом поступают 12% чиновников, обеспечиваемых Федеральной программой медицинского страхования (Federal employee health benefit plan), и 7,5% лиц с корпоративным полисом (061, с. 6).
Еще одним фактом, на который следует обратить внимание, является то, что 80% клиентов, выбравших полисы медицинского страхования через регулируемый государством рынок, имеют годовой доход в пределах 100-250% федерального уровня бедности (061, с. 13). Для справки: в 2015 г. в 48 штатах был установлен порог бедности в 11 тыс. долл. для одного человека, 15 тыс. для семьи из двух человек, 20 тыс. - из трех человек, 24 тыс. - из четырех человек, 28,4 тыс. - из пяти человек, 32,5 тыс. - из шести человек, 36,7 тыс. - из семи человек, 40,8 тыс. - из восьми человек (062).
Закон 2010 г. «О защите пациентов и доступном здравоохранении» дает право на государственную помощь при покупке медицинского полиса в форме налогового кредита. Он рассчитывается как разница между ежемесячным платежом по «серебряной» страховке и суммой, которую клиент должен платить в соответствии со своим доходом. Индивид имеет право запросить государство перечислить эту помощь страховой компании при покупке полиса. Право на налоговый кредит имеют клиенты медицинской страховой компании с доходом в размере от 100% до 400% федерального уровня бедности (в штатах, которые провели расширение программы «Медикейд» нижний порог составляет 133%). Задача заключается в том, чтобы максимально увеличить число застрахованных: самые малообеспеченные должны пользоваться «Медикейд», а
чуть более состоятельные - программой государственных субсидий при покупке полисов частных страховых компаний. Максимальная доля собственных средств, которую американцы должны тратить на медицинское обслуживание, колеблется от 2% для лиц, чей доход составляет 100% федерального уровня бедности, до 9% при заработке в 400% уровня бедности. Все расходы выше данного показателя должна покрывать программа налоговых кредитов.
Общая численность лиц, выбиравших полисы медицинского страхования на регулируемом государстве рынке, составила 11,7 млн человек, из них женщины - 6,3 млн (54%) и мужчины - 5,4 млн (46%), подростки до 18 лет - 8% (890 тыс.), молодые люди в возрасте 18-25 лет - 11% (1,3 млн), лица в возрасте 26-34 лет -17% (2 млн), 35-44 лет - 17%, 45-54 лет - 22% (2,5 млн), 55-64 лет -25% (2,9 млн), а пенсионеры старше 65 лет - 1% (74 тыс.). Пожилые люди в США имеют право получать медицинскую помощь в рамках специальной программы «Медикэр». В целом доля лиц до 34 лет в 2015 г. отмечалась на уровне 36% благодаря активной пропаганде реформы Б. Обамой через социальные сети и интернет-сайты, популярные у этой возрастной категории.
Распределение клиентов по категории медицинского полиса («бронзовый», «серебряный», «золотой», «платиновый» - в зависимости он набора услуг) таково: 22% (2,6 млн) выбрали «бронзовый» полис медицинского страхования, 67 (7,8 млн) - «серебряный», 7 - «золотой» (794 тыс.) и 3% (381 тыс.) - «платиновый» (061, с. 25).
Следует также отметить расовую диверсификацию клиентов страховых компаний: 65% белые (3,6 млн), 14 - афроамериканцы (790 тыс.), 11 (613 тыс.) - латинского происхождения и 8% (439 тыс.) - азиаты. В целом она соответствует расовой структуре американского общества. Что касается такого параметра, как место жительства, то 83% (7,3 млн) являются горожанами, а 17% (1,5 млн) жителями сельской местности (061, с. 27). Здесь также нет кардинальных отличий от демографической структуры американского общества: в последние три десятилетия доля лиц, проживающих за пределами городов, составляла 19% (063).
Картина по медицинским страховкам с большим набором услуг несколько отличается: молодые люди до 18 лет составляют 16% обладателей медицинских полисов «золотой» категории, 18-
25-летние - лишь 8%, 26 - 34-летние и 35-44-летние по 16%, 4554-летние - 19 и 55-64-летние - 24%. «Платиновые» полисы распределены следующим образом: лица до 18 лет - 16%, 18-24-летние - 9, 26-34-летние и 35-44-летние - по 19, 45-54-летние и 55-64-летние - по 18%. Любопытно отметить, что во всех категориях наибольшую долю - порядка четверти - составляют наиболее возрастные клиенты предпенсионного возраста, тогда как обладатели «платиновых» страховых полисов сосредоточены равномерно в группе 26-54-летних (061, с. 31).
Исследуя различные показатели по штатам, авторы определяют долю новых клиентов в разных штатах: среди лидеров - штаты Луизиана и Северная Каролина, где при 186 тыс. и 210 тыс. человек 58% были вновь застрахованными; аутсайдеры - Нью-Хэмпшир (из 53 тыс. человек здесь 40% новичков), Монтана (из 54 тыс. 41% новых клиентов) и Мичиган (из 341 тыс. 42% впервые застрахованных клиентов) (061, с. 37).
Смена планов ранее застрахованными клиентами в новом году стимулирует конкуренцию среди страховых компаний, заставляя их предлагать более выгодные условия.
Средние размеры ежемесячных платежей по медицинским страховкам после выплаты федеральной субсидии по всей стране составили 101 долл. Меньше всего пришлось платить жителям Миссисипи (52 долл.), Джорджии (73 долл.), Флориды (82 долл.), а больше всего - Нью-Джерси (164 долл.), Нью-Гэмпшира (141 долл.), Делавэра (140 долл.). Такой значительный разрыв вызван прежде всего различиями в уровне жизни в данных штатах, стоимостью медицинского полиса на этих территориях и соответственно размером федеральной помощи. Наибольшее снижение в размере ежемесячных платежей за страховку после начисления государственной субсидии отмечалось в Миссисипи (87%), одном из самых бедных штатов, Аляске (84%), Джорджии (79%), Флориде (79%); наименьший эффект от помощи государства отмечен в Орегоне (59%), Нью-Мексико (61%), Северной Дакоте (62%). В среднем же по стране государственный налоговый кредит покрывал 72% затрат на ежемесячные платежи по полису медицинского страхования (061, с. 51).
Что касается эффективности использования предлагаемых программ американцами в разных штатах, то в Орегоне 100% жи-
телей могли бы выбрать медицинский полис с ежемесячным платежом менее 50 долл. (после назначения государственной субсидии), но лишь 17% сделали это. В Неваде показатели немного лучше 100 и 19% соответственно. Наиболее грамотные решения были приняты жителями Мэна (71 и 40%) и Миссисипи (91 и 60%), где лишь треть населения не воспользовалась оптимальным по цене медицинским планом. В среднем по стране 77% могли выбрать страховку за 50 долл. и менее, но лишь 38% так поступили. Иными словами, 39% тех, кто приобрел полис медицинского страхования с помощью государственных субсидий, могли бы выбрать более дешевый план (061, с. 53).
Критики реформы здравоохранения Б. Обамы предсказывали ее негативное влияние на занятость населения. Например, республиканцы выступали против нее, опасаясь, помимо всего прочего, что требование к работодателю, имеющему более 50 сотрудников, предоставлять им медицинское страхование при условии, что они работают не менее 30 часов в неделю, приведет к увеличению числа людей, работающих неполный день. Действительно, в условиях рецессии компании довольно часто сокращают продолжительность рабочего дня своих сотрудников в связи со снижением спроса на свою продукцию. Так произошло и после кризиса 2008 г., однако не стоит ожидать продолжения этой тенденции. В начале 2015 г. доля лиц, занятых неполный рабочий день, составляла 18%, что ниже пиковых значений (около 20%), отмечавшихся в 2009-2011 гг. (064, с. 2).
Чтобы избежать необходимости обеспечивать своих сотрудников медицинским страхованием, отдельные работодатели заявили о намерении сократить время их работы. В масштабе всей экономики США это незначительная величина. Дело в том, что количество работников, находящихся под угрозой, довольно невелико, а именно: только 7% американцев работают от 30 до 34 часов в неделю. Кроме того, менее 0,5% вышеуказанных работников заняты в компаниях, которые не предоставляют им медицинского страхования. По данным отделения Федеральной резервной системы в Сан-Франциско, закон 2010 г. «О защите пациентов и доступном здравоохранении» может увеличить число людей, занятых неполный рабочий день, не более чем на 1-2%. Кроме того, американцы с низкими доходами имеют право на федеральные субсидии при по-
купке медицинского полиса. Размер этой государственной помощи превышает потери заработной платы, вызванные небольшим сокращением продолжительности рабочей недели.
Предложение республиканцев повысить вышеуказанный порог с 30 до 40 часов в неделю пагубно скажется на состоянии государственных финансов. Это связано с тем, что 40-часовая рабочая неделя типична для американских работодателей, соответственно ее сокращение до 39 часов приведет к снижению числа людей, обладающих корпоративной медицинской страховкой, что, в свою очередь, увеличит нагрузку на федеральный бюджет. По данным Бюджетного управления Конгресса США, повышение порога с 30 до 40 часов приведет к росту дефицита федерального бюджета США на 46 млрд долл. в 2015-2024 гг. (064, с. 3).
С. С. Костяев
