CC BY
23
2000.04.023. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ ИНДИИ
Commercial banking sector // Report on currency a. finance 1998-99 / Reserve bank of India. — Mumbai, 1999. - Chap. VII. P. 1 — 12.
В главе из отчета Резервного банка Индии рассматривается деятельность 14 крупнейших коммерческих банков, которые были национализированы в 1969 г., что явилось поворотным пунктом в развитии банковского дела в стране.
Главная цель национализации коммерческих банков состояла в удовлетворении потребностей национальной экономики и развитии банковской сети в отдаленных районах страны. С этой целью Резервный банк, являющийся центральным банком Индии, создал Комитет банкиров (Committee of Bankers), занявшийся разработкой программы расширения банковской деятельности по всей стране. В соответствии с рекомендациями Комитета в 70-х годах создавались отделения коммерческих банков в сельских районах. В 1975 г. Рабочая группа по сельским банкам рекомендовала создать региональные сельские банки, призванные хотя бы частично удовлетворить потребность сельских хозяев в кредитах. В 1978 г. акцент сместился от создания новых отделений банков к укреплению позиций уже действующих банков.
В своей деятельности банки выполняют двойную функцию: с одной стороны, осуществляют мобилизацию денежных средств и делают их доступными для предприятий различных секторов экономики, наиболее остро в нуждающихся в кредитах, а с другой — реализуют денежнокредитную политику правительства через механизм резервных требований. Последний включал два основных элемента: 1) коэффициент наличного резерва (КНР) (Cash Reserve Ratio — CRR), представляющий собой отношение наличности к депозитам, который первоначально использовался как инструмент сдерживания роста наличности; 2) уставный коэффициент ликвидности (УКЛ) (Statutory Liquidity Ratio — SLR), обеспечивающий соблюдение банками финансовой дисциплины и защиту вкладчиков. Однако часто эти показатели в политических целях устанавливались на завышенном уровне, что ограничивало объем предоставляемых банками кредитов. В сентябре — декабре 1973 г. резервные требования в форме КНР и УКЛ составляли соответственно 7 и 32%, а в октябре 1985 г. 9 и 37% (с. 3). Резервные требования совместно с регулируемыми процентными ставками создали атмосферу так называемых "финансовых репрессий", в результате чего рынки были сегментированы и неразвиты, неценовой механизм размещения обусловил неэффективность кредито-
вания, ограничения на использование банковских средств снижали прибыльность банков, преобладание государственных банков ограничивало свободную игру рыночных сил в банковском секторе.
В 80-х годах происходил постепенный переход к рыночным принципам деятельности банков. В 1985 г. было принято решение о переходе к рыночной процентной ставке при осуществлении государственных заимствований. Начинается развитие денежных рынков и постепенная интеграция их с другими финансовыми рынками. В первой половине 90х годов осуществляется либерализация банковского сектора и экономики в целом, а во второй половине 90-х годов банки столкнулись с высокими рыночными рисками, что потребовало разработки и проведения специальных мер, направленных на предотвращение банковских крахов.
С 1992 г. в Индии проводится реформа банковского сектора, направленная на снижение резервных требований, устранение сложной структуры регулирования уровня процентной ставки, введение требований достаточности собственного капитала и других пруденциальных нормативов, касающихся классификации активов, либерализации условий вхождения в сектор для национальных и иностранных банков. В 1992 г. резервные фонды банков в форме КНР и УКЛ составляли 63,5% банковских ресурсов. Эти огромные резервы вместе с принудительным кредитованием оставляли в распоряжении банков слишком мало средств для извлечения прибыли. К январю 1997 г. резервные фонды банков сократились до 34% банковских ресурсов, что высвободило около 20% средств, которые банки могли использовать по собственному усмотрению (с. 4). Либерализация процентной ставки привела к тому, что банки сами стали решать, какие кредиты следует выдавать и под какие проценты.
Во второй половине 90-х годов под воздействием финансового кризиса в Юго-Восточной Азии возникают опасения, связанные с неадекватностью регулирования и надзора за банковской деятельностью. В 1998 г. Комитет по реформе банковского сектора Индии опубликовал доклад, в котором подчеркивалась необходимость таких мер, как повышение до 10% норматива, отражающего отношения собственного капитала банка к взвешенным с учетом риска активам, введение понятия рыночного риска для государственных ценных бумаг, установление более жестких нормативов по недействующим активам и по управлению активами, пассивами и риском.
В центре внимания органов контроля за банковской деятельностью встал вопрос об увеличении прозрачности предоставляемой банками
информации о своей деятельности. С марта 2000 г. индийские банки должны предоставлять информацию о сроках кредита и авансовых платежей, инвестиционных ценных бумагах, депозитах и займах, активах и пассивах в иностранной валюте, банковских резервах на покрытие "сомнительных" долгов и объеме кредитования чувствительных секторов экономики.
В 1970-1999 гг. в общем объеме активов индийских коммерческих банков возросла доля ликвидных активов. Если до конца 80-х годов это увеличение соответствовало росту резервных фондов в форме КНР и УКЛ, то в 90-х годах оно было вызвано усилившейся угрозой кризиса и соответствующим желанием банков предотвратить крах. Доля инвестиционных ценных бумаг в активах коммерческих банков составляла в 1970-1989 гг. 21 - 24%, в 1989-1993 гг. — 28,4% и в 1995-1999 гг. — 33,6%. При этом с 1970 г. до середины 80-х годов доля государственных ценных бумаг в общих инвестициях банков сокращалась с 75,7 до 60,9%, а в 1990 — 1997 гг. увеличилась с 63,4 до 70,1%, тогда как доля ценных бумаг трастовых компаний снизилась с 31,9 до 12,9 % (с. 7). Увеличение доли государственных ценных бумаг в общих активах банков объясняется введением норматива достаточности собственного капитала. Государственные и другие одобренные к продаже ценные бумаги имели показатель риска, равный 0, тогда как кредиты, равный 100.
Доля кредитов и авансовых выплат в общих активах банков неуклонно снижалась с 54,1% в 1969 — 1973 гг. до 44,5% в 1984 -1988 гг. и до 40,4% в 1995-1999 гг.(с. 7).
В общей сумме непогашенных кредитов в 1972-1998 гг. происходило сокращение доли кредитов, выдаваемых наличными (с 50,4 до 29,5%), при увеличении доли срочных кредитов (с 11,9% до 32,5%). Доля переводных векселей, купленных и оплаченных в Индии, в общем объеме кредита также сократилась с 12,5 до 4,5% (с.8).
Сокращение доли кредитов и авансовых платежей, а также рост доли ценных бумаг свидетельствуют о том, что банки больше доверяют операциям с неопределенной ставкой дохода на инвестиции, чем банковской процентной ставке. Переход от кредитов к инвестициям и особенно увеличение доли государственных ценных бумаг в общих активах банков в условиях снижения требований к резервным фондам представляет собой интересное явление середины 90-х годов, требующее более детального анализа.
Особое внимание специалистов привлекает проблема недействующих активов индийских банков. 90-е годы характеризовались быстрыми и непредсказуемыми изменениями в развитии национальной и мировой экономики. Кризис 1991 г. и последовавшая за ним структурная реформа, ориентированная на дерегулирование и введение свободной конкуренции во многих секторах индийской экономики, вызвали чувство неуверенности у многих экономических субъектов. В банковском секторе это ощущение неуверенности и опасности отразилось в таких явлениях, как
перевод средств из неликвидных активов в ликвидные даже при более низкой ставке дохода;
переход от предоставления кредитов с фиксированной ставкой дохода, но с высоким кредитным риском, к приобретению ценных бумаг с рыночным риском;
преимущественное направление средств не в частный, а в государственный сектор.
В результате общий объем недействующих активов в общих активах банков сократился с 11,8 % в 1992-1993 гг. до 6,7% в 1998-1999 гг. (с.8)
Распределение банковских кредитов между государственным и частным корпоративным сектором изменялось следующим образом: доля государственного сектора снизилась с 25% в начале 70-х годов до 10% в середине 90х. а доля частного корпоративного сектора - с 25 до 14% (с.9)
Что касается отраслевого распределения банковских кредитов в Индии, то в начале 70-х годов 68% общей суммы кредитов приходилось на крупную промышленность и оптовую торговлю. В 1980 г. их доля снизилась до 38,9%, сохранившись на этом уровне до 1999 г. Доля сельского хозяйства и маломасштабных отраслей промышленности, составлявшая в 1972 г. 22%, возросла до 38,4% в 1985 г., а затем снизилась до 33,5 % в 1999 г.(с.10).
Структурные изменения, произошедшие в индийских банках за последние 30 лет, обусловили необходимость разработки и проведения стратегии управления банковскими рисками. Вынужденные конкурировать с другими финансовыми институтами, банки должны предоставлять не только услуги высокого качества, но и разрабатывать и внедрять новые виды услуг. Большое значение для развития банковского сектора имела публикация в 1999 г. Резервным банком Индии Руководства по управлению рисками.
Н.Н. Иванова
