CC BY
9УДК 336.77.067
А.А. Казимагомедов
Зарождение кредитных отношений между частными лицами и их развитие
Дагестанский государственный университет; Россия, 367001, г. Махачкала, ул. М. Гаджиева, 43 а; kazimagomedov@mail.ru
В статье рассматривается современная деятельность коммерческих банков в области кредитных операций, связанная с кредитованием физических лиц. Исторически предшественником современного банковского кредита выступает ростовщический кредит. Накопление богатств в одних руках и нужда в денежных средствах других лиц создали условия для данного вида кредита. В роли ростовщиков-кредиторов выступали в основном купцы и откупщики налогов. По мере развития денежно-кредитных отношений ростовщический кредит предоставляется коммерческими банками населению в различных формах, на различные цели и на разных условиях. Как известно, кредит как самостоятельная экономическая категория всегда занимал особое положение в экономике любой страны. Он ускоряет общественное развитие, с его помощью экономика и ее субъекты преодолевают ограниченность кредитных ресурсов, быстрее проходят стадии спада экономики, обеспечивается устойчивое социально-экономическое развитие страны. Обладая особыми экономическими качествами, банковский кредит требует к себе повышенного внимания как с теоретической, так и с практической точки зрения. Посредством кредита происходит мобилизация свободных денежных средств субъектов хозяйства и населения, впоследствии эти средства перераспределяются коммерческими банками по заемщикам. Эти и другие вопросы в современных (кризисных) условиях носят актуальный и проблемный характер.
Ключевые слова: ростовщический и потребительский кредит, ипотечный и жилищный кредит, образовательный кредит.
Ростовщический кредит
Ростовщический кредит представляет собой старейшую форму кредитных отношений между частными лицами. Его появление относится к периоду разложения первобытнообщинного строя и зарождения рабовладельческой формации. В этот период на основе зарождения частной собственности возникает имущественная дифференциация в обществе, в результате чего значительные богатства в денежной форме сосредотачиваются в одних руках (верхушки общин), в то время как другие члены общества, главным образом мелкие товаропроизводители, испытывают потребность в денежных средствах. Это способствовало зарождению первого вида кредита.
Наибольшего развития ростовщический кредит достиг в рабовладельческом и феодальном обществах. В Греции в V в. до н. э. ростовщики (трапезиты) выдавали кредиты в размере от 18 до 36 % в зависимости от риска. В Римской империи при диктаторе Юлии Цезаре (49 г. до н. э.) под страхом наказания ростовщикам было запрещено повышать процентные ставки сверх принятой нормы (0,5 % в месяц, 6 % в год) [1]. Во время правления царя Хаммурапи (1792-1750 гг. до н. э.) в Вавилонии тамкары (купцы) занимались ростовщичеством, давали кредиты зерном и серебром под высокие проценты - 33,5 и 20 % соответственно.
В качестве ростовщиков в условиях рабовладельческого строя выступали главным образом купцы и откупщики налогов, затем активными кредиторами стали церковь и монастыри, а в период феодализма и зажиточные крестьяне. В этот период происходит зарождение банковского дела на основе появления особой группы торговцев деньгами - менял.
При феодализме дополнительными факторами развития ростовщического кредита стал и переход от отработочной и продуктовой ренты к денежной, замена натуральных налогов денежными, что усилило потребность крестьян в ростовщических кредитах, а также появление нового слоя мелких товаропроизводителей - ремесленников. Одновременно кредитами ростовщиков активно пользовались рабовладельческая знать и феодалы.
Ростовщический кредит при рабовладельческом и феодальном строе был связан с выдачей денег в долг, который использовался заемщиком не как капитал, а как покупательное и платежное средство. Крестьяне и ремесленники тратили деньги на текущие потребности и уплату долгов, представители господствующих классов - на покупку предметов роскоши, ведение войн [2].
В ходе дальнейшего исторического развития ростовщический кредит был вытеснен ссудным капиталом. Однако и в современных условиях ростовщичество сохраняется в тех странах, где относительно неразвиты внутренний рынок и товарно-денежные отношения, где преобладает мелкотоварное производство, слаба банковская система. Он занимает заметное место в некоторых африканских странах, странах Латинской Америки.
Существует ростовщический кредит и в развитых странах. Однако в большинстве этих стран он запрещен законом и функционирует нелегально, в скрытом виде. В частности, ростовщическим кредитом в настоящее время пользуются лица, занимающиеся малым бизнесом в России. Имеются случаи в кредитовании частных лиц между собой под высокие проценты (5-6 % в месяц).
Потребительский кредит
Потребительский кредит предоставляется коммерческими банками и небанковскими организациями населению для удовлетворения различных нужд: на приобретение товаров длительного пользования, на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, на приобретение, строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на переселенческие мероприятия, на хозяйственное обзаведение молодым семьям и др.
Право на получение потребительских кредитов, как правило, получают граждане, имеющие постоянные денежные доходы, позволяющие им своевременно погасить задолженность по кредиту.
Таким образом, под потребительским кредитом понимается кредит, предоставляемый коммерческими банками и небанковскими организациями физическим лицам в целях приобретения товаров, выполнения работ и услуг для личных, семейных и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Рассмотрим на примере виды кредитов, предоставляемых Сбербанком России физическим лицам.
Кредиты на неотложные нужды
Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3-х лет в рублях или в иностранной валюте только гражданам РФ. За пользование кредитом заемщик ежемесячно выплачивает банку проценты, одновременно с погашением кредита начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Обязательными условиями предоставления кредита являются кредитоспособность заемщика или наличие обеспечения кредита (поручительства), своевременное и полное исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком. В качестве обеспечения кредита Сбербанк России принимает:
- поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, платежеспособных предприятий и организаций клиентов банка;
- ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты на предъявителя, акции и векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа и внутреннего государственного валютного займа. Перечень залога ценных бумаг может быть изменен и дополнен банком.
Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100 % их номинальной стоимости без процентов на основании экспертного заключения специалиста банка.
Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособных поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов залога корректируется на коэффициент 0,7.
Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый его эквивалент), на срок не свыше 2-х месяцев максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет [3].
Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие документы:
- заявление;
- паспорт или заменяющий его документ заемщика, поручителя и залогодателя;
- справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
- анкеты;
- для получения кредита свыше 5 тыс. долл. или его рублевого эквивалента -справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
- другие документы (при необходимости).
При расчете платежеспособности заёмщика из его дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете: подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
П = ДхКхС,
где Д - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей; К - коэффициент в зависимости от величины Д: К = 0,3 при Д в эквиваленте от 500 долл. США, К = 0,4 при Д в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США, К = 0,5 при Д в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США, К = 0,6 при Д в эквиваленте свыше 2000 долл. США, С - срок кредитования (в месяцах).
Ипотечно-жилищный кредит
Ипотечное кредитование зародилось в XVIII в Пруссии. Кредитная организация княжества Люксембург, созданная в 1790 г., выдавала кредит под залог земли землепользователям.
В настоящее время основными источниками залогового права в России являются: Гражданский кодекс РФ (ч. 1) в ред. от 08.07.99 № 138-Ф3, «О залоге» в ред. от 06.12.11 № 405-ФЗ, «Об ипотеке (залоге недвижимости») в ред. от 21.07.14 № 102-ФЗ, «О государственной регистрации прав на движимое имущество и сделок с ним» в ред. от 29.12.14 № 122-ФЗ; Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» от 11.01.2000; Постановление Правительства РФ от 11.12.02 № 885 «О представлении государственной гарантии РФ открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и др. нормативно-правовые акты.
На строительство, реконструкцию или приобретение жилья банк может предоставлять три вида жилищных кредитов:
1) краткосрочный или долгосрочный кредит предоставляется юридическим и физическим лицам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);
2) краткосрочный кредит на строительство, реконструкцию жилья, предоставляемый юридическим и физическим лицам для финансирования строительных работ (строительный кредит);
3) долгосрочный кредит, предоставляемый физическим и юридическим лицам для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья).
Обеспечением кредита являются залог недвижимого имущества (включая сооружаемое или приобретаемое за счет кредита), имущественные права на недвижимое имущество, другое имущество и имущественные права, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Сумма выдаваемого банком кредита не должна превышать 70 % от стоимости приобретения или обустройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобретаемого жилья, зафиксированной в закладной, при условии вложения заемщиком недостающих средств (собственных или полученных в виде субсидий из бюджетов или от предприятия) в размере не менее 30 % стоимости кредитуемого объекта.
Предметом залога могут быть:
- земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика, или другие имущественные права на этот участок;
- готовое жилье или незавершенное строительство;
- другие виды имущества и имущественных прав.
В качестве гарантии (поручительства) погашения предоставляемых банками жилищных кредитов возможно использование: для юридических лиц - гарантий банка, для физических лиц - поручительства одного или более граждан, страховой компании и других юридических лиц.
Сумма выдаваемого ипотечно-жилищного кредита при кредитовании физических лиц колеблется от 3000 до 15000 долл. США и предоставляется заемщику в безналичной форме.
В соответствии с законодательными актами заемщиком может быть гражданин Российской Федерации в возрасте от 18 до 50 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 60 лет.
В Республике Дагестан в 2000 году образована комиссия по развитию системы ипотечного жилищного кредитования.
Основными задачами комиссии являются:
- выработка региональной политики в области формирования и развития системы ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающей привлечение инвестиций в жилищное строительство;
- координация деятельности республиканских органов исполнительной власти, администраций районов и городов, организаций, осуществляющих деятельность в сфере ипотечного жилищного кредитования;
- организация разработки концепции и на ее основе республиканской программы развития ипотечного жилищного кредитования;
- формирование необходимой нормативно-правовой базы, регулирующей сферу ипотечного жилищного кредитования;
- контроль за реализацией республиканской программы ипотечного жилищного кредитования;
- организация деятельности по привлечению средств из бюджетных источников, в том числе федеральных, частных и иностранных инвестиций;
- анализ мировой практики, опыта российских регионов и оценка процесса становления и развития системы ипотечного жилищного кредитования.
Исходя из указанных задач, в Дагестане в сентябре 2002 г. утверждена программа по переселению граждан из ветхих, аварийных и опасных для жизни домов. В этих целях в августе 2003 г. Правительство республики установило порядок выделения и использования средств. Кроме того, Постановлениями Правительства РД разработано Положение об ипотеке от 04.07.2004 «О программе обеспечения жильем молодежи в Республике Дагестан в 2011-2015 годах» от 14.08.2012 № 274.
Согласно программе «Молодая семья» кредиты выдаются молодым семьям, совокупный доход, которых составляет 10 тыс. руб., на срок от 10 до 30 лет. Первоначальный взнос составляет 30 % от стоимости жилья, процент за кредит 15 % годовых [4].
В целом, инициатива «Молодая семья» в Республике Дагестан не только аналогична государственной программе РФ, но и в определенных случаях, значительно увеличивает максимальный размер субсидий, серьезно усиливая поддержку молодежи со стороны местных властей. График предоставления помощи составлен по годам на весь период действия проекта
Годы 2011 2012 2013 2014 2015
Количество семей 161 176 142 142 131
Образовательный кредит
Схема предоставления образовательного кредита такова:
- весь срок обучения в вузе и три месяца после его окончания студент не выплачивает банку основной долг по кредиту;
- в первый и второй годы пользования кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки (40 и 60 % соответственно);
- кредит должен быть полностью возвращен не позже чем через 10 лет после завершения учебы.
Воспользоваться льготным кредитом смогут те, кто сдавал сессии на «хорошо» и «отлично». Допускается одна оценка «удовлетворительно», но только если она не была получена в течение двух сессий подряд. Если студент переведется в другой вуз, кредит
сохранится, лишь если новый вуз входит в число участников эксперимента. А если студент захочет поменять специальность, кредит сохранится, лишь если новая специальность входит в список востребованных.
По сути, поручителем по такому кредиту выступает государство. Для его получения не требуются залога или поручительства, а при досрочном погашении не налагаются штрафы. Вузы для участия в эксперименте будут выбираться по одному или нескольким критериям: высокие показатели при приеме абитуриентов в предыдущем году (не ниже 80 баллов на ЕГЭ), проведение дополнительных вступительных испытаний, наличие востребованных специальностей и программ обучения (упомянутые в прогнозной потребности до 2013 года: математика, география, гидрометеорология, метеорология, лечебное дело, зоотехника, геология нефти и газа, кораблестроение, промышленное рыболовство и др., всего свыше 500). Более подробный перечень вузов, участвующих в эксперименте, и более подробную информацию об образовательных кредитах можно найти в интернете [5].
С помощью банковского кредита экономика обеспечивается необходимыми платежными средствами, что исключительно важно для ее стимулирования, устраняются отрицательные последствия накопления денег на руках у населения.
Литература
1. Казимагомедов А.А. и др. Кредит: теория и практика. - Махачкала: ИПЦ ДГУ, 2006. - С. 155-157.
2. Мусский И.А. 100 Великих диктаторов. - М.: Вече, 2004. - С. 89.
3. http://bankirsha.com/how-natural-person-take-credit-by-russian-savings-bank.html.
4. Постановление Правительства Республики Дагестан от 14.08.2012 г. № 274 «О программе обеспечения жильем молодежи в Республике Дагестан в 2011-2015 годах».
5. www.mon.gov.ru.
6. Закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. от 21.07.14 № 102-ФЗ.
7. Закон РФ от 21.12.13 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)».
8. Закон РФ «О государственной регистрации прав на движимое имущество и сделок с ним» в ред. от 29.12.14 № 122-ФЗ.
9. Березина М.П., Епишина Н.С. Кредитование населения в России: тенденции, проблемы, пути решения // Банковское дело. - 2013. - № 7 - С. 17-20.
10. Волков А.В. О потребительском кредитовании // Банковское дело. - 2013. -№ 12. - С. 22-25.
11. Королев Е.Е. Потребительские кредиты: защита интересов заемщиков // Советник юриста. - 2012. - № 2. - С. 12-15.
12. Куликов А.Г., Янин В.С. Ипотечное жилищное кредитование и вопросы методологии определения доступности жилья // Деньги и кредит. - 2013. - № 12. - С. 26-29.
13. Панфилов А., Моисеев А., Говтвань О. Ипотечное кредитование в денежно-банковской системе: подходы к прогнозированию // Экономист. - 2013. - № 6. - С. 2933.
Поступила в редакцию 13 февраля 2015 г.
UDC 336.77.067
Credit relations between private individuals - initial stage and development
A.A. Kazimagomedov
Dagestan State University; Russia, 367001, Makhachkala, M. Gadzhiev str., 43 a; kazimago-medov@mail. ru
The article studies into the operational activities of commercial banks on loaning natural persons. Bank loans date back to usurers' practice. Accumulation of wealth in one hands and money deficits for others created conditions for this type of loans. The main money-lenders were merchants. As loan-monetary relations developed, credits were granted by commercial banks in various forms, for various purposes and on various conditions. Loaning has always occupied special place in the economy of any country. It speeds up society development. With its help, economy and its subjects overcome the scarcity of credit resources resulting in sustainable social and economic development. Bank loans require special interest both from theoretical and practical point of view. Credit enables mobilisation of spare money of the population. Later, this money is redistributed by commercial banks among loaners.These issues in modern conditions have aggravated and become more acute.
Keywords: usurious and consиmer loan, mortgage and residential loan, educational credit.
Received 13 February, 2015
