CC BY
254
данной отрасли, постоянно улучшать качество обслуживания и формировать универсальные системы обслуживания.
Финансовый рынок на сегодняшний день претерпевает существенные активные изменения, поэтому банку необходимо сокращать расходы, пересматривать продуктовый ряд и создавать более четкую сегментацию клиентов. Такой тип клиентов коммерческого банка как корпоративные клиенты также значительно меняется: происходит ротация кадров, компании меняют стратегии, по которым развивают свою деятельность, вследствие чего банковские продукты должны соответствовать новым требованиям. Другими словами, банкам необходимо быстро научиться соответствовать новым условиям рынка и применять существующие технологии и информационные системы для оптимизации работы с корпоративными клиентами для того, чтобы увеличивать корпоративные продажи банковских продуктов. Одна из рекомендаций, которую можно предложить коммерческому банку для совершенствования взаимоотношений с корпоративными клиентами, - это постоянное поддержание связи с клиентами для обладания полной информацией о нем. Второй рекомендацией является изменение тактики продаж корпоративным клиентам. Банку следует фиксировать курсы и ставки и сохранять историю взаимодействия с клиентом: для сокращения трудозатрат и избегания неэффективных переговоров с корпоративными клиентами необходимо сохранение параметров клиентского запроса и предложений банка в ОЯМ-системе с указанием ставок и курсов на момент запроса. Также банку рационально сгруппировать свои продукты в зависимости от стратегий развития компании.
Таким образом, хотелось бы подвести итог, обслуживание
корпоративных клиентов является крайне важным, приоритетным и прибыльным для коммерческого банка, и для его развития коммерческие банки расширяют продуктовую линейку, повышают степень индивидуализации обслуживания клиентов и основываются на клиентоориентированном подходе, взаимодействуя с данной категорией клиентов.
Литература:
1. Баранов Е.Н. Сущность, содержание и виды банковских услуг для корпоративных клиентов // Региональное развитие: электронный научно-практический журнал. - 2014. - №3-4. - С. 134-138.
2. Зюбан Е.В., Маркевич Л.В. Политика банка в отношении корпоративных клиентов. // Экономика и современный менеджмент: теория и практика. - 2015. - №3 (47). - С. 6-10.
3. Кожевникова Н.В., Фаизова Г.Ф. Необходимость применения и развития стандартов сервиса обслуживания корпоративных клиентов в коммерческих банках. // Вестник ТИСБИ. -2014. - №1(57). - С. 235-242.
4. Лебединская О.Г. Развитие рынка услуг корпоративным клиентам банка на современном этапе // Известия Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. - 2014. - №1 (15). - С. 10.
5. Рассказова А.Н., Рассказова С.В. Модель планирования сотрудничества банка с корпоративными клиентами: лояльность, привлечение, прогноз // Банковские услуги. 2012. № 3. С. 18-29.
6. Тихомирова Е.В. Современные кредитные продукты банков для корпоративных клиентов: учебное пособие - СПб. : Изд-во СПбГЭУ, 2015. - 123 с.
УДК 336
ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В ПАО «ВТБ24»: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ
РЕШЕНИЯ
Цаликова Е.А., студент 4 курса, факультет «Кредитно-экономический» ФГОБУВО «Финансовый университет при
Правительстве РФ», e-mail: tsalicea@mail.ru
На сегодняшний день банки предоставляют большое множество услуг, значительную часть в которых занимают кредиты. Ипотечное кредитование является одним из видов банковских продуктов. Он не является новым на российском рынке, но для многих остаются незнакомыми возможности и условия ипотеки. Ипотечное кредитование выступает в роли некого инструмента, способствующего повышению эффективности экономики. Социальная эффективность заключается в решении жилищной проблемы населения, а экономическая - стабильное функционирование кредитных организаций, развитие строительного сектора и смежных предприятий сферы услуг. В нестабильной экономической ситуации в стране роль ипотеки особенно возрастает, так как эффективная ипотечная политика способна содействовать снижению инфляции, оттягивая временно свободные денежные средства населения, а также способствует решению социально-экономических проблем.
Ключевые слова: коммерческий банк, ипотечное кредитование, первичный и вторичный рынок недвижимости, военная ипотека, победа над формальностями, государственное субсидирование.
MORTGAGE LENDING IN PJSC «VTB 24»: PROBLEMS AND WAYS OF THEIR
SOLUTION
Tsalikova E., 4th year student, Credit-economic faculty, FSBEI HE «Financial university under the government of the Russian
Federation», e-mail: tsalicea@mail.ru
Today banks provide a big set ofservices in which considerable part is occupied by the credits. Mortgage lending is one of types of banking products. He isn't new in the Russian market, but for many there are unfamiliar opportunities and conditions of a mortgage. Mortgage lending acts as there is nobody the tool promoting increase of efficiency of economy. Social efficiency consists in the solution of housing problem of the population, and economic - stable functioning of credit institutions, development of construction sector and the adjacent enterprises of a services sector. In the country the mortgage role especially increases in an unstable economic situation as the effective mortgage policy is capable to promote decrease of the inflation rate, delaying temporarily free funds of the population, and also promotes the solution of social and economic problems.
Keywords: commercial bank, mortgage lending, primary and secondary market of real estate, military mortgage, victory over formalities, state subsidizing.
ПАО «ВТБ 24» - это один из крупнейших участников на рынке банковских услуг в России. Банк принадлежит международной финансовой группе ВТБ, которая является основным ее акционером. ВТБ 24 специализируется в основном на предоставлении розничных услуг для физических лиц, индивидуальных
предпринимателей и малого бизнеса. В сфере предоставления ипотечных услуг банк занимает второе место и является весьма привлекательным для клиентов. Спрос на данный вид услуги растет, а, следовательно, растет и предложение, что увеличивает конкуренцию на рынке и заставляет коммерческие банки
улучшать условия и качество предоставления ипотеки. Банк уже долгое время пользуется большим доверием у граждан, так как предоставляет выгодные и лояльные условия кредитования.
ВТБ 24 предоставляет следующие возможности для клиентов при получении ипотечного займа:
■ Приобрети квартиру в доме на первичном (строящемся) или вторичном (введенном в эксплуатацию) рынке;
■ Приобрести индивидуальный жилой дом;
■ Приобрести квартиру в помещении коммунального заселения;
■ Рефинансировать ранее приобретенную ипотеку;
■ Получить ипотечный кредит по государственной программе «ипотека для военных»;
■ Получить деньги, заложив при этом недвижимость (нецелевая ипотека);
■ Выкупить с помощью ипотеки долю квартиры или индивидуального дома;
■ В качестве собственных средств использовать материнский капитал;
■ Провести сделку с участием долей несовершеннолетних детей.
Процедура получения ипотечного кредита не отличается сложностью, но имеет некоторые условия и требования на определенных этапах. Весь процесс получения ипотечного займа условно можно разделить на пять взаимозависимых этапов (см. Рис.1).
Для того чтобы выбрать программу кредитования, клиенту не обязательно приезжать в отделение банка, он может ознакомиться с услугами на сайте, а также, выбрав программу, рассчитать сумму и срок кредита онлайн, используя ипотечный калькулятор. Подача заявки подразумевает предоставление в банк необходимого пакета документов и заполнение анкеты-заявления. С развитием банковской сферы рассмотрение заявок стало автоматизированным и не занимает много времени.
Рынок недвижимости условно делится на первичный и вторичный. К первичному рынку относят те объекты, которые находятся на стадии строительства и право собственности на них получить на данном этапе невозможно. Вторичный рынок - это объекты, которые уже находятся в эксплуатации и имеют собственника физическое лицо.
Ипотека на готовое жилье (вторичный рынок) подразумевает приобретение заемщиком готовой квартиры, которая выступает обеспечением по кредиту для банка. Приобретение готового жилья является более привлекательным для тех, кому важно моментальное заселение в квартиру. В таком случае не приходится ждать, когда достроится дом и переживать, что у застройщика могут возникнуть проблемы и объект не будет введен в эксплуатацию. Но здесь имеются и подводные камни, главным из которых является то, что приобретение жилья на вторичном рынке может быть подвергнуто мошенническим схемам и махинациям. По этой причине банк запрашивает большое количество документов на приобретаемую квартиру, которые проверяются экспертами, и устанавливает требования к предмету ипотеки.
Ипотека на покупку жилья в новостройке (на первичном рынке) отличается тем, что первостепенно заемщик приобретает право требования на квартиру, а только потом, с введением объекта в эксплуатацию, он оформляет право собственности. В связи с этим весь срок кредитования делится на инвестиционный и титульный период.
Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 13.07.2015) "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" клиент подписывает с застройщиком либо Договор участия в долевом строительстве, либо Договор уступки прав требований. Договор участия в долевом строительстве заключается напрямую между клиентом и застройщиком, без посредников. А договор уступки прав требований отличается тем, что покупатель подписывает договор с юридическим лицом, которое ранее приобрело права требования на объект недвижимости у застройщика. Прежде чем заемщик заключает договор с застройщиком, он в отделении банка подписывает кредитный договор, если имеется поручитель, то также подписывается договор поручительства, затем подписывает договор с застройщиком, после чего все документы проходят государственную регистрацию. Далее банк приглашает клиента для выдачи кредитных средств, предварительно проверяя внесение заемщиком суммы собственных средств на текущий счет и оплату страховки.
Банк, учитывая индивидуальные особенности некоторых групп заемщиков, разрабатывает специальные программы ипотечного кредитования, направленные на удовлетворение потребностей клиентов, предоставление некоторых льгот и послабление условий кредита. К ним относятся следующие:
1. Залоговая недвижимость
Данный ипотечный продукт предполагает, что в качестве объекта недвижимости выступает залоговая недвижимость банка, которая выставляется на продажу самим банком, либо собственником жилья.
2. Ипотека для военных
В 2004 году был принят ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», который направлен на социальную поддержку военнослужащих, предоставление льготного жилья на особых условиях. Ипотека для военных реализуется следующим образом: в качестве собственных средств за приобретаемую квартиру идет сумма, накопленная в течение трех лет, а оставшаяся сумма - ипотечный кредит, который погашается государством. На протяжении выплаты суммы кредита увеличивается процентная ставка и ежемесячный взнос. В случае, если заемщик увольняется со службы, процент повышается. После этапа подписания кредитного договора военнослужащий-заемщик отправляет первичный пакет документов на проверку в Росвоенипотеку, где он рассматривается и проверяется на предмет правильности оформления. После чего, перечисляется сумма накоплений, выступаемая первоначальным взносом, на специальный счет заемщика. И только после поступления денежных средств, заемщики и продавцы могут отправиться в УФРС на регистрацию перехода права собствен-
Рис. 1. Процесс получения ипотечного кредита
ности. При оплате первоначального взноса средствами субсидии или жилищного сертификата, после регистрации сделки в УФРС, заемщик должен обратиться в компетентный комитет для перечисления этих денег. Окончательный расчет произойдет только после поступления субсидии.
3. Победа над формальностями
Это уникальная программа банков, суть которой заключается в получении ипотечного займа при минимальном наборе предоставления документов. Программа требует от клиента два документа: паспорт и второй документ (например, пенсионное свидетельство или водительское удостоверение), а решение принимается в течение двух часов. Ипотека «победа над формальностями» актуальна для тех, кто имеет стабильный заработок, но не может документально его подтвердить. Таким образом, уровень дохода клиент указывает только в анкете, а банк проверяет достоверность предоставленной информации на соответствие рыночным стандартам.
4. Ипотека с государственной поддержкой
Государственные программы не являются собственными
программами банка, но активно используются им. Так при получении ипотечного займа можно воспользоваться программой материнского капитала, субсидирование молодых семей, а также в каждом конкретном случае банк может пойти навстречу и смягчить условия. Суть программы заключается в том, что государство субсидирует 2% полной стоимости кредита, за счет чего банк может понизить ставку кредитования.
5. Рефинансирование
Перекредитование - это получение нового ипотечного кредита под тот же залог с погашением предыдущего. Данный вид ипотеки может быть привлекательным для тех, кто когда-то взял кредит по высокой процентной ставке, либо хочет изменить срок кредита. Это направлено на понижение платежной нагрузки заемщика.
6. Ипотека под залог имеющегося жилья (нецелевая ипотека)
Программа подразумевает получение ипотеки с использованием имеющейся у заемщика недвижимости в качестве залога. Особенность данного продукта заключается в том, что при получении заемных средств отчитываться и подтверждать их использование не требуется, однако, ПАО «ВТБ 24» запрашивает отчет об использовании средств с целью предотвращения использования ипотечного кредита на цели развития бизнеса. Данная тенденция не эффективна для банка, так как кредиты на развитие малого и среднего бизнеса выдаются под гораздо более высокие проценты.
Таким образом, система предоставления ипотечных кредитов формировалась годами, разрабатывались новые продукты, отвечающие индивидуальным запросам клиентов, процесс кредитования постоянно автоматизируется и развивается. ВТБ 24 отвечает требованиям заемщиков, реагирует на происходящие изменения в экономике и стремится быть первым на рынке ипотечного кредитования. В настоящее время ипотечное продуктовое предложение ВТБ24 является одним из самых широких на рынке, охватывает все его сегменты и способно удовлетворить практически любую потребность клиентов. Кроме этого, банк постоянно совершенствует действующие программы кредитования и вводит новые продукты, тем самым расширяя границы возможностей своих клиентов. В текущем году наблюдаются
следующие особенности ипотечного кредитования в ВТБ24:
■ Доля объектов, приобретаемых на первичном рынке недвижимости, преобладает над объектами готового жилья.
■ Ипотечные кредиты на строящееся жилье выдаются по большей части с участием программы государственной поддержки;
■ Банк реализует совместные проекты с застройщиками, по которым предусматриваются некие скидки;
■ Одной из причин преобладания сделок с объектами строящегося жилья является не распространение программы государственной поддержки на сделки на вторичном рынке.
■ С учетом высокой эффективности программы субсидирования в 2015 году, 29 февраля 2016 года Правительством Российской Федерации принято решение о продлении ее срока действия до конца 2016 года. Программа продлевается с учетом возможного увеличения предельного объема выдачи субсидированных ипотечных кредитов и снижением размера субсидии. Продление программы субсидирования до конца 2016 года с увеличением общего лимита еще на 300 млрд. рублей до 1 трлн. рублей поддержит рынок ипотеки и позволит просубсидировать еще более 500-550 млрд. рублей ипотечных кредитов.
Динамика объемов ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ 24» не имеет однозначной динамики, что, в первую очередь, связано с кризисными явлениями в стране, которые негативно отражаются на работе банка, как в целом, так и в частности объемах кредитования (см. Рис.2).
Не смотря на то, что анализ ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ 24» показал, что в целом данный сектор в банке является весьма привлекательным для клиентов, занимает свои лидирующие позиции на рынке в России, постоянно развивается и совершенствуется, однако всегда есть к чему стремиться и в сложившейся системе предоставления ипотечных кредитов существуют некоторые проблемы.
На сегодняшний день для нас актуальными представляются следующие проблемы ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ 24»:
■ Наличие высокого уровня просроченной задолженности по ипотечным кредитам вследствие неблагоприятных изменений платежеспособности заемщиков либо нежелания платить по кредиту, особенно в период экономического кризиса в стране (см. Таблица 1).
Объем просроченной задолженности с начала 2015 года возрос почти в два раза с 9 961 856 тыс. руб. до 19 178 121 тыс. руб. Наибольший прирост наблюдается по просрочке до 30 дней, а наименьший - от 31 до 90 дней.
В банке должна функционировать отлаженная система предупреждения просрочки. На выдаче кредитных средств клиента подробно информируют о системе оплаты кредита, внесения и списания ежемесячного платежа и прочее. Ежемесячно банк рассылает СМС-сообщения о необходимости внесения очередного платежа. Если клиент все таки вышел на просрочку, сотрудники банка должны связаться с ним в ближайшее время и напомнить о необходимости внесения средств для погашения кредита. При просрочке более месяца необходимо выяснить причину неплатежей и в зависимости от этого действовать далее. Если же сложностей не избежать на данный момент, банк приглашает заемщика в офис банка и вместе с ним разрабатывает план дальнейших действий или помогает с продажей
Рис. 2. Динамика объемов ипотечного кредитования ПАО «ВТБ 24» за 2009-2015 годаф
Таблица 1. Структура просроченной задолженности ПАО «ВТБ 24» (тыс.руб.)
Период Объем про с роченной задолженности по ипотечным кредитам
Всего в том числе по срокам просрочки
до 30 дней от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней свыше 1 80 дней
на 01.01,2015 9 961 856 3 092 567 1 909 132 1 002 981 3 957 176
rra 01.01.2016 19 178 121 8 138 280 2 500 463 1 798 539 6 740 839
недвижимости, находящейся в залоге, по рыночной стоимости для погашения кредита.
■ Затягивание сроков рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита, что позволяет клиенту успеть стать клиентом в другом банке, так как конкуренция высокая и потенциальные заемщики, в большинстве случаев, подают заявки во многие банки.
На наш взгляд, в ВТБ 24 необходимо разработать аналогичную автоматизированную систему анализа и рассмотрения заявки на выдачу ипотечного кредита, которая существенно снизит время одобрения или отказа, а, следовательно, уменьшит риск ухода клиента в другой банк. Это потребует дополнительных расходов на ее создание, внедрение, обучение персонала работе с данной системой, но все это оправдается спустя несколько лет работы.
■ Отсутствие схем взаимосвязи между субъектами ипотечного кредитования (агентства недвижимости, застройщики, компании по оценке недвижимости, страховые компании).
Создание кооперации на рынке ипотечного кредитования следует рассматривать более широко, чем она существует на сегодняшний день. ВТБ 24 взаимодействует со многими застройщиками. Это позволяет упростить систему подготовки документов, снизить риск подделки документации, так как застройщик имеет прямую связь с банком и высылает зарегистрированные документы еще до приезда клиента в банк. Также в офисе имеется представитель страховой компании ВТБ Страхование, что позволяет клиенту оформить страховку в тот же день без лишних препятствий.
Однако существуют трудности с некоторыми другими субъектами ипотечного кредитования. Например, при необходимости услуг оценочных компаний нередко возникают разногласия. Сотрудники оценочных компаний могут недооценить недвижимость, что приводит к необходимости либо пользоваться услугами других агентов, либо менять документацию. Все это подводит к тому, что банку необходимо создание схемы взаимодействия между всеми агентами.
Таким образом, решение данных проблем и проведение вышеперечисленных мероприятий позволило бы совершенствовать не только систему ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ 24», но
и расширить круг заемщиков, увеличить доход банка, повысить спрос на ипотечные продукты и повысить конкурентоспособность на рынке. Это комплексная задача, которая затрагивает многие сферы экономики, политики, строительства, миграционного сектора и многое другое. На решение данных проблем потребуется длительное время.
Литература:
1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
2. Петрунин Г.В. Социальная ипотека - одна из эффективных правовых форм решения жилищной проблемы // Вестник Нижегородской правовой академии. 2016. № 8 (8). С. 59-61.
3. Попцова В.А. Ипотечное кредитование в России // Политика, экономика и инновации. 2016. № 2 (4). С. 10.
4. Бондарь А.П., Федоров И.А., Мокронос В.И. Инструменты поддержки Банком России ипотечного жилищного кредитования // Альманах современной науки и образования. 2016. № 4 (106). С. 24-26.
5. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www. cbr.ru/
6. Официальный сайт банка ПАО «ВТБ 24» [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.vtb24.ru/
The used sources:
1. The federal law from 7/16/1998 N 102-FZ (an edition from 10/5/2015) "About a mortgage (pledge of real estate)"
2. Petrunin G.V. A social mortgage - one of effective legal forms of the solution of housing problem//the Bulletin of the Nizhny Novgorod legal academy. 2016. No. 8 (8). Page 59-61.
3. Poptsova V.A. Mortgage lending in Russia//Policy, economy and innovations. 2016. No. 2 (4). Page 10.
4. Cooper A.P., Fedorov I.A., Mokronos V. I. Instruments of support of mortgage housing lending//Almanac of modern science and education by the Bank of Russia. 2016. No. 4 (106). Page 24-26.
5. Official site of the Central Bank of the Russian Federation [An electronic resource].-Access mode: http://www.cbr.ru/
6. Official site of bank PAO "VTB 24" [An electronic resource].-Access mode: http://www.vtb24.ru/
