CC BY
0ЗАКОНОДАТЕЛЬНО-НОРМАТИВНАЯ БАЗА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН
Шакаров А.Б.
к.э.н., доцент СамИЭС
Аннотация. В данной статье автором освещены основы законодательства и нормативных документов о коммерческих банках Республики Узбекистан на сегодняшний день.
Ключевые слова: законодательство, документы, коммерческие банки, бизнес.
Развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, невозможно представить без качественного оказания субъектам рынка различных банковских услуг. Ведь состояние банковской системы, обслуживающей инвесторов и производителей, во многом определяет качество развития экономики страны в целом.
Сегодня в нашей стране осуществляют свою деятельность 30 банков с 826 региональными филиалами и более 2300 мини-банками, свыше 9000 банковских инфраструктур, а также 84 небанковские кредитные организации.
Концепция дальнейшего углубления демократических реформ и формирования гражданского общества в стране, выдвинутая Президентом Исламом Каримовым, дала мощный импульс и дальнейшему укреплению банковско-финансовой системы Узбекистана. В ней отмечена необходимость дальнейшего ее развития и принятия мер по привлечению в данную сферу частного капитала путем формирования законодательных основ деятельности частных банков и таких финансовых институтов, как лизинговые, страховые компании, микро финансовые организации, основанные на частной собственности.
В этой связи 18 декабря 2012 года вступил в силу Закон Республики Узбекистан «О частных банковских и финансовых институтах и гарантиях их деятельности». О механизме введения и действия нового закона корреспонденту Национального информационного агентства - УзА рассказал заместитель директора юридического департамента Центрального банка Республики Узбекистан Джахонгир Нурмуратов: - Под руководством Президента Ислама Каримова в нашей стране проводятся последовательные реформы, направленные на создание независимой национальной банковско-финансовой системы, -говорит Дж.Нурмуратов. - Благодаря принятым мерам удалось сформировать современную финансовую модель, отвечающую требованиям международных стандартов, которая сегодня последовательно развивается и совершенствуется.
Об этом говорят и результаты отчета новых исследований Международного валютного фонда (МВФ) в Вашингтоне, согласно которым в нашей стране на 100 тысяч человек приходится 48 обслуживающих отделений
коммерческих банков, а индикатор по количеству вкладных договоров на 1000 человек составляет 1026 единиц. По этим показателям Узбекистану присвоена высшая оценка, в связи с чем он занял лидирующие позиции среди стран Центральной Азии по количеству банковских отделений.
Пристального внимания также заслуживает то, что в 2012 году 27 отечественных коммерческих банков, в том числе 8 частных банков, получили высокие «стабильные» рейтинги от ведущих международных рейтинговых агентств. В результате принятых мер по усилению финансовой стабильности финансовых организаций и расширению их базы по долгосрочным ресурсам ускорились темпы финансирования реального сектора экономики и субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства.
Согласно мнению экспертов, положительные изменения наблюдаются в деятельности коммерческих банков по инвестиционной и кредитной активности. Так, в 2012 году удельный вес кредитов, направленных в реальный сектор экономики вырос на 30,6 процента. Источниками 86,3 процента выделенных кредитов составляют внутренние ресурсы коммерческих банков. При этом необходимо подчеркнуть возрастающую тенденцию по улучшению качества кредитного портфеля коммерческих банков. Подтверждением тому служит увеличение доли долгосрочных, то есть инвестиционных кредитов, выданных на срок свыше 3 лет. Если в 2000 году долгосрочные кредиты в общем объеме кредитного портфеля составляли 35 процентов, то по итогам 2012 года - 75 процентов.
Важное значение имеют инвестиционные кредиты коммерческих банков, которые были направлены на модернизацию предприятий реального сектора экономики, их техническое и технологическое перевооружение, что в условиях мирового финансово-экономического кризиса позволило добиться не только высокого экономического роста, но и макроэкономической стабильности и процветания в стране.
Необходимость принятия нового законодательного акта также заключается в том, что он вобрал в себя понятия, которые выпали из ранее действующего законодательства. Например, отсутствовало определение единого понятия частных банковских и других финансовых институтов.
Кроме того, появилась необходимость в определении четкого перечня гарантий, предоставляемых государством частным банковским и другим финансовым институтам при осуществлении ими своей деятельности. В данном законе гарантии деятельности субъектов частных банковских и финансовых институтов направлены исключительно на их защиту.
Также в пункте 10 Указа первого президента нашего государства «О мерах по дальнейшей либерализации и реформированию банковской системы» от 21 марта 2000 года отмечено, что руководителям министерств и ведомств, местных органов власти и управления запрещается вмешиваться в деятельность коммерческих банков и их филиалов, включая назначение руководящих работников филиалов, требование различного рода выплат и взносов за счет
средств банка. Контролирующим и правоохранительным органам нельзя вмешиваться в деятельность банков по управлению предпринимательскими рисками, связанными с формированием кредитного портфеля и активов банков. Данные ограничения внесены в новый закон как гарантии невмешательства в деятельность частных банковских и финансовых институтов.
Согласно статье 1 целью настоящего закона является регулирование отношений в области деятельности частных банковских и иных частных финансовых институтов и гарантий их деятельности. Основными задачами являются обеспечение защиты прав и законных интересов частных банковских и финансовых институтов, создание условий для привлечения в банковско-финансовую сферу частного капитала, расширение конкуренции и повышение качества обслуживания клиентов на рынке банковских и других финансовых услуг.
В статье 3 дается определение частным банковским и финансовым институтам. Так, под ними подразумеваются банки и другие кредитные организации, страховые организации, а также иные юридические лица, предоставляющие исключительно финансовые услуги, в уставном фонде (уставном капитале) которых доля физических лиц - учредителей (участников) должна составлять не менее 50 процентов. В ней же говорится, что частные банковские и финансовые институты являются субъектами предпринимательства. Их учредителями (участниками) не могут быть юридические лица, в уставном фонде (капитале) которых имеется доля государства, государственных органов, а также политических партий, профессиональных союзов, общественных фондов и религиозных организаций.
Во второй главе определены права и обязанности частных банковских и финансовых институтов. В частности, они вправе самостоятельно осуществлять свою деятельность и оказывать банковские и финансовые услуги, выбирать стратегию развития и программы участия на рынке банковских и финансовых услуг. Также они могут получать доход (прибыль) от своей деятельности в неограниченном размере и распоряжаться им по своему усмотрению согласно учредительным документам и осуществлять в установленном порядке внешнеэкономическую деятельность.
Статья 10 данного закона гласит, что государство гарантирует частным банковским и финансовым институтам равные права и возможности для доступа к материально-техническим, финансовым, трудовым, информационным и другим ресурсам. Государство гарантирует свободу предпринимательской деятельности и правовую защиту частных банковских и финансовых институтов.
Невмешательство в деятельность частных банковских и финансовых институтов закреплено в статье 13. Так, государственные органы, другие организации и их должностные лица не вправе вмешиваться в деятельность частных банковских и финансовых институтов, осуществляемую в соответствии с законодательством. Если государственные органы, другие организации и их должностные лица обнаружат нарушения законодательства в их деятельности,
то могут принимать те меры, на которые они уполномочены и напрямую связаны с устранением конкретного нарушения.
Глава четвертая настоящего закона защищает интересы частных банковских и финансовых институтов. В соответствии с ней осуществляется защита охраняемой законом тайны, деловой репутации, интеллектуальной деятельности, ограничиваются проверки и требования к лицам, осуществляющим их.
Например, в статье 17 говорится, что частные банковские и финансовые институты вправе требовать в судебном порядке опровержения порочащих их деловую репутацию сведений, если лицо, распространившее их, не докажет, что они соответствуют действительности. Так, сведения, порочащие деловую репутацию частных банковских и финансовых институтов и распространенные в средствах массовой информации, должны быть опровергнуты в тех же СМИ. Если указанные сведения содержатся в документе, исходящем от организации, такой документ подлежит замене или отзыву. Порядок опровержения в иных случаях устанавливается судом.
В статье 18 отмечается, что информация частных банковских и финансовых институтов, составляющая коммерческую тайну, неизвестная третьим лицам (нераскрытая информация), защищается в случае, когда такая информация имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании, и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности.
Одним словом, данный закон будет способствовать созданию равных условий для частных банковских и финансовых институтов и усилит систему государственных гарантий, касающихся их деятельности. Эти меры расширят конкуренцию и повысят качество обслуживания клиентов на рынке банковских и других финансовых услуг, создадут условия для развития современной рыночной инфраструктуры, отвечающей самым высоким международным стандартам.
В современной практике коммерческие банки Республики Узбекистан в своей деятельности нередко прибегают к международному опыту, так, к примеру, стандартам Базельского комитета. Исходя из развития финансовой отрасли, в условиях нарастания мировых финансовых рынков и активизации операций банков на международных рынках, в целях повышения устойчивости, надежности и прозрачности банковской системы, уровня корпоративного управления, совершенствования методов оценки рисков коммерческих банков 7 ноября 2007 года было принято Постановление Президента Республики Узбекистан №2 ПП_726 «О мерах по дальнейшему развитию банковской системы и вовлечению свободных денежных средств в банковский оборот».
Данным решением Правительства перед банковской системой Республики были поставлены задачи по поэтапному внедрению рекомендаций Базельского
комитета по банковского надзору (Базель II), реализация которых была определена в 2012-2018 гг.
Таким образом, просмотрев законодательной базы Республики Узбекистан и стандарты Базельского комитета, необходима провести сравнительный анализ стандартов в двух систем.
Таблица 1.
Отличительные черты Базельского стандарта со стандартами коммерческих банков Узбекистана Составлено автором
Стандарты коммерческих банков Узбекистана Стандарты Базельского комитета
Минимальные требования достаточности капитала 10% 8%
Применение секьюритизации Не применяется Разрешается применению
Согласно данным в таблице примечательно отметить различия в следующих критериях, в таких как: минимальные требования достаточности капитала и применение секьюритизации. Отличительной чертой является то, что со стороны надзорных органов были установлены минимальные требования достаточности капитала, исходя из принимаемых банком кредитных рисков в размере не менее 10% от расчетных показателей по активам банков, тогда как Базельским документом рекомендовано было установить данный показатель в размере 8%.
По постановлению Президента Республики Узбекистан, один из основных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики является повышение финансовой устойчивости и ликвидности банков в соответствии с требованиями международных стандартов, установленных Базельским комитетом, за счет дальнейшей капитализации коммерческих банков, привлечения в эту сферу частного капитала, увеличения ресурсной базы, улучшения качества активов, совершенствования банковского дела.Т. И. Капаева. Учёт в банках. -- Москва: ИНФРА-М, 2011. -- 576 с.
Использованные литературы:
1. Controller Verein e.V. Eine Einfuehrung zu Credit Ratings. Regional Forum, Sued Stuttgart, 28.11.2011
2. Пелих, С.А. Проблемы денежно-кредитных отношений / Пелих С. А. -Минск: Право и экономика, 2007. - 215 с.
3. Чистилин, Д.К. Самоорганизация мировой экономики. Европейский аспект / Д. К. Чистилин - М.: Экономика, 2006. - 264 с.
4. Харченко Л. Проблемы организации долгосрочного фондирования банковской системы Узбекистана и пути их решения. // материалы VI форума экономистов. Ташкент.2015. стр.163-169.
