CC BY
2УДК 347.734 ББК 67.404
Анастасия Игоревна Курдюкова
студентка
юридического факультета Российского государственного гуманитарного университета
anastasiia.kurduikova@gmail.com
125993, ГСП-3, г. Москва, Миусская пл., д.6, корп. 6
Максим Тимофеевич Шелкович
доцент кафедры гражданского права и процесса Российского государственного гуманитарного университета, кандидат юридических наук, доцент
snoby7@mail.ru
125993, ГСП-3, г. Москва, Миусская пл., д.6, корп. 6
ВЫЯВЛЕНИЕ
КРИТЕРИЕВ ЭФФЕКТИВНОСТИ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ
Аннотация. В статье
рассматривается законодательство о кредитных историях, практика его применения, анализируется
эффективность применения
законодательства о кредитных историях, а также определяются критерии эффективности законодательного
регулирования института кредитных историй.
Ключевые слова: кредитные истории, эффективность законодательства,
критерии эффективности, кредитные бюро.
A.I. KURDYUKOVA, Student, Faculty of Law Russian State University for the Humanities anastasiia.kurduikova@gmail.com 125993, GSP-3, Moscow, Miusskaya square, 6, bldg. 6
M.T. SHELKOVICH
Associate Professor of the Department of Civil Law and Procedure,
Russian State University for the Humanities, Candidate of Legal Sciences, Associate Professor
snoby7@mail.ru
125993, GSP-3, Moscow, Miusskaya square, 6, bldg. 6
IDENTIFICATION OF CRITERIA FOR EFFECTIVENESS OF LEGISLATION ON CREDIT STORIES
Annotation. This article examines the legislation on credit histories, the practice of its application, analyzes the effectiveness of the application of legislation on credit histories, and also determines the criteria for the effectiveness of legislative regulation of the institution of credit histories.
Key words: credit histories, effectiveness of legislation, performance criteria, credit bureaus.
В Федеральном законе от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» законодателем приводится определение понятия кредитной истории как «информации, состав которой определен настоящим федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй» 1. К сожалению, данное определение не дает полного представления о том, что такое «кредитная история». Доктринальное определение гласит, что кредитная история представляет собой информацию о долговых обязательствах (текущих и исполненных) заемщика с 2005 года. Она также отражает и дисциплину, и добросовестность заемщика, так как в ней содержатся данные о датах платежей по погашению обязательств.
Кредитная история физического лица состоит из четырех частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной. В свою очередь кредитная история юридического лица включает три части: титульную, основную и дополнительную.
В титульной части для физического лица указываются ФИО, дата, место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Для юридического лица — полное, сокращенное его наименование, фирменное наименование; адрес постоянно действующего исполнительного органа, телефон; основной государственный регистрационный номер юридического лица; ИНН; сведения о реорганизации.
В основной части для физического лица указываются место регистрации и жительства, сумма задолженности, срок ее выплаты, сведения об изменении кредитного договора, информация о неисполнении обязательств, данные о судебных разбирательствах и другая официальная информация от государственных органов, рейтинг субъекта кредитной истории. Для юридического лица указываются сведения как о субъекте кредитной истории, процедурах банкротства (если арбитражным судом принято к производству заявление о признании должника банкротом); основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование; а также сведения в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа; указание на срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором, указание срока уплаты процентов с соответствии с договором и сведения о внесении изменений или дополнений к договору.
1 Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 января 2005 г. №1 (часть I) ст. 44.
В дополнительной части указывается информация об источнике информации, его пользователе и дате запроса информации. В информационной части (для физического лица) содержатся данные о предоставлении займа или об отказе в заключении договора займа, информация об отсутствии двух и более подряд платежей по поводу договора займа в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения договора займа. При отказе указываются сумма договора, основания отказа с указанием причины и дата отказа.
Пользователями кредитной истории, исходя из практики являются кредиторы, страховые компании и работодатели. С помощью кредитной истории кредиторы принимают решение о выдаче кредита и, таким образом, уменьшают невозвратность выданных кредитов. Страховые компании также оценивают потенциального клиента перед выдачей им страхового полиса, чем защищаются от ненадежных клиентов и мошенников. Работодатели используют кредитную историю для того, чтобы оценить насколько потенциальный сотрудник дисциплинирован и ответственен (при условии, что вакансия предполагает доступ к финансам компании, работу с торгово-материальными ценностями, подписание договоров от лица предприятия).
Однако, естественно предположить, что идея о сборе информации и последующем ее представлении с целью удостоверения в благонадежности возможного делового партнера совершенно не нова. В XIX в. и начале XX в. существовали организации, которые этим занимались. Конечно, в России до 2004 г. существовали организации, которые собирали сведения о потенциальных заемщиках. Например, НБКИ, которое было создано в ноябре 2003 г. как некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитной информации», которое объединило крупнейшие банки России. Именно благодаря деятельности этой организации к концу 2004 г. были созданы необходимые предпосылки для того, чтобы кредитные бюро начали работать.
Необходимо дать определению понятия «кредитное бюро». Так, согласно Федеральному закону «О кредитных историях», бюро кредитных историй (далее — БКИ) — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
По состоянию на 23.03.2021 года в России зарегистрировано 9 бюро кредитных историю. Следует обратить внимание на динамику изменения числа БКИ в России. Так, в 2006 г. было зарегистрировано 23 БКИ, далее до 2010 г. идет рост их количества в результате чего зафиксирован максимум зарегистрированных БКИ — 33, а затем вновь наблюдается их сокращение. Это обусловлено тем, что действующие БКИ либо уходят с рынка, либо консолидируются, так как они не сумели набрать необходимого объема кредитных историй для того, чтобы эффективно осуществлять свою деятельность.
Сразу после появления возможности зарегистрировать кредитное бюро большое число предпринимателей было заинтересовано в данной сфере, что подчеркивается поразительным количеством зарегистрированных БКИ в первые годы действия закона. Сокращение количества БКИ, на наш взгляд, является положительной тенденцией, поскольку таким образом исключается повторение одной и той же информации о займах в разных БКИ, а информация о заемщиках становится более полной и концентрированной, что удобно для пользователей кредитной истории и им не приходится заключать договоры с бесчисленным числом БКИ для того, чтобы получить наиболее полную информацию о заемщике.
Кроме того, пользователи кредитных историй сокращают свои расходы, что положительно сказывается на снижении рисков, а субъектам с положительной кредитной историей предлагаются более выгодные условия получения займов и других услуг (страховые полисы и т.д.). Следовательно, можно заключить, что деятельность бюро кредитных историй по сбору данных о заемщиках и их последующее представление пользователям кредитных историй способствует снижению кредитного риска, тем самым удовлетворяя интересы как кредитора, так и заемщика. При этом общее снижение кредитных рисков позволяет повысить эффективность работы банков.
Законодательную базу представляет Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», в котором помимо определения понятия «кредитная история» включен институт проверки кредитной истории, представлен новый субъект — бюро кредитных историй. Более того, в ст. 1 данного Закона содержится перечень целей, которые должны быть решены его принятием, а именно: повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций (далее — МФО) и
1 Реестр Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/ckki/registry/ (дата обращения 23.03.2021).
кредитных кооперативов; создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа, исполнения физическими лица, в том числе индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи и исполнения физическими лицами алиментных обязательств, по которым имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника указанных денежных сумм. По сути, обозначенным нормативным правовом актом регулируются все аспекты, связанные с кредитными историями.
Федеральными законами от 2.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» 1, от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации»2, от 2.07.2010 №151 -ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»3 содержатся нормы, согласно которым указанные организации обязаны «представлять всю имеющуюся информацию, которая необходима для формирования кредитных историй в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй».
С 1 января 2022 г. вступит в силу новая редакция Федерального закона «О кредитных историях», в которой была модернизирована система формирования кредитных историй в результате чего изменяется срок хранения кредитной истории (сокращается с 10 до 7 лет); вводятся понятие квалифицированного БКИ (БКИ должны заключить договор хотя бы с одним квалифицированным бюро о передаче информации) и требования; индивидуальный рейтинг заемщика (методика для подсчета устанавливается Центральным Банком) (вступает в силу с 2024 года); дополняется перечень сведений, входящих в состав кредитной истории (сведения о среднемесячных платежах, индивидуальный рейтинг заемщика и сведения, связанные с рейтингом). Прописываются меры, которые применяются к БКИ, нарушившим закон.
Сейчас, шестнадцать лет спустя после вступления в силу Федерального закона «О кредитных историях», можно уверенно заявить, что в нашей стране данный институт получил широкое распространение и применение. В базах БКИ
1 Федеральный закон от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. №27 ст. 357.
2 Федеральный закон от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» // Собрание законодательства Российской Федерации от 20 июля 2009 г. №29 ст. 3627.
3 Федеральный закон от 2.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Собрании законодательства Российской Федерации от 5 июля 2010 г. №27 ст. 3435.
присутствует около 87 млн. титульных частей кредитных историй, большую часть которых составляют физические лица (более 99%). При этом несколько крупных БКИ хранят около 96% процентов всех кредитных историю.
Важным аспектом кредитных историй является качество и безопасность информации, которая содержится в них. Согласно Федеральному закону «О кредитных историях» отчет по общему правилу предоставляется с документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории, но наиболее часто встречающимися в практике нарушениями федерального законодательства являются: получение кредитного отчета без согласия субъекта кредитной истории после истечения срока действия согласия субъекта; отсутствие заключенного хотя бы с одним БКИ договора об оказании информационных услуг; нарушение банками, МФО, КПК сроков представления информации о займе в БКИ, в том числе о погашении займа; представление недостоверной (неполной) информации по договору займа, в том числе непредставление информации об уступке прав требований и нарушение сроков рассмотрения заявления субъекта кредитной истории об оспаривании информации, содержащейся в кредитной историю.
За нарушение законодательства о кредитных историях действующим КоАП РФ предусмотрена административная ответственность в форме штрафа— на должностных лиц в размере от двух тысяч до пяти тысяч рублей; на юридических лиц — от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей3.
Проанализировав мировую практику по развитию бюро кредитных историй, можно прийти к выводу, что наилучшим путем для развития этого института является создание единого кредитного бюро, в котором будет храниться вся информация о субъектах кредитных историй. Критерием эффективности применения кредитных историй может служить соотношение удельного веса выданных займов и просроченных, так как именно они позволяют определить кредитные риски. На процент выданных займов влияют и методы оценки банками надежности заемщика, а они различаются в зависимости от банка или другой организации. Здесь же следует указать выполнение целей, определенных федеральным законом. Наиболее эффективным способом их
1 ЦБ: в ЦККИ накоплено более 7 млн. титульных частей кредитных историй // Информационное агентство БанкИнформСервис. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://bankinform.ru/news/9067 (дата обращения 23.03.2021).
2 Банк России назвал перечень типичных нарушений закона «О кредитных историях» // Официальный сайт СРО «МиР». [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://npmir.m/news/mir-news/detaiLphp?ГО=2170 (дата обращения 23.03.2021).
3 Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 №195-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 7 января 2002 г. №1 (часть I) ст. 1.
достижения может стать создание единой оценочной методики, которая применялась бы всеми БКИ и организациями, которые предоставляют займы.
