CC BY
15ЗАЩИТА ПРАВ СУБЪЕКТОВ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
МИНБАЛЕЕВ Алексей Владимирович,
доктор юридических наук, главный научный сотрудник
сектора информационного права и международной информационной безопасности Института государства и права Российской академии наук (ИГП РАН). E-mail: alexmin@bk.ru
Статья написана в рамках Государственного задания по теме «Правовое регулирование цифровой экономики, искусственного интеллекта информационной безопасности».
Краткая аннотация. Статья посвящена актуальной проблеме защиты прав субъектов кредитных историй. Анализируются правовая природа кредитной истории, изменение законодательного подхода и расширение сфер, в которых находит свое применение институт кредитных историй; расширение круга субъектов и источников формирования кредитных историй. Автор приходит к выводу, что можно прогнозировать увеличение состава сведений, входящих в кредитные истории. Предлагается устанавливать содержимое не только информационной, но и остальных частей кредитной истории в актах Банка России. Исследуются основные нарушения прав субъектов кредитной истории. Предлагается установить возможность неограниченного количества бесплатного доступа субъекта кредитной истории в электронной форме к кредитной истории и отчету о ней. В статье также обозначены ключевые направления защиты прав субъектов кредитной истории.
Abstract. The article is devoted to the actual problem of protecting the rights of subjects of credit histories. The legal nature of the credit history, changes in the legislative approach and expansion of the areas in which the institution of credit histories finds its application are analyzed; expanding the range of subjects and sources of credit history. The author comes to the conclusion that it is possible to predict an increase in the composition of information included in credit histories. It is proposed to establish the contents of not only information, but also the rest of the credit history in the acts of the Bank of Russia. The main violations of the rights of subjects of credit history are investigated. It is proposed to establish the possibility of an unlimited amount of free access to the subject of credit history in electronic form to the credit history and report on it. The article also identifies key areas of protection of the rights of subjects of credit history.
Ключевые слова: кредитные истории, бюро кредитных историй, информационная безопасность, персональные данные, Банк России.
Keywords: credit histories, credit history bureaus, information security, personal data, Bank of Russia.
Кредитные истории являются одним из наибо- мации в системе информации ограниченного доступа. лее однозначно оцениваемых наукой видов информа- Особенностью режима кредитных историй яв-
ции ограниченного доступа в современной системе та- ляется исчерпывающий перечень сведений, которые ее
кой информации [2, 3]. Особенности кредитных историй является прежде всего тот факт, что определенные составляющие ее сведения являются открытыми (открытая часть кредитной истории), а некоторые сведения включаются в закрытую часть кредитной истории. В этом плане данный вид информации очень схож с персональными данными, которые так же могут быть открытыми (общедоступными). Отличие основное заключается в том, что ряд персональных данных, которые раскрыты субъектами, могут быть и засекречены ими для обеспечения прав и охраняемых законом интересов. Открытая же часть кредитных историй имеет соответствующий режим в силу прямого указания в Федеральном законе от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Закон о кредитных историях) [1].
Полагаем, что особенности системы мер охраны, направленных на обеспечение конфиденциальности такой информации, а также специфика принципов регулирования и защиты кредитных историй, специфический характер субъектов и характер сведений, составляющих кредитные истории, наличие специальных составов правонарушений и определённые особенности ответственности за незаконные действия с кредитными историями, позволяют говорить об особом, самостоятельном правовом режиме кредитных историй и их однопорядковом месте с другими видами инфор-
составляют. Законодатель, определяя их как информацию, состав которой определен Законом о кредитных историях и которая хранится в бюро кредитных историй, тем самым ограничивает набор сведений и в определенной степени упрощает механизм защиты кредитных историй. Субъекты кредитных историй четко представляют какие их сведения охраняются законом, а бюро кредитных историй осознают какие именно сведения подлежат защите. Подобный характер объекта правового режима кредитных историй теперь четко привязан к закону, что, конечно, представляет определенную сложность с позиции усложнения процедуры отнесения тех или иных сведений к категории кредитные истории. Привязка к законному перечню той или иной информации ограниченного доступа всегда является негативным фактором, влияющем на уровень защиты сведений. Даже в режиме государственной тайны в законе содержится очень широкий круг сведений, составляющих государственную тайну, а конкретизация происходит в перечнях, утверждаемых уже Президентом Российской Федерации и перечнях засекречиваемых сведений на уровне органов государственной власти, уполномоченных распоряжаться государственной тайной.
В связи с этим полагаем, что в Законе о кредитных историях можно урегулировать только основные разделы кредитной истории, а их наполнение и возмож-
ПРАВО И ГОСУДАРСТВО: теория и практика. 2019. № 2(170)
ность конкретизации и расширения, определения порядка отнесения полностью предоставить Банку России. Тем более, что сегодня порядок формирования информационной части кредитной истории и ее состав и так устанавливаются Банком России с учетом требований ст. 4 Закона о кредитных историях. В частности, действует указание Банка России от 01.12.2014 № 3465-У «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории» (вместе с «Информацией о запрошенном (предоставленном) займе (кредите)»). Данный механизм позволил бы во многом защитить интересы субъектов кредитных историй с точки зрения возможного оперативного включения в их перечень новых сведений. Кроме того, это существенно сэкономило бы нормативный материал Закона о кредитных историях, сократило бы законодательные затраты по внесению изменений и дополнений в состав кредитных историй. Опыт Банка России по отнесению сведений к информационной части кредитной истории достаточно положителен, не вызывает особых нареканий и в целом направлен на защиту прав именно субъектов кредитных историй.
Состав субъектов кредитных историй сегодня существенно расширен - это не только физические или юридические лица, которые являются заемщиком по договору займа (кредита) как это было закреплено в первоначальной редакции Закона о кредитных историях. Сегодня это еще и поручители, принципалы, в отношении которых выдана банковская гарантия или в пользу которых вынесен вступившее в законную силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история. К субъектам кредитной истории не относится пока заемщик - участник накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, которому предоставлен ипотечный кредит (заем) в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
Таким образом, сам институт кредитных историй уже перестал быть сугубо банковским, как это было на первоначальном этапе его существования [1].
Источниками формирования кредитных историй, согласно Закону о кредитных историях, соответственно, являются, как и ранее, организации, являющиеся заимодавцами (кредиторами) по договору займа (кредита), а также:
- организации, в пользу которых вынесены всту-
пившие в силу и не исполненные в течение 10 дней решения судов о взыскании с должников денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;
- федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;
- гарант - кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с Законом о кредитных историях информацию в бюро кредитных историй;
- арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя (финансовый управляющий);
- ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй;
- лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в Законе о кредитных историях, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент [1].
Изменения состава субъектов, начатые в 2013 г. с реформирования института потребительского кредитования, затронули в последующим сферу оказания коммунальных услуг и услуг связи. Это критиковали в 2014 г. профессора Г.А. Тосунян и А.Ю. Викулин, предсказывая расширение числа субъектов [4]. Полагаем, что в целом можно прогнозировать расширение сферы института кредитных историй в дальнейшим и законодатель новой конструкцией категории «кредитные истории», возможностью расширения перечня субъектов заложил основы для подобного варианта развития.
Защита прав субъектов кредитных историй сегодня является одной из задач Банка России. Так, обобщением жалоб субъектов кредитных историй на деятельность банков и других источников формирования кредитных историй, бюро кредитных историй (далее -БКИ), пользователями кредитных историй занимается Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Анализ
практики применения Закона о кредитных историях свидетельствует о следующих ключевых нарушениях прав субъектов кредитных историй: «получение кредитного отчета без согласия субъекта кредитной истории или по истечении срока действия согласия субъекта кредитной истории; отсутствие заключенного хотя бы с одним БКИ договора об оказании информационных услуг; нарушение банками, МФО, КПК сроков представления информации в БКИ о кредите (займе) субъекта кредитной истории, в том числе о погашении кредита (займа) (В ходе проверок выявлены следующие причины ненаправления в БКИ сведений о погашении субъектом кредитной истории кредита (займа). Источник формирования кредитной истории направляет в БКИ файл, содержащей информацию о погашении кредита (займа). Но при формировании файла оператор допускает ошибку, например, неправильно указывает фамилию, имя и отчество субъекта кредитной истории или допускает опечатки при указании реквизитов договора. Таким образом, направленный файл не принимается к исполнению в БКИ и кредитная история не обновляется); представление в БКИ недостоверной (не в полном объеме) информации по договору кредита (займа), в том числе непредставление информации об уступке прав требований; нарушение сроков рассмотрения заявления субъекта кредитной истории об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории; отказ со стороны банка, МФО, КПК субъекту кредитных историй направить в Центральный каталог кредитных историй запрос о представлении информации о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории (Указание Банка России от 19.02.2015 № 3572-У); отказ источника формирования кредитной истории субъекту кредитной истории в формировании кода субъекта кредитной истории (Указание Банка России от 31.08.2005 № 1610-У)» [5].
Кроме того, возникает и ряд других проблем обеспечения и защиты прав субъектов кредитных историй. Так, весьма спорным является ограничение по количеству бесплатного доступа субъекта кредитной истории к ней. Хотя с 31 января 2019 г. бесплатно получать отчет по своей кредитной истории можно будет чаще. Теперь любой субъект кредитной истории сможет бесплатно получать отчет в любом бюро, в кото-
в бумажной форме сохраняется возможность получить такой отчет только один раз. Полагаем, что предоставление бесплатного отчета в бумажном варианте только один раз абсолютно обосновано и полностью коррели-руется с принципами открытости и платности в сфере обеспечения доступа к информации, например, о деятельности органов власти, но предоставление данных в электронной форме не должно иметь ограничений. Полагаем, что субъект кредитной истории, по аналогии с правом субъекта персональных данных, всегда должен иметь права получить бесплатный доступ к его кредитной истории для реализации ряда экономических прав и оптимального планирования своих расходов.
Таким образом, законодатель хоть и направил свои действия в сторону защиты прав субъектов кредитных историй, но мера эта видится половинчатой. Такую оценку можно дать и другой новелле законодательства -увеличению срока действия согласия субъекта на получение пользователем отчета по кредитной истории (вместо двух месяцев согласие теперь действует шесть месяцев со дня его оформления, а если в этот период с субъектом кредитной истории заключить договор займа или кредита, согласие сохранит силу на все время действия договора). Как отмечалось ранее, Банк России неоднократно фиксировал нарушение сроков действия согласия и передачу информации фактически без согласия субъектов. Однако увеличение срока до шести месяцев тоже представляется ограничивает права субъекта кредитных историй. Полагаем, что такое согласие должно быть без ограничения срока, а субъекту кредитных историй должно быть предоставлено право отзывать такое согласие в любое время, за исключением случаев, когда уже принято положительное решение и действует договор займа (кредита). Эти и другие проблемы в сфере защиты прав субъектов кредитных историй свидетельствуют, что данный институт находится в стадии активного развития и имеет ряд векторов. Сегодня мы можем однозначно прогнозировать расширение его содержательно, а также расширение прав субъектов кредитных историй, усиления административной ответственности в сфере кредитных историй, а также увеличение судебной практики по гражданским делам о возмещении ущерба и компенсации морального вреда за нарушение прав субъектов кредитных историй.
ром хранится его кредитная история, дважды в год, но
Библиография:
1. СЗ РФ. 2005. № 1, ст. 44.
2. Полякова Т.А., Минбалеев А.В., Кроткова Н.В. Обзор Международной научно-практической конференции «Информационное пространство: обеспечение информационной безопасности и право» - Первые Бачиловские чтения // Государство и право. - 2018. - № 9. - С. 138 - 148.
3. Актуальные проблемы информационного права: учебник / коллектив авторов; под ред. И.Л. Еачило, М.А. Лапиной. М.: ЮСТИЦИЯ, 2018 (Магистратура и аспирантура).
4. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Эволюция принципов законодательства о кредитных историях. Общий комментарий к новому законодательству о кредитных историях. - М.: ЗАО «Новые печатные технологии», 2014. - С. 67 (240 с.)
5. Банк России назвал перечень типичных нарушений закона «О кредитных историях» // http://www.npmir.ru/news/mir-news/detail.php?ID=2170 (дата обращения 15.01.2019 г.)
