CC BY
104
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ И ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ НА КРЕДИТНОМ РЫНКЕ РОССИИ
А.И. Стрижов, студент
Научный руководитель: С.Р. Донич, старший преподаватель Сибирский государственный университет путей сообщения (Россия, г. Новосибирск)
DOI:10.24412/2500-1000-2021-4-4-137-140
Аннотация. В статье изложены основные проблемы правового регулирования бюро кредитных историй. Авторами рассмотрено влияние деятельности российских бюро кредитных историй на минимизацию кредитных рисков коммерческих банков и микрофинансовых организаций. Особое внимание уделяется изучению проблемы неэффективности системы бюро кредитных историй или же низкой эффективности. Авторами предложен механизм совершенствования эффективности бюро кредитных историй, а также рассмотрены предложения Банка России по решению данного вопроса.
Ключевые слова: бюро кредитных историй, Банк России, потребительские кредиты, предоставление услуг, кредитные риски.
В соответствие со ст. 3 ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй представляет собой юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг [1].
На рынке сейчас зарегистрировано 9 БКИ (по состоянию на 20.11.2020 г.), их реестр ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Однако 95% историй сосредоточено в пяти крупнейших бюро. Лидеры этого рынка - Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Объединенное Кредитное бюро» и «Кредитное бюро Русский Стандарт».
Основные функции БКИ:
- Мгновенное предоставление отчетов по каждому заемщику.
- Автоматическая обработка кредитных заявок.
- Скоринговая проверка кредитной истории.
- Запрос информации по клиенту в государственных органах, бюджетных фондах и др.
Правовой статус бюро кредитных историй раскрывает глава 3 Закона «О кредитных историях». Кроме того, определенные нормы содержит ФЗ «О банках и банковской деятельности» [2].
На рынке услуг бюро кредитных историй (БКИ) появятся квалифицированные БКИ, которые будут практически в он-лайн-режиме предоставлять кредиторам сведения для расчета показателя долговой нагрузки заемщика. Также все бюро будут присваивать индивидуальные рейтинги гражданам для понимания ими своей кредитоспособности. Методику расчета долговой нагрузки и общие требования к методике присвоения рейтингов определит Банк России. Такой закон одобрил на сегодняшний день Совет Федерации.
Закон уточняет перечень сделок, по которым информация должна направляться в БКИ, и расширяет состав источников формирования кредитных историй. В БКИ, в частности, будет добавляться информация не только от банков и МФО, но и от лизингодателей, гарантов, арбитражных управляющих, ипотечных агентов.
Новый подход позволит снизить неточности в оценке платежной дисциплины заемщика, а кредиторы смогут более оперативно и объективно принимать решения о выдаче кредитов и займов.
Также изменится порядок хранения данных кредитной истории. Теперь срок хранения, а он составит 7 лет, будет применяться к записям о конкретных кредитных сделках, а не ко всей кредитной истории в целом. Это требование уменьшит издержки для БКИ, а кредиторам даст возможность опираться на наиболее значимую с точки зрения оценки поведения заемщика часть кредитной истории.
Закон расширяет надзорные полномочия Банка России в отношении БКИ. Регулятору дается право исключать БКИ из государственного реестра без решения арбитражных судов при выявлении существенных нарушений законодательства, а также устанавливать требования к качеству управления и внутреннего контроля в БКИ, информационной безопасности, плану обеспечения непрерывности и восстановления деятельности. Банк России сможет уточнять требования к финансовой состоятельности владельцев и менеджмента БКИ, а также обязывать БКИ представлять отчетность.
Закон вступил в силу с 1 января 2021 года, ряд положений начнут действовать с отсрочкой, чтобы БКИ и участники рынка имели достаточно времени для адаптации
своих автоматизированных систем к новым требованиям.
По данным НБКИ на начало февраля 2018 года количество выданных кредитов на покупку потребительских товаров (потребительских кредитов) составило 1,08 млн. ед., увеличившись всего на 3,0% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года (1,05 млн. ед.). Вместе с тем, сумма выданных в феврале 2018 года потребительских кредитов достигла 171,9 млрд. руб., увеличившись по сравнению с февралем 2017 года на 22,7% (в феврале 2017 г. - 140,1 млрд. руб.). Таким образом, средний размер потребительских кредита вырос за год на 19,1% и в феврале 2018 года составил 159,2 тыс. руб. (в феврале 2017 г. - 133,6 тыс. руб.) [5].
Если говорить в целом о кредитовании физических лиц, то, на 1 января 2018 года, кредитными организациями предоставлено средств физическим лицам на сумму 12,173 трлн. руб. Исходя из данных Банка России рост объема кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам стал прослеживаться в 2016 году, но прирост в этом периоде был незначительным, чуть более 1%, а уже в 2017 году достиг 12,7%, о чем свидетельствуют данные таблицы 1.
Таблица 1. Динамика объемов средств, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в России за период 2015-2017 гг._
Показатели Значение на дату
01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018
Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд. руб.) 11329,5 10684,3 10803,9 12173,7
В % к ВВП 14,3 12,8 12,5 13,2
В % к денежным доходам населения 23,6 20,0 20,0 22,4
Темп прироста (в % к предыдущему году) 13,8 -5,7 1,1 12,7
Просроченная задолженность (млрд руб.) 667,5 2075,9 1892,0 1942,4
В % к кредитам и прочим средствам, предоставленным физическим лицам, включая просроченную задолженность 5,9 19,4 17,5 16,0
Также необходимо отметить, что в 2017 году наметился рост доли кредитов физическим лицам по отношению к ВВП и к денежным доходам населения. Причинами такого прироста является снижение стоимости кредитов и, возможно, отложенный спрос со стороны общества.
В 2015 и последующих годах значения удельного веса просроченной задолженности в совокупном объеме кредитов в банковском секторе в разы превышают значения предшествующих лет, при этом наибольшая доля просроченной задолженности зафиксирована в 2015 году, после ко-
торого прослеживается тенденция к улучшению ситуации.
Если рассмотреть просроченную задолженность более подробно, например, по видам кредитных продуктов и по сроку просрочки свыше 30 дней, то можно сделать вывод, что необеспеченные потребительские кредиты характеризуются наиболее высокой долей просроченной задолженности (20,6%) по сравнению с другими продуктами.
В частности, наименьшая доля просроченной задолженности зафиксирована по ипотеке (3,1%), поскольку она обеспечивается надежным залогом и заемщики не хотят рисковать потерей своей недвижимости. В то же время, доля кредитов с просроченными платежами свыше 90 дней так же устойчиво снижается на протяжении шести кварталов подряд и на 1 апреля 2018 г. достигла 12,2% (на 1 октября 2017 г. - 13,9%). По группе банков, специализирующихся на необеспеченном потребительском кредитовании, доля таких кредитов снизилась с 27,8 до 24,4% [4].
Все эти данные свидетельствуют о том, что кредитные риски банковского сектора снижаются, но очень незначительно, и остаются достаточно высокими, особенно в отношении необеспеченного кредитования, что для ряда кредитных организаций, специализирующихся на таких кредитах, может быть опасным.
Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что деятельность российских бюро кредитных историй мало влияет на минимизацию кредитных рисков коммерческих банков и микрофинансовых организаций
В результате анализа статистки и соотношения выданных и просроченных кредитов, приходим к выводу о неэффективности системы бюро кредитных историй или же низкой эффективности. Именно механизм действия БКИ показывает свою неэффективность, на это прежде всего указывает ряд проблем, существующих в сфере кредитования:
- отсутствие у БКИ сведений о совокупности долговых обязательств заемщиков, которая приводит к закредитованности граждан, и впоследствии это приводит к
тому, что заемщики не в состоянии оплатить взятые на себя долговые обязательства;
- получение кредитов недобросовестными заемщиками, которые стремятся уклониться от возврата денежных средств и процентов по ним;
- неполная информация о долговых обязательствах заемщиков и дисциплине их исполнения;
- повторение информации об одних и тех же кредитах в разных БКИ;
- экономические потери БКИ при выдаче бесплатных кредитных отчетов, что негативно влияет на стоимость предоставления кредитных отчетов [3].
Решение вышеперечисленных проблем в первую очередь связано с реформированием деятельности БКИ, а также взаимодействующих с ними кредитных финансовых организаций. Банк России предлагает внести изменения в отношении развития рынка услуг БКИ, а именно, о необходимости объединения кредитных историй заемщиков, для обеспечения банкам возможности получать более полную информацию о долговой нагрузке клиентов.
Сосредоточение информации в нескольких крупнейших БКИ характерно для экономически развитых стран. Это, в первую очередь, необходимо для получения наиболее полной информации о долговой нагрузке и платежеспособности каждого субъекта кредитных историй. Такая консолидация при выдаче очередного кредита позволит оценить возможность ее своевременной выплаты.
Большинство стран изначально идут по пути создания единого кредитного бюро. Но необходимость создания консолидированной группы БКИ в нашей стране возникла пару лет назад.
Для того чтобы БКИ предоставляла новые услуги, а также повысила качество существующих услуг по формированию кредитных историй, предлагается расширение состава традиционных источников данных о потенциальных заемщиках. В дополнение к существующим поставщикам хотят отнести:
1) федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие в ведение цен-
трализованных базы данных, а именно: Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР); Федеральную налоговую службу (ФНС); Федеральную службу судебных приставов (ФССП);
2) дополнительные источники данных, предоставляющих традиционные услуги, имеющие отношение к финансовым обязательствам заемщиков [6].
Таким образом, источники данных будут расширены, причем это могут быть поставщики как негативной, так и положительной информации.
Также Банк России указывает на потенциальное расширение надзорных полномочий ЦБ в отношении БКИ. Обсуждения идут, в частности, о предоставлении полномочий ЦБ исключать БКИ из государственного реестра без соответствующего
нии нарушений законодательства, определять свои требования к качеству управления и внутреннего контроля в БКИ, приостанавливать прием сведений при наличии подозрений на недостоверность высылаемых данных, а также обязывать БКИ представлять финансовую документацию в Банк России.
Подводя итог, следует отметить, что в настоящее время Банк России не обладает полномочиями, которые позволят регулировать и контролировать вопросы, связанные с защитой информации в деятельности БКИ. Поэтому главной задачей является совершенствование законодательства в части наделения Банка России правом устанавливать требования к БКИ, обеспечивающие защиту при обработке, хранении и передаче данных о кредитных историях.
решения арбитражных судов при выявле-
Библиографический список
1. О кредитных историях: федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) // Российская газета, № 2, 13.01.2005.
2. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.12.2020) // Российская газета, № 27, 10.02.1996.
3. Афанасьева О.Н., Часовских П.М., Рунова Е.Г. Современная кредитная инфраструктура и ее особенности: монография. - РУСАЙНС, 2017. - 170 с.
4. Дмитриева Н.Ю., Прончатова-Рубцова Н.Н. Тенденции и перспективы развития бюро кредитных историй в регионах России // Региональная экономика и управление: электронный научный журнал. - 2017. - №1-2 (49). - С. 180-190.
5. Морозова Ю.В. Скоринговые оценки розничного кредитного риска: российский и зарубежный опыт // Наука и общество. - 2016. - №3 (26). - С. 37-43.
6. Салихова А.М. Экономические аспекты развития бюро кредитных историй // Концепт. - 2016. - Т. 2. - С. 231-235.
SPECIFIC FEATURES OF LEGAL REGULATION OF CONSUMER LENDING IN
RUSSIA
A.I. Strizhov, Student Supervisor: S.R. Donich, Senior Lecturer Siberian Transport University (Russia, Novosibirsk)
Abstract. The article describes the main problems of legal regulation of credit bureaus. The authors considered the impact of the activities of Russian credit bureaus on minimizing credit risks of commercial banks and microfinance organizations. Particular attention is paid to the study of the problem of inefficiency of the system of credit bureaus or low efficiency. The authors proposed a mechanism for improving the efficiency of credit bureaus, and also considered the proposals of the Bank of Russia to address this issue.
Keywords: bureau of credit histories, the Bank of Russia, consumer loans, services, credit risks.
