CC BY
78
Дицуленко О.И.,
аспирант кафедры «Финансы и кредит»,
Севастопольский государственный
университет
г. Севастополь, Россия
E-mail: info-erk@yandex.ru
Посная Е.А.,
к.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит», Севастопольский государственный университет г. Севастополь, Россия E-mail: sntulena@mail.ru Черемисинова Д.В., старший преподаватель кафедры «Финансы и кредит», Севастопольский государственный университет г. Севастополь, Россия E-mail: obsidian78@mail.ru
ПРОБЛЕМА РАЗОБЩЕННОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
В РФ И ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ РЕШЕНИЯ
JEL classification: F60, F63, O35, O44
Аннотация
Цель. Обосновать существующую в банковском деле проблему разобщенности бюро кредитных историй и разработать направления ее решения.
Структура/методология/подход. Возникающие финансовые кризисы негативно воздействуют на деятельность банковских учреждений, что требует дополнительных мероприятий со стороны банка, направленных на размещение ресурсов при минимальном уровне риска. Банковским учреждениям необходимо взаимодействовать с бюро кредитных историй, которые специализируются на хранении информации о заемщиках. Но в функционировании бюро кредитных историй в Российской Федерации наблюдаются проблемные аспекты, связанные с их разобщенностью, которые проанализированы в статье. В связи с этим предлагается создать единую базу бюро кредитных историй, а регулятором определить Центральный банк РФ.
Результаты. В ходе проведенного исследования взаимодействия учреждений банков и бюро кредитных историй выявлена необходимость, обусловленная объективными причинами, которые вызывают трудности получения достоверной информации, совершенствования законодательной базы в части бюро кредитных историй. Разработана схема оптимального взаимодействия банковских учреждений и бюро кредитных историй, которую можно предложить до момента введения в действие единой базы информации о заемщиках.
Практические последствия. По итогам исследования предлагается: в настоящее время оптимизировать взаимодействие банков и бюро кредитных историй, а в перспективе - создать единую базу информации о заемщиках, регулятором которой будет выступать Центральный банк РФ. В итоге у банковских учреждений снизятся риски потерь и вероятность банкротства.
Оригинальность/значение. Тематическое направление исследования является актуальным, поскольку при выдаче кредитных средств банковское учреждение должно максимально минимизировать риск невозврата. Кредитная история заемщика играет доминирующую роль в принятии решения о кредитовании, особенно когда речь идет о крупных суммах кредита. Создание единой базы информации о заемщиках - перспективное направление в теории и практике банковского дела.
Ключевые слова: бюро кредитных историй, банк, кредит, государство, ресурсы, заемщик.
O.I. Ditsulenko, E.A. Posnaya, D. V. Cheremisinova
THE PROBLEM OF CREDIT HISTORIES BUREAU DISUNITY IN RUSSIA AND PROSPECTIVE DIRECTIONS ITS DECISIONS
To substantiate the problem of credit history bureaus disunity existing in banking and to develop directions for its solution.
Emerging financial crises adversely affect the activities of banking institutions, which requires additional measures on the part of the bank aimed at allocating resources with a minimum level of risk. Banking institutions need to interact with credit bureaus, which specialize in collecting and storing information about borrowers. But in the functioning of the credit history bureau in the Russian Federation there are problematic aspects related to their disunity, which are analyzed in the article. In this regard, it is proposed to create a unified database of credit history bureaus, and to determine the Central Bank as the regulator.
In the course of the study of the banks interaction and credit bureaus, the need was identified due to objective reasons that cause difficulties in obtaining reliable information, improving the legislative framework regarding credit bureaus. The objective necessity of continuous high-quality cooperation between credit bureaus and banks is determined, which will contribute to the security of lenders and borrowers by reducing credit risks overall when creating a single type of information base. A scheme has been developed for the optimal interaction of banking institutions and credit history bureaus, which can be offered until the introduction of a unified database of information about borrowers.
According to the results of the study, it is proposed - at present, to optimize the interaction of banks and credit history bureaus, and in the future - to create a unified database of information on borrowers, the regulator of which will be the Central Bank of the Russian Federation. As a result, banking institutions will reduce the risk of losses and the likelihood of bankruptcy.
The thematic direction of the study is relevant, since when issuing credit funds, a banking institution should minimize the risk of default. The borrower's credit history plays a dominant role in making credit decisions, especially when it comes to large loan amounts. Creating a single database of information about borrowers is a new, relevant and promising area in the theory and practice of banking.
Keywords: credit bureau, bank, credit, state, resources, borrower.
Введение
Сегмент банковского кредитования в России в настоящее время занимает одну из ключевых позиций в макроэкономическом регулировании страны, а также кредитование является одной из самых распространенных операций банковского учреждения. Банковские кредиты предоставляют заемщикам возможность решать текущие вопросы, связанные с потребностью в определенных товарах и услугах и недостатком денежных средств.
Начиная с 2018 года в России наблюдается резкое возрастание объемов кредитования физических и юридических лиц. В первом полугодии 2019 года общий объем выданных кредитов составил 4,22 трлн рублей. В процентном соотношении эта цифра по сравнению с первым полугодием 2018 года выросла на 11%. Увеличилось и количество выданных кредитов - в первом полугодии 2019 года это число приблизилось практически к 19 млн, в то время как в аналогичном периоде 2018 года сумма составляла на 10% меньше.
Рост темпов банковского кредитования происходит на фоне изменения таких макроэкономических факторов, как уровень инфляции, индекс потребительских цен, ситуация на валютном рынке и рынке нефти. Банковское кредитование позволяет ускорить получение потребителями тех благ, на которые они могли бы рассчитывать лишь в будущем и при условии накопления необходимой суммы денежных средств.
При успешном осуществлении банковское кредитование приносит пользу всем участникам данного процесса. Во-первых, выдача кредитов повышает текущий платежеспособный спрос населения; во-вторых, способствует увеличению капитала производителей товаров. Также следует отметить, что с помощью средств, предоставляемых заинтересованным заемщикам в качестве кредита, финансируются нуждающиеся отрасли экономики.
Важной частью реализации государственного регулирования сектора банковского кредитования является разработка и реализация кредитной политики государ-
ства, которая, в свою очередь, является необходимым условием целенаправленного и упорядоченного осуществления финансовой деятельности государства, закрепленной нормами финансового права. Однако пробелы в законодательной и нормативной базе препятствуют развитию банковского кредитования в России.
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» позволяет коммерческим организациям - бюро кредитных историй оказывать на договорной основе кредитным организациям услуги по формированию и предоставлению кредитных историй заемщиков. Существование бюро кредитных историй носит неоднозначный и противоречивый характер. Данное исследование посвящено вопросам усовершенствования законодательной и нормативной базы по вопросам взаимодействия сегмента банковского кредитования и бюро кредитных историй [1-3].
Целью исследования является обоснование путей решения проблемы разобщенности бюро кредитных историй в Российской Федерации.
Материалы и методы
С 01.01.2006 года сегмент банковского кредитования пополнился дополнительным субъектом, именуемым как бюро кредитных историй и позволяющим максимально уменьшить кредитные риски банка и, соответственно, осуществлять в полной мере надежное кредитование физических и юридических лиц. В соответствии с действующим законодательством, бюро кредитных историй - это коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по оказанию сопутствующих услуг и представлению кредитных отчетов. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» уполномочил банки заключать договор об оказании информационных услуг хотя бы с одним бюро кредитных историй, хотя допускается заключение договора и с несколькими бюро кредитных историй сразу.
Таким образом, кредитные бюро выступают в роли так называемых информационных посредников, которые действуют
независимо и получают прибыль от своей деятельности. Кредиторы передают бюро информацию о своих клиентах, а бюро, в свою очередь, ее сопоставляют с данными, полученными из других источников. Затем происходит формирование картотеки на каждого заемщика.
На официальном сайте Центрального банка Российской Федерации синтезирована информация по всем кредитным бюро, функционирующим на всей территории России, - на 04.12.2019 г. их одиннадцать. Перед банками нередко встает нелегкая задача, какое из одиннадцати бюро выбрать и способна ли информация, полученная банком из бюро кредитных историй, минимизировать кредитные риски и сформировать оптимальный кредитный портфель?
Одним из главных недостатков в работе бюро кредитных историй представляется их разобщенность, выраженная в отсутствии обмена информацией между ними и, соответственно, единой базы данных, доступной всем участникам рынка. По закону данные о конкретном заемщике могут храниться в любом бюро, однако необязательно, что это будет именно то бюро, с которым кредитная организация заключила соглашение о сотрудничестве. В связи с этим для минимизации рисков банкам приходится сотрудничать одновременно с несколькими бюро кредитных историй для получения полной и подробной информации о заемщике, а это невыгодно ни в финансовом, ни в организационно-техническом плане. Конечно, взаимодействие банковских организаций и бюро кредитных историй позволяет снизить риски кредитования населения с помощью получения полной информации о кредитном портфеле заемщика от кредитных бюро-партнеров, однако в конечном итоге заключение договора сразу с 3-4 бюро кредитных историй вытекает для кредитной организации в немалую сумму [4, 5].
Тема, затрагивающая деятельность бюро кредитных историй, является малоисследованной для банковской сферы Российской Федерации. В связи с этим в экономической литературе ощущается пробел
в освещении вопросов, связанных с функционированием бюро кредитных историй на территории нашей страны. Огромный вклад в исследование этой проблемы внесли А.Б. Копейкина и H.H. Рогожина, которые несколько лет занимались сбором материалов о деятельности бюро кредитных историй за рубежом, анализировали их и сформулировали обоснованное суждение о необходимости работы бюро кредитных историй в России. Помимо этого, некоторые аспекты деятельности кредитных бюро находят свое отражение в работах A.M. Тавасиева, О.И. Лаврушина, Д.А. Ендо-вицкого и С.Н. Кабушкина.
Начиная с даты введения в действие Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитными бюро было проведено много мероприятий с целью создания современных технологий, которые защищают информацию.
В общей базе бюро кредитных историй присутствует около 87 миллионов титульных частей бюро кредитных историй. Определено, что 99,8% составляют кредитные истории физических лиц. По статистическим данным около 96% информации о заемщиках находится в нескольких (четырех-пяти) крупных бюро, а на оставшиеся распределено минимальное количество кредитных историй, что не оказывает существенного влияния на кредитный рынок, но также выявляет проблему разобщенности.
Существующие бюро кредитных историй не могут полноценно обмениваться информацией. Возникает проблемная ситуация - дублирование кредитных историй. Как следствие, одно и то же физическое лицо может иметь положительную кредитную историю в одном бюро и отрицательную - в другом, а банк получает информацию только в том бюро, с которым заключен договор. Таким образом, риск убытков банковского учреждения велик.
За эффективность денежно-кредитной политики государства и стабильную работу банков в Российской Федерации отвечает Центральный банк РФ -Банк России, который является мегарегу-лятором финансового рынка страны. В
настоящий момент единственная связь между Центральным банком Российской Федерации и бюро кредитных историй заключается в работе Центрального каталога кредитных историй, который представляет собой структурное подразделение Центробанка - справочную базу, где сосредоточены титульные части всех кредитных историй по России. В функции Центрального каталога кредитных историй входит хранение, обработка и выдача информации о том, где присутствует кредитная история конкретного заемщика, также он осуществляет контроль над деятельностью всех бюро кредитных историй. Возникает вопрос: зачем в этой цепочке необходимы бюро кредитных историй и почему нельзя расширить функции Центрального каталога кредитных историй? Предлагается сведения о заемщиках всех бюро кредитных историй консолидировать в единой базе, а Центральный банк Российской Федерации выбрать в качестве регулирующего органа. Это позволит кредитным организациям оценивать совокупную задолженность заемщиков и, соответственно, видеть максимально полную картину о долговой нагрузке клиентов, что позволит уменьшить затраты кредитных организаций и увеличить оперативность получения информации, необходимой для принятия наиболее объективного решения в отношении заемщика, что в целом послужит более эффективному функционированию и развитию банковской системы.
Результаты
Процесс делегирования кредитных историй заемщиков из бюро кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй невозможен без вмешательства на законодательном уровне. Для этого нужны кардинальные действия, а именно модификация федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность.
Также предлагаем усилить взаимодействие бюро кредитных историй с банковскими учреждениями по следующим направлениям:
- расширить спектр услуг, предоставляемых бюро кредитных историй банкам;
- бюро кредитных историй наладить оперативное получение информации по проблемным заемщикам;
- внедрить в деятельность бюро кредитных историй интернет-приложения для интенсивного обмена информацией;
- банковским учреждениям внедрить матрицу решений по вопросам выдачи кредита заемщику.
Данные связи и мероприятия отражены на схеме.
Банковское учреждение
Бюро кредитных историй
Расширение спектра услуг, предоставляемых БКИ банкам
У
<" N
Оперативное получение информации по
проблемным заемщикам со стороны БКИ \
Внедрение в БКИ интернет-приложений для интенсивного обмена информацией
Внедрение банками матрицы решений по вопросам выдачи кредитов заемщику
V
Снижение
риска невозврата кредитных средств
Схема - Механизм взаимодействия банковских учреждений и бюро кредитных историй Источник: разработана авторами
В настоящее время деятельность кредитных бюро регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральным закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами.
Проанализировав Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», следует отметить, что бюро кредитных историй упоминается в статье 30 - отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй. Данная статья регламентирует передачу кредитной организацией всей имеющейся информации, необходимой для формирования кредитных историй хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Изменение в этой статье фразы «бюро кредитных историй» на «центральный каталог кредитных историй» запустит механизм совершенствования законодательной базы вопросов банковского кредитования.
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» содержит больше упоминаний о бюро кре-
дитных историй. В представленном нормативном документе фраза «бюро кредитных историй» упоминается 275 раз, и это говорит о том, что недостаточно будет просто внести изменения в данный федеральный закон - следует полностью его переписать. Основным регулирующим органом предполагается выбрать Центральный банк Российской Федерации, дополнив статью 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», посвященную функциям Банка России дополнительным пунктом «вести единый реестр кредитных историй заемщиков».
Отмена Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» и издание нового повлечет за собой изменения в других нормативных документах, которые связаны с представленным законом, а таких нормативных документов 38. В первую очередь следует пересмотреть Указание Банка России от 15.03.2015 № 3599-У «О формате и порядке предоставления Банку России по его запросу кредитных отчетов субъектов кредитных историй из бюро кредитных историй» и Положение Банка России от 28.12.2014 № 452-П «О порядке ведения
Банком России государственного реестра бюро кредитных историй и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй».
Заключение
В результате исследования взаимодействия учреждений банков и бюро кредитных историй выявлена необходимость, обусловленная объективными причинами, которые вызывают трудности получения достоверной информации, совершенствования законодательной базы в части бюро кредитных историй. Также определена необходимость непрерывного качественного сотрудничества бюро кредитных историй и банков, что будет способствовать защищенности кредиторов и заемщиков путем общего снижения кредитных рисков при создании информационной базы единого типа [6, 7]. Предложенные выше мероприятия являются трудоемкими и потребуют работы не одного десятка специалистов, поскольку вносить коррективы в законодательство не самая легкая задача, однако в будущем это послужит более эффективному развитию и функционированию банковской системы в целом.
Решение проблемы разобщенности бюро кредитных историй позволит банковским учреждениям избежать риска потерь и достигнуть максимального экономического эффекта от своего функционирования.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Андреева Ю.А. Бюро кредитных историй: причины внедрения и первые итоги // Экономика. Бизнес. Банки. -
2016. - № S6. - С. 43-46.
2. Коркушко М.В. Повышение эффективности работы бюро кредитных историй // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право. - 2016. - № 9. - С. 48-51.
3. Башанова И.А. Минимизация кредитных рисков с помощью бюро кредитных историй // Актуальные вопросы экономических наук. - 2016. - № 49. - С. 173-181.
4. Сысоева А.А. Бюро кредитных историй: недостатки российской практики и пути их преодоления // Научные исследования и разработки. Экономика фирмы. -
2017. - Т. 6. - № 2. - С. 4-8.
5. Тихомиров К.А. Место и роль института бюро кредитных историй в банковской системе государства // Финансовое право. - 2017. - № 9. - С. 37-41.
6. Posnaya E.A., Semenyuta O.G., Do-brolezha E.V., Smolander M. Modern Features for Capital Portfolio Monitoring // International Journal of Economics and Business Administration. - Vol. VII, Special Issue 1, 2019. - 438 p. (P. 53-60).
7. Posnaya, E.A., Kaznova, M.I., Shapiro, I.E., Vorobyova, I.G. 2018. Theory and Practice of Capital Estimation Methods: An Application in Bank Management. European Research Studies Journal. - Vol. XXI, Special Issue 2. - P.497-505.
BIBLIOGRAPHIC LIST
1. Andreeva Ju.A. Bjuro kreditnyh is-torij: prichiny vnedrenija i pervye itogi // Jekonomika. Biznes. Banki, 2016. - № S6. -S. 43-46.
2. Korkushko M.V. Povyshenie jeffek-tivnosti raboty bjuro kreditnyh istorij // Sov-remennaja nauka: aktual'nye problemy teorii i praktiki. Serija: Jekonomika i pravo, 2016. -№ 9. - S. 48-51.
3. Bashanova I.A. Minimizacija kreditnyh riskov s pomoshh'ju bjuro kreditnyh istorij // Aktual'nye voprosy jekonomicheskih nauk, 2016. - № 49. - S. 173-181.
4. Sysoeva A.A. Bjuro kreditnyh istorij: nedostatki rossijskoj praktiki i puti ih pre-odolenija // Nauchnye issledovanija i raz-rabotki. Jekonomika firmy, 2017. - T. 6. -№ 2. - S. 4-8.
5. Tihomirov K.A. Mesto i rol' instituta bjuro kreditnyh istorij v bankovskoj sisteme gosudarstva // Finansovoe pravo, 2017. -№ 9. - S. 37-41.
6. Posnaya E.A., Semenyuta O.G., Do-brolezha E.V., Smolander M. Modern Features for Capital Portfolio Monitoring // International Journal of Economics and Business Administration, Vol. VII, Special Issue 1, 2019. 438 pp. (P.53-60).
7. Posnaya, E.A., Kaznova, M.I., Shapiro, I.E., Vorobyova, I.G. 2018. Theory and Practice of Capital Estimation Methods: An Application in Bank Management. European Research Studies Journal, Vol. XXI, Special Issue 2, Pp.497-505.
