CC BY
121
ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРАКТИКА
ВПРАВЕ ЛИ БАНК В ОДНОСТОРОННЕМ ПОРЯДКЕ ИЗМЕНЯТЬ РАЗМЕР ТАРИФОВ ПО СОВЕРШЕНИЮ РАСЧЕТНЫХ ОПЕРАЦИЙ?
Аннотация. Статья посвящена анализу природы банковского тарифа, взимания тарифа за ведение и обслуживание банковского (текущего) счета, а также возможности одностороннего изменения размера тарифа за совершение банковских операций по счету. Тариф на услуги — это ставочная система, в соответствии с которой различные предприятия, действующие в сфере предоставления и осуществления услуг, выполняют заказы потребителей (заказчиков), т.е. тариф — это система расценок. Органы Роспотребнадзора оспаривают право банков в одностороннем порядке изменять размер тарифа на совершение расчетных операций. Позиция основана на том, что тарифы являются неотъемлемой часть договора на расчетно-кассовое обслуживание / Правил комплексного банковского обслуживания (далее — РКО/КБО) физических лиц, и одностороннее изменение указанных тарифов не соотносится с положениями ст. 310, 450 и 452 ГК РФ. Автор доказывает, что размер тарифа не является существенным условием договора банковского счета, поскольку это не предусмотрено законом. За открытие счета тариф может быть взят только единовременно, при открытии счета. Автор критикует позицию некоторых судов, которые полагает, что комиссия по договору банковского счета является платой за ведение расчетного счета. Представляется, однако, что такая плата не идентична комиссии за выполнение поручений клиента и является самостоятельной банковской операцией, за выполнение которой предполагается отдельное взимание платы в соответствии с установленными тарифами. Таким образом, необходимо разделять тарифы за открытие счета, за ведение банковского счета и за совершение операций по счету. Подход к установлению и взиманию каждого из указанных тарифов должен быть индивидуален и продуман, в том числе с учетом статуса клиента: физическое либо юридическое лицо.
Ключевые слова: безналичные расчеты, договор банковского счета, стоимость расчетных операций, тариф за совершение расчетных операций и порядок его изменения.
DOI: 10.17803/2311-5998.2018.50.10.164-176
Елена Викторовна КУЛИЧЕВА,
Департамент розничных продуктов ПАО «Банк Уралсиб», председатель Комитета АРБ по банковскому законодательству и правоприменительной практике KulichevaEV@uralsib.ru 119048, Россия, г. Москва, ул. Ефремова, д. 8
© Е. В. Куличева, 2018
в
'Ш©Т[л][Ш[Ж кулпчевв Е. В.
УНИВЕРСИТЕТА Вправе ли банк в одностороннем порядке изменять имени o.e. кутафина(мгюА) размер тарифов по совершению расчетных операций?
E. V. KULICHEVA,
Department of retail products public joint stock company «Uralsib Bank», the Chairman of the Committee of ARB on to the banking legislation
and to law-enforcement practice KulichevaEV@uralsib.ru 119048, Russia, Moscow, ul. Efremova, d. 8
HAS THE RIGHT TO CHANGE UNILATERALLY LI BANK THE SIZE OF TARIFFS ON COMMISSION OF SETTLEMENT OPERATIONS?
Abstract. The article is devoted to the analysis of the nature of the Bank Tariff, charging the Tariff for maintaining and servicing the Bank (current) account, as well as the possibility of unilateral changes in the size of the Tariff for banking operations on the account.
Keywords: non-cash payments, the contract of the bank account, cost of settlement operations, a tariff for commission of settlement operations and an order of his change.
К банковским операциям относятся, в частности1:
— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
— осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Именно об оплате данных банковских операций мы и поговорим.
Тариф (от араб. ^^^ — определение) или такса (от нем. Тахе, лат. — taxare — оценивать) — ставка или система ставок оплаты (платеж) за различные производственные и непроизводственные услуги, предоставляемые компаниями, организациями, фирмами и учреждениями. К категории тарифов относят также системы ставок оплаты труда, тариф на импорт и экспорт в международной торговле называется таможенным тарифом2.
Происхождение термина. Слово «тариф» происходит от названия небольшого города Тарифа близ Гибралтарского пролива. Во время владычества над обоими берегами пролива арабы взимали в Тарифе по особой таблице сбор со всех судов, проходивших через пролив, в зависимости от качества и количества груза. Впоследствии таблицы для взимания разного рода сборов, в том числе и таможенных, стали применяться и в других странах. Так слово «тариф» вошло во всеобщее употребление.
В русском языке слово «тариф» впервые встречается в Морском уставе 1724 г
б
Оно пришло через немецкое слово «Tarif» или французское слово «tarif». Ана- Ä
логичные слова встречаются также в других языках. Например, в итальянском и
m
1 Статья 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятель- К ности». ß
2 URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/. ПРАКТИКА
>
в Я УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е. Кугафина(МГЮА)
языке — tariffa, в арабском языке — (ta'ríf) — объявление о пошлинных
сборах, сообщение, объявление, таблица.
Тариф (в переводе с французского «система ставок, по которым взимается плата за услуги») — понятие специальное, сфера применения тарифа — область работ и услуг.
Тариф на услуги — это ставочная система, в соответствие с которой различные предприятия, действующие в сфере предоставления и осуществления услуг выполняют заказы потребителей (заказчиков), т.е. тариф — это система расценок.
Конституция РФ относит законодательство о ценах и ценообразовании к ведению Российской Федерации (п. «ж» ст. 71). Органы исполнительной власти отвечают за регулирование величины стоимости на осуществление различных услуг, которые оказываются населению. Законодательство о ценах включает нормативные правовые акты, регулирующие частные и публичные отношения по установлению и применению цен.
Законодательству о ценах и ценообразовании корреспондирует законодательство о защите конкуренции, направленное, по существу, на контроль над ценообразованием и применением цен со стороны антимонопольных органов3. В целях развития товарного рынка и конкуренции ФАС России вправе направлять рекомендации, в том числе об изменении сфер применения свободных, регулируемых и фиксированных цен.
В определенных законом случаях применяются цены (тарифы, расценки, ставки), устанавливаемые или регулируемые уполномоченными на то государственными органами. Например, осуществляется государственное регулирование тарифов на электрическую энергию4, тарифов организаций коммунального комплекса, обеспечивающих электро-, тепло-, водоснабжение, водоотведение и очистку сточных вод, утилизацию (захоронение) твердых бытовых отходов, а также надбавок к ценам (тарифам) для потребителей и надбавок к тарифам на товары и услуги организаций коммунального комплекса5.
Анализ норм Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ГК РФ, Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее — Инструкции Банка России № 153-И) позволяет сделать вывод, что стороны договора банковского счета самостоятельно определяют свои права и обязанности.
При этом законодательство, регулирующее правоотношения в сфере банковской деятельности, не предусматривает возможности вмешательства органа государственной власти или иного учреждения, осуществляющего функции органа власти, в указанные правоотношения путем определения прав и обязанностей сторон и установления тарифа.
3 См., например, ст. 6, 7 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
4 Федеральный закон от 14.04.1995 № 41 -ФЗ «О государственном регулировании тарифов на электрическую энергию в Российской Федерации».
5 Федеральный закон от 30.12.2004 № 210-ФЗ «Об основах регулирования тарифов организаций коммунального комплекса»
^^р'ЩС^тШ е. В. 1CZ-7
\ УНИВЕРСИТЕТА Вправе ли банк в одностороннем порядке изменять |ц/
L_имени o.e. кугафина(мгюА) размер тарифов по совершению расчетных операций?
Нормы ценового регулирования установлены в антимонопольном законодательстве6, содержащем определение необоснованно высокой цены финансовой услуги, необоснованно низкой цены финансовой услуги — цена финансовой услуги или финансовых услуг, которая установлена занимающей доминирующее положение финансовой организацией, существенно отличается от конкурентной цены финансовой услуги, и (или) затрудняет доступ на товарный рынок другим финансовым организациям, и (или) оказывает негативное влияние на конкуренцию.
Цена как экономическая категория формируется с учетом:
— уровня потребительского спроса;
— спроса, сложившегося на рынке этой продукции/услуги;
— возможности реакции рынка на изменение продукции/услуг;
— мер государственного ценообразования;
— уровня цен на аналогичную продукцию/услугу конкурентов и других факторов. В качестве юридической категории цена выступает существенным условием
ряда договоров, базой для формирования НДС, акцизов, иных надбавок.
Гражданский кодекс РФ закрепляет принцип свободы ценообразования в условиях рыночной экономики с изъятиями, предусмотренными законом. В соответствии с п. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Регламентируя отдельные виды договоров, ГК РФ последовательно проводит принцип свободы ценообразования (например, в договоре купли-продажи (ст. 485 ГК РФ), договоре подряда (п. 1 ст. 709 ГК РФ)).
Отсутствие в договоре условия о цене не влечет его недействительности. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги (п. 3 ст. 424 ГК РФ).
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» наличие сравнимых обстоятельств, позволяющих однозначно определить, какой ценой необходимо руководствоваться, должно быть доказано заинтересованной стороной. При наличии разногласий по условию о цене и недостижении сторонами соответствующего соглашения договор считается незаключенным.
В отдельных случаях, предусмотренных законом, цена является существенным условием договора, например цена в договоре продажи недвижимости (п. 1 ст. 555 ГК РФ). При отсутствии в договоре согласованного сторонами в письменной форме условия о цене недвижимости договор о ее продаже считается незаключенным.
Вывод: если иное не предусмотрено законом, цена не является существен- ^
ным условием договора. ^
При проведении операций по счету клиента, открытому во исполнение дого- ^
вора банковского счета, банк вправе получить плату за проведение операций по т
счету. Данная плата, как правило, устанавливается в форме тарифа. Тарифы на ^
Статья 4 Федерального закона «О защите конкуренции». ПРАКТИКА
>
6
в Я УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е. Кугафина(МГЮА)
услуги, оказываемые банками своим клиентам, регламентируют величину платы, взимаемой банком с клиентов за оказание им услуг.
Банк самостоятельно определяет тариф и устанавливает его размер. Именно тариф позволяет банку оптимизировать свою операционную деятельность и стимулировать клиентов использовать наименее затратный для банка канал совершения расчетных операций. Данный подход к установлению тарифов очевиден, например, при анализе тарифов ПАО «Сбербанк России» и Банка ВТБ (ПАО), размещенных на официальных сайтах банков.
Утверждение и взимание банком тарифа вызывает различные вопросы, начиная от возможности его установления и правомерности взимания до правомерности установления различных тарифов в отношении разных клиентов по аналогичным операциям и правомерности одностороннего изменения размера тарифа.
Изменение банком в одностороннем порядке размера тарифа. Органы Роспотребнадзора оспаривают право банков в одностороннем порядке изменять размер тарифа на совершение расчетных операций. Позиция основана на том, что тарифы являются неотъемлемой частью договора на расчетно-кассовое обслуживание / Правил комплексного банковского обслуживания (далее — РКО/ КБО) физических лиц, и одностороннее изменение указанных тарифов не соотносится с положениями ст. 310, 450 и 452 ГК РФ.
Роспотребнадзор рассматривает условие договора на РКО/КБО о размере тарифа как существенное условие, при изменении которого в одностороннем порядке меняется содержание самого обязательства и порядка пользования услугами банка.
Отдельные суды позицию Роспотребнадзора поддерживают. В настоящее время судебная практика исходит из того, что когда в договоре установлено право банка получать комиссии в соответствии с тарифами, без конкретизации порядка их применения, то применяются тарифы, действующие на момент заключения данного договора7. Однако, когда банку необходимо применять тарифы, действующие на момент совершения клиентом соответствующих операций, то об этом должно быть прямо указано в договоре с клиентом.
С учетом анализа норм законодательства данная позиция представляется спорной.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). При этом нормы закона не разделяют клиентов на юридических и физических лиц.
Банк осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России. Банк обязан осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом (ст. 31 Федерального закона «О банках и банковской детельности»).
7 См., например, постановление Президиума Московского городского суда от 01.04.2011 по делу № 44г-48/11.
\ УНИВЕРСИТЕТА Вправе ли банк в одностороннем порядке изменять L_имени o.e. кугафина(мгюА) размер тарифов по совершению расчетных операций?
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.1 ст. 846 ГК РФ). При этом банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 846 ГК РФ).
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ).
Предмет договора банковского счета. Существенными условиями договора являются условие о его предмете, условия, существенные для договоров данного вида в силу закона или иных правовых актов, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Исходя из п. 1 ст. 845 ГК РФ, предмет договора банковского счета включает обязанности банка по принятию и зачислению денежных средств, которые поступают на счет, открытый клиенту (владельцу счета), выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведению других операций по счету.
Судебная практика исходит из того, что предметом договора банковского счета являются действия банка, направленные как на открытие и ведение счета, так и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции8.
Таким образом, размер тарифа не является существенным условием договора. При заключении договора стороны согласовывают условия открытия счета, перечень операций по счету, порядок проведения операций по счету, а также порядок оплаты услуг по совершению операций и проч.
Следует также отметить, что, учитывая потребности рынка и клиентов, банк постоянно совершенствует программное обеспечение и оптимизирует операционную работу. Предлагая клиенту новые услуги по обслуживанию и управлению своим счетом, банк вводит новые тарифы и изменяет действующие.
Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в соответствии с устанавливаемыми банком тарифами (ст. 851 ГК РФ).
Как правило, тариф взимается одновременно с совершением операции по счету путем списания суммы вознаграждения со счета клиента либо путем внесения клиентом наличных денежных средств в кассу банка, если иное не установлено тарифами или договором между банком и клиентом.
б Р
Информация о стоимости услуг общедоступна, что позволяет клиенту при- ^
нять решение о предоставлении банку распоряжения о перечислении средств со и
счета и проведении других операций по счету. В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ т
П
Л
8 См., например, постановление ФАС Московского округа от 05.08.2009 № КГ-А41/6721-09 ^
по делу № А41-1598/09. ПРАКТИКА
>
УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е. Кугафина(МГЮА)
в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Вопрос определения стоимости услуг банка (тариф) на законодательном уровне не урегулирован.
Не столь удачна в этом плане редакция ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В ней идет речь о комиссионном вознаграждении по операциям, которое устанавливается банком по соглашению с клиентом. Однако ч. 2 указанной статьи регулирует вопросы одностороннего изменения комиссионного вознаграждения только по кредитам и вкладам (депозитам). Соответственно, к одностороннему изменению тарифов по договору банковского счета должны применяться общие нормы ст. 310 ГК РФ, допускающие одностороннее изменение обязательств в случаях, предусмотренных договором. Более того, ст. 31 указанного Закона, регламентирующая осуществление расчетов, не содержит какой-либо информации о плате как за открытие и ведение счета, так и за операции по счету.
В связи с применением указанных выше норм в судебной практике возникают споры о возможности внесения изменений в тарифы на банковское обслуживание такими закрепленными в договоре способами, как, например, размещение на информационном стенде, определенном сайте в сети Интернет и др.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 851 ГК РФ).
Таким образом, закон предусматривает оплату расходов банка за совершение операций по счету.
Кредитная организация вправе самостоятельно определять стоимость своих услуг. Клиент не участвует в определении стоимости услуг и установлении тарифов. Тарифы устанавливаются по операциям для всех клиентов, размер тарифа зависит от вида операции или совокупности взаимодействия с банком, использования иных предлагаемых банком услуг, а не от личности клиента.
Соответственно, в целях недопущения ущемления прав одних клиентов перед другими тарифы должны быть одинаковы для клиентов, что полностью обеспечивается при применении тарифов, действующих на дату проведения операции, а не на дату заключения договора с клиентом.
Снижение тарифа для отдельных клиентов должно быть мотивировано, в том числе и с точки зрения «недополученных» доходов банка. Как правило, снижение размера тарифа обосновано либо социально значимым аспектом, либо экономическим эффектом от всех используемых клиентом услуг банка.
Именно поэтому банки предлагают пакет услуг, который, например, тем или иным образом может влиять как на стоимость проводимых операций по счету, так и на доходность по вкладам.
Под пакетом услуг понимается комплекс (пакет) продуктов и услуг, предоставляемых клиентам, заключившим договор об обслуживании пакета услуг.
Тарифы по обслуживанию пакета услуг — установленный банком размер платы, взимаемой с клиента за обслуживание пакета услуг и совершение операций,
^ \ УНИВЕРСИТЕТА Вправе ли банк в одностороннем порядке изменять 1/1
L_имени o.e. кугафина(мгюА) размер тарифов по совершению расчетных операций?
предусмотренных этим пакетом услуг. В рамках пакета услуг клиент имеет право пользоваться продуктами и получать услуги, входящие в состав пакета услуг на специальных условиях. За обслуживание пакета услуг банком взимается плата в соответствии с тарифами. Так, например, ПАО «Сбербанк России» предлагает пакет услуг «Сбербанк Премьер», в рамках которого предоставляются следующие виды продуктов и услуг по специальной цене:
— банковские карты с ограниченным их максимальным количеством;
— «сберегательный счет»;
— аренда индивидуального сейфа;
— специальные курсы для проведения конверсионных операций покупки/продажи иностранной валюты и операций покупки/продажи драгоценного металла в обезличенном виде для зачисления/списания с обезличенного металлического счета;
— вклады «Особый управляй», «Особый пополняй», «Особый сохраняй»;
— сервис страхования по программе «Второе экспертное медицинское мнение»;
— страхование по программе «Страхование на время путешествий»;
— сервисы по выбору клиента «Оказание помощи для получения налоговых вычетов», «Оказание помощи для заполнения справки о доходах и расходах государственных служащих».
Именно за этот пакет услуг установлен тариф. Цена пакета услуг (тариф) влияет на увеличение ставки по вкладам клиента, на снижение стоимости аренды индивидуального сейфа, позволяет клиенту получить дополнительные услуги, не относящиеся к банковским операциям, но представляющие для клиентов банка интерес.
Предлагаемый подход к формированию пакета услуг отвечает нормам законодательства, не содержит навязанных услуг, позволяет клиенту самостоятельно принять решение и, главное, содержит четкий перечень услуг, которыми может воспользоваться клиент и за которые взимается плата.
В отдельных случаях деятельность некоторых банков подлежит регулированию законодательством о защите конкуренции. При установлении доминирующего положения отдельные банки подпадают под регулирование Федерального закона от 26.07.2006 № 135-Ф3 «О защите конкуренции» (ст. 5). Это также влияет на определение платы за совершение операций по счету клиента. Установление банком, занимающим доминирующее положение, различных тарифов за одни и те же услуги произвольным образом, без экономического обоснования, является нарушением (ст. 10 Закона «О защите конкуренции»). На основании п. 6 ч. 1 ст. 10 Закона «О защите конкуренции» запрещаются действия (бездействие) занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта. Результатом указанных действий являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, в том числе
Как правило, договоры на открытие и обслуживание счета предусматривают право банка в одностороннем порядке вводить новые тарифы и вносить изменения в действующие тарифы банка.
б Р
экономически, технологически и иным образом не обоснованное установление ^
различных цен (тарифов) на один и тот же товар, если иное не установлено фе- и
деральным законом. т
П К
ПРАКТИКА
>
в Я УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е. Кугафина(МГЮА)
Установление банком различных тарифов на одни и те же услуги без доказательств, экономически обосновывающих установление различных тарифов, является нарушением закона9.
Банк не вправе в индивидуальном порядке повысить тариф, так как законодательством установление индивидуального тарифа в отношении клиентов банка не предусматривается. Повышенные тарифы могут быть введены банком в отношении конкретной категории клиентов, при условии установления единых критериев отнесения клиентов к указанной категории10.
Тариф за открытие и ведение банковских счетов. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц является одной из банковских операций (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). При заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Таким образом, данная банковская операция как бы обусловливает заключение договора банковского счета, регламентируемого положениями гл. 45 ГК РФ.
Законодательством (п. 2 ст. 846, п. 1 ст. 847 ГК РФ) установлено, что отношения по поводу открытия и ведения банковских счетов урегулированы, наряду с законом, банковскими правилами, которые в силу ст. 3 ГК РФ не относятся к гражданскому законодательству. В частности, банковские правила, регулирующие открытие и ведение банковских счетов, устанавливаются Инструкцией Банка России № 153-И.
При открытии счета как минимум банком предоставляются услуги по открытию счета и по ведению счета. На услуги «открытие счета» и «ведение счета», как правило, банком устанавливаются тарифы. Возможность взимания тарифа при открытии счета обоснована проводимой банком работой, а именно проверкой документов клиента, формированием юридического досье, информированием налоговых органов об открытии счета и пр.11
Порядок открытия и закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов регламентирован Инструкцией Банка России № 153-И. Так, при открытии счета уполномоченные лица банка осуществляют прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку их надлежащего оформления, полноты представленных сведений и их достоверности, правоспособности (дееспособности) клиента, а также выполняют другие функции (п. 1.2, 1.5 Инструкции Банка России № 153-И). Одновременно осуществляется идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя или бенефициарного владельца.
При открытии счета оформляется карточка с образцами подписей и оттиска печати клиента. По каждому счету клиента формируется юридическое дело.
9 См., например: постановление ФАС Уральского округа от 01.12.2010 № Ф09-9856/10-С1 по делу № А50-5949/2010.
10 См., например: постановления ФАС Центрального округа от 23.07.2010 по делу № А64-3256/09 ; от 23.08.2010 по делу № А64-3257/09 ; от 07.07.2010 по делу № А64-3464/09 ; от 06.07.2010 по делу № А64-3462/09 ; от 06.07.2010 по делу № А64-3461/09.
11 Положение о порядке сообщения банком в электронном виде налоговому органу об открытии или о закрытии счета, вклада (депозита), об изменении реквизитов счета, вклада (депозита), утвержденное Банком России 07.09.2007 № 311-П.
в
-1МШп]Ж Куличева Е. В. Л "УЗ
УНИВЕРСИТЕТА Вправе ли банк в одностороннем порядке изменять |/J
имени o.e. кугафина(мгюА) размер тарифов по совершению расчетных операций?
В настоящее время многие банки открывают счета бесплатно.
Вывод: за открытие счета тариф может быть взят только единовременно, при открытии счета.
Тариф «ведение счета» требует дополнительного анализа с точки зрения понимания, что за услугу оказывает банк в рамках данного тарифа.
Судебная практика исходит из того, что комплексное обслуживание банком банковского счета клиента не равнозначно совершению каких-либо отдельных расчетных операций по счету и установление отдельной платы за ведение счета действующему гражданскому законодательству не противоречит12. Суды полагают, что услуга «ведение счета клиента» банком оказывается в течение всего срока действия договора и включает в себя в том числе действия банка по зачислению денежных средств на счет клиента и их списанию13.
В рамках РКО/ДБО банк, согласно Инструкции Банка России № 153-И, обязан систематически обновлять информацию о клиентах, подлежащую установлению при открытии счета, а также о лицах, личности которых было необходимо установить при открытии счета, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев (п. 1.6., 1.10).
Банк обязан хранить юридические дела в течение всего срока действия договора банковского счета, а после прекращения отношений с клиентом — в течение срока, установленного законодательством РФ (п. 10.6 Инструкции Банка России № 153-И).
Анализ указанных норм позволяет сделать вывод, что под «ведением счета» может пониматься определенная (единая) совокупность действий банка, которую последний обязан совершать при ведении счета. Разница в размере тарифа за ведение счета может быть обусловлена именно этими критериями, что, однако, не соответствует подходам банков при установлении тарифа на указанную услугу на сегодняшний день.
Например, тарифы ПАО «Сбербанк России» для физических лиц разделяют операции по обслуживанию счета, денежные переводы на счета юридических лиц и переводы в пользу физических лиц. При этом в рамках операций по обслуживанию счета платными являются только конкретные действия банка: оформление карточки с образцами подписи, составление инкассового или платежного поручения, выдача справки о наличии счета.
Многие банки используют тариф «за обслуживание счета», как правило, взимаемый со счета клиента ежемесячно, без конкретизации услуг, которые предоставляются банком в рамках данного тарифа. Так, за обслуживание банковского счета Банком ВТБ (ПАО) взимается тариф (комиссия) при отсутствии клиентских операций по счету в течение 180 дней. Если же «остаток денежных средств на счете меньше размера установленной комиссии, то комиссия устанавливается в размере остатка на счете». Р
И Д И
Ч
12 См., например: постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 24.03.2005, 16.03.2005 по делу № 09АП-487/05-ГК. Л
13 См., например: определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 18.01.2007 № 16370/06 Я
по делу № А40-70607/05-97-466. ПРАКТИКА
>
УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е. Кугафина(МГЮА)
Нельзя не отметить спорность такого подхода, так как в этом случае банк не оказывает клиенту никакой услуги, соответственно, вызывает сомнение наличие оснований для взимания платы.
Для отражения банковских операций банк открывает счета. При этом текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает право клиентов открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Как правило, из договора банковского счета не следует, что расчетное и кассовое обслуживание банком счета осуществляется бесплатно. Комиссия за ведение расчетного счета предусмотрена тарифами, действующими в момент заключения договора банковского счета. Добровольно заключив с банком договор банковского счета, клиент принимает на себя обязательства по указанному договору в полном объеме, включая обязательство по уплате комиссии за ведение текущего счета.
Отдельные суды отмечают, что условие договора банковского счета об оплате услуг банка в соответствии с установленными ставками на условиях и в сроки, предусмотренные тарифами банка, в том числе и по ежемесячной оплате услуг по ведению банковского счета, не противоречит действующему законодательству и банковским правилам.
Действующим гражданским законодательством не предусмотрено, что отсутствие операций по счету влечет автоматическое прекращение договора банковского счета, напротив, даже в случае отсутствия движения средств по счету договор продолжает действовать и, следовательно, стороны продолжают пользоваться своими правами и должны исполнять обязанности по договору.
Арбитражные суды, руководствуясь ст. 309, 310, 395, 779, 845, 848, 851, 859 ГК РФ, положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», исходят из того, что данная комиссия взыскивается банком не за выполнение поручений клиента по счету. По их мнению, она является платой за ведение расчетного счета. Представляется, однако, что такая плата не идентична комиссии за выполнение поручений клиента и является самостоятельной банковской операцией, за выполнение которой предполагается отдельное взимание платы в соответствии с установленными тарифами.
Позицию об отсутствии какого-либо блага или положительного эффекта для клиента от услуги по ведению расчетного счета, суды не принимают, полагая, что к подобному положительному эффекту следует отнести сам факт поддержания банком технической и операционной возможности доступа клиента к своему расчетному счету и проведению операций по нему в любой момент на протяжении всего срока действия договора банковского счета либо до его расторжения в установленном законом или договором порядке.
Отсутствие денежных средств на счете клиента также не свидетельствует о неоказании банком услуг по ведению счета и не освобождает от их оплаты14.
14 См. например: постановление ФАС Поволжского округа от 01.06.2009 по делу № А55-11300/2008 ; определения Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.12.2013 № ВАС-17940/13
УНИВЕРСИТЕТА Вправе ли банк в одностороннем порядке изменять l/^J
имени o.e. кугафина(мгюА) размер тарифов по совершению расчетных операций?
Указанный подход вызывает вопросы.
Оплата расходов банка на совершение операций по счету подлежит договорному регулированию (п. 1 ст. 851 ГК РФ). Таким образом, банк получает доход от операционной деятельности и не готов отказаться от компенсации своих расходов.
Оплата за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете, также подлежит договорному регулированию (п. 1 ст. 852 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Однако на сегодняшний день банки почти не начисляют проценты на остаток денежных средств на счете либо размер данного процента невелик, как правило, аналогичен, размеру процента по вкладу «до востребования». Данный подход не мешает банку взимать тариф за ведение счета, фактически бесплатно используя остатки по счету клиента в качестве ресурсов. То есть появляется так называемый отрицательный тариф, который при отсутствии операций по счету и (или) денежных средств на счету клиент обязан оплатить.
Данный подход при отсутствии у клиента необходимости регулярных расчетных операций по счету стимулирует к закрытию счета и самостоятельному хранению остатка денежных средств (для физических лиц) либо хранению средств во вкладе либо ином варианте (покупка ценных бумаг и пр.) с постоянным открытием/закрытием текущего счета, что явно не на пользу всем участникам хозяйственного оборота.
При этом банки, как правило, не спешат закрывать счета даже при отсутствии остатка на счете. Предоставленное клиентом при открытии счета согласие на обработку персональных данных, зачастую сопровождающееся согласием на получение предложений от банка, позволяет мотивировать «спящего» клиента активизировать работу с банком, а снятие комиссии, как правило, осуществляется до обнуления счета.
Вывод: тариф за ведение (обслуживание) счета фактически компенсирует затраты банка на выполнение его собственных, установленных законодательными актами функций, что позволяет говорить о целесообразности минимального размера тарифа либо отказа от него.
Хотелось бы обратить внимание на ведение текущего счета клиента в рамках кредитования клиента.
В силу положений ст. 845, 851 ГК РФ, ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой15.
Й
И
по делу № А82-13020/2012 ; от 12.12.2013 № ВАС-18013/13 по делу № А82-10048/2012 ; Д
постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11.11.2013 по делу № А82-10048/2012 ; по- 4
становление ФАС Московского округа от 24.12.2013 № Ф05-14636/2013 по делу № А40- П
133228/2012. К
15 Пункт 7 Бюллетеня судебной практики Московского областного суда за четвертый квар- Я
тал 2016 г., утвержденного Президиумом Мособлсуда 09.03.2017. ПРАКТИКА
>
УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е. Кугафина(МГЮА)
Открытый клиенту по правилам гл. 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.
В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 был утвержден Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.
При рассмотрении дел, связанных с взиманием банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли эти суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. В последнем случае такие условия кредитного договора не соответствуют взаимосвязанным положениям ст. 819 и 845 ГК РФ, ст. 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», ст. 166 и 167 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Уплаченные денежные суммы подлежат возврату.
Вывод: при установлении, что открытие и обслуживание текущего счета осуществлено банком только в рамках отношений по предоставлению кредита, взимание тарифа по обслуживанию счета ущемляет права потребителя (Закон РФ «О защите прав потребителей»)16.
Таким образом, необходимо разделять тарифы за открытие счета, за ведение банковского счета и за совершение операций по счету. Подход к установлению и взиманию каждого из указанных тарифов должен быть индивидуален и продуман, в том числе с учетом статуса клиента: физическое либо юридическое лицо.
Нормы закона, определяющие платность банковских услуг должны быть конкретизированы, в том числе с учетом того, что клиенту должна предоставляться именно услуга, представляющая для него интерес.
16 См.: постановление Президиума Московского областного суда от 30.11.2016 № 545 по делу № 44г-228/2016.
