CC BY
55
вопросы ответственности наследников по долгам наследодателя при заключении последним договора страхования жизни и здоровья
Федякова Наталья Александровна,
кандидат юридических наук, кафедра Средне-Волжский институт (филиал) России)
E-mail: [email protected]
Косынкин Александр Александрович,
кандидат юридических наук, кафедра Средне-Волжский институт (филиал) России)
E-mail: [email protected]
гражданского права, ВГУЮ (РПА Минюста
гражданского права, ВГУЮ (РПА Минюста
Ефремов Евгений Николаевич,
кандидат исторических наук, кафедра гражданского права, Средне-Волжский институт (филиал) ВГУЮ (РПА Минюста России),
E-mail: [email protected]
При наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное. При этом в состав наследства входят как имущество и имущественные права наследодателя, так его обязательства. Исключение составляют права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя. В статье исследуется правовое положение наследников и наследственного имущества при наследовании долгов, а также вопросы реализации и обеспечения прав кредиторов. Автором анализируются материалы судебной практики по делам данной категории.
Ключевые слова. Наследник, долг, договор страхования, кредитный договор, заемщик, страховой случай, страховое возмещение.
При наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. Универсальное правопреемство в порядке наследования означает, что наследники получают не только принадлежащие на день открытия наследства наследодателю денежные средства, имущество, ценные бумаги, иные допустимые объекты гражданских прав, но и определенные обязательства. Помимо вещей и иного имущества в состав наследства входят и имущественные права и обязанности наследодателя (ст. 1112 ГК РФ), исключение составляют права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.
ГК Рф не содержит понятия «долг», однако соответствующий пробел восполнен судебной практикой. Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, понимаются все обязательства, имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения и от времени их выявления, а также осведомленности о них наследников при принятии наследства [1].
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [2].
В ст. 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор [2].
Страхование при заключении кредитного договора оформляется для защиты заемщика и банка от риска непредвиденных ситуаций, которые могут повлиять на выплату кредита. Страховой случай по кредиту - именно такая ситуация, предусмотренная договором, когда страховая компания берет на себя обязательства по выплате долга.
Мы не будем останавливаться на вариантах страховки (полная - заемщик платит взнос, по которому компания обязуется погасить оговоренную сумму при наступлении страхового события; франшиза - при которой компания освобождает себя от возмещения некоторого размера убытков на сумму франшизы, компенсируя остаток); страховых случаях, поскольку они в каждом случае индивидуальны.
Согласно принятой в большинстве банков процедуре, если клиент банка одновременно с оформлением кредитного договора заключил договор страхования (выгодоприобретатель - банк) и после этого наступил случай, который может быть отнесен к страховому, сотрудник банка по телефону информирует страховую компанию и сообщает необходимые данные.
Причем указано, что для сотрудника банка обращение в страховую компанию с комплектом документов, подтверждающих наступление страхового случая, является обязательным с целью урегулирования возникшей ситуации.
Показательным в данном случае является апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 06 марта 2019 г. по делу 33427/2019 [3] в котором указывается, что по смыслу норм ГК РФ и Закона РФ от 27.11.1992 г. № 40151 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», наследник заемщика, к которому по наследству перешли имущественные обязанности и имущественные права наследодателя, при наличии страхования риска невозврата сумм по кредитному договору, по причине смерти заемщика, вправе рассчитывать на погашение суммы задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что при наличии заключенного заемщиком договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия доказательств, свидетельствующих об отказе страховой компании в выплате страхового возмещения, в требованиях банка о взыскании задолженности с наследника в порядке ст. 1175 ГК РФ судом отказано правомерно.
Взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика в том положении дела, когда вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, приведет к нарушению его прав.
Доводы апелляционной жалобы представителя истца, что банк, как кредитная организация, не располагает документами, необходимыми страховой компании для выплаты страхового возмещения и данные документы могут быть получе-
ны только родственниками умершего лица, были отклонены, поскольку обязанность по предоставлению таких документов по условиям договора страхования возложена на страхователя и материалы дела не содержат доказательств того, что банк обращался к наследникам заемщика с целью привлечения последних к сбору необходимых для получения страховой выплаты документов.
В этой связи, по мнению судебной коллегии, не свидетельствуют о незаконности судебного решения и доводы жалобы о том, что поскольку страховой компанией запрос о предоставлении перечня документов направлен не только банку, но и по адресу регистрации ответчика, который запрос проигнорировал и не собрал необходимый пакет документов, что свидетельствует о его незаинтересованности в разрешении данного вопроса.
Таким образом, именно банк как выгодоприобретатель должен обратиться с соответствующим пакетом документов в страховую компанию с целью выплаты в его пользу страхового возмещения. И только, если страховая компания откажется выплатить страховое возмещение по обстоятельствам, освобождающим страховщика от производства выплаты, уже определять круг наследников умершего заемщика и предпринимать меры по взысканию с последних денежных средств, выданных банком заемщику и процентов на эту сумму.
На практике страховщики стараются максимально оттянуть выплату или избежать ее вовсе, пытаясь подвести случай под исключения из перечня страховых. Как правило, договором страхования предусматривается достаточно большое количество исключений из страхового покрытия, т.е. страховщики расширяют круг событий, не являющихся страховыми случаями.
Можно предполагать, что основной причиной, по которой страховая пытается избежать выплаты - это нежелание терпеть убытки. Как правило, для этого специалисты страховой компании будут изыскивать нюансы в договоре, недочеты в документах, пытаясь доказать, что случай - не страховой и оплате не подлежит. Так, поводами могут быть:
долгая и тяжелая болезнь, приведшая к смерти больного, при этом фирмы пытаются доказать, что у заемщика на момент заключения договора заболевание уже было, но он не уведомил об этом;
рак, онкология часто напрямую исключаются из страховых случаев;
неустановленная причина смерти, дающая страховой компании возможность указать на необоснованность выплаты;
превышение установленного договором срока подачи обращения на выплату (наследники р по какой-то причине не подали заявление вовре- Д мя). Ч
' т
Если необходимый пакет документов собран, К
заявление подано, но от страховой компании при- ё
ходит отказ, то в таком случае наследникам мож- у
но (и нужно) писать претензию в адрес страховой А
компании, с требованием выплаты страхового возмещения.
Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая компания требует помимо уже собранного пакета документов, представить документы, которые не указаны в договоре страхования. Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой компании. В таком случае следующий этап - обращение гражданина в суд, с исковыми требованиями о взыскание страхового возмещения в пользу банка, а также взыскания штрафа и денежной компенсации морального вреда.
Данная позиция подтверждается судебной практикой. Так, согласно пункту 3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 [4] к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а, следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе и в части взыскания штрафа и денежной компенсации морального вреда (п. 6 ст. 13 и ст. 15). В ситуации, когда страховая компания не предприняла действий по выплате банку как выгодоприобретателю страхового возмещения, а банк как выгодоприобретатель за выплатой страхового возмещения в суд не обращался, наследник вправе обратиться в суд с иском о понуждении страховой компании выплатить страховое возмещение в пользу банка как выгодоприобретателя, а также вправе требовать выплаты в свою пользу штрафа и компенсации морального вреда за несвоевременное исполнение обязанности по выплате страхового возмещения.
литература
1. О судебной практике по делам о наследовании: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - 2012.-
№ 7.
EE 2
о CM
CM
z
36
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. - 1996.-№ 5. - Ст. 410.
3. Определение Верховного суда Республики Мордовия от 06.03.2019 г. по делу 33427/2019 // Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
4. Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г. // Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
questions of responsibility of heirs on debts of testators at the conclusion of the last contract of life and health insurance
Fedyakova N.A., Kosynkin A.A., Efremov E.N.
RPA of the Ministry of Justice of Russia
In case of inheritance, the property of the deceased passes to other persons in the order of universal succession, that is, unchanged as a whole and at the same time, unless otherwise follows from the rules of the civil code of the Russian Federation. In this case, the inheritance includes both the property and property rights of the testator, and his obligations. The exception is the rights and obligations that are inextricably linked to the personality of the testator. The article examines the legal status of heirs and hereditary property in the inheritance of debts, as well as issues of implementation and enforcement of creditors ' rights. The author analyzes the materials of judicial practice in cases of this category.
Keyword: heir, debt, insurance contract, loan agreement, borrower, insurance event, insurance indemnity.
References
1. On judicial practice in cases of succession: Resolution of the Plenum of the Supreme Court of the Russian Federation of May 29, 2012 No. 9 // Bulletin of the Supreme Court of the Russian Federation. - 2012. - No. 7.
2. Civil Code of the Russian Federation. Part Two: Federal Law of January 26, 1996 No. 14-FZ // SZ RF. - 1996. - No. 5. - Art. 410.
3. The determination of the Supreme Court of the Republic of Mordovia of March 6, 2019 in the case of 33-427 / 2019 // Access from the reference legal system "Consultant Plus".
4. Review of the practice of court consideration of disputes arising from relations on voluntary personal insurance related to the provision of consumer credit, approved. Presidium of the Supreme Court of the Russian Federation 06.06.2019 // Access from the reference legal system "Consultant Plus".
