CC BY
141
ф
Иноземцев Максим Игоревич
Зам. начальника Управления научной политики — начальник Отдела диссертационных советов, преподаватель кафедры международного частного и гражданского права МГИМО МИД России,
кандидат юридических наук,
E-mail: inozemtsev@inno.mgimo.ru
Степанов Семён Константинович
Магистрант Юридического факультета МГУ имени М. В. Ломоносова E-mail: sema.stepanov.95@gmail.com
ИНСТИТУТ СТРАХОВАНИЯ ПРАВОВОГО ТИТУЛА В РОССИИ И США: СУЩНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Аннотация.
Предметом данной статьи является правовая природа института страхования правового титула.В статье исследуется история, правовое регулирование в Соединенных Штатах Америки, причины появления страхования правового титула, перспективы развития данного института в России.
Методологию исследования составили сравнительный, формально-юридический, аналитический методы, системный подход.
Делается вывод о необходимости совершенствованияправового регулирования страхования правового титула. На наш взгляд, развитие титульного страхования позволило бы решить некоторые проблемы, существующие в системе регистрации прав на недвижимое имущество. Совершенствование нормативной базы позволило бы урегулировать отношения, возникающие в сфере титульного страхования.
Выводы по итогам работы могут быть использованы в дальнейших исследованиях эволюции титульного страхования в России.
Ключевые слова: страхование, титульное страхование, США, регистрация прав, недвижимое имущество
Inozemtsev Maxim I.
Head of Dissertation Council Department, Lecturer, Department of Private International and Civil
Law, MGIMO-University, Ph.D. in Law E-mail: inozemtsev@inno.mgimo.ru
StepanovSemyon K.
LLM Law School student, Lomonosov MSU. E-mail: sema.stepanov.95@gmail.com
INSTITUTE OF LEGAL TITLE INSURANCE IN RUSSIA AND THE USA: ESSENCE AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT
Abstract.
The subject of this article is the legal nature of the institute of title insurance. The article examines the history, legal regulation in the United States of America, the reasons for the emergence of title insurance, the prospects for the development of this institution in Russia.
The methodology ofthe study was comparative, formal-legal, analytical methods, systematic approach.
The conclusion is made about the need to improve the legal regulation of title insurance. In our opinion, the development of title insurance would solve some problems existing in the system of registration of rights to real estate. The improvement of the regulatory framework would make it possible to regulate the relations arising in the field of title insurance.
The conclusions of the work can be used in further studies of the evolution of title insurance in Russia.
Keywords: insurance, title insurance, USA, registration of rights, real estate
Вопросы реформирования законодательства о регистрации прав на недвижимое имущество возникают в российском правопорядке довольно часто. Данное обстоятельство обусловлено существованием не только лишь догматических соображений, но и потребностью оборота. В связи с этим многие современные авторы пытаются проанализировать регулирование регистрационных
систем иностранных государств и выявить наиболее подходящую модель для российской правовой действительности1. Наше внимание привлек не менее интересный институт, имеющий многовековую историю, непосредственно связанный с системой регистрации прав на недвижимое имущество в англо-американском праве — страхование правового титула (ТШе!^игапсе).
Генезис института страхования правового титула
Основная причина возникновения страхования правового титула — регистраци-оннаясистема в США, состоящая из особых записей (recordation), поддерживаемая методом договорных гарантий вещных титулов (deedwarranties), а также страхованием титулов2. Здесь же отметим, что в США переход к приобретателю титула собственника происходит не в момент государственной регистрации, а в момент передачи имущества. Таким образом, запись не имеет пра-вопорождающего характера3. Также определенную необходимость в существовании института страхования правового титула обуславливают нормы о регистрации в некоторых штатах. Так, в соответствии с за-
коном штата Коннектикут не все права, обладающие вещными характеристика-ми4, требуют регистрации5; законом штата Нью-Йорк закреплен принцип, согласно которому в случае порока самой сделки и регистрации таковой в реестре, последующие передачи, пусть они и были отражены в реестре, будут признаны недействительными6. Определенной проблемой является существование довольно жесткого критериядля признания приобретателя добросовестным. Для признания таковым необходимособлю-дение следующих условий:
• имеется зарегистрированная сделка7;
• отсутствовали ошибки при регистрации8;
См. Бевзенко Р. С. Государственная регистрация прав на недвижимое имущество: проблемы и пути решения. URL: http://av-ue.ru/eb_main.php?d=grp_eb.htm (дата обращения: 10.11.2017)
Безбах С.В.Регистрация вещных прав на недвижимое имущество в Англии и США: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2004. С. 6.
Чубаров В. В. Проблемы правового регулирования недвижимости. М.: Статут, 2006.
Мы намеренно избегаем словоупотребления «вещные права», чтобы избежать дискуссии о существовании таковых в праве Англии и США.
Например: сервитуты, право приобретательской давности (Ст. 47-33 (h). Права, которым подчиняется титул. Общий закон штата Коннектикут. Земельные титулы) URL: https://www.cga.ct.gov/2015/pub/chap_821. htm (Дата обращения: 11.11.2017)
§291. Свод законов штата Нью-Йорк.URL: https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC (Дата обращения: 10.11.2017)
Например, Общий закон штата Коннектикут. Земельные титулы. Статья 47-10. Регистрация документов. URL: https://www.cga.ct.gov/2015/pub/chap_821.htm (Дата обращения: 11.11.2017)
§ 290, п. 5. Свод законов штата Нью-Йорк. Недвижимое имущество. Раздел 9. Регистрация документов, касающихся недвижимого имущества. Если документ зарегистрирован неправильно, он считается выпавшим из «цепочки титулов» (последовательного ряда передачи прав) и приравнивается к незарегистрированному. URL: http://codes.findlaw.com/ny/real-property-law/rpp-sect-290.html (Дата обращения: 11.11.2017)
• приобретатель действовал осторожно и исследовал все письменные и устные свидетельства о наличии преимущественного интереса;
• приобретатель получил право на имущество не в порядке наследования или дарения.
Проанализировав данные нормы, складывается впечатление о незащищенности обычного приобретателя недвижимого имущества. Довольно несправедливой представляется презумпция того, что приобретатель знаком со всеми когда-либо зарегистрированными документами в отношении имущества. При этом сам факт регистрации не гарантирует действительность сделки и права для добросовестного приобретателя, так как есть риск наличия дефектов в правовом титуле, например, фальшивые документы недействительны и не создают законных прав. Также система регистрации в различных штатах не обеспечивает денежного возмещения ущерба собственни-ку-добросовестному приобретателю, кроме случаев допущения ошибки самим регистрирующим органом.
Данные обстоятельства явились причиной появленияв Х1Хвеке в СШАинститута страхования правового титула. В 1868 году, в деле Watson v. Muirhead9, заслушанном в Верховном суде Пенсильвании, истец Уо-
тсон лишился своего права на недвижимое имущество, оказавшееся обремененным залогом, который, в свою очередь, не подлежал регистрации. Ответчик Мьюирхед, специалист по приобретению недвижимого имущества, обнаружил залог до продажи, но проконсультировавшись со своим юристом, он пришел к выводу, что залог не действует, таким образом, Мьюирхед сообщил, что недвижимое имущество ничем не обременено и правовой титул чист.
Суд постановил, что Мьюирхед не должен нести ответственность за ошибки, основанные на профессиональном мнении. Истец Уотсон утратил право на недвижимое имущество, а залог был признан действительным. Данный прецедент явился предпосылкой к зарождению института страхования правового титула. Так, в 1874 году, законодательный орган Пенсильвании принял закон, разрешающий создание титульных страховых компаний, которые бы профессионально занимались исследованием правового титула (экспертиза права). Джошуа Моррис, нотариус по операциям с недвижимостью в Филадельфии, и несколько его коллег28 марта 1876 создали первую страховую компанию, занимающуюся страхованием правового титула. Первая компания — «RealEstateTitleInsuranceCompanyofPhiladelp Ыа» — страховала покупателей недвижимости от дефектов правовоготитула10.
Система страхования правового титула
Страхование правового титула представляет собой особый вид имущественного страхования, при котором страхователь (добросовестный приобретатель) посредством заключения договора страхования со страховой организацией стремится минимизировать материальные потери в результате утраты права, произошедшей по причине дефекта правового титула. Страхователем по договору страхования правового титула выступает приобретатель права на недвижимое имущество (как физические,
так и юридические лица). После обращения страхователя в страховую организацию страховщик проводит экспертизу правого титула. Экспертиза сводится к детальному изучению истории правового титула (купля-продажа, дарение и иные сделки, совершенные с недвижимым имуществом). После чего, страховщик оценивает титул по следующей системе:
1. Титул считается рыночным (МагкеЪ-аЫеШ1е), если можно проследить непрерывную цепь зарегистрированных
9 Watson v. Muirhead 57 Pa. 161 (1868). Cm.: D. B. Burke, Jr., Law of Title Insurance, Little Brown & Company (1986) §1.1, p. 2.
10 D. B. Burke, Jr., Law of Title Insurance, Little Brown & Company (1986) § 1.1, p. 2.
'1
сделок (титулов) не менее чем за 40 последних лет, которая оканчивается единственной первой сделкой («корень титула»11). Причем все эти сделки должны иметь место в течение не менее 40 последних лет. При этом необходимо, чтобы отсутствовали письменные свидетельства о дефекте «корня титула» или любой последующей сделки12. Рыночный титул, в свою очередь, может считаться:
• безоговорочным (absolutetitle) в том случае, если титул свободен от любых условий или ограничений;
• выгодным(1исгаШеШ1е) тогда, когда титул приобретается лицом безвозмездно. Его разновидности: титул по наследству и титул в результате дарения;
• документальным (рарегШе) в том случае, если титул основан только на сведениях регистрационных записей или на документах о передаче права собственности;
• чистым (с1еагШ1е) тогда, когда титул не ограничен обременениями, запретами со стороны закона;
• предполагаемым (presumptivetitle), если проистекает из простого владения.
2. Однако не каждый правовой титул становится рыночным (безупречным). Так, обладающий недостатками правовой титул(defectivetitle)не является чистым, соответственно имеет дефекты, которые позволяют подвергнуть сомнению право (например, правовой титул обременен или является предметом судебного разбирательства). Правовой титул с недостатками может быть:
• Порочным (adversetitle) тогда, когда находится в противоречии с другим титулом или аннулирующий другой
правовой титул, то есть правовой титул, приобретенный или обремененный в результате порочного владени-я(adversepossession);
• Несовершенным (^ре^есиШе)в случае, если правовой титул не был должным образом зарегистрирован.
Таким образом, на титуле, обладающим недостатками, существует некоторая претензия или какое-либо обременение, оставшееся неурегулированным. Такая претензия или обременения могут нанести вред, нарушить права, а также повлиять на стоимость недвижимого имущества и соответственно на размер страховой премии.
После определение качества титула страховщик оформляет страховой полис. В США существует несколько унифицированных полисов: владельческий и кредиторский.
Следует отметить, что добросовестный приобретатель заинтересован в оформлении именно владельческого полиса. Действительно, страхователь, обладающий подобным полисом, как бы подтверждает, что он имеет соответствующие права в отношении данного имущества. И, соответственно, правовой титул свободен от всех обреме-нений, за исключением прямо указанных в самом полисе13. Так, данный полис обеспечивает покрытие убытков, вызванных дефектами в правовом титуле, а также случаи потери доступа к недвижимому имуществу.
Кредиторский полис используется в отношениях, которые тесно связаны с ипотекой. Рассмотрим следующий пример. Гражданин оформляет ипотечный кредит в банке. Складываются правоотношения между банком (кредитор) и гражданином (должник). Затем должник приобретает недвижимое имущество на вторичном рынке. Банк получает право залога на это имущество. Чтобы минимизировать материальные потери в случае утраты права банк заключает
11 Определение корня титула см.: Общий закон штата Коннектикут. Земельные титулы. Ст. 47-336 (д). URL: https://www.cga.ct.gov/2015/pub/chap_821.htm (Дата обращения: 11.11.2017)
12 Общий закон штата Коннектикут. Земельные титулы. Ст. 47-33в. URL: https://www.cga.ct.gov/2015/pub/ chap_821.htm (Дата обращения: 11.11.2017)
13 Eaton, Joseph and David (2007). The American Title Insurance Industry: How a Cartel Fleeces the American Consumer. New York: NYU Press. p. 47.
2.
3.
со страховой организацией договор. Таким образом, в возникших правоотношениях банк выступил страхователем. Страховщик берет на себя обязательство по «экспертизе права». После, страховщик оформляет специальный «кредиторский» полис. Данный полис приобретается с целью защитить кредитора в следующих случаях: 1. Если имеются потери, связанныес:
• Обременением недвижимости, если об этом на момент заключения договора не было известно сторонам;
• Дефектами правового титула. Если отсутствует право на землю, где расположено недвижимое имущество; В случаях, если право залога, созданное в результате обременения недвижимого имущества ипотекой:
• Является недействительным;
• Обращение взыскания на предмет залога зависит от конкретных обстоятельств.
4. Если совершен неправомерный (самовольный) захват третьим лицом недвижимого имущества.
Элементы 1 и 2 имеют значение для кредитора (в приведенном нами примере — это банк), потому что покрывают его расходы и затраты в случаях, если он лишится своего права. Элемент 3 покрывает случаи невозможности обращения взыскания на предмет залога (Например, если банк в случае невыполнения должником своего обязательства не приобретёт право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества).
Под страховой суммой понимается определенная денежная сумма, которую обязуется выплатить страховщик в случае наступления страхового случая. В США страховая сумма полностью зависит от цены недвижимого имущества. Возникает вопрос: что делать, если имущество приобреталось по одной цене, а через 2 года цена резко воз-
росла? Страховщик в случае наступления страхового случая будет обязан выплатить страховую сумму равную рыночной стоимости недвижимого имущество на текущий момент.
Под страховой премией (net premiums written^ американском праве понимают сумму всех видов страховых взносов, которые страховая компания может собирать в течение всего срока действия страховых полисов за вычетом платежей по перестрахованию14. Так, страховая компания получает плату — 0,3%-1% от стоимости застрахованного недвижимого имущества. Например, 10 $ за каждые 1000 $ стоимости имущества15. Таким образом, и здесь рыночная стоимость имущества играет ключевую роль в определении страховой премии. Важным является выбор тарифов, которые предлагают страховщики. Так, существуют, например:
1. BasicRates. Используется, если приобретается недвижимое имущество. В основу расчетов ложится рыночная стоимость недвижимого имущества.
2. Newconstructionrates. В случаях, когда недвижимое имущество еще не создано, а имеется лишь объект незавершенного строительства, происходят расчеты именно по этой ставке. Ставка значительно ниже, чем BasicRates.
3. Refinancerates. По данной ставке рассчитывается страховая премия в правоотношениях по ипотеке.
Страховая премия выплачивается как правило один раз. Страховая премия состоит из: а) платы, определяемой стоимостью недвижимого имущества, б) сервисных сборов и других сопутствующих расходов андеррайтинга, в) платы за «правовую экспертизу».
Представляется важным рассмотреть категорию страхового интереса (insurable interest) в страховании правового титула в США. Так, существенным условием дого-
14 How much is title insurance? URL: http://www.insuranceqna.cOm/insurance-terms/n/ (Дата обращения: 15.11.2017)
15 How to calculate title insurance? URL: http://www.insuranceqna.com/title-and-mortgage-insurance/how-to-calculate-title-insurance.html (Дата обращения: 15.11.2017)
Мг '1
вора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Страховой интерес в страховании правового титула проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица. Страховой интерес определен страховым возмещением и находится в его пределах, т.е. страховой интерес определяет предел страхового покрытия страховщика. Какие лица имеют страховой интерес в страховании правового титула16? Во-первых, это собственник недвижимого имущества, что обусловлено несколькими причинами: а) его потребность в защите своего права (выше мы говорили о том, что наличие полиса является «подтверждением» права); б) уменьшение риска материальных потерь в случае лишения права.
Во-вторых, добросовестный приобретатель, его интерес выражен в потребности ограничить риск утраты права ввиду неизвестности всех обстоятельств при заключении сделки; также добросовестный приобретатель желает отследить всю цепочку правового титула. В-третьих, наследники, в США признается принцип continuity, это значит, что договор страхования будет продлеваться до тех пор, пока сохраняется страховой интерес. В случае смерти страхователя страховой интерес сохранится у его наследников, таким образом, наследники автоматически станут сторонами договора страхования17. В-четвертых, третье лицо, например, в правоотношениях, связанных с трастом18.
Страхование правового титула в России
Основная проблема данного института сводится к двум принципиально важным аспектам:
1. Возможность определения правовой природы страхования правового титула на основании норм закона;
2. Правомерное использование института страхования правового титула.
На первый вопрос однозначного ответа нет — ни в науке, ни в законе. Так, некоторые ученые относят страхование правового титула к имущественному страхованию19, другие — к страхованию финансовых рисков20. В литературе имеются точки зрения, согласно которым страхование правового титула представляет собой исключительно
институт возмещения потерь в результате прекращения права собственности21. Однако мы глубоко убеждены, что страхование правового титула может обеспечивать не только возмещение потерь в результате пре -кращения права собственности, но и любого другого вещного права, а также интересным будет поставить вопрос о распространении данного механизма возмещения потерь на такой специфических объект гражданских прав, как документарные и бездокументарные ценные бумаги.
Представляется интересным проанализировать случаи использования договоров титульного страхования в России. Так, заключение договора титульного страхования значительно снижает риски банка (кре-
Вне зависимости от приобретаемого полиса.
В России права и обязанности страхователя по договорам имущественного страхования (ст. 22 Закона о страховании) переходят к наследнику в обычном порядке: по закону или на основании завещания. В результате он становится стороной договора страхования вместо наследодателя. Если же наступит страховой случай, но страхователь перед смертью не успеет получить страховое возмещение, право на его получение перейдет к наследнику.
Eaton, Joseph and David (2007). The American Title Insurance Industry: How a Cartel Fleeces the American Consumer. NewYork: NYUPress. p. 40.
Алексеева Е.В.Страхование. Бузулук: Бузулукский гуманитарно-технологический институт (филиал) ОГУ, 2004. С. 100; ПетровН.В.Гражданско-правовое регулирование титульного страхования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Ставрополь, 2011. С. 8.
Страхование банковских операций // Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. 3-е изд. М.: Магистр, 2009. С. 656-697.
Купреишвили Б. Ю. Титульное страхование и альтернативные способы защиты права собственности // Финансы. 2006. N8. С. 42-45.
дитора), выдающего кредит под залог недвижимого имущества. На практике банки стремятся обязать своих заемщиков заключать подобные договоры22. Следовательно, будучи формально добровольным, на практике при получении кредита, обеспечиваемого залогом недвижимого имущества, титульное страхование становится обязательным. Также нередки случаи, когда банк обязывает заключать договор титульного страхования с «карманной» страховой организацией. Интересно, что в США решение данной проблемы нашло свое отражение в доктрине наивысшего доверия сторон (и1-mostgoodfaith), являющейся основой страховых отношений. Данная доктрина признана эталоном взаимоотношений между страхователем и страховщиком. Думается, российским страховщикам следует обратить пристальное внимание на данную доктрину.
Так, интересными представляются случаи неправомерного использования института страхования правового титула в российской практике. Между А. и Г. был заклю -чен договор купли-продажи недвижимого имущества, в то же время между Г. и П. был заключен договор займа, в обеспечении которого Г. предоставил в залог купленное недвижимое имущество. Также Г. заключил договор титульного страхования со страховщиком, в котором выгодоприобретателем был П. Не трудно догадаться, что произошло далее. Сделка купли-продажи оказалась ничтожной, недвижимое имущество было возвращено А. П. обратился с требование о выплате страхового возмещения в страховую организацию. Соответственно, данные обстоятельства не являлись страховым случаем, следовательно, никакого возмещения П. не получил. Как оказалось, в отношении спорного недвижимого имущества в течение нескольких лет были зарегистрированы четыре сделки купли-продажи, также суд установил наличие противоправного интереса у страхо-
вателя Г.23 Описывая данный казус, можно прийти к неутешительному выводу о том, что Г. был обыкновенным мошенником, а П. в данном примере оказался потерпевшим. Если бы данный казус рассматривали американские суды, они бы обязали страховую организацию к выплате страхового возмещения, и дело тут не в доктрине наивысшего доверия, а в самом механизме страхования. Так, на страховую организациювоз-ложена обязанность проверить все сделки с недвижимым имуществом, проанализировать существующие обстоятельства. Вряд ли страховая организации в данном делезастраховала бы риск утраты правового титула.
Таким образом, видны явные несовершенства правового регулирования титульного страхования в России. Однако при усовершенствовании регулирования возможно говорить о конкурентном сосуществовании двух институтов, защищающих добросовестного приобретателя — системы регистрации, системы страхования правового титула. Так, интересным представляется пример Квебека, где существует достаточно надежная система регистрации права на недвижимое имущество, однако наряду с такой системой существует универсальная система титульного страхования. Страхование правового титула представляет собой упрощенную и менее затратную процедуру по сравнению с регистрацией. Основным отличием является то, что регистратор (нотариус) проверяет цепочку сделок по отчуждению имущества и при обнаружении дефектов устраняет их, страховщик же не занимается анализом правового титула, а лишь гарантирует минимизацию рисков в случае прекращения права24. Таким образом, страхование титула не снимает проблемы дефекта титула.
В данной статье были исследованы причины появления страхования правового титула, перспективы развития данного ин-
22 Митричев И.А. Правовое регулирование титульного страхования // Бизнес, Менеджмент и Право», 2013, N2
23 Апелляционное определение Московского городского суда от 12.05.2015 по делу N33-12334 // СПС «Консуль-тантПлюс»
24 Uncertificatdelocalisationouuneassurance-titres?URL:http://www.lapresse.ca/maison/immobilier/200806/09/01-872229-ип-сеЛШса^е-1осаН8а^оп-ои-ипе-а88игапсе-Шгез.рЬф (Дата обращения 20.11.2017)
ДГ '1
ститута в России. На наш взгляд, развитие титульного страхования позволило бы решить некоторые проблемы, существующие в системе регистрации прав на недвижимое имущество. Создание разработанной нормативной базы позволило бы урегули-
ровать отношения, возникающие по страхованию. Необходимо принять во внимание опыт рассмотренных зарубежных государств. Данный институт также может положительно повлиять на развитие финансовой системы России.
Библиографический список
1. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 23.04.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СПС «КонсультантПлюс».
2. Апелляционное определение Московского городского суда от 12.05.2015 по делу № 3312334 // СПС «КонсультантПлюс».
3. Бевзенко Р. С. Государственная регистрация прав на недвижимое имущество: проблемы и пути решения // Вестник гражданского права, 2011. №№ 5,6.
4. Безбах С. В. Регистрация вещных прав на недвижимое имущество в Англии и США: Ав-тореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2004.
5. Купреишвили Б.Ю.Титульное страхование и альтернативные способы защиты права собственности // Финансы. 2006. № 8.
6. Митричев И.А.Правовое регулирование титульного страхования // Бизнес, Менеджмент и Право, 2013, № 2.
7. Общий закон штата Коннектикут. URL: https://www.cga.ct.gov/2015/pub/chap_821.htm (дата обращения: 25.04.2018).
8. Петров Н.В.Гражданско-правовое регулирование титульного страхования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Ставрополь, 2011.
9. Свод законов штата Нью-Йорк. URL: https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC (дата обращения: 25.04.2018).
10. Страхование банковских операций // Страхование: Учебник / Под ред. Т. А. Федоровой. 3-е изд. М.: Магистр, 2009.
11. Чубаров В. В. Проблемы правового регулирования недвижимости. М.: Статут, 2006.
12. BurkeD. B., Jr. Law of Title Insurance // Little Brown & Company (1986) § 1.1.
13. Eaton, Joseph and David (2007). The American Title Insurance Industry: How a Cartel Fleeces the American Consumer. New York: NYUPress.
14. How much is title insurance? URL: http://www.insuranceqna.com/insurance-terms/nZ
15. How to calculate title insurance? URL: http://www.insuranceqna.com/title-and-mortgage-insurance/how-to-calculate-title-insurance.html.
16. Un certificat de localisationouune assurance-titres? URL: http://www.lapresse.ca/maison/ immobilier/200806/09/01-872229-un-certificat-de-localisation-ou-une-assurance-titres.php.
