CC BY
6
УДК 368.2
Рамазанова Ф.М. студентка 3 курс Факультет финансов и учета Саратовский социально-экономический институт (филиал)
Россия, г. Саратов Научный руководитель: Сударикова И.А. доцент ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ НА БУДУЩЕЕ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ
Аннотация:
Статья посвящена вопросам снижения рисков использования беспилотных транспортных средств на основе страхования. Транспортные средства, основанные на беспилотных технологиях, обладают множеством преимуществ. Страховщики считают, что "машины будущего" подрывают целую отрасль, так как считаются более безопасными в сравнении с управлением транспортным средством "живым" человеком. Страховым компаниям придется приложить немалые усилия для того, чтобы разработать бизнес - модели, которые принесут не убытки, а наоборот, прибыль за страхование автомобилей с автопилотом.
Ключевые слова: беспилотные автомобили, автострахование, кибербезопасность, КАСКО, ОСАГО, страховой рынок
Ramazanova F.M. Student of Finance and Accounting Faculty
Saratov Socio-Economic Institute of Plekhanov Russian University of Economics Russia, Saratov Science director: Sudarikova I.A. Associate Professor of Finance and Accounting Faculty Saratov Socio-Economic Institute of Plekhanov Russian University of Economics
Russia, Saratov
IMPACT OF DIGITAL TECHNOLOGIES ON THE FUTURE OF
TRANSPORT INSURANCE
Annotation:
The article is devoted to the issues of reducing the risks of using unmanned vehicles based on insurance. Vehicles based on unmanned technology, have many advantages. Insurers believe that the "cars of the future" are undermining the whole industry, as they are considered safer compared to driving a "live" person. Insurance companies will have to make considerable efforts in order to develop
business - models that will bring not losses, but on the contrary, profit for auto insurance with autopilot.
Keywords: unmanned vehicles, auto insurance, cybersecurity, MOD insurance, CMPTL insurance, insurance market
Автомобильная индустрия претерпевает существенную трансформацию: крупнейшие производители машин совместно с ИТ идут к созданию транспортных средств с возможностью полностью автономного вождения. Тренд уже очевиден - в будущем беспилотный транспорт станет массовым явлением. Все известные автопроизводители в последние годы тестируют системы автоматического управления автомобилем. Автомобили, основанные на беспилотных технологиях, обладают множеством преимуществ [2, с.81]. Компьютер оценивает обстановку на дороге, выбирая оптимальный маршрут, что не только помогает избежать аварии, но и предотвращает пробки в больших городах.
Системы автомобильного автопилота, разрабатываемые Tesla, Samsung и другими IT-гигантами, вынудили страховые компании задуматься о смене бизнес-модели. По мнению страховщиков, "машины будущего" подрывают целую отрасль, так как считаются более безопасными в сравнении с управлением транспортным средством "живым" человеком. Беспилотники, безусловно, снизят стоимость страховых полисов, но у умных машин будут свои риски, которые надо страховать [1, с.223]. В частности, проблемой станет кибербезопасность. Имея преступный умысел, высокотехнологичный автомобиль можно заставить игнорировать светофоры и знаки ограничения скорости.
Также следует отметить, что распространение автопилотируемых автомобилей будет способствовать развитию «каршеринга» (совместное владение и использование автомобиля). Любой человек сможет воспользоваться автомобилем для совершения поездки, и, как следствие, постепенно исчезнет необходимость личного владения [4].
Фирма KPMG подсчитала, что в течение 25 лет сектор автострахования может сократиться на 40% по мере того, как IT-компании внедряют интеллектуальные системы. Некоторые концерны, например Volvo, уже согласились принять на себя полную ответственность за "умные" автомобили. Тем не менее, страховщикам пока непонятно, как считать выплаты, если ответственность частично распределена между водителем и искусственным интеллектом. И какую роль в урегулировании сферы может сыграть правительство, тоже неясно.
В России серийное производство беспилотных автомобилей планируют запустить в 2025 году [3]. Технически все готово уже сегодня, говорят эксперты, но серьезной проблемой остается отсутствие регулирования. С развитием сложных технологий вырастает и их цена, а потому и автомобили, умеющие ездить самостоятельно, будут недешевы. Это повлияет на тариф страхования «Автокаско». Один из представителей страховой компании предлагает разделить его на две составляющие. Первая
будет связана с традиционными рисками (угон, ущерб и полная гибель), а вторая — покрывать риски для беспилотного оборудования. На сегодня прогнозируемая цена такого страхования для автономных машин составляет от 70 до 75 тысяч рублей.
Внедрение цифровых технологий оказывает влияние также и на сферу авиационного страхования в связи с расширением сферы использования летательных беспилотников. Так, в ассоциации разработаны типовые правила страхования ответственности для беспилотных авиационных систем, и уже есть страховые компании, которые доработали свои базовые правила страхования гражданских воздушных судов и лицензировали их в ЦБ РФ. Например, "АльфаСтрахование", ВСК. В последней стоимость страхования по программе рассчитывается с помощью специального калькулятора и зависит от марки и модели беспилотного воздушного судна (БВС), его взлетной массы, назначения и района полетов, наличия его регистрации и сертификации внешнего пилота. По итогам расчета автоматически формируются заявление и форма полиса. В зависимости от массы беспилотника страховая сумма по договору может составлять от 100 тысяч до 10 миллионов рублей. В "Ингосстрахе" подобная программа предусматривает лимиты страхового покрытия в размере от 50 до 300 тысяч рублей. Страховым случаем признается факт причинения вреда здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате происшествия с участием беспилотного летательного аппарата. Для заключения договора необходимо предъявить документы, подтверждающие факт владения конкретным БВС.
А вот с тарификацией ОСАГО при использовании беспилотного транспортного средства дело обстоит чуть сложнее. Дело в том, что при расчете цены придется отказаться от двух коэффициентов, которые зависят от списка допущенных к управлению лиц, а также возраста и стажа водителя. Но как же тогда определить период, когда за руль садится настоящий водитель, а когда машина едет сама? На этот вопрос у страхового сообщества ответов пока нет. Надежды возлагаются на снижение тарифа в будущем за счет уменьшения количества ДТП с участием автомобилей-роботов, ведь ради этой цели и создаются беспилотники. Не исключено также, что впоследствии для них введут и новый базовый тариф. Изначально же прогнозируется, что цена страховки будет средней по рынку (5500—6000 рублей).
Хочется надеяться, что через 5-7 лет на страховом рынке в РФ начнет внедряться страхование водителей, управляющих разными ТС одновременно - личный транспорт, каршеринг, автомобиль работодателя и др. И пусть автономные машины пока еще не заполнили российские улицы, такая перспектива уже не так далека, как кажется на первый взгляд. Использование беспилотных автомобилей на дорогах позволит увеличить скоростные ограничения и сделать транспортное движение более эффективным в целом. Страховым компаниям придется приложить немалые
усилия для того, чтобы разработать бизнес - модели, которые принесут не убытки, а наоборот, прибыль за страхование автомобилей с автопилотом.
Использованные источники:
1. Комбаров М.В., Севостьянов М.А. Беспилотные автомобили и повышение качества автомобильного транспорта / М.В. Комбаров, М.А. Севостьянов // Символ науки. - 2017. - С. 222-225.
2. Соменков С.А. Искусственный интеллект: от объекта к субъекту? / С.А. Соменков // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. - 2019. - С. 75-85.
3. Будущее автострахования: Чем грозит распространение беспилотных автомобилей?: [Электронный ресурс] / - Электрон. дан. - Режим доступа: https: //www.ins-team.ru/news/autopilot
4. Страхование автопилотов: [Электронный ресурс] / - Электрон. дан. Режим доступа: https: //rb .ru/opinion/5 -neobychnyh-uslug/
