Проблемы автострахования сегодня, варианты трансформации и точки роста Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Проблемы автострахования сегодня, варианты трансформации и точки роста

Соловьева Ю. А.

Особенностью страховой защиты является формирование специального фонда, средства которого направляются на покрытие ущерба. Это отрасль экономики, которая предоставляет всем застрахованным хозяйствующим субъектам и членам общества определенные гарантии. В статье анализируются предпосылки, тормозящие развитие данного сегмента. Рассматриваются особенности структуры страхового рынка, ключевые различия между элементами страхования и прослеживается динамика страховых премий за последние четыре года. Перечисляются острые проблемы отрасли. Дается оценка социальной функции государства и ее влияния на развитие сектора. Внимание акцентируется на необходимости создания гибкой системы страхования и разработке международной схемы сбора, обработки и хранения статистических данных. Анализируется возможность учета глобальных рисков. Разбирается взаимодействие обычного риска с глобальным на конкретном примере в рамках выбранного направления. Обращается внимание на перспективную возможность страхования беспилотных транспортных средств. Особый акцент делается на развитии информационных технологий, наглядно демонстрируется масштаб возможных рисков. Рассматриваются нестандартные подходы к реформированию и методологическим основам актуарных расчетов. Все предложения обозначены точками возможного роста, определены варианты трансформации.

ДЛЯ ЦИТИРОВАНИЯ ГОСТ 7.1-2003

Соловьева Ю.А. Проблемы автострахования сегодня, варианты трансформации и точки роста // Дискуссия. -2018. - Вып. 88. - С. 38-45.

КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА

Страхование гражданской ответственности, оценка риска, страховой продукт, страховщик, потерпевший, добровольное страхование, реформа, обязательное страхование, проблема, сегмент.

Изменения международной политической ситуации отражаются на экономическом положении страны на макроэкономической арене и приводят к нестабильности социальных и экономических отношений в России. Такая взаимосвязь объясняется особенностью финансовых рынков, которые по своей природе неравновесны и поэтому очень чутко реагируют на колебания. Мгновенная их реакция является, как правило, рефлекторной и не всегда адекватной, что способствует усугублению экономической ситуации и развитию кризиса.

Проблемы экономики затрагивают абсолютно всех участников экономических отношений. При этом наиболее уязвимыми к последствиям кризиса оказываются социально значимые для жизнедеятельности общества сферы: трудовые отно-

шения, банковская, инвестиционная и, особенно, реальный сектор экономики [1]. Для рассмотрения кризисных явлений выбран сектор страхования, поскольку эта отрасль экономики является развивающимся и перспективным направлением. На данный момент прослеживается явный кризис в вышеуказанной отрасли. Рассмотрим основные причины кризиса и возможные пути выхода из него.

Предпосылки кризиса

Среди причин на первом месте стоит колебание внутреннего валового продукта (ВВП) России. Его изменение влечет за собой соответствующую реакцию потребителей, в том числе и на продукцию автомобилестроения, ухудшается дина-

Рис. 1. Динамика сбора премий по КАСКО и ОСАГО за 2014-2017 годы

мика продаж. Это происходит, поскольку у потребителей увеличивается настороженность. Автомобилестроение и страхование имеют тесную взаимосвязь ввиду структурной особенности страхового рынка и наличия в его составе автострахования. Автострахование включает в себя несколько видов: это дополнительное страхование гражданской ответственности (ДСАГО), добровольное страхование гражданской ответственности за рубежом («Зеленая карта»), добровольное страхование транспортного средства (КАСКО) и обязательное страхование гражданской ответственности водителя (ОСАГО). На рис. 1 отображены изменения объемов премий по основным направлениям: ОСАГО и КАСКО. Так, объем премий по КАСКО с 2014 года по 2017 год сократился почти в 2 раза. Из самого расширенного вида страхования с объемом премий в 43% в 2014 году он свернулся до 26% в 2017 году. Объем премий по ОСАГО за этот же период продемонстрировал неустой-

ДСАГО 4%

Рис. 2. Распределение премий по страхованию в России в 2017 году

чивость. В 2015 году произошел значительный скачок — с 15 до 21 %, однако в последующие 2016 и 2017 годы отмечалась отрицательная динамика в виде сокращения объема премий до 18% [ 2 ].

Решающий воздействующий фактор, влияющий на возникновение и увеличение убыточности автострахования, — снижение потребительского спроса. Это основная причина стагнации указанного сектора страхового сегмента [3].

Второй причиной является значительная доля автострахования. Объем указанного вида в общей структуре страхового рынка настолько велик, что негативные изменения в нем оказывают выраженное влияние на состояние сектора в целом.

На рис. 2 приведена структура страхового рынка в виде распределения премий между видами страхования в России в 2017 году.

Анализируя состояние страхового сегмента за несколько последних лет, можно прийти к выводу, что на данный момент он не способен осуществить действенную поддержку экономики.

Причина кроется в недопонимании особенностей отрасли и всеобщей недооценке возможностей страхования на международной арене (рис. 3). Даже в развитых странах доля страхования составляет всего 8% от ВВП. В странах Восточной Европы его объем значительно меньше — 3,4% ВВП, а в странах Латинской Америки на долю страхования приходится только 2 %.

В России она не достигла даже уровня развивающихся стран и составляет лишь 1,4% от ВВП [4].

Особенности экономики, проблемные аспекты

Вызывает обеспокоенность тот факт, что практически все внимание страхового сообщества и Центрального банка России как регулятора се-

годня обращено на проблемы только в сегменте ОСАГО. В то же время, ситуация, складывающаяся на страховом рынке, такова, что точек и драйверов роста рынка сегодня гораздо меньше, чем падающих или стагнирующих сегментов. Акцентируя свое внимание фактически на одном остро стоящем вопросе и упуская из виду необходимость поиска новых драйверов роста, страховщики рискуют тем, что рынок войдет в фазу стагнации даже при условии стабилизации ситуации в ОСАГО. В то время как потенциал роста отечественного страхового рынка сегодня можно оценить как очень высокий.

Вопросом о том, почему не развивается перспективная страховая отрасль, задаются многие экономисты. Данное положение вызвано рядом проблем, среди которых следует уделить особое внимание тем, которые оказывают значительное влияние на развитие страхования:

— уровень страхования, как и уровень проникновения в различные сферы экономики, в России непозволительно низок. Это в существенной степени обусловлено сложившейся в стране патерналистской моделью отношений. Социальная защита населения, пострадавшего от массовых стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций, гарантируется государством и закреплена на законодательном уровне [5]. При этом страхование имущества и жизни на такие случаи для граждан является добровольным. Данная позиция правительства, с одной стороны, дает надежду на получение помощи от государства в критических ситуациях, с другой — уверенность, что ущерб будет возмещен. Государственные социальные гарантии сначала существенно снижают оценку таких рисков, затем порождают их отсутствие. У потенциального потребителя страховой услуги в данном случае не возникает желания заключить договор страхования, поскольку он уже застрахован государством. В рассматриваемом случае государство берет на себя обязанности страховщиков. Однако при наличии таких обязательств ни один названный риск не застрахован со стороны государственных органов в действующих страховых организациях. Более того, на законодательном уровне этот вариант отсутствует. В результате не происходят формирование и использование специально созданного страхового фонда для покрытия глобальных убытков. Возмещение ущерба производится из бюджета, который составляется без учета возмещения затрат от возможных стихийных бедствий. Процесс использования средств бюджета

предусматривает направление расходов на общегосударственное управление, национальную оборону, безопасность и правоохранительную деятельность, экономику, охрану окружающей среды, образование, культуру, искусство, здравоохранение, физическую культуру и спорт, социальную политику, обслуживание государственного долга, межбюджетные трансферты [6]. Поскольку бюджет изначально не предусматривает таких затрат, помощь оказывается не всем пострадавшим и не в полном объеме. И как итог имеется сразу три проблемы: дефицит бюджета, не полностью возмещенный ущерб, неразвитость страхования;

— отсутствует гибкая модель страхования, которая будет чутко реагировать на достижения технической мысли, развитие информационного и цифрового пространства, происходящие экономические явления. В рамках автострахования интерес представляет установка роботизированной системы управления. Техническая мысль не стоит на месте, и на данном этапе развития уже предпринимаются попытки сделать возможным передвижение транспортных средств без участия человека. Согласно Венской конвенции о дорожном движении, уже разрешено использование беспилотных автомобилей только с участим оператора. Однако страхование таких автомобилей на сегодняшний день невозможно ввиду отсутствия законодательства, несоответствия методологических основ актуарных расчетов и самого понятия беспилотного автомобиля;

— отсутствие совместной работы структур МЧС и страховых организаций по минимизации факторов риска и масштабов возможного ущерба. К таким работам относятся мероприятия по снижению пожароопасности, подверженности затоплениям и другим опасным явлениям. Данные меры являются труднореализуемыми ввиду недостаточности либо полного отсутствия необходимых статистических данных по потенциальным страховым случаям;

— в России отсутствует систематизированный риск-профиль. Именно трудности при сборе статистических данных, дороговизна и масштабность необходимых исследований не позволяют проводить предупредительные и профилактические мероприятия максимально эффективно. Соответственно, страховые организации не в состоянии произвести полноценные актуарные расчеты и сформировать актуальный состав рисков и покрытия. Система сбора данных для корректного определения значимости рисков отсут-

Объем страховых премий по отношению к ВВП за 2016 г., в % Страховая премия на душу населения за 2016 г., долл. США

3,4

600

1,4

I

200

100

2

Россия Латинская Восточная РоССиЯ Латинская Восточная

Америка Европа Америка Европа

Рис. 3. Сравнительная доля страхового рынка в России в 2016 году

ствует не только в России или отдельно взятых странах — ее нет и на международном уровне. Статистические данные по уже имеющимся рискам используются не в полной мере ввиду их несопоставимости. Опыт зарубежных компаний в области страхования может быть полезен для развития страхового дела в России [ 7 ].

Возможные точки роста

Происходящие макроэкономические колебания не смогли бы так кардинально влиять на ситуацию при применении страховщиками для развития собственного бизнеса методов страховой защиты. Положительную динамику также может определить направление страховой защиты на социально значимые производства или проекты.

Для разработки новых продуктов или оптимизации имеющихся программ стоит абстрагироваться от решения проблемы ОСАГО и обратить внимание на глобальные риски. В табл. 1 приведены примеры глобальных рисков. На данный

Таблица 1

Примеры глобальных рисков

Группа риска Название риска

Окружающая среда Чрезвычайные погодные явления

Стихийные бедствия

Изменения климата и проблема адаптации

Социальные Масштабная вынужденная миграция

Геополитические Террористические атаки

Технологические Массовые случаи краж данных и мошенничество с ними

момент исследования таких рисков проводятся Давосским экономическим форумом [8]. В рамках форума осуществлено исследование, результатом которого стала карта рисков. Исследование не просто помогло выделить глобальные риски, оно дало возможность уточнить каждый риск через анализ механизма проявления, вероятности реализации и масштабов ущерба. При исследовании проблемы стагнации автострахования стоит учитывать, что выход из кризиса имеет два направления: дальнейшее усугубление ситуации и оздоровление. Оздоровление возможно при нахождении новой точки роста.

Одной из точек роста для автострахования может стать разработка таких глобальных рисков, как рост безработицы; рост налоговой нагрузки; урбанизация, зависимость от инфраструктуры; роботизация мировой экономики и снижение количества рабочих мест; снижение доли расходов государственного бюджета на социальную сферу; снижение рождаемости.

Второй точкой роста может стать реформа страховой отрасли. В частности, не просто поиск драйвера, а кардинальное изменение сущности и структуры ОСАГО. Как пример трансформации возможно рассмотреть перенесение части страховой суммы при причинении вреда жизни и здоровью из ОСАГО в добровольное страхование жизни и здоровья. На данный момент размер страховой суммы при повреждении имущества или транспортного средства в результате ДТП составляет 400 тыс. р., при причинении вреда жизни и здоровью объем возмещения по этому же случаю равен 500 тыс. р. Стоит проанализировать возможность снижения страховой суммы при ущербе жизни и здоровью в результате ДТП до 200 тыс. р. При недостатке данных средств на реабилита-

Таблица 2

Информационные системы России

Государственные структуры и фонды Название системы Затраты, тыс. р.

Пенсионный фонд России Автоматизированная информационная система 22033812

Минкомсвязь Инфраструктура электронного правительства 9 711249

Федеральное казначейство Автоматизированная система Федерального казначейства 6897943

Росстат Информационно-вычислительная система Росстата 4475252

Федеральная таможенная служба Единая автоматизированная информационная система технического осмотра 2 575 238

Минтранс Единая государственная информационная система обеспечения транспортной безопасности 1 421 516

цию после травмы в результате ДТП потерпевшему можно будет воспользоваться добровольным медицинским страхованием.

Технологические разработки в области беспилотного управления транспортным средством также могут стать точкой роста. Возможны создание отдельной системы страхования и разработка новых страховых продуктов. Выбор данного направления требует не только изменения законодательства в области дорожного движения и страхования, но и применения новых методологических подходов к тарификации. Реформирование принципов актуарных расчетов позволит осуществить страхование гражданской ответственности водителя при управлении транспортным средством нового поколения, беспилотным транспортным средством [9].

Опираясь на разработки других стран, можно сделать однозначный вывод о необходимости создания в России системы сбора данных в форме национального проекта. Проект такого рода при поддержке государства может дать еще одну точку роста. Примером его реализации является опыт Южной Кореи, где имеется государственная специализированная программа по управлению данными. Как попытку формирования целостной системы можно также рассмотреть проекты, реализуемые в рамках института государственно-частного партнерства. Среди множества проводимых исследований особого внимания заслуживают проекты по сбору данных из разных источников, по созданию эффективного механизма об-

работки данных и проект по использованию полученных данных для выявления тех или иных феноменов. Для реализации перечисленных проектов Национальным информационным агентством был организован Центр развития больших данных [10].

На сегодняшний день можно рассмотреть страхование от действий, направленных на устранение защиты программного обеспечения (кибератаки), как возможную точку роста. Информационные технологии расширяют возможные горизонты, но при этом порождают ки-берриски. Оценить их масштабы можно, обратившись к табл. 2, где приведена цена самых дорогих информационных систем России.

Данные риски все еще относятся к глобальным, однако с развитием информационных технологий многие государственные структуры начали успешно использовать новые возможности. Именно это является причиной перенесения риска кибератак из глобальных в реальные.

Подводя итоги, можно утверждать, что для выхода из кризиса участникам страхового рынка нужно сначала тщательно проанализировать все прямые и косвенные предпосылки, способные усугубить стагнацию сектора. На следующем этапе необходимо выявить реальные проблемы и негативные для развития факторы. Рассмотреть неординарные варианты поиска точек роста. Для продвижения страхового бизнеса страховать эффективность бизнеса, разрабатывать системы сбора и обработки статистических данных, уста-

навливать зависимость обычных рисков от глобальных, быть инициатором проведения реформ. Страховщикам необходимо разрабатывать новые страховые продукты с учетом технических достижений и инноваций. При соблюдении ука-

Список литературы

1. Соловьева Ю.А. Что выбрать для предотвращения кризиса в области страхования: новые продукты или реформы отрасли? М.: Сибирская финансовая школа, 2018. С. 58-62.

2. Страховой рынок в 2017 году: премии будут расти, прибыль - падать [Электронный ресурс]: аналит. обзор / Нац. рейтинговое агентство. Режим доступа: ra-national.ru (дата обращения: 09.02.2018 г.).

3. Юргенс И.Ю. Страховой рынок в 2017 году: структурные перемены, новые вызовы [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/analysis/1158/ (дата обращения: 29.12.2017 г.).

4. Страхование в России в 2016: Тенденции. Сегменты. Прогнозы: краткий аналитический доклад Института страхования ВСС. М., 2016. 19 с.

5. Федеральный закон от 21.12.1994 г. № 68-ФЗ (ред. от 23.06.2016 г.) «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5295/ (дата обращения: 04.05.2018 г.).

занной политики и проведении мероприятий, способствующих развитию страхования в мире, возможно вывести выбранную отрасль из кризиса и поднять ее на новый уровень.

6. Слепов В.А. Финансы: учеб. пособие. М.: Магистр: Инфра-М, 2017. С. 89-91.

7. Meyer U. Third Party Motor Insurance in Europe Comparative Study of the Economic - Statistical Situation. University of Bamberg, 2008. P. 138.

8. World Economic Forum Global Risks Perception Survey [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://reports. weforum.org/global-risks-2016/ (дата обращения: 29.04.2018 г.).

9. Соловьева Ю.А. Новые технологии расширяют возможности страхования // Interntional Innovation Research: сб. ст. XI Междунар. науч.-практ. конф., 12 окт. 2017 г., Пенза: в 2 ч. М.: Наука и Просвещение, 2017. Ч. 2. С. 56-58.

10. Создать базу данных о договорах страхования от рисков ЧС [Электронный ресурс]: перечень поручений В. В. Путина Правительству, июль 2017 г. // Сайт Кремля. Режим доступа: http://www.kremlin.ru/acts/assignments/orders/54984 (дата обращения: 30.04.2018 г.).

Информация об авторе

Соловьева Ю. А., главный специалист, отдел ОСАГО, управление выплат по автострахованию, дирекция рассмотрения страховых случаев по автострахованию, департамент урегулирования убытков по автострахованию, блок урегулирования убытков, ПАО СК «Росгосстрах» (г. Москва, Российская Федерация). Почта для связи с автором: istu2006@mail.ru

Информация о статье

Дата получения статьи: 04.05.2018 Дата принятия к публикации: 30.05.2018

© Соловьева Ю. А., 2018.

Car insurance problems today, transformation options and growth points

Solovyeva J. A.

Feature of insurance protection is the creation of a special fund, which was sent to cover the damage. This branch of economy which provides all insured entities and members of society some guarantees. The article analyses the preconditions that hinder the development of this segment. The peculiarities of the structure of the insurance market, the key differences between elements of insurance and there is Dynamics insurance premiums over the past four years. Lists the acute problems of the industry. An evaluation of the social functions of the State and its impact on the development of the sector. Focuses on the need to create a flexible system of insurance and the development of international data collection, processing and storage of statistical data. The authors analyzed the possibility of global risks. Understands the interaction of normal risk with global case study within the chosen direction. Attention is drawn to the promising possibility of insurance of unmanned vehicles. The authors make special emphasis on the development of information technologies, illustrates the scale of the possible risks. Discusses innovative approaches to reform and methodological fundamentals of actuarial calculations. All listings are marked with dots of growth and possible variants of transformation.

FOR CITATION APA

Solovyeva J.A. (2018). Car insurance problems today, transformation options and growth points. Diskussiya [Discussion], 88, 38-45.

References

1. Solovyeva Yu.A. Chto vybrat dlya predotvrash-cheniya krizisa v oblasti strakhovaniya: novyye produkty ili reformy otrasli? [What to choose to prevent a crisis in the insurance industry: new products or reform the industry?] M.: Sibirskaya finansovaya shkola. 2018, 59-62 s

2. Yurgens I. Yu. (2017 g.) Strakhovoy rynok v 2017 godu: strukturnyye peremeny. novyye vyzovy[In-surance market in 2017: structural changes, new

KEY WORDS

Liability insurance, risk assessment, insurance product, insurer, victim, voluntary insurance, reform, compulsory insurance, problem, segment.

challenges]// Strakhovaniye URL: http://www. insur-info.ru/anaLysis/1158/ (Data obrashcheniya: 29.12.2017);

3. Strakhovoy rynok v 2017 godu: premii budut rasti. pribyL - padat [Insurance market in 2017: premiums wiLL rise, profits wiLL faLL] anaLit. obzor / Nats. reyting. agentstvo. URL: http://www.ra-nationaL. ru (data obrashcheniya: 09.02.2018

4. Strakhovaniye v Rossii v 2016: Tendentsii. Segmenty. Prognozy[Insurance in Russia in 2016: Trends. Segments. Forecasts] // Kratkiy anaLit-icheskiy dokLad Instituta strakhovaniya VSS. M..

2016. 19 s.

5. FederaLnyy zakon ot 21.12.1994 N 68-FZ (red. ot 23.06.2016) «O zashchite naseLeniya i territoriy ot chrezvychaynykh situatsiy prirodnogo i tekh-nogennogo kharaktera» [Federal Law «On protection of popuLation and territories from naturaL and man-made emergencies»] URL: http://www. consuLtant.ru/document/cons_doc_LAW_5295/ (data obrashcheniya 04.05.2018)

6. SLepov V.A. Finansy: uchebnoye poso-

biye. [Finance: study guide]M.: Magistr INFA-M.

2017. 89-91s.

7. ULrich Meyer (2002g.) Third Party Motor Insurance in Europe Comparative Study of the Economic -StatisticaL Situation - University of

Bamberg. P. 138.

8. World Economic Forum Global. Risks Perception Survey. URL: http://reports.weforum.org/glob-al-risks-2016/(data obrashcheniya 29.04.2018g.

9. Solovyeva Yu.A. Novyye tekhnologii rasshiry-ayut vozmozhnosti strakhovaniya [New technologies expand the possibilities of insurance]// INTERNATIONAL INNOVATION RESEARCH: sb. st. XI Mezhdunar. nauch.-prakt. konf. 12 okt. 2017 g.. Penza: v 2 ch. M.: Nauka

i Prosveshcheniye. 2017. Ch. 2. S. 56-58.

10. V.V. Putin: Sozdat bazu dannykh o dogovor-akh strakhovaniya ot riskov ChS [To create a database of insurance contracts against the risks of emergency]/ Sayt Kremlya: Perechen porucheniy V.V. Putina pravitelstvu. iyul 2017; URL: http://www.kremlin.ru/acts/assignments/ orders/54984 (data obrashcheniya 30.04.2018)

Authors Info

Solovyeva J.A., leading specialist, The department of third party liability insurance, administration of car insurance payments, directorate, Consideration of insurance cases, department of losses regulation in car insurance, block of losses regulation, "Rosgosstrakh" (Moscow, Russian Federation). Corresponding author: istu2006@mail.ru

Article Info

Received for publication: 04.05.2018 Accepted for publication: 30.05.2018

© Solovyeva J.A., 2018.

JMKyCGllil №3 (88) MAM 2018

MICROECONOMICS 45