CC BY
1
ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ФИНАНСОВУЮ ИНКЛЮЗИЮ КИБЕРРИСКИ В КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЯХ
А.А. Мадимарова, начальник кредитного отдела
Филиал Ошской главной дирекции ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан» (Кыргызстан, г. Ош)
DOI:10.24412/2411-0450-2024-10-1-243-245
Аннотация. Статья посвящена анализу влияния цифрового кредитования на финансовую инклюзию и выявлению киберрисков, связанных с кредитными операциями. В условиях растущей популярности онлайн-кредитования возникают как преимущества, так и серьезные угрозы для заемщиков и кредитных организаций. Рассматриваются ключевые аспекты, такие как уязвимость данных, мошенничество, необеспеченное кредитование и технические сбои. Автор подчеркивают, что, несмотря на положительное воздействие цифровых технологий на доступность финансовых услуг, необходимо принимать меры для минимизации киберрисков и защиты интересов всех участников процесса.
Ключевые слова: цифровое кредитование, финансовая инклюзия, киберриски, кредитные операции, уязвимость данных, мошенничество, необеспеченное кредитование, технические сбои.
В последние годы мир наблюдает стремительное развитие цифровых технологий, которые кардинально меняют ландшафт финансовых услуг. Цифровое кредитование, основанное на использовании онлайн-платформ для предоставления кредитов, стало одной из самых заметных тенденций в финансовом секторе. Эта новая форма кредитования дает возможность миллионам людей, ранее исключенным из традиционной банковской системы, получить доступ к финансированию. Особенно это актуально для развивающихся стран, где многие люди не имеют возможности воспользоваться услугами банков из-за отсутствия отделений, высоких требований к кредитоспособности или недостатка доверия к финансовым учреждениям.
Одним из ключевых аспектов цифрового кредитования является его потенциал для повышения финансовой инклюзии. Это понятие обозначает доступность финансовых услуг для всех слоев населения, включая низкодоходные группы, малые и средние предприятия, а также людей, не имеющих стабильной кредитной истории. Цифровые платформы открывают новые горизонты, позволяя людям получать кредиты, не выходя из дома, и предоставляя более гибкие условия по сравнению с традиционными банками.
Однако, несмотря на все преимущества, цифровое кредитование не лишено рисков. Растущее количество онлайн-платформ при-
влекает внимание не только заемщиков, но и мошенников. Киберриски становятся серьезным вызовом для как кредиторов, так и заемщиков. Уязвимость данных, мошеннические схемы и технические сбои могут негативно сказаться на финансовом здоровье пользователей и репутации компаний, предоставляющих эти услуги [1].
В данной статье мы подробно рассмотрим, как цифровое кредитование влияет на финансовую инклюзию, какие преимущества оно предоставляет различным группам населения, а также обсудим киберриски, связанные с этой формой кредитования. Всемирный банк (WorldBank) дал определение финансовой инклюзии (financial inclusion) как состояние, когда все заинтересованные лица (предприятия) имеют доступ к полезным финансовым услугам, отвечающих их потребностям и представляются при этом ответственным и устойчивым образом. В настоящее время существует достаточно много исследований, посвя-щённых доказательству того, что финансовая инклюзия (ФИ) напрямую влияет на экономический развитие. Так, модель Галора - Зейры (Galor and Zeira) доказывает, что несовершенство рынка не даёт человеку вкладывать деньги в собственное образование и получать от этого хорошие дивиденды в виде дополнительных знаний, что напрямую влияет на доход и дальнейшее развитие. Модель Банержи и Ньюмана (Banerjee and Newman) отражает
предположение о том, что выбор профессии определён способностями человека [2]. А вот структура профессии, т.е. станет человек наёмным работником или уйдёт в предпринимательство позволит определить сколько денег он сможет заработать и предположить, с какими рисками столкнётся, все это в долгосрочной перспективе повлияет на экономический рост и доходы. Таким образом, данные модели демонстрируют тот факт, что в условиях отсутствия доступа к финансовым ресурсам экономическое развитие невозможно, что создаёт предпосылки к бедности, неравенству доходов.
Влияние цифрового кредитования на финансовую инклюзию [3]:
1. Доступность кредитования. Цифровые платформы делают кредитование более доступным для широкой аудитории, включая людей, которые ранее не имели доступа к традиционным банковским услугам. В удаленных и сельских районах, где банковская инфраструктура может быть недостаточно развита, цифровое кредитование позволяет людям получать кредиты через мобильные приложения и интернет.
2. Снижение затрат. Цифровые кредиторы часто имеют более низкие операционные расходы по сравнению с традиционными банками. Это позволяет им предлагать более выгодные условия кредитования, что особенно важно для людей с низким доходом, которые могут быть не в состоянии позволить себе высокие процентные ставки.
3. Персонализированные предложения. Алгоритмы и аналитика данных, используемые в цифровом кредитовании, позволяют предоставлять персонализированные предложения, учитывающие финансовое положение заемщика. Это повышает шансы на получение кредита для людей с ограниченной кредитной историей.
4. Упрощение процесса подачи заявки. Цифровые платформы предлагают упрощенные процедуры подачи заявок, что сокращает время ожидания и делает процесс менее стрессовым для заемщиков.
Цифровое кредитование, безусловно, приносит множество преимуществ, однако оно также сопряжено с серьезными киберрисками,
которые могут негативно сказаться как на заемщиках, так и на кредитных организациях. Одним из наиболее значимых рисков является уязвимость данных. В процессе сбора и хранения личной информации заемщиков существует реальная угроза утечки этих данных. Кибератаки могут привести к компрометации конфиденциальной информации, что не только подрывает доверие клиентов, но и может повлечь за собой серьезные юридические последствия для компаний. Еще одной важной проблемой является мошенничество, которое активно нарастает на фоне увеличения объемов онлайн-кредитования. Заемщики могут легко стать жертвами фальшивых предложений, а также столкнуться с попытками фи-шинга, что может привести к значительным финансовым потерям. Такие схемы обмана становятся все более изощренными, что делает защиту заемщиков еще более сложной задачей. Не менее критичной является проблема необеспеченного кредитования. Цифровые платформы иногда могут предоставлять кредиты без должной проверки платежеспособности заемщика, что увеличивает риск роста задолженности и числа дефолтов. Это не только ставит под угрозу финансовое положение заемщиков, но и может негативно сказаться на стабильности кредитных учреждений. Кроме того, технические сбои в работе платформ могут привести к недоступности кредитных услуг, что создает дополнительные трудности для заемщиков, особенно в ситуациях, когда им срочно нужны деньги. Такие сбои не только нарушают нормальное функционирование кредитного процесса, но и могут вызвать недовольство клиентов, что в итоге отражается на репутации кредиторов [4].
Таким образом, доступность кредитования является многогранным понятием, на которое влияют как внутренние, так и внешние факторы. Понимание этих факторов и их взаимодействия позволяет как заемщикам, так и кредитным организациям принимать более обоснованные решения, что, в свою очередь, способствует стабильному развитию экономики в целом. Важно стремиться к созданию условий, при которых кредитование будет доступным, безопасным и выгодным для всех участников процесса.
Библиографический список
1. Глушак В.В. Факторы, оказывающие влияние на экономическую эффективность деятельности баковской организации // Молодой учёный. - 2019. - № 14 (252). - С. 99-101.
2. Тюльпенева М.С. Финансовая инклюзия: содержание, оценка, социально-экономическое значение // Научное образование. - 2020. - № 2 (7). - С. 351-354.
3. Махкамова Г.М., Няргинен В.А. Моделирование развития социально-экономической системы государства в контексте финансовой инклюзии // Региональные проблемы преобразования экономики. - 2022. - № 4(138). - С. 97.
4. Шихалиева Д.С. Финансовая инклюзия как тренд развития экономики в условиях цифрови-зации // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. - 2022. - № 1. - С. 61-65.
THE IMPACT OF DIGITAL LENDING ON FINANCIAL INCLUSION AND CYBER RISKS
IN LENDING OPERATIONS
A.A. Madimarova, Head of the Credit Department
Osh Main Directorate of OJSC "Commercial Bank of Kyrgyzstan"
(Kyrgyzstan, Osh)
Abstract. The article is dedicated to analyzing the impact of digital lending on financial inclusion and identifying cyber risks associated with lending operations. With the growing popularity of online lending, both advantages and serious threats arise for borrowers and lending institutions. Key aspects such as data vulnerability, fraud, unsecured lending, and technical failures are discussed. The authors emphasize that despite the positive effects of digital technologies on the accessibility of financial services, measures must be taken to minimize cyber risks and protect the interests of all participants in the process.
Keywords: digital lending, financial inclusion, cyber risks, lending operations, data vulnerability, fraud, unsecured lending, technical failures.
