CC BY
0УДК 336.71
Сахаткулыев Б.
Преподаватель,
Туркменский государственный институт экономики и управления
Туркменистан, г. Ашхабад
Гурбангулыева О.
Студент,
Туркменский Сельскохозяйственный университет имени С.А.Ниязова
Туркменистан, г. Ашхабад
ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ НА УСТОЙЧИВОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ: АНАЛИЗ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИХ ИННОВАЦИЙ И РЕГУЛЯТОРНЫХ ВЫЗОВОВ
Аннотация: Цифровизация финансового сектора привносит значительные изменения в банковскую систему, повышая эффективность операций, улучшая доступ к финансовым услугам и расширяя возможности клиентов. Однако внедрение технологических инноваций, таких как блокчейн, искусственный интеллект и цифровые платформы, сопровождается значительными регуляторными вызовами. Анализ влияния этих изменений на финансовую устойчивость банковских институтов и необходимость адаптации регулирующих рамок представляет собой важную задачу современной экономической политики.
Ключевые слова: цифровизация, банковская система, технологические инновации, регуляторные вызовы, финансовая устойчивость.
Банковский сектор, традиционно характеризующийся стабильностью и надежностью, переживает глубокую трансформацию с приходом
цифровизации. Цифровые технологии произвели революцию в том, как предоставляются, потребляются и регулируются финансовые услуги, открыв эру беспрецедентных инноваций и разрушений. Эта трансформация обусловлена достижениями в области информационных технологий, распространением мобильных устройств и ростом цифровых платформ, которые облегчают финансовые транзакции с большей скоростью, удобством и доступностью.
Такие технологические инновации, как блокчейн, искусственный интеллект (ИИ) и аналитика больших данных, меняют операционный ландшафт банков. Например, технология блокчейн предлагает децентрализованную и безопасную обработку транзакций, потенциально снижая затраты и повышая прозрачность финансовых операций. Приложения ИИ позволяют банкам автоматизировать обслуживание клиентов, персонализировать финансовые консультации и выявлять мошеннические действия с большей точностью. Между тем, аналитика больших данных позволяет банкам извлекать ценную информацию из огромных объемов данных клиентов, улучшая методы управления рисками и расширяя возможности принятия решений.
Хотя эти технологические достижения обещают повысить эффективность и качество обслуживания клиентов, они также создают значительные проблемы в сфере регулирования. Быстрый темп цифровизации опережает развитие нормативно-правовых рамок, призванных обеспечить финансовую стабильность и защиту прав потребителей. Такие вопросы, как конфиденциальность данных, угрозы кибербезопасности и алгоритмические предубеждения, требуют надежного надзора со стороны регулирующих органов для снижения рисков и обеспечения справедливой и этичной практики использования цифровых технологий.
Более того, оцифровка финансовых услуг имеет последствия для устойчивости и стабильности банковской системы. Традиционные
банковские модели, ориентированные на физические отделения и личное взаимодействие, дополняются, а в некоторых случаях и вытесняются цифровыми каналами. Этот сдвиг меняет динамику взаимодействия с клиентами и управления отношениями, требуя от банков адаптации своих стратегий для удовлетворения меняющихся предпочтений и ожиданий потребителей.
С точки зрения устойчивости, цифровизация открывает возможности для продвижения финансовой инклюзивности и расширения доступа к банковским услугам для малообеспеченных слоев населения. Мобильные банковские приложения, цифровые кошельки и одноранговые платежные платформы позволяют частным лицам и предприятиям проводить финансовые транзакции удаленно, преодолевая географические и социально-экономические барьеры. Однако обеспечение равноправного доступа к цифровым финансовым услугам остается проблемой в регионах с ограниченным подключением к Интернету или технологической инфраструктурой.
При управлении этими сложностями регулирующие органы играют ключевую роль в балансировании инноваций со стабильностью в банковском секторе. Нормативные рамки должны развиваться, чтобы учитывать уникальные риски, связанные с цифровыми технологиями, одновременно способствуя созданию конкурентоспособной и устойчивой финансовой экосистемы. Это включает в себя установление стандартов кибербезопасности, защиты данных и алгоритмической прозрачности для смягчения потенциального вреда и укрепления доверия между потребителями и заинтересованными сторонами.
Заглядывая вперед, будущее банковского дела заключается в использовании преобразующего потенциала цифровизации при одновременном преодолении сложностей регулирования и обеспечении финансовой стабильности. Сотрудничество между заинтересованными
сторонами отрасли, политиками и регулирующими органами имеет важное значение для создания благоприятной среды для инноваций, обеспечения соответствия нормативным требованиям и содействия устойчивому росту в цифровую эпоху. Ответственно применяя технологические инновации и проактивно решая проблемы регулирования, банки могут использовать цифровизацию для повышения эффективности, расширения финансовой доступности и укрепления общей устойчивости банковской системы.
В заключение следует отметить, что влияние цифровизации на устойчивость банковской системы является глубоким и многогранным. Оно представляет собой смену парадигмы в том, как предоставляются и регулируются финансовые услуги, предлагая возможности для инноваций и повышения эффективности, одновременно создавая проблемы, связанные с соблюдением нормативных требований, кибербезопасностью и защитой прав потребителей. Достигнув баланса между инновациями и регулированием, банки могут ориентироваться в сложностях цифрового ландшафта и вносить вклад в устойчивую и инклюзивную финансовую экосистему, которая приносит пользу обществу в целом.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Aggarwal, R., & Wang, X. (2019). Digital banking: An assessment of progress, challenges and opportunities in the United States. Journal of Banking & Finance, 98, 102-111. doi:10.1016/j .jbankfin.2018.10.002
2. Bank for International Settlements. (2020). Big tech in finance: Opportunities and risks. BIS Annual Economic Report. Retrieved from https://www.bis.org/publ/arpdf/ar2020e.htm
3. European Central Bank. (2021). Digital transformation in retail payments and banking: regulatory and supervisory challenges. ECB Occasional Paper Series No. 271. Retrieved from https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/scpops/ecb.op271~9c5d1f46a6.en.pdf
4. World Bank Group. (2018). The future of finance: Policy challenges for the fintech era. World Bank Group Report. Retrieved from https://www.worldbank.org/en/publication/wdr2019
Sahatkulyev B.
Lecturer,
Turkmen State Institute of Economics and Management Turkmenistan, Ashgabat
Gurbangulyeva O.
Student,
Turkmen Agricultural University named after S.A. Niyazov Turkmenistan, Ashgabat
IMPACT OF DIGITIZATION ON THE SUSTAINABILITY OF THE BANKING SYSTEM: ANALYSIS OF TECHNOLOGICAL INNOVATIONS
AND REGULATORY CHALLENGES
Abstract: Digitalization of the financial sector is bringing significant changes to the banking system, increasing the efficiency of operations, improving access to financial services and expanding customer opportunities. However, the introduction of technological innovations such as blockchain, artificial intelligence and digital platforms comes with significant regulatory challenges. Analyzing the impact of these changes on the financial stability of banking institutions and the need to adapt the regulatory framework is an important task of modern economic policy.
Keywords: digitalization, banking system, technological innovation, regulatory challenges, financial stability.
