CC BY
27Влияние финтеха на депозитную политику коммерческого банка
со см о см
о ш т
X
<
т О X X
Митрохин Владимир Владимирович
кандидат экономических наук, доцент, декан факультета экономики Нижегородского института управления - филиала РАНХиГС, тйгокЫп-vv@ranepa.ru
Денисов Игорь Николаевич
аспирант кафедры экономики и обеспечения экономической безопасности Нижегородского института управления - филиала РАНХиГС, denisov.in@mail.ru
Депозитные операции традиционно рассматриваются как один из наиболее значимых видов операций, выполняемых банковскими организациями. Выступая составной частью механизма трансформации банковских сбережений в инвестиционные ресурсы, депозитные операции формируют необходимую ресурсную базу для последующей деятельности кредитных организаций. Привлекательность депозитных операций для хозяйствующих субъектов (и, в частности, для населения) определяется тем, что банковские депозиты с учетом особенностей формирования национальной экономики традиционно считаются одним из наиболее востребованных инструментов сбережения временно свободных денежных средств, позволяя, если не защитить, то, по крайней мере, минимизировать риски вкладчиков от негативного воздействия инфляции.
Статья посвящена рассмотрению возможных векторов влияния фин-теха на деятельность коммерческого банка и, в частности, на формирование им депозитной политики. Авторами статьи исследована дефиниция депозитной политики коммерческого банка, обозначены риски ее реализации в современных условиях; определены перспективы цифровизации финансового сектора, в том числе в части формирования финансовыми институтами ресурсной базы. На основании проведенного исследования выявлены основные направления модификации депозитной политики в условиях внедрения цифровых технологий.
Ключевые слова: депозит, депозитная политика, финтех, коммерческий банк, цифровая экономика, искусственный интеллект, дата-аналитика
Депозитные операции традиционно рассматриваются как один из наиболее значимых видов операций, выполняемых банковскими организациями. Выступая составной частью механизма трансформации банковских сбережений в инвестиционные ресурсы, депозитные операции формируют необходимую ресурсную базу для последующей деятельности кредитных организаций. Привлекательность депозитных операций для хозяйствующих субъектов (и, в частности, для населения) определяется тем, что банковские депозиты с учетом особенностей формирования национальной экономики традиционно считаются одним из наиболее востребованных инструментов сбережения временно свободных денежных средств, позволяя, если не защитить, то, по крайней мере, минимизировать риски вкладчиков от негативного воздействия инфляции. Тем не менее, на сегодняшний день привлекательность банковских депозитов (особенно в части долгосрочных вложений), несмотря на сохраняющийся уровень доверия к банковским институтам [3], существенно снизилась по причине сохранения макроэкономической нестабильности, волатильности финансового рынка, волны финансовых санкций, направленных западными странами против, в том числе, российской банковской системы. Естественной реакцией на любое макроэкономическое проявление негативных тенденций выступает массовый отток сбережений из банковской системы. Так, в период первой волны пандемии (март 2020 года) отток вкладов населения из банков составил по разным оценкам от 1,5 до 1,8 трлн рублей [1, 12]. В конце февраля - начале марта 2022 года в результате усиления санкционного давления со стороны недружественных стран отток средств физических лиц из кредитных организаций превысил 2,4 трлн рублей [11]. В этих условиях вопросы формирования и, главное, сохранения ресурсной базы коммерческих банков характеризуются особой значимостью, принимая также во внимание уровень процентных ставок по депозитам. Даже в тех банковских организациях, которые классифицируются как «системно значимые» (включены в первую пятерку общенационального рейтинга), средняя ставка по депозиту едва ли поднимается выше 4% [4, с. 45]. В связи с этим многие корпоративные и индивидуальные вкладчики, как уже отмечалось, утрачивают интерес к банковским депозитам. Данные негативные тенденции обусловили пересмотр коммерческими банками своей депозитной политики.
Под депозитной политикой мы будем понимать отдельный вектор политики стратегического развития банка, затрагивающий меры по (1) привлечению средств на депозитные счета клиентов; (2) привлечению новых клиентов; (3) эффективному распределению и управлению привлеченными средствами. В условиях стабильно функционирующей экономики традиционно внимание экономистов привлекал исключительно третий из перечисленных компонент депозитной политики (эффективное распределение и управление привлеченными средствами) [5, с. 170]. В современных условиях все три обозначенных составляющих депозитной политики равнозначны и равноценны с позиции обеспечения эффективной деятельности банковских институтов в части формирования ресурсной базы.
Следует также отметить, что депозитную политику банка необходимо рассматривать во взаимосвязи с иными составля-
ющими банковской политики. Наиболее часто последняя исследуется в части согласованности с кредитно-инвестицион-ной политикой. По своему содержанию депозитная политика банка включает в себя следующие компоненты: нормативный - выявление целей и задач, принципов, приоритетов, правил депозитных операций; организационный - определение полномочий, кадров и подразделений, занятых вопросами реализации депозитной политики; технологический - выработка оптимального портфеля депозитных продуктов, реализация и разработка технологического сопровождения в части осуществления депозитных операций [10, с. 104].
В контексте исследуемой нами проблемы особый интерес представляет технологический компонент депозитной политики банка. В его состав входит описание депозитных технологий банка, процедуры реализации депозитных продуктов и разработки новых инструментов. Важность технологического компонента депозитной политики банка заключается в том, что во многом благодаря его развитию коммерческий банк способен удерживать конкурентные позиции на рынке банковских услуг; кроме того, технологическая составляющая депозитной политики связана с разработкой и имплементацией новых депозитных продуктов [10, с. 105].
Модификация депозитной политики, осуществляемая на сегодняшний день российскими коммерческими банками, связана как с удержанием и последующим увеличением объема депозитных ресурсов, так и с нивелированием последствий драматического снижения объема депозитов как юридических, так и физических лиц. Специалисты отмечают усиление реакции клиентов банков на негативные события, протекающие в экономике. Это негативно влияет на уровень платежеспособности и ликвидности кредитных институтов и потенциально может привести к банкротству, прежде всего, малые банки, оказав отрицательное влияние на национальную банковскую систему [5, с. 170].
Вышесказанное позволяет сделать вывод о том, что ключевыми задачами депозитной политики российских банков выступают поддержание достаточного уровня ликвидности, нейтрализация макроэкономических рисков, рост ресурсной базы на базе возможной минимизации стоимости ее привлечения.
В современных условиях финансовый сектор развивается в контексте процессов, связанных с цифровизацией экономики. Несмотря на то, что лидерами на депозитном рынке остаются банки, в той или иной степени придерживающиеся традиционной модели функционирования, в том числе и в части привлечения средств (АО «Альфа-Банк», ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», АО «Россельхозбанк»), можно отметить постепенный захват рыночной ниши высокотехнологичными банками (АО «Тинькофф Банк», ООО «Банк Точка», АО КБ «Модульбанк»). Цифровые технологии обретают определяющее значение для развития банковской системы страны. Любой коммерческий банк сегодня использует данные технологии, в числе которых: дистанционное обслуживание, чат-боты, биометрическая аутентификация, оплата qr-кодом, бесконтактные платежи и проч. Цифровые технологии сегодня определяют не только эффективность функционирования банка, в значительной степени их активное внедрение и использование формируют имидж кредитной организации, обеспечивают доступность банковских продуктов и услуг и, что особенно важно, уровень спроса на предлагаемые им продукты, в том числе депозитные [6, с. 27]. Кроме того, технологии удаленной работы позволяют коммерческим банкам существенно сократить расходы на расширение физической филиальной сети и перенаправить средства на построение виртуальной инфраструктуры. Подобные методы работы
банков чрезвычайно актуальны в России с учетом географического масштаба страны, неравномерного распределения финансовых институтов по ее территории, колоссального числа удаленных и труднодоступных населенных пунктов.
Обзор тенденций, связанных с развитием технологий в отечественном банковском секторе, свидетельствует о том, что еще пять-десять лет назад большинство российских коммерческих банков представляли собой достаточно конвенциональные структуры, предпочитавшие взаимодействовать с клиентами по заранее установленным паттернам. На сегодняшний день очевидно, что цифровая экономика повлекла за собой парадигмальный сдвиг в банковском секторе, обусловивший необходимость формирования принципиально иной концептуальной бизнес-модели и в особенности - в системе взаимоотношений между банками и клиентами. Оказалось, что большая часть традиционных концепций и принципов ведения банковского бизнеса в условиях стремительного проникновения в экономику цифровых инструментов неэффективна, поскольку традиционные подходы фактически представляют собой «аналоги бумажных процессов, но облаченных в цифровую оболочку» [8, с. 14].
Общий тренд развития финансового рынка и его институтов в условиях цифровизации зафиксирован в законодательных актах: ФЗ от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», ФЗ от 02.08.2019 № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», отражен в различных стратегических и программных документах, в числе которых: «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018 - 2020 годов» (Банк России, 2018), «Цифровой рубль» (Банк России, 2020), «Использование больших данных в финансовом секторе и риски финансовой стабильности» (Банк России, 2021), «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и 2024 - 2025 годы» (Банк России, 2022) и др. В связи с тотальной технологизацией банковского дела все чаще в научных публикациях и медийном дискурсе можно услышать тезис о том, что основной и необратимой тенденцией развития банковского дела в нашей стране и в мире является сближение финансовой и технологической сфер -FinTech («финтех»). Феномен FinTech становится одним из наиболее дискуссионных и многообразных явлений современности.
Дать четкое определение понятию «финтех» достаточно сложно: примеров инновационных решений в финансовом секторе настолько много, что обобщить существующие типы фин-тех-технологий и инструментов в единой дефиниции практически невозможно. Анализ существующей литературы по исследуемой нами предметной области показывает наличие двух основных подходов к определению термина «финтех»: во-первых, его можно определить как любую технологию, связанную с функционированием финансовой институции, как прикладную область, возникшую на стыке финансов и компьютерных технологий; во-вторых, в рамках узкого определения финтех включает в себя только те технологии, которые затрагивают оказание финансовых услуг конечным пользователям [7, с. 54].
Существует также и третий подход к дефиниции термина «финтех», в рамках которого данный термин соотносится с финансовыми компаниями нового типа, ориентированными на повышение качества и скорости обслуживания клиентов за счет внедрения технологических инноваций. Fintech-компани-ями, как правило, считаются предприятия в сфере ИТ и стар-тапы, «которые «встряхивают» такие отрасли, как мобильные
X X
о
го А с.
X
го т
о
м о
м «
fO CN О
cs
О Ш
m
X
<
m о x
X
платежи, денежные перечисления, кредиты, сбор средств и даже управление активами» [9, с. 147].
Отмеченные подходы, по нашему мнению, имеют право на существование, но в рамках данной статьи мы исследуем фин-тех исходя из системы взаимодействия «банк - клиент» (т. е. в контексте узкого определения).
На основании критерия финансового продукта можно выделить несколько сегментов, обусловивших внедрение фин-тех-решений:
- депозитная деятельность - привлечение и хранение средств клиентов;
- кредитование - размещение средств;
- платежи и переводы - информатизация и автоматизация услуг по перемещению денежных средств клиентов, включая движение средств между собственными счетами в виде оплаты на счета других контрагентов;
- размещение капитала - вложение средств в ценные бумаги, в капитал компаний;
- управление инвестициями - управление сбережениями, сохраняемыми в иных (недепозитных) инструментах;
- страхование - услуги, затрагивающие механизмы денежной компенсации при наступлении риска - страхование жизни и здоровья, имущества, гражданской ответственности, действий ответственных лиц, корпоративное страхование, пенсионное страхование и проч. [7, с. 57].
При этом одной из ключевых характеристик прогресса в области финансовых технологий при модернизации депозитной политики банка выступает внедрение новых технологий сбора и обработки данных в автоматизированном режиме. Финтех-сервисы собирают данные от клиентов через приложения, а также посредством доступа к их счетам. Автоматизированный сбор данных ограничивает возможности ошибок и мошенничества, особенно в случае прямого доступа к данным соответствующего депозитария, ускоряет получение ответа наряду с повышением качества КПК и процедуры оценки.
Финтех-компании в современных условиях становятся новыми акторами на финансовом рынке и, согласно прогнозам российских и зарубежных экспертов, могут воспрепятствовать традиционным банкам удержать их рыночную нишу. Утрата конкурентных позиций в данной случае непременно усугубит проблему оттока депозитных средств. Коммерческие банки, таким образом, сталкиваются с выбором: следовать по пути финтех-стартапов и предлагать своим клиентам аналогичные инновационные решения, либо акцентировать свой статус банковской организации (которого финтех-компании не имеют) и «оцифровывать» свои системы, не меняя кардинально подход к самой природе кредитной организации.
Таким образом, влияние финтеха на депозитную политику коммерческого банка проявляется, в первую очередь, в том, что финтех-структуры способны захватить рыночную нишу банков и обеспечить отток индивидуальных и корпоративных клиентов. Уже сегодня становится очевидным, что «финтехи» могут изменить очертания отечественной банковской отрасли, хотя на данный момент они пока еще не оказывают существенного влияния на конкурентную среду. Доминирующее положение финтех-компании смогут обрести при условии: (1) снижения или устранения нормативных барьеров для входа на рынок и либерализации соответствующего сегмента законодательства; (2) обеспечения активности и соответствующего уровня финансовой грамотности хозяйствующих субъектов, которые могут предпочесть более выгодные финансовые услуги. Следует отметить, что именно финтех-компании первыми вырабатывают и апробируют инновационные решения, формируя, таким образом, новую планку в качестве обслуживания клиентов.
Финтех-технологии также могут оказать влияние на поведение вкладчиков иными способами. Так, например, за рубежом приобретают популярность роботы-консультанты (Betterment, Wealthfront), оказывающие поддержку клиентам при принятии решении о том, в каком банке и на каких условиях разместить вклад; анализируя большие массивы данных и оказывая рекомендации в рамках т. н. предписывающей аналитики (переход от прогнозных и описательных процедур к предписывающим, ориентированным на формирование предписаний и рекомендаций по результатам проведения анализа) Применяются, кроме того, интеллектуальные инструменты управления личными финансами (Simple Bank, YNAB, Qapital) со схожим функционалом.
Интеллектуальные системы повышают финансовую грамотность населения, которое с течением времени склоняется в пользу нестандартных путей инвестирования накопленных денежных средств. Вместо использования привычного набора сберегательных инструментов, предлагаемых банковским сектором, клиент, снабженный подсказками финансового робота, сможет инвестировать средства в стартап, ценные бумаги, структурированные продукты и иные активы. Информированный клиент, имеющий консультационную поддержку в виде интеллектуального помощника, способен самостоятельно и даже автоматически переключаться между различными инвестиционными инструментами с целью максимизации или сохранения доходности. Для клиентов, безусловно, подобная возможность определенно важна, но для банков она будет значить утрату потери лояльной клиентской базы и повышение волатильности депозитов, что приведет к усилению рисков ликвидности и платежеспособности.
Все это вынуждает банки проводить более агрессивные маркетинговые кампании, повышать привлекательность сберегательных инструментов, более тщательно работать над имиджем и позиционированием, внедрять, по возможности, тот функционал, который предлагают финтех-компании.
В качестве реакции на разнообразие финансовых услуг, предлагаемых финтех-компаниями, банки также стремятся диверсифицировать набор депозитных продуктов [14]. Уже сегодня можно отметить массовую тенденцию российских банков к расширению линейки банковских вкладов; внедрению в деятельность новых видов услуг; усилению сегментации потенциальных клиентов в целях формирования персонализированных предложений. Депозитные продукты все чаще разрабатываются под конкретную группу клиентов с четко заданным набором финансовых, потребительских и демографических параметров [13]. Помимо более детальной сегментации потенциальных клиентов банки начинают выпускать целевые и структурированные вкладные продукты, привязанные к определенным характеристикам.
С учетом отмеченного выше, можно предположить, что такое направление, как риск-менеджмент, станет одним из важнейших компонентов и в сфере депозитной политики. Безусловно, цифровизация финансовой сферы влечет за собой изменения в профиле и степени риска, которому подвергаются участники финансового рынка. Развитие финтех-технологий в банке должно сопровождаться коррекцией процедур оценки и контроля рисков. Целесообразно условно выделить несколько групп подобных рисков: риски информационных угроз (взлом и хакерские атаки на цифровые оболочки банка, сохраняющие информацию о депозитах клиентов); риски, связанные с некачественной работой искусственного интеллекта (неверные предпосылки и некачественные данные для обучения нейросетей могут привести к ложным аналитическим выводам и ухудшить успешность реализации депозитной политики банка); риски, связанные с увеличением степени взаимозави-
симости между участниками финансового рынка; риски, связанные с использованием банком услуг третьих лиц в модернизации депозитной политики (к примеру, поставщики технологий, аутсорсинг в высокотехнологичных сегментах деятельности банка по обслуживанию депозитов и проч.). В документах Банка России выделяется также риск процикличности -риск, возникающий из-за схожести депозитных политик разных банков вследствие использования одинаковых аналитических, предиктивных и иных алгоритмов искусственного интеллекта [2].
Таким образом, проведенное исследование позволяет прийти к выводу о том, что развитие финансовых технологий приводит к следующим изменениям в реализации банками депозитной политики:
1) возможность постепенного захвата рыночной ниши высокотехнологичными банками и финтех-компаниями, что усугубляет проблему оттока депозитных средств;
2) актуализация выбора перед коммерческими банками: следовать ли по пути финтех-стартапов, предлагая своим клиентам аналогичные инновационные решения в части сбережений, либо же акцентировать и актуализировать свой статус традиционной банковской организации;
3) корректировка потребительских предпочтений клиентов в сфере сбережений на базе активной донастройки технологической составляющей финансовой инфраструктуры в виде широкого распространения интеллектуальных инструментов управления личными финансами, роботов-консультантов и проч.;
4) переход к более прогрессивным технологиям изучения рынка и маркетинга в целях привлечения потенциальных клиентов (финансовая и иная дата-аналитика);
5) цифровизация документооборота и удаленная поддержка вкладчиков;
6) увеличение числа и степени технологических рисков в реализации кредитными институтами депозитной политики.
Литература
1. Вахитова, Г. Отток валютных вкладов из РФ замедлился. - Российская газета. - 2023 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://rg.ru/2023/02/01/voshli-v-ruslo.html. - Дата доступа: 11.07.2023.
2. Вопросы и направления развития регуляторных и надзорных технологий ^едТесЬ| и SupTech) на финансовом рынке в России. - М. : Банк России, 2018. - 30 с.
3. Доверие к финорганизациям подскочило до рекордных 82%. - Пресс-центр Банка Русский Стандарт. - 2023 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.rsb.ru/press-center/publications/2023/310123/. - Дата доступа: 10.07.2023.
4. Зернова, Л. Е. Совершенствование депозитной политики коммерческих банков / Л. Е. Зернова // МНИЖ. - 2021. -№2-2 (104). - С. 45-50.
5. Котляров, К. О. Формирование депозитной политики коммерческим банком / К. О. Котляров // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2019. - №6-1. - С. 170-173.
6. Мартенс, А. А. Депозитная политика коммерческого банка: факторы формирования / А. А. Мартенс, Н. О. Деркач, Е. А. Шаромова // Вопросы управления. - 2023. - №3 (82). - С. 19-31.
7. Наркевич, С. С. Подходы к классификации инновационных финансовых технологий (финтех) / С. С. Наркевич// Инновации. - 2019. - №5 (247). - С. 54-60.
8. Пашковская, И. В. Конкурентные возможности банков в цифровой экономике / И. В Пашковская // Вестник евразийской науки. - 2021. - №6. - 16 с.
9. Тумин, В. М. Внедрение инновационных банковских продуктов в деятельность российских коммерческих банков /
В. М. Тумин, С. М. Бухонова, В. А. Кривцова // Вестник БГТУ имени В. Г. Шухова. - 2018. - №8. - С. 145-151.
10. Федоткина, О. П. К вопросу о депозитной политике коммерческого банка / О. П. Федоткина // Вестник МГУ. - 2007. -№1. - С. 103-107.
11. ЦБ оценил отток средств физлиц из банков в начале спецоперации в 2,4 трлн рублей // Ведомости. - 2022 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/finance/news/2022/04/18/918521-tsb-otsenil-ottok-sredstv-fizlits-iz-bankov-v-nachale-spetsoperatsii-v-24-trln-rublei. - Дата доступа: 11.07.2023.
12. Шерункова, О. Вкладчики снимают валюту // Коммерсантъ. - 2020 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.kommersant.ru/doc/4308871. - Дата доступа: 11.07.2023.
13. Deposit taking fintech companies // Narmi. - 2023 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.narmi.com/insights/deposit-taking-fintech-companies-what-this-means-for-financial-institutions/. - Дата доступа: 10.07.2023.
14. Vallabhaneni, P. Banks look to FinTechs to grow deposit base / P. Vallabhaneni, H. Jumabhoy, J. Wagner // Financier. -2020 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.financierworldwide.com/banks-look-to-fintechs-to-grow-deposit-base. - Дата доступа: 10.07.2023.
Impact of fintech on the deposit policy of a commercial bank Mitrokhin V.V., Denisov I.N.
Nizhny Novgorod Institute of Management
JEL classification: G20, G24, G28, H25, H30, H60, H72, H81, K22, K34
Deposit operations are traditionally regarded as one of the most significant types of operations performed by banking organizations. Acting as an integral part of the mechanism for transforming bank savings into investment resources, deposit operations form the necessary resource base for the subsequent activities of credit institutions. The attractiveness of deposit operations for business entities (and, in particular, for the population) is determined by the fact that bank deposits, taking into account the peculiarities of the formation of the national economy, are traditionally considered one of the most popular tools for saving temporarily free funds, allowing, if not protecting, then at least least, minimize the risks of depositors from the negative impact of inflation. The article is devoted to the consideration of possible vectors of influence of fintech on the activities of a commercial bank and, in particular, on the formation of its deposit policy. The authors of the article studied the definition of the deposit policy of a commercial bank, identified the risks of its implementation in modern conditions; the prospects for the digitalization of the financial sector were determined, including in terms of the formation of a resource base by financial institutions. Based on the study, the main directions for modifying the deposit policy in the context of the introduction of digital technologies have been identified.
Keywords: deposit, deposit policy, fintech, commercial bank, digital economy, artificial
intelligence, data analytics References
1. Vakhitova, G. The outflow of foreign currency deposits from the Russian Federation
has slowed down. - Russian newspaper. - 2023 [Electronic resource]. - Access mode: https://rg.ru/2023/02/01/voshli-v-ruslo.html. - Access date: 07/11/2023.
2. Issues and directions of development of regulatory and supervisory technologies
(RegTech and SupTech) in the financial market in Russia. - M. : Bank of Russia, 2018. - 30 p.
3. Trust in financial institutions jumped to a record 82%. - Press Center of Russian
Standard Bank. - 2023 [Electronic resource]. - Access mode: https://www.rsb.ru/press-center/publications/2023/310123/. - Access date: 07/10/2023.
4. Zernova, L. E. Improving the deposit policy of commercial banks / L. E. Zernova //
MNIZH. - 2021. - No. 2-2 (104). - S. 45-50.
5. Kotlyarov, K. O. Formation of the deposit policy by a commercial bank / K. O.
Kotlyarov // Economics and business: theory and practice. - 2019. - No. 6-1. - S. 170-173.
6. Martens, A. A. Deposit policy of a commercial bank: formation factors / A. A.
Martens, N. O. Derkach, E. A. Sharomova // Management issues. - 2023. - No. 3 (82). - S. 19-31.
7. Narkevich, S. S. Approaches to the classification of innovative financial technologies
(fintech) / S. S. Narkevich// Innovations. - 2019. - No. 5 (247). - S. 54-60.
8. Pashkovskaya, I. V. Competitive opportunities of banks in the digital economy / I.
V. Pashkovskaya // Bulletin of the Eurasian Science. - 2021. - No. 6. - 16 s.
X X О го А С.
X
го m
о
м о м
CJ
9. Tumin, V. M. Implementation of innovative banking products in the activities of
Russian commercial banks / V. M. Tumin, S. M. Bukhonova, V. A. Krivtsova // Bulletin of BSTU named after V. G. Shukhov. - 2018. - No. 8. - S. 145-151.
10. Fedotkina, O. P. To the question of the deposit policy of a commercial bank / O.
P. Fedotkina // Bulletin of Moscow State University. - 2007. - No. 1. - S. 103-107.
11. The Central Bank estimated the outflow of funds of individuals from banks at the
beginning of the special operation at 2.4 trillion rubles // Vedomosti. - 2022 [Electronic resource]. - Access mode:
https://www.vedomosti.ru/finance/news/2022/04/18/918521-tsb-otsenil-ottok-sredstv-fizlits-iz-bankov-v-nachale-spetsoperatsii-v-24- trln-rublei. - Access date: 07/11/2023.
12. Sherunkova, O. Depositors withdraw currency // Kommersant. - 2020 [Electronic
resource]. - Access mode: https://www.kommersant.ru/doc/4308871. - Access date: 07/11/2023.
13. Deposit taking fintech companies // Narmi. - 2023 [Electronic resource]. - Mode
of access: https://www.narmi.com/insights/deposit-taking-fintech-companies-what-this-means-for-financial-institutions/. - Access date: 07/10/2023.
14. Vallabhaneni, P. Banks look to FinTechs to grow deposit base / P. Vallabhaneni,
H. Jumabhoy, J. Wagner // Financier. - 2020 [Electronic resource]. - Access mode: https://www.financierworldwide.com/banks-look-to-fintechs-to-grow-deposit-base. - Access date: 07/10/2023.
CO CS
o
CS
o
HI
m
X
<
m
o
X X
