CC BY
502
УДК / UDC 336.713:336.717.3.02
ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
THE DEPOSIT POLICY OF COMMERCIAL BANK UNDER MODERN CONDITIONS
Алентьева H.B., кандидат экономических наук, доцент Alentyeva N.V., Candidate of Economic Sciences, Associate Professor ФГБОУ ВО «Орловский государственный аграрный университет имени Н.В. Парахина», Орел, Россия
Federal State Budgetary Educational Establishment of Higher Education "Orel State Agrarian University named after N.V. Parakhin", Orel, Russia
E-mail: [email protected]
Вопросы по изучению депозитной политики обусловлены необходимостью выявления тенденций и закономерностей по формированию ресурсной базы коммерческого банка и ее и укреплению. Для осуществления финансовой деятельности коммерческому банку требуются большие объемы денежных ресурсов, которые банк может получить за счет реализации эффективной депозитной политики. Оценка депозитной политики является главной задачей коммерческого банка, она должна обеспечить выгоду кредитной организации от размещения временно свободных денежных средств граждан. Коммерческие банки привлекают их до востребования путем улучшения качества обслуживания и предоставления дополнительных видов услуг. Система ставок по депозитам ориентируется на современные рыночные условия, поэтому банк, если предлагает ставку ниже, рискует потерять часть клиентов. В статье рассмотрены особенности формирования депозитной политики, определена ее роль в обеспечении эффективности банковской системы. Предложены мероприятия по улучшению формирования депозитной политики коммерческих банков. Приоритетные направления развития банковской деятельности в процессе привлечения ресурсов, развития депозитных операций, повышение их эффективности остаются основной целью депозитной политики, это означает объективность депозитной политики, основанной на действии экономических законов. Современная депозитная политика должна учитывать возможность использования инновационных продуктов, строиться на установленных тарифах и процентных ставках, держать ориентир на высокий уровень сервиса для своих клиентов, повышать степень защищенности депозитов благодаря системе страхования вкладов, изучать вопросы депозитных рисков. Каждый коммерческий банк на основе стратегического развития самостоятельно разрабатывает депозитную политику, определяя виды депозитов, сроки и проценты по ним.
Ключевые слова: банковская система, депозитная политика, денежные средства, процентная ставка, коммерческий банк, банковская деятельность, ресурсная база коммерческого банка.
The questions on the study of deposit policy are due to the need to identify trends and patterns in the formation of the resource base of the commercial bank and its strengthening. In order to carry out financial activities, a commercial bank requires large amounts of cash resources, which the bank can obtain through the implementation of an effective deposit policy. The evaluation of deposit policy is the main task of a commercial bank, it should ensure the benefit of the credit institution from the placement of temporarily free funds of citizens. Commercial banks attract them on demand by improving the quality of service and providing additional services. The system of deposit rates is based on modern market conditions, so the bank, if it offers a lower rate, risks losing part of its customers. The article deals with the features of the deposit policy formation, its role in ensuring the efficiency of the banking system. Measures to improve the formation of deposit policy of commercial tanks are proposed. Thus, the priority directions of development of banking activities in the process of attracting resources, the
development of deposit operations, improving their efficiency remain the main goal of deposit policy, this means the objectivity of deposit policy based on the action of the economic laws. Modern deposit policy should take into account the possibility of using innovative products, be based on established tariffs and interest rates, keep a benchmark for a high level of service for its customers, increase the degree of protection of deposits through the deposit insurance system, study the issues of deposit risks. Each commercial bank, on the basis of strategic development independently develops deposit policy, determining the types of deposits, terms and interests on them.
Key words: banking system, deposit policy, money, interest rate, commercial bank, banking, resource base of commercial bank.
В современных условиях финансовый рынок находится в условиях конкуренции, поэтому его функционирование и развитие является приоритетным направлением деятельности Центрального Банка Российской Федерации.
На сегодняшний момент одной из основных проблем, с которой сталкивается любой коммерческий банк - это формирование ресурсов. Объемы сбережений, находящихся на руках у граждан, являются значительными, банки, предлагающие вкладчикам больший комплекс услуг, взамен получат в свое распоряжение дополнительные ресурсы. Развитие этих услуг предполагает, что банки разрабатывают новые подходы к установлению форм депозитных счетов. Ресурсная база, рассматриваемая как экономический фактор, способна повлиять на ликвидность и платежеспособность банка. Формирование ресурсов - часть эффективного управления активами и пассивами банка. Основная часть банковских ресурсов формируется при проведении депозитных операций, главными инструментами которой являются модели ценообразования и виды депозитных ставок. Гибкое управление пассивами предусматривает реализацию взвешенной депозитной политики.
Согласно мнения О.И. Лаврушина, депозитная политика - это политика банка по привлечению денежных средств в депозиты и действенному управлению процессом привлечения [4]. Г.Н. Белоглазова считает, что это основа формирования банковских ресурсов, употребляющихся банком при проведении операций [3].
Коммерческий банк при разработке депозитной политики прежде всего руководствуется законодательством и определенными критериями:
- взаимосвязь кредитных и депозитных операций банка;
- диверсификация ресурсов коммерческого банка;
- сегментирование депозитного портфеля;
- конкурентоспособность новых банковских продуктов.
Таким образом, депозитная политика характеризуется как система мер, которые направлены банком на привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц на выгодной основе.
Формирование депозитной политики решает текущие и стратегические задачи, включает четыре этапа (рис. 1) постановка цели и задач, выделение подразделений банка и распределение полномочий между банковскими сотрудниками, разработка мероприятий по привлечения ресурсов, организация и контроль в процессе осуществления депозитных операций.
Для укрепления и расширения ресурсной базы любому банку необходима грамотная депозитная политика, основанная на поддержании требуемого уровня диверсификации, сбалансированности с активами по объемам, срокам и процентным ставкам, а также обеспечении привлечения денежных ресурсов из иных источников.
Рисунок 1 - Основные этапы формирования депозитной политики
коммерческого банка
Одним из перспективных направлений развития депозитной политики является расширение видов депозитных счетов клиентов с разнообразным режимом функционирования, которое будет предоставлять вкладчикам банка дополнительные возможности по использованию своих средств. Чтобы проанализировать структуру депозитных операций коммерческого банка следует рассматривать следующие показатели, они будут характеризовать как привлечение ресурсов в банк, так и эффективность деятельности коммерческого банка в целом:
- доля межбанковских кредитов в ресурсной базе - показывает уровень зависимости коммерческого банка от межбанковского рынка (доля межбанковских кредитов в ресурсной базе коммерческого банка не должен превышать 10-12%) [5];
- соотношение привлеченных и собственных ресурсов банка;
- доля стабильных остатков на счетах до востребования и на счетах клиентов коммерческого банка, которая, по рекомендациям Мирового банка, должна формировать примерно 70-75% ресурсной базы коммерческого банка [6];
- степень зависимости коммерческого банка от различных секторов депозитного рынка;
- длительность использования привлеченных ресурсов населения коммерческим банком, это позволит оценить политику банка в области управления ресурсной базой;
- структуру ресурсной базы по филиалам коммерческого банка с той целью, чтобы повысить эффективность деятельности каждого филиала, это обеспечивает получение большей прибыли.
В целях расширения ресурсного потенциала коммерческому банку следует совершенствовать свою депозитную политику в период кризиса, для накопления ресурсов, которые возможно использовать для кредитования. Этого можно достичь с помощью ряда финансовых и маркетинговых инструментов.
Одним из главных направлений деятельности коммерческого банка в области депозитной политики должно стать введение новых видов услуг и расширение перечня вкладов, при этом необходимо учитывать потребности всех слоев населения - пенсионеров, людей среднего возраста и молодежи, а также уделять внимание как клиентам со средним и высоким уровнем дохода, так и малообеспеченным людям [2]. Одним из таких способов могут быть выгодные целевые вклады, выплата которых будет приурочена к праздникам, отпуску, сроки по ним короче, а проценты выше. Также в деятельность коммерческого банка необходимо предложить вкладчикам открытие депозитного счета с одновременным оформлением банковской дебетовой карты на сумму вклада. В этом случае клиент также сможет самостоятельно посредством банкомата совершать операции по депозиту с сохранением условий договора. Данное предложение выгодно владельцу депозитного счета еще и тем, что у него имеется возможность использовать полученную банковскую карту при оплате товаров и услуг [7].
Договор по вкладам в коммерческом банке оформляется в письменной форме. Но, как известно, в настоящее время многие товары и услуги приобретаются через Интернет. В связи с этим можно предложить банку усовершенствовать систему возможности открытия вкладных счетов без посредника - работника банка при наличии у клиента банковской карты. В качестве подписи вкладчика рекомендуется использовать индивидуальный цифровой ключ, он выбирается программой открытия вкладов и известен только ему. Выбирая самостоятельно на сайте банка определенный вид вклада, вносит сведения, денежные средства должны списаться с карты и зачисляются на вкладной счет.
Как только данные проходят обработку в банковской сети, работник банка должен составить договор, как необходимое обязательное условие сделки, с подлинной подписью банковского работника. Далее договор должны доставить по адресу, который указал вкладчик, и передается ему при предъявлении ключа цифровой подписи.
Данная разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника работника банка будет способствовать снижению расходов и сократит затраты времени на обслуживание клиентов, возможности перевести свободных работников банка на те участки работы, где это более необходимо. Такая система поможет сократить операционные расходы банка и будет способствовать увеличению прибыли.
Так как при введении нового вида вклада или банковской услуги необходимо учитывать потребности клиентов. Коммерческому банку следует проводить различные маркетинговые исследования. Для наибольшего интереса клиентов и привлечения средств во вклады можно предложить банку выплату процентов вкладчикам по размещенным депозитам вперед для того, чтобы компенсировать инфляционные потери.
Таким образом, клиент при вложении средств во вклад сразу получает положенный ему доход. При этом в случае, если договор по депозиту расторгается вкладчиком досрочно, проценты по вкладу пересчитываются и излишне выплаченные деньги удерживаются из суммы депозита.
Можно также предложить для физических лиц с различным уровнем дохода соединение обычного депозита с различными услугами - страховыми, инвестиционными, кредитными, туристическими или услугами по приобретению
потребительских товаров со скидкой. Данная система выгодна и клиенту, и банку, осуществляя дополнительный приток денежных средств граждан, так как их вклады защищены.
Постоянным вкладчикам, денежные средства которых хранятся в коммерческом банке более трех лет и сумма вкладов не ниже 2 миллионов рублей, предлагается установить по окончании срока вклада бонус в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по сниженной процентной ставке, чем предусмотрено по данным кредитам [4].
Следует отметить, что для того чтобы укрепить ресурсную базу коммерческому банку необходимо принимать меры по защите от досрочного изъятия срочных вкладов. Банку это выгодно тем, что вклады населения смогут быть использованы для расширения долгосрочного и среднесрочного кредитования. Но тогда следует предложить по вкладам с ограниченным сроком повышенный процент.
Вместе с этим в целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо установить оптимальный период хранения депозитов физических и юридических лиц. И так как вложенные в депозиты денежные средства могут быть направлены на выдачу кредитов, важным является то, что сроки вкладов должны быть взаимосвязаны со сроками оборачиваемости кредитов.
Для более быстрого и доступного информирования клиентов о вкладах банку целесообразно создать бесплатную службу телефонных консультаций по банковским депозитам. Консультант индивидуально работает с настоящими и потенциальными вкладчиками, которым необходима более подробная информация по депозитам и вкладным операциям. При этом специалист обязан грамотно проконсультировать клиента: выявить его потребности, порекомендовать подходящий вклад и рассказать о дополнительных услугах по депозитам. Таким образом, предложенное мероприятие будет способствовать привлечению новых клиентов коммерческого банка.
Помимо надежности банка и привлекательности процентных ставок на первый план начинают выходить качество обслуживания и этика поведения персонала, так как в период кризиса клиент очень тщательно выбирает банк, куда он принесет депозит и поэтому важно, чтобы клиент видел, что банк стабильны и надежный. Убедить клиента в этом должен сотрудник банка.
Таким образом, чтобы не допускать конфликтных и нестандартных ситуаций с клиентами банка нужно усилить контроль за соблюдением этики поведения работников и провести тренинги со специалистами в данном направлении. В таблице 1 представлены проблемы в депозитной политике коммерческого банка и намечены пути их решения.
В качестве перспективного направления развития ресурсной базы можно предложить расширение круга депозитных счетов клиентов с различным режимом функционирования, который будет предоставлять вкладчикам банка дополнительные возможности по использованию своих средств с приемлемым уровнем доходов. Безотзывные вклады не предполагают возможности полного или частичного снятия денежных средств ранее установленного в договоре срока.
Таблица 1 - Основные проблемы и направления совершенствования депозитной политики коммерческого банка_
Проблема Пути решения
Ограничение в формировании ресурсной базы коммерческого банка Привлечение новых клиентов; анализ банковской среды, рынка сбережений, места и роли банка; активная депозитная политика.
Конкуренция в банковском секторе Повышение привлекательности вкладов, применение новых технологий; повышение качества обслуживания; укрепление имиджа банка; грамотная рекламная политика, защита клиентов банка
Депозитная политика в современных условиях строиться на обоснованных
процентных ставках, предусматривает использование инновационных
депозитных продуктов и услуг, ориентируется на высокий уровень сервиса для
клиентов.
БИБЛИОГРАФИЯ
1. Алентьева Н.В., Назаров Р.В. Политика банка в области привлечения средств // Аграрный сектор экономики России: опыт, проблемы и перспективы развития: материалы Всероссийской молодежной научной конференции. 2018. С. 256-260.
2. Банковский сектор // URL: http://www.cbr.ru/analytics/?prtid=bnksyst (дата обращения 08.01.2019).
3. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. М.: Высшее образование, 2009. 392с.
4. Банковское дело / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]. М.: КНОРУС, 2016. 800 с.
5. Информационный портал «Интерфакс» // URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 10.01.2019).
6. Информационный портал «Интерфакс» // URL: http://www.interfax.ru/ business/559401 (дата обращения 10.01.2019).
7. Чистякова М.К. Государственная поддержка банковского сектора как инструмент стимулирования сельскохозяйственного производства в условиях импортозамещения // Вестник сельского развития и социальной политики. 2016. № 1 (9). С. 80-83.
