CC BY
0Влияние автострахования на экономическую безопасность национальной экономики
Булгаков Борис Денисович,
студент института экономики и управления, направления 38.03.01 «Экономика» - финансы и кредит, СевероКавказский федеральный университет E-mail: bulgakov.borya@bk.ru
Волостников Михаил Евгеньевич,
студент института экономики и управления, направления 38.03.01 «Экономика» - финансы и кредит, СевероКавказский федеральный университет E-mail: m.volostnikov238@gmail.com
Домарев Алексей Алексеевич,
студент института экономики и управления, направления 38.03.01 «Экономика» - финансы и кредит, СевероКавказский федеральный университет E-mail: Keller1500@mail.ru
В статье рассматривается важность автострахования, как инструмента экономической стабильности и защиты участников дорожного движения, анализ того, как автострахование способствует снижению финансовых рисков для водителей и пострадавших в ДТП, а также обеспечивает компенсацию убытков, возникающих в результате аварий. Актуальность выбранной темы статьи обуславливается современными экономическими условиями. Целью данной статьи является комплексный анализ роли автострахования в экономической системе страны и оценка его влияния на экономическую безопасность. Задачи исследования:
- Изучить теоретические основы автострахования и его функции в экономике.
- Проанализировать текущее состояние рынка автострахования в России.
- Оценить влияние автострахования на экономическую стабильность и безопасность.
Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе осуществления автострахования, а также механизмы государственного регулирования этой сферы.
Ключевые слова: автострахование, КАСКО, ОСАГО, дорожно-транспортные происшествия, страховые продукты, транспортные средства, рынок страховых услуг.
Ое
Введение
В современном мире автомобиль стал неотъемлемой частью повседневной жизни большинства людей. Он обеспечивает мобильность и комфорт, но также несет в себе риски, связанные с возможностью дорожно-транспортных происшествий (ДТП).
Автострахование является ключевым инструментом минимизации финансовых потерь от ДТП как для отдельных граждан, так и для экономики в целом. Оно позволяет не только компенсировать ущерб пострадавшим, но и поддерживать экономическую стабильность, распределяя риски среди большого числа участников.
Экономическая роль автострахования не ограничивается лишь выплатами по страховым случаям [16]. Оно способствует созданию условий для устойчивого развития транспортного сектора, стимулирует инновации в области безопасности дорожного движения и влияет на законодательные инициативы в сфере регулирования автотранспорта [6].
Таким образом, автострахование выступает не просто как финансовая услуга, но и как значимый социально-экономический институт.
Теоретические основы автострахования и его функции в экономике
Автострахование - это система защиты финансовых интересов владельцев транспортных средств и третьих лиц от рисков, связанных с эксплуатацией автомобиля. Теоретические основы автострахования формируют структуру, которая позволяет владельцам транспортных средств защитить себя от финансовых потерь и обеспечить соответствие законодательным требованиям [15]. Основы автострахования включают несколько ключевых элементов:
- Страховое покрытие: определяет, какие риски и в каком объеме покрываются страховкой. Может включать в себя ущерб, причиненный автомобилю страхователя, а также убытки, причиненные третьим лицам.
- Страховой случай: событие, при наступлении которого страхователь имеет право на получение страховой выплаты. К таким событиям обычно относятся ДТП, угон, природные катастрофы и другие.
- Страховая выплата: сумма, выплачиваемая страховой компанией страхователю или третьим лицам в случае наступления страхового случая в соответствии с условиями полиса.
Основные функции автострахования в экономике [11]:
- Распределительная функция: автострахование распределяет убытки среди большого количества страхователей, тем самым снижая финансовую нагрузку на каждого отдельного участника.
- Компенсационная функция: функция автострахования, заключающаяся в возмещении ущерба пострадавшим в ДТП.
- Превентивная функция: автострахование стимулирует владельцев транспортных средств к соблюдению правил дорожного движения и принятию мер по предотвращению аварий. Эти функции показывают, что автострахование
играет важную роль в экономической системе.
Анализ текущего состояния рынка автострахования в России, оценка влияния автострахования на экономическую стабильность
Переходя к практике, представим анализ текущего состояния рынка автострахования в России. Данный анализ позволяет выявить ключевые факторы, которые будут формировать будущее автострахования в России и его роль в поддержании экономической стабильности [10]. На рисунке 1 представлены доли рынка российского страхового сегмента.
■ РЕСО
■ Росгосстрах Тинькофф
■ Ингосстрах
■ СОГАЗ Согласие
■ АльфаСтрахование
■ Югория Другие
■ ВСК Ренессанс
Рис. 1. Доли рынка страховых групп в РФ, % Источник: Составлено автором на основании [12, 13 и 14].
Открытые программы ОСАГО представляют собой стандартные полисы обязательного страхования, доступные для приобретения всеми владельцами транспортных средств. Эти программы обеспечивают финансовую защиту от ущерба, причинённого третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП). Страховые выплаты по таким полисам регулируются государством и имеют установленные лимиты.
Закрытые программы ОСАГО, в свою очередь, могут быть предложены страховыми компаниями как дополнительные услуги или специальные предложения для определённых категорий клиентов [9]. Например, это могут быть программы для корпоративных клиентов или для владельцев определённых типов транспортных средств. Условия таких программ, включая размеры страховых премий
и выплат, могут отличаться от стандартных и обычно оговариваются индивидуально между страховщиком и страхователем.
Обе программы направлены на обеспечение защиты от финансовых рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств, но отличаются доступностью, условиями и индивидуальными предложениями. Важно отметить, что закрытые программы не заменяют обязательное страхование, а дополняют его, предоставляя более широкий спектр покрытия или более высокие лимиты выплат [8].
Благодаря переходу с открытых программ ОСАГО на закрытые, когда автомобиль страхуется под конкретного водителя, можно сэкономить денежные средства на страховании. Переход с открытых программ ОСАГО на закрытые может предложить ряд преимуществ:
- Индивидуальный подход: закрытые программы позволяют разрабатывать страховые продукты, более точно соответствующие специфике и потребностям конкретного автомобиля [10].
- Гибкость условий: возможность адаптации условий страхования под риски, включая выбор дополнительных покрытий.
- Контроль затрат: закрытые программы могут предоставлять более выгодные тарифы за счет снижения страховых выплат и управления рисками.
- Управление рисками: возможность более тесного взаимодействия со страховой компанией для проведения анализа и минимизации рисков.
- Эксклюзивное обслуживание: получение более качественного и быстрого сервиса.
Таким образом, закрытые программы ОСАГО могут способствовать более эффективному управлению страховыми аспектами, оптимизации затрат и повышению уровня защиты автомобиля [10]. Недостатки данной схемы:
- Производится больше операций по работе со страховыми компаниями.
Программы покрытия КАСКО предлагают страхование от ущерба или утраты транспортного средства в результате различных событий [7]. Вот основные виды покрытия, которые могут включать программы КАСКО:
1) Полное КАСКО: обеспечивает наиболее широкий спектр защиты, включая страхование от угона, ДТП, стихийных бедствий, вандализма и других рисков.
2) Частичное КАСКО: может покрывать только определённые виды рисков, например, только угон или только ущерб от ДТП.
3) С франшизой: страхователь самостоятельно оплачивает часть ущерба до установленной суммы (франшизы), а страховая компания покрывает ущерб сверх этой суммы [6].
4) Без франшизы: страховая компания покрывает весь ущерб без участия страхователя.
На рисунках 2 и 3 представлена динамика показателей по ОСАГО и КАСКО за 2022-2023 гг.
сз о
со £
т Р сг
СТ1 А ш
2022 2й23
пр^и^
Теллл 1фн роста числа заключены к ^сгаео^оэ. г.Тг (Г^а^айшла.'а] Те.чт [фирйстанатцеавй йышшг, провал школй)
Рис. 2. Динамика показателей ОСАГО (в млрд руб.) Источник: [12].
2022 2023
Премии Выплаты
• Темп прироста числа заключенных договоров, г/г [правая шкала) Темп прироста количества выплат, г/г (правая шкала)
Рис. 3. Динамика показателей КАСКО (в млрд руб.) Источник: [12].
Рассмотрим ОСАГО: средний размер стоимости ОСАГО в 2023 году составил 7,9 тыс. рублей, что примерно на 1 тыс. рублей больше, чем в 2022 году. Количество договоров ОСАГО увеличилось на 3%. Общая сумма страхового возмещения за 2023 год составила 161,6 млрд рублей, это на 1,1% больше аналогичного показателя в 2022 году. Размер среднегодовой выплаты увеличился на 12,8% -до 78,9 тыс. рублей.
Рассмотрим КАСКО: сумма страховых взносов по КАСКО в 2023 году достигла 270,6 млрд рублей, что на 21,4% больше, чем в 2022 году. Драйвером стало увеличение спроса на автокаско среди физлиц более чем на треть. При этом, среднегодовая сумма страховой премии снизилась на 17,4%, до 30,4 тыс. рублей, что обусловлено популярностью недорогих коробочных программ КАСКО, более аккуратным вождением, улучшением антикризисных мер страховых компаний или повышением качества автомобилей. Общий объем возмещения Е увеличился на 6,5%.
оь На рисунке 4 представлены средние страховые — премии и выплаты по автострахованию за 2022-~ 2023 гг.
~ Рассмотрим ОСАГО: увеличение средней стра-зё ховой премии с 7 тысяч рублей в 2022 году до 8 ты-
сяч рублей в 2023 году, что в процентах составляет +14.29%. Средняя выплата: заметно увеличение роста с 70 тысяч рублей в 2022 году до 79 тысяч рублей в 2023 году, что в процентах составляет +12.86%.
Средняя страаовоя премия. ОСАГО Средня и выплело, ОСА ГО Средняя орсио&ая прении. Средняя еыплош, арсиавание
строаваниеавтокасед виомем
■ 2022 2023
Рис. 4. Средние страховые премии и выплаты по автострахованию (в тыс. руб.) Источник: [12].
Рассмотрим КАСКО: снижение средней страховой премии с 37 тысяч рублей в 2022 году до 30 тысяч рублей в 2023 году, что в процентах составляет -18.92%. Средняя выплата: заметно увеличение роста с 128 тысяч рублей в 2022 году до 160 тысяч рублей в 2023 году, что в процентах составляет +25%.
Итак, мы видим, что средняя страховая премия по ОСАГО выросла на 14.29%, а средняя выплата увеличилась на 12.86%. В то же время средняя страховая премия по КАСКО снизилась на 18.92%, но средняя выплата возросла на 25%. Эти изменения могут отражать различные факторы, включая изменение рисков, которые страховые компании готовы принять, а также общие тенденции в страховом секторе и экономике.
В результате усиления спроса на страхование автокаско, увеличился уровень проникновения этого вида страхования. По итогам 2023 года у каждого шестого автовладельца, чья ответственность была застрахована по ОСАГО, автомобиль был застрахован так же и по КАСКО. Годом ранее соотношение добровольного полиса к обязательному было 1:8. Объем выплат по автокаско в 2023 году вырос на 6,5%, за счет повышения стоимости ремонта на фоне подорожания автозапчастей и укрупнения размера выплат в связи с распространением франшиз, по которым страхователь самостоятельно оплачивает небольшие убытки. При этом увеличение доли договоров страхования с ограниченным набором рисков и франшизами способствовало снижению числа страховых случаев, по которым производилось урегулирование убытков. По итогам 2023 года результат от страхования в обоих сегментах автострахования оставался положительным.
Прогноз темпов прироста страхового рынка и отдельных его сегментов продемонстрирован в таблице 1. Как видно из таблицы, прирост по автострахованию в 2024 году предварительно составит 10-16 млн рублей.
На рисунках 5 и 6 представлен прогноз динамики по страхованию ОСАГО и КАСКО с 2018 по 2024 гг.
Таблица 1. Прогноз темпов прироста страхового рынка
Сегмент 2022 г. 2023 г. (оценка) 2024 г. (прогноз)
Млн руб. Млн руб. Прирост, 2023 г./2022 г., % Млн руб. Прирост, 2024 г./2023 г., %
Страховые премии (взносы), всего 1 816 748 2 095 000 15-16 2 160 000 2-5
Страхование жизни 511 299 680000 30-35 714 000 5-7
Страхование от несчастных случаев и болезней 207182 210000 0-5 180000 -10-15
ДМС 213 702 235000 8-10 255000 7-9
Страхование автокаско 222845 240000 6-8 250000 3-5
Страхование имущества юридических лиц 128642 140000 7-9 147000 5-7
Страхование имущества граждан 84 252 96 000 10-15 99 000 3-5
ОСАГО 273 103 314000 12-15 330000 5-7
Прочие виды 175722 180000 2-5 185000 0-3
Рис. 5. Прогноз динамики ОСАГО Источник: [13].
Рис. 6. Прогноз динамики КАСКО Источник: [13].
Таким образом годовые темпы прироста по страхованию автомобиля посредством ОСАГО предварительно составят 330 млрд рублей, а по КАСКО 250 млрд. рублей.
По мнению экспертов, страховой рынок в 20242025 гг. ожидает охлаждение, темпы его прироста снизятся до 2-5% [4]. Невысокая положительная динамика будет наблюдаться во всех крупнейших сегментах страхового рынка, за исключением страхования от НС и болезней. Основное влияние
на страховой рынок будут оказывать высокая инфляция и увеличение ключевой ставки, приведшие к росту ставок по кредитам и депозитам. Кроме этого, изменения программ льготного кредитования, волатильность курса рубля и высокая стоимость автомобилей будут способствовать более сдержанному потреблению, что снизит необходимость в страховании. По итогам 2024 года ОСАГО может вырасти на 5-7%, страхование автокаско -на 3-5%. Волатильность курса рубля приводит к росту стоимости автомобилей и запчастей, это будет способствовать удорожанию страховых полисов в автостраховании [16].
Возможные новшества в автостраховании, которые могут быть введены в 2025 году, могут включать следующие направления:
1) Цифровизация и автоматизация процессов:
- Использование искусственного интеллекта для автоматизации оценки ущерба и быстрого урегулирования страховых случаев.
- Блокчейн-технологии для создания надежной и прозрачной системы учета страховых полисов и выплат.
2) Регулирование и безопасность:
- Стандарты кибербезопасности: введение требований к кибербезопасности для защиты данных клиентов и предотвращения мошенничества.
- Адаптация к изменениям законодательства: быстрая адаптация к новым законодательным инициативам, касающимся автострахования. Подходя к заключению стоит отметить, что автострахование играет ключевую роль в экономике, выполняя несколько важных функций, такие как: финансовая защита (обеспечивает защиту финансов владельцев транспортных средств от непредвиденных расходов, связанных с авариями и убытками, тем самым поддерживая их экономическое благополучие) и стимулирование экономической активности (способствует уверенности владельцев
о со
Q. в
автомобилей в использовании своих транспортных средств, что важно для поддержания и развития экономической активности) [6].
Таким образом, автострахование не только защищает отдельных индивидов и предприятия от финансовых потерь, но и способствует общей экономической устойчивости и развитию [11].
Заключение
В результате проведённого анализа автострахования в России, было выявлено, что наблюдается стабильный рост темпов прироста ОСАГО с 2018 по 2024 год. После небольшого снижения в 2019 году (215 млрд руб.) темпы прироста возобновили рост, достигнув пика в 2024 году (330 млрд руб.). Темпы прироста КАСКО также показывают устойчивый рост за анализируемый период. Особенно заметен скачок с 2020 по 2021 год, когда темп прироста увеличился с 175 до 207 млрд руб. Темпы прироста ОСАГО превышают темпы прироста КАСКО на протяжении всего периода, что может указывать на более высокую популярность и доступность ОСАГО по сравнению с КАСКО. Устойчивый рост темпов прироста может быть связан с рядом экономических факторов, включая увеличение числа автомобилей, рост доходов населения, а также улучшение условий и доступности страховых продуктов. Положительная динамика темпов прироста ОСАГО и КАСКО способствует укреплению страхового рынка и может стимулировать внедрение новых продуктов и услуг. В целом, данные показывают, что автострахование в России находится в фазе роста, что положительно сказывается на экономике страны и предоставляет дополнительные возможности для развития страхового сектора.
Литература
1. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс] // Информационно-правовая система «Консультант Плюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru/docu-ment/cons_doc_LAW_5142 (дата обращения 23.06.2024)
2. Определение Конституционного Суда РФ от 30 сентября 2010 № 1260-0-0 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.garant. ru/products/ipo/prime/doc/1697723/ (дата обращения 10.06.2024)
3. Постановление Верховного Суда РФ от 21 января 2014 г. № 12- АД13-3 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.garant.ru/ products/ipo/prime/doc/70481852/ (дата обращения 23.06.2024)
4. Аганбегян, А.Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. - Москва: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. - 400 с.
5. Архипов А.П. Финансовый менеджмент страховых организаций. - М.: Юрайт. 2023. 362 с.
6. Бочкарева, Н.А. Страховое право [Электронный ресурс]: учебник / Н.А. Бочкарева. - Электрон. текстовые данные. - Саратов: Ай Пи Эр Медиа. 2019. 256 с.
7. Еремеева, Н.В. Конкурентоспособность товаров и услуг: учебник и практикум для вузов / Н.В. Еремеева. - 2-е изд., испр. и доп. М.: Юрайт, 2023. 242 с.
8. Ермасов С.В. Страхование: Учебник для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2019. - 791 с.
9. Лифиц, И.М. Конкурентоспособность товаров и услуг: учебное пособие для вузов / И.М. Лифиц. - 5-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт. 2023. 408 с.
10. Страхование: Учебник для бакалавров. Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. -4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2020. -481 с.
11. Официальный сайт «ПАО СК «Росгосстрах» // Режим доступа: https://www.rgs.ru (дата обращения: 23.06. 2024)
12. Официальный сайт Банка России // Режим доступа: https://cbr.ru/ (дата обращения: 23.06. 2024)
13. Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперта РА» // Режим доступа: https://raex-pert.ru/ (дата обращения: 23.06. 2024)
14. Официальный сайт национальных кредитных рейтингов // Режим доступа: https://ratings.ru/ (дата обращения: 23.06. 2024)
15. Устав РСА (Российского союза автостраховщиков) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.autoins.ru/ob-rsa/ustav-rsa/ (дата обращения 01.06.2024)
16. Энциклопедия судебной практики. Страхование. Обязательное страхование (Ст. 935 ГК). 2019 [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://base.garant.ru/57591763/ (дата обращения: 23.06. 2024)
THE IMPACT OF CAR INSURANCE ON THE ECONOMIC SECURITY OF THE NATIONAL ECONOMY
Bulgakov B.D., Volostnikov M.E., Domarev A.A.
North Caucasus Federal University
The article examines the importance of car insurance as an instrument of economic stability and protection of road users, analyzes how car insurance helps reduce financial risks for drivers and victims of accidents, as well as provides compensation for losses resulting from accidents. The relevance of the chosen topic of the article is determined by modern economic conditions. The purpose of this article is a comprehensive analysis of the role of auto insurance in the economic system of the country and an assessment of its impact on economic security. Research objectives:
- To study the theoretical foundations of car insurance and its functions in the economy.
- Analyze the current state of the car insurance market in Russia.
- To assess the impact of car insurance on economic stability and safety.
The subject of the study is the economic relations that develop in the process of car insurance, as well as the mechanisms of state regulation of this area.
Keywords: auto insurance, CASCO, CTP, traffic accidents, insurance products, vehicles, insurance services market.
References
1. The Civil Code of the Russian Federation [Electronic resource] // Information and legal system "Consultant Plus". - Access mode:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (accessed 06/23/2024
2. Ruling of the Constitutional Court of the Russian Federation No. 1260-O-O dated September 30, 2010 [Electronic resource]. -Access mode: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/ doc/1697723 / (accessed 06/10/2024)
3. Resolution of the Supreme Court of the Russian Federation dated January 21, 2014 No. 12- AD13-3 [Electronic resource]. Access mode: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/ doc/70481852 / (accessed 06/23/2024)
4. Aganbegyan, A.G. Finance, budget and banks in new Russia / A.G. Aganbegyan. - Moscow: Publishing house "Delo" RAN-HiGS, 2019. - 400 p
5. Arkhipov A.P. Financial management of insurance organizations. - M.: Yurayt. 2023. 362 p.
6. Bochkareva, N.A. Insurance law [Electronic resource]: textbook / N.A. Bochkareva. - The electron. text data. Saratov: AI Pi Er Media. 2019. 256 p.
7. Eremeeva, N.V. Competitiveness of goods and services: textbook and workshop for universities / N.V. Eremeeva. - 2nd ed., ispr. and add. M.: Yurayt, 2023. 242 p.
8. Ermasov S.V. Insurance: Textbook for bachelors / S.V. Ermas-ov, N.B. Ermasova. - 5th ed., reprint. and additional - M.: Yurait, 2019. - 791 p.
9. Lifits, I.M. Competitiveness of goods and services: a textbook for universities / I.M. Lifits. - 5th ed., reprint. and additional M.: Yurait. 2023. 408 p.
10. Insurance: A textbook for bachelors. Edited by L.A. Orlanyuk-Malitskaya, S.Y. Yanova. - 4th ed., reprint. and additional - M.: Yurait, 2020. - 481 p.
11. The official website of PJSC IC Rosgosstrakh // Access mode: https://www.rgs.ru (date of application: 06/23/2024)
12. Official website of the Bank of Russia // Access mode: https:// cbr.ru / (date of application: 06/23/2024)
13. The official website of the Expert RA rating agency // Access mode: https://raexpert.ru (date of application: 06/23/2024)
14. Official website of national credit ratings // Access mode: https:// ratings.ru/ (accessed: 06/23/2024)
15. The Charter of the RSA (Russian Union of Motor Insurers) [Electronic resource]. - Access mode: https://www.autoins.ru/ob-rsa/ ustav-rsa / (accessed 06/01/2024)
16. Encyclopedia of judicial practice. Insurance. Compulsory insurance (Article 935 of the Civil Code). 2019 [Electronic resource]. Access mode: https://base.garant.ru/57591763 / (date of request 23.06.2024)
