CC BY
4
дистрибуции. Они выступают в качестве продуктов умственного труда, сохраняемых и распространяемых преимущественно в цифровом виде. Отличительной особенностью такой услуги является высокая стоимость изготовления и низкая стоимость хранения и передачи. Такая структура расходов предполагает значительный эффект масштаба в производстве. Отметим, что виртуальные услуги отличаются тем, что это почти всегда новый продукт, приобретаемый впервые.
Вышеперечисленная специфика, выделяющая виртуальные услуги из сферы общих услуг, позволяет определить чрезвычайно обширные зоны их продуцирования и потребления, которые преобладают в таких сферах, как образование, здравоохранение, рекреация, научно-исследовательская, финансовая и издательская деятельность и др. Это позволяет предопределить ведущую роль виртуальных услуг в развитии постиндустриального общества.
Использованные источники:
1. Клочко Е.Н. - Сектор виртуальных услуг в современной экономике сервиса: функциональное содержание, принципы управления, социальная инфраструктура. Монография. - Краснодар: Изд-во ЮИМ, 2012.
2. Дорошенко М.Е. Интеллектуальные услуги в России. //Дорошенко М.Е., Виноградов Д.В., Березин И.С., Сидорова Н.Б., Суслов А.Б. - М.: ГУ-ВШЭ, 2009.
3. Ставцева Т.Н. - Место и роль информационных ресурсов в современной экономике. Серия: гуманитарные и социальные науки. - 2010.
4. Электронный журнал (Электронный ресурс) - http//www.CNews.ru.
Мешкова Ю. О. студент 3 курса ЮИМ
Россия, г. Краснодар ВИРТУАЛЬНЫЫЕ УСЛУГИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ Ключевые слова: интернет, интернет-банкинг, банки, электронный кошелек, виртуальный бизнес.
Глобализации мировой экономики привела к серьезным изменениям в банковской сфере, в том числе в обслуживании организаций и частных лиц -клиентов банка. Отсутствие ограничений на выполнение отдельных операций или на «прозрачность» государственных границ для деятельности банков - это основное требование, которое предъявляет банкам глобализация экономики.
Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения диктует необходимость создания нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых
затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу совей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта экономически развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки [1].
Несмотря на рост популярности интернет-банкинга, этот вид услуг уступает традиционным методам работы банков с клиентами. Одним из основных факторов, тормозящих распространение интренет-банкинга, является психологическая неготовность населения осуществлять крупные финансовые операции без живых денег и бумаг. Клиенты активно интересуются наличием услуг интернет-банкинга, но на деле продолжают оформлять крупные сделки при личном визите в банк, не доверяя виртуальной трансакции.
В ряде развивающихся стран услуги интернет-банкинга также довольно популярны, хотя и в меньшей степени, чем в развитых странах Запада. По данным мексиканских СМИ количество клиентов интернет-банкинга в стране в период с 2008 по 2009 годы увеличилось с 1200 тыс. чел. До 3,4 млн. чел. По прогнозам к концу 2009 г. их количество может вырасти до 4,5 млн. чел [2].
В России интернет-банкинг очень медленно процветает. Основные причины отставания от экономически развитых стран следующие:
- незначительное число пользователей Интернет;
- отсутствие законодательной базы повышает риск банков при проведении электронных операций;
- недостаточно развито карточное обращение;
- недоверие к коммерческим банкам, особенно усилившееся после кризиса 1998 и 2008 гг.;
- российские банки не могут конкурировать с иностранными банками, т.к. основным гарантом безопасности вкладов выступает капитал банка.
Тем не менее, по оценкам специалистов Гута-банка, число людей, подготовленных для того, чтобы воспользоваться платежными Интернет-системами в России, достаточно велико - только в Москве оно измеряется сотнями. Каждый десятый москвич готов пользоваться Интернет-банкингом и оплачивать его. так что Интернет-банкинг в России все же имеет неплохие шансы на распространение при условии поступательного развития экономики, роста сферы услуг и благосостояния людей [3].
Говоря об интернет-банкинге, необходимо дать краткую характеристику российских платежных систем. В настоящее время на территории в России действуют более 100 платежных систем. В данной работе рассмотрены лишь некоторые из них.
Сегодня российский потребитель может осуществлять следующие виды Интернет-платежей:
- с помощью кредитных карт;
- с помощью цифровых денег;
- с помощью электронных виртуальных карт (Eurocard, Mastercard Virtual и др.).
В настоящее время существует 3 базовых вида «Интернет-банка», которые используются на рынке России:
- базовый уровень «Интернет-банка» - информационный. Банк имеет маркетинговую информацию о банковских продуктах и услугах на выделенном сервере. Поиск является относительно небольшим, т.к. банковская внутренняя сеть и сервер не связаны. Этот уровень может быть обеспечен самим банком или поручен внешней фирме.
- Коммуникационный тип системы «Интернет-банк», позволяющий осуществлять взаимодействие между банковской системой и клиентом. Это взаимодействие может ограничиваться электронной почтой, запросом о состоянии счета, заявкой на кредит или обновление статистических данных (изменение имени или адреса). Поскольку эти серверы могут иметь доступ к внутренней сети банка, риск в этой конфигурации выше, чем на информационном уровне. Нужен соответствующий контроль для отслеживания и предотвращения любой неавторизованной попытки получить доступ к внутренним компьютерным системам и сетям банка.
- Транзакционный уровень «Интернет-банка», позволяющий клиентам выполнять транзакции. Поскольку, как правило, между сервером и внутренней сетью банка есть связь, эта архитектура является наиболее рискованной и должна усиленно контролироваться. Транзакции клиентов могут включать доступ к счетам, оплату счетов, перевод средств и т.д [4].
Степень использования той или иной системы зависит от. Некоторые российские банки все же внедрили системы дистанционного управления счетом через Интернет. Основной аргумент в пользу создания интернет -банкинга стало его удобство.
Таблица 1 - Системы интернет-банкинга России на начало 2010г.
Система Банк
Ibank ОАО Банк Дорожни
Ibank Банк «Югра» (СПб ф-л)
Interbank -
Sbank Судостроительный банк
БАНК ++ Межтопэнергобанк
Банк-Клиент ОАО «Акционерный банк «РОССИЯ»
Домашний Банк Автобанк
ИнтернетБанк Банк «Северная казна»
КОРТИС АКБ «БИН»
Телебанк Гута Банк
Телебанк-НН КБ «Эллпис Банк»
В настоящее время система «Лапк» функционирует уже в 7 банках, среди которых Сбербанк России. Реально обслуживаются несколько сот клиентов - юридических лиц. Юридическое лицо может работать со следующими документами: платежные поручения, письмо, заявление на перевод в иностранные валюты, поручение на обязательную продажу валюты и др.
Система БЬапк предназначена для юридических лиц клиентов банка. Намечено развитие системы в сторону обеспечения сервиса также и для физических лиц. Для обеспечения большей надежности система работает на двух идентичных серверах, подключенных через разных провайдеров. Интерактивность системы дает возможность клиенту отслеживать этапы обработки в банке отправленного им документа. Система предлагает стандартный набор услуг: вкладные операции, денежные переводы, оплата коммунальных услуг, валютные операции, кредитование, операции с ценными бумагами, услуги инкассации.
Система Автобанка «Домашний банк» рассчитанана физических лиц, позволяет управлять счетами круглосуточно. Предлагает своими клиентам полный пакет банковских услуг. «Кортис» - информационная система управления товарно-финансовыми потоками предоставляет участникам торговую площадку В2В, на которой осуществляется процесс маркетинговой деятельности, торговля и заключение сделок.
С 2003г. на территории России бала введена специальная программа «Электронный кошелек», установив которую на компьютере можно оплачивать товары и услуги через Интернет. Для этого необходимо зарегистрироваться в одной из платежных систем, например, «Яндекс. Деньги», «Кредит. Пилот». Положить деньги в электронный кошелек можно через банк. Такую услугу сейчас оказывают «Сбербанк», «Импэксбанк», Банк «Таврический», «Первое О.В.К.». через виртуальные кошельки можно осуществлять денежные переводы, оплачивать услуги сотовой связи, пользоваться Интернетом. Любой виртуальный кошелек позволяет хранить, получать, перечислять из платежной системы на традиционные банковские счета цифровую наличность, не беспокоясь о ее сохранности [5].
Электронный кошелек - защищенная программ. Все данные о счете и хранящейся на нем виртуальной наличности шифруются. Все операции обмена виртуальными деньгами происходят таким образом, что ни один пользователь платежной системы не может обмануть другого.
Более половины банков, оказывающих интернет-услуги в России, предпочитают активно развивать услуги исключительно для юридических лиц, считая позиционирование на клиентов - физических лиц неоправданным в настоящее время. Причины такого выборочного подхода заключаются в «прохладных» отношениях между банками и частными клиентами, которые сложились после 2008г.
На текущий момент большинство потребителей услуг Интернет-банкинга в России - бухгалтеры предприятий, которые ведут расчеты, получают выписки, отправляют платежные поручения через Интернет. В дальнейшем ожидается более широкое вовлечение топ-менеджеров различных компаний в использование данных систем [6].
В настоящий момент в набор услуг интернет-банкинга обычно входят: перевод денег со своего счета на любой счет в любом банке; продажа и покупка иностранной валюты; пополнение или снятие денежных средств с дебитных и кредитных пластиковых карт; открытие различных типов счетов и перевод на них денежных средств. Клиенты могут получить выписку о состоянии счета за определенный период в различных форматах, отчеты о прошедших платежах в режиме реального времени, а также информацию об уже осуществленных платежах. Им доступны оплата коммунальных услуг и счетов за связь, перевод средств в оплату счетов за товары, а также дополнительные услуги - подписка на газеты или журналы, брокерское обслуживание на валютных и фондовых биржах.
Уход банка в виртуальный бизнес сопряжен с рядом трудностей. Проведение онлайновых операций требует наличие мощных внутренних информационных систем. К тому же требуется немедленное осуществление операций, инициированных клиентом, а при значительном увеличении скорости производимых клиентами операций, являющимся одним из положительных моментов использования системы интернет-банкинга для клиентов, это создает немалые трудности далеко не только технического характера. Например, обналичивание крупной суммы средств приводит к дисбалансу средств в банке, и без скоординированных действий банк не сможет их быстро аккумулировать.
Важнейшим сдерживающим фактором развития интернет-банкинга в России являются:
- малое число и ограниченное количество пользователей Интернет. Об этом свидетельствуют оценки РОЦИТ. Собранные данные свидетельствуют о том, что в России на начало 2009г. на работе или дома Интернетом пользовались приблизительно 1,5 млн. чел. Наиболее активно имеет дело с Интернетом жители Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска и Екатеринбурга.
- Отсутствие развитой системы электронных платежей, имеющей выходы на зарубежные платежные системы.
- Невысокая пропуская способность существующих средств связи. Существующие массовые коммуникационные каналы имеют недостаточную пропускную способность, поскольку до сих пор их роль в основном выполняют аналоговые телефонные линии. Для перехода пользователей Интернета к инфраструктурам с большей пропускной способностью требуется существенное снижение платы за пользование скоростными каналами связи.
- Недоверие к банкам и коммерческим структурам со стороны пользователей.
Использованные источники:
1. Клочко Е.Н. Сектор виртуальных услуг в современной экономике сервиса: функциональное содержание, принцыпы управления, социальная инфраструктура. Монография. - Краснодар: Изд-во ЮИМ, 2012.
2. Боункен Р.Б. Строение организационного знания на виртуальных предприятиях // Проблемы теории и практики управления. - 2008. - № 6.
3. ^сунова Л.А. Услуги и их инфраструктурная сущность. Самарская государственная экономическая академия. - Самара, 2010.
4. Мурадян A. Виртуальный офис: организация [Электронный ресурс]. URL: http://www.finmarket.ru.
5. Орлов А.И. Информационные системы управления предприятием. Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. URL: http://www.aup.ru.
6. Бурдимский А. Какой интернет - банкинг нам нужен? //[Электронный ресурс] URL: http://e-Finance.ru/
Мешкoвa Ю. О. студент 3 курсa фaкультет Экономики, упрaвления и прaвa Южный институт менеджмента КРИПТОВАЛЮТА За последние месяцы платежная система Вйсот привлекла к себе большое внимания: курс виртуальных денег резко подскочил с 200 долларов в сентябре до 1200 долларов к концу ноября 2013-го, чтобы потом вновь упасть ниже 1000. Однако после новогодних праздников курс стабилизировался, и на протяжении нескольких недель биткоины торгуются в достаточно узком диапазоне между 900 и 1000 долларов. Кто-то считает, что деньги, существующие только в киберпространстве, — это очередной "пузырь", и доверять им не следует, другие — что за ними будущее электронных платежей. Попробуем разобраться как устроена "криптовалюта" и рассмотрим фактамы о "биткоинах" [1].
Биткоин - это цифровая валюта, которую называют также виртуальной или криптовалютой. Проще говоря, это защищенные от подделки цифровые
