CC BY
210
¥-
У УДК 343.9 Виктимология 2(16) / 2018, с. 55-60
Сазонов М. М.
ВИДЫ МОШЕННИЧЕСТВ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕР ВИКТИМОЛОГИЧЕСКОГО ПРЕДУПРЕЖДЕНИЯ
В настоящее время безналичный расчет с использованием банковских карт набирает все большую популярность. Преступления, совершаемые в сфере банковской деятельности, получают все большее распространение и составляют существенную опасность как для общества, так и государства в целом. Основной причиной можно назвать недостаточную осведомленность граждан о способах мошенничеств с банковскими картами. Задача банковского сектора и государства - обеспечить безопасность проводимых финансовых транзакций и минимизировать возможность осуществления мошенничеств.
Ключевые слова: мошенничество, банковские карты, банкоматы, фи-шинг, вишинг, скимминг.
Экономические преступления сегодня представляют серьезную угрозу экономической безопасности государства, так как существенно препятствуют развитию производственной сферы, сдерживают приток инвестиций, лишая бюджет значительной части доходов, увеличивают инфляцию, мешают нормальному функционированию банковских, управленческих, предпринимательских структур. Экономическая преступность требует самого пристального внимания со стороны правоохранительных органов. Анализ практики предупреждения, раскрытия и расследования этих преступлений показывает, что действия правоохранительных органов не всегда эффективны [3, с.95]. Уголовные преступления, которые совершаются в сфере банковской деятельности, получили сегодня значительное распространение и составляют существенную опасность для общества и государства в целом. Эта проблема не могла остаться без внимания и требует безотлагательного решения, кото-
рое не должно ограничиваться только комментированием действующих нормативных предписаний. Возникает потребность не только в их обосновании и совершенствовании, но и в выработке рекомендаций по правильной квалификации «банковских» уголовных преступлений, в адаптации нормативных правил к современным реалиям, в криминализации деяний, совершаемых в сфере банковской деятельности и имеющим все признаки преступлений, и декриминализации тех уголовных преступлений, которые много лет не имеют фактических проявлений и судебной практики по их совершению. Комплексный подход к решению проблемы предупреждения преступности в банковской сфере постоянно трансформируется и приобретает новые формы, требует выработки новой действенной системы противодействия таким посягательствам на уровне существенного реформирования положений уголовного законодательства по этим вопросам.
Уменьшение покупательной способности граждан связано с изменениями социально-экономического фона в стране. Однако такое обстоятельство не снижает потребностей граждан в целом, наоборот, с развитием технологий и значительным объемом информации, которую потребитель получает через телевидение и сеть Интернет, показывает, что населению необходимо значительное количество вещей, которые всегда недоступны из-за их высокой стоимости. Желание получить «легкие деньги» все больше возникает у неустойчивых членов общества, в частности, с учетом соблазнов, которые навязывают нам средства массовой информации, с чем и связан стремительный рост числа преступлений против собственности, и, в основном, с применением банковских карт. Число зарегистрированных случаев мошенничества в абсолютном выражении выросло со 160 081 в 2010 году до 208 926 в 2016 году, удельный вес вырос с 6,1 % до 9,7 % соответственно [5, с.18].
Указанная тенденция, в частности, связана с широким распространением данного вида платежных средств, что в свою очередь является результатом деятельности государства, направленной на постепенное ограничение операций с безналичными платежами (установление лимита для безналичных платежей на уровне, не превышающем определенной суммы; меры, направленные на противодействие легализации средств, полученных преступным путем).
В этих условиях, рядовые граждане все чаще используют для расчетов пластиковые платежные карты и при этом достаточно часто попадают в поле зрения различных мошенников. Поэтому значительное количество пострадавших становятся частью современных преступных схем с использованием платежных карт. Не каждый гражданин достаточно осведомлен о том, как правильно пользоваться банковской картой, чтобы сохранить свои средства от мошеннических посягательств.
Механизмы противодействия мошенничеству с использованием банковских платежных карт требуют усовершенствования с учетом текущего положения дел. В связи с этим научный анализ основных направлений противодействия мошенникам с использованием банковских
карт является чрезвычайно актуальным и важным.
Вместе с тем, разнообразие механизмов противодействия мошенничеству с использованием банковских карт обусловлено особенностями реализации той или иной схемы мошеннических действий, и предусматривает необходимость комплексного исследования круга вопросов с учетом наиболее новых способов совершения мошенничества с использованием платежных карт, которые фиксируются правоохранительными органами.
Важно, что совершая кражу, преступники также могут использовать обман или злоупотребление доверием. В случае такого вида мошенничества, как вишинг, мошенники звонят жертве и представляются сотрудниками банка, вводя ее в заблуждение, а затем завладевают секретной информацией о данных карты с ее последующим использованием для заказа товаров или услуг на интернет-ресурсах [6]. Указанные действия необходимо квалифицировать как кражу, совершенную мошенническим способом. Если же в подобной ситуации мошенники в телефонном разговоре путем обмана уверяют владельца банковской карты в правомерности совершаемых действий, так что жертва, считая, что все действия выполняются в рамках закона и в ее интересах, самостоятельно перечисляет средства на счет злоумышленников, эти действия также будут квалифицированы как мошенничество.
В случае совершения такого вида мошенничества, как скимминг, преступники могут обманным путем завладевать данными платежной карты жертвы и использовать полученную информацией для подделки платежного средства. Далее могут иметь место тайные изъятия денежных средств через банкомат с помощью поддельных карт [1, с.13].
Основные мероприятия по противодействию данному виду мошенничества направлены на предупреждение получения мошенником информации с пластиковой карты [8]. Такими мерами могут быть:
— тщательная проверка банкомата на наличие признаков, свидетельствующих о вмешательстве посторонних лиц в его работу (накладная клавиатура, дополнительный считыватель и другое) к началу пользования услугами банкомата [7];
— принятие дополнительных мер, которые усложнят получение информации мошенниками, в случае, если ими использованы технические средства для считывания информации из банкомата (в частности, закрывания клавиатуры банкомата ладонью при вводе ПИН-кода);
— меры по противодействию фишин-га. Название этого вида мошенничества происходит от английского слова «fishing» (что означает «рыба» или «рыбачить») [2, с.51]. Сущность фишинга заключается в том, что преступники выбирают самые популярные известные сайты и создают собственный сайт-клон, доменное имя которого отличается от оригинального на один или два символа. Такие сайты обычно предлагают товары или услуги. Для заказа товара от клиентов требуется ввести реквизиты их платежной карты. Однако на самом деле товары на таких сайтах не продаются, а главной целью их администраторов является сбор данных с карт потенциальных покупателей для дальнейшего завладения их денежными средствами. Для совершения мошенничества может использоваться электронная почта и другие способы коммуникаций. Достаточно часто мошенниками используется информация о клиентах банка, полученная от недобросовестных работников этих самых банков, что позволяет еще больше ввести жертву в заблуждение. Человеку также могут сообщать о получении наследства или выигрыше в лотерею и спрашивать реквизиты карты для пересылки денег и тому подобное. В этих условиях основной рекомендацией к противодействию данному виду мошенничества является строгое соблюдение конфиденциальности информации относительно информации о карте со стороны как работников банка, так и непосредственно пользователей платежных карт. Если у держателя карты возникает подозрение о нарушении конфиденциальности указанной информации, ему следует принять меры по блокированию такой карты банком и ее последующего перевыпуска. Удобным инструментом, позволяющим защититься от данного вида мошенничества, является услуга 3-D Secure (установление привязки карты к номеру мобильной связи владельца). Механизм 3-D Secure работает следующим образом: вначале портал отправляет на номер мо-
бильного телефона, указанного владельцем, sms-сообщение со специальным кодом. И только после того, как владелец подтвердит транзакцию путем ввода полученного кода, будет произведена оплата;
— меры по противодействию физической кражи данных о реквизитах платежной карты. В случаях, связанных с физическими кражами данных, реквизиты карты могут похитить в процессе ее передачи клиенту (например, во время пересылки пластиковой карты по почте). Перехватить данные карты могут также третьи лица, участвующие в расчетах платежной картой. Основными направлениями противодействия данному вида мошенничества являются, во-первых, соблюдение требований безопасности со стороны банка в ходе передачи пластиковой платежной карты пользователю; во-вторых, соблюдение элементарных требований держателем карты, связанных с запретом передачи карты посторонним лицам во время расчетов на кассе.
Приведенный перечень видов мошенничества и направления противодействий таким видам мошенничества не является исчерпывающим. Вместе с тем изучение даже ключевых направлений противодействия мошенничеству с использованием банковских платежных карт подтверждает то, что единичные показатели безопасности информации могут быть достигнуты исключительно с применением дополнительных приспособлений технической защиты информации, хранящейся на банковских платежных картах. Одним из таких механизмов является использование чип-модулей на банковских платежных картах. Современные ученые отмечают, что именно банковские платежные карты с чипами имеют наибольший уровень защиты информации от мошеннических операций [4, с.406].
С целью обеспечения безопасности средств клиентов чаще всего сами банки видоизменяют банкоматы: устанавливают антискиминговые накладки на карто-приемник.
Карты с чипами являются эффективной защитой от мошеннических операций, однако не всех. В случае мошеннических операций в интернете, таких как фишинг, когда для завладения и использования средств с карты мошеннику до-
статочно узнать номер карты, срок ее действия и CVV2 / CVC2 коды, наличие или отсутствие чипа не помешает преступнику завладеть средствами владельца карты. Однако и эта проблема может быть решена с помощью услуги 3-D Secure, что предусматривает «привязку» владельца карты к номеру его мобильного телефона. При использовании этой услуги невозможно провести любую операцию по банковской карте в сети интернет без ее подтверждения по телефону.
С учетом растущих показателей карточного мошенничества пользователям необходимо заказывать карты с чипами, подключать все приложения безопасности, доступные на платежном инструменте, и выполнять требования безопасности банка с целью ограждения себя от потенциальных потерь.
Очевидно, что граждане требуют больше информации о современных эффективных и действенных средств защиты от такого мошенничества и в абсолютном большинстве не знают, как уберечь свои средства на карте. В таких условиях достаточно эффективным способом предотвращения мошенничества является, прежде всего, ознакомление самого банковского персонала, а прежде всего тех лиц, которые консультируют пользователей платежных карт во время их получения, с актуальными на сегодня средствами защиты от мошеннических посягательств. В основном общие правила и рекомендации для пользователя сводятся к обязательности подключения услуги 3-D Secure (SMS-банкинг), хранения отдельно карт и контрольной информации, избегание расчетов в сети Интернет картой, на которой находятся основные средства, неразглашении реквизитов карты посторонним лицам, периодическое изменение пароля, установления лимита платежей в сети Интернет, полное блокирование платежей по картам в сети Интернет, записи в блокнот кода безопасности и заклейки его на карте, получение карты с чипом.
К основным способам предупреждения совершения таких преступлений не-
обходимо отнести: разработку соответствующей нормативной базы по вопросам обеспечения безопасности банковской системы нашей страны и практическую реализацию ее положений; внутренний контроль возможных угроз со стороны службы безопасности банковского учреждения; введение новых, более модернизированных технологий в банковской деятельности, внедрение новых, более защищенных форм пластиковых карт; учет положительного международного опыта в борьбе с банковским мошенничеством; ужесточение уголовной ответственности за совершение преступлений с применением электронных технологий учитывая особый объект преступления (банковской системы); дальнейшая криминализация деяний, которые наносят ущерб безопасности банковской системы; новые уровни контроля со стороны правоохранительных структур.
Современное состояние развития общественных отношений в банковской сфере характеризуется значительным повышением активности со стороны мошенников. Мошенничество постепенно и активно проникает в виртуальное пространство. Существует немало вариантов мошеннического завладения денежными средствами с применением банковских платежных карт, но наиболее популярными и общественно-опасными на сегодня в считаются: «фишинг», «вишинг» и «скимминг». Функция банковских учреждений по предотвращению преступных посягательств, совершаемых с использованием банковских платежных карт, постепенно приводится к международным стандартам. Однако практическая реализация законодательных принципов остается на низком уровне, поэтому требует скорейшего воплощения указанных положений в реалии современной жизни. Нынешнее реформирование банковской системы должно учитывать не только те риски, которые возникают внутри ее структуры и подрывают ее стабильное функционирование, но и внешние угрозы в виде различных видов преступных посягательств.
ПРИМЕЧАНИЕ:
1. Агапова А.В. О безопасности применения банковских платежных (зарплатных) карт // Финансы и кредит. - 2013. - №40. С.10-15.
2. Изотов Д. С., Быкова Н. Н. Виды мошенничества с банковскими картами // Вестник НГИЭИ. - 2015. - № 3. - С.49-52.
3. Майоров А.В. К вопросу об обеспечении экономической безопасности (виктимоло-гический аспект) // Вестник Уральского института экономики, управления и права. — 2015. - №2. - С. 92-98.
4. Седлецкий Н.А. Разработка мероприятий обеспечения защиты банковских карт от мошенничества // Потенциал российской экономики и инновационные пути его реализации. Омск. 2016. Финансовый университет при Правительстве РФ, Омский филиал.
- 2016. - С.404-408.
5. Юзиханова Э.Г. Поиск и анализ причин преступности // Юридическая наука и правоохранительная практика. - 2017. - №4. - С.16-22.
6. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Вишинг
7. Тинькофф Банк: как защититься от скимминга. URL: https://journal.tinkoff.ru/ skimming/
8. Министерство Внутренних Дел по Республике Коми: памятка владельцам пластиковых банковских карт. URL: https://11.мвд.рф/upload/ site15/document_file/pamyatki_ plastikov._karty.pdf
REFERENCES:
1. Agapova A.V. O bezopasnosti primeneniya bankovskikh platezhnykh (zarplatnykh) kart // Finansy i kredit. - 2013. - №40. S.10-15.
2. Izotov D. S., Bykova N. N. Vidy moshennichestva s bankovskimi kartami // Vestnik NGIEI. - 2015. - № 3. - S.49-52.
3. Mayorov A.V. K voprosu ob obespechenii ekonomicheskoy bezopasnosti (viktimologicheskiy aspekt) // Vestnik Ural'skogo instituta ekonomiki, upravleniya i prava.
- 2015. - №2. - S. 92-98.
4. Sedletskiy N.A. Razrabotka meropriyatiy obespecheniya zashchity bankovskikh kart ot moshennichestva // Potentsial rossiyskoy ekonomiki i innovatsionnyye puti yego realizatsii. Omsk. 2016. Finansovyy universitet pri Pravitel'stve RF, Omskiy filial. - 2016. - S.404-408.
5. YUzikhanova E.G. Poisk i analiz prichin prestupnosti // Yuridicheskaya nauka i pravookhranitel'naya praktika. - 2017. - №4. - S.16-22.
6. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Vishing
7. Tin'koff Bank: kak zashchitit'sya ot skimminga. URL: https://journal.tinkoff.ru/ skimming/
8. Ministerstvo Vnutrennikh Del po Respublike Komi: pamyatka vladel'tsam plastikovykh bankovskikh kart. URL: https://11.mvd.rf/upload/ site15/document_file/pamyatki_plastikov._ karty.pdf
САЗОНОВ Михаил Михайлович, преподаватель кафедры информационно-аналитического обеспечения деятельности органов внутренних дел Тюменского института повышения квалификации сотрудников Министерства внутренних дел Российской Федерации, г. Тюмень E-mail: sazonoff.mikhail@gmail.com
Sazonov M. M.
TYPES OF FRAUDES WITH BANK CARDS AND IMPROVEMENT OF VIKTIMOLOGICAL WARNING MEASURES
At present, non-cash payment using bank cards is gaining popularity. Crimes committed in the sphere of banking activity are becoming more widespread and constitute a significant danger both for society and for the state as a whole. The main reason can be called insufficient awareness of citizens about the methods of fraud with bank cards. The task of the banking sector and the state is to ensure the safety of financial transactions and minimize the possibility of fraud.
Keywords: fraud, bank cards, ATMs, phishing, wishing, skimming.
SAZONOV Mikhail Mikhailovich, lecturer of the Department of Information and Analytical Support of the Activity of Internal Affairs Bodies of the Tyumen Institute for Advanced Training of the Ministry of Internal Affairs of the Russian Federation, Tyumen E-mail: sazonoff.mikhail@gmail.com
Дата поступления: 07.06.2018 г.
