Виды банковских депозитов и их особенности Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ресурсного потенциала обладает индивидуальной направленностью и является фактором обеспечения конкурентоспособности и развития промышленно-производственных подсистем регионального АПК.

Список литературы

1. Баутин В.М., Мычка С.Ю. Устойчивое развитие предприятий АПК на основе инвестиций в инновационные изменения // Инновации и продовольственная безопасность. 2015. № 2 (8). С. 13-18.

2. Гыязов А.Т. Лизинг как альтернативная форма расширения инвестиционных возможностей предпринимательства в Кыргызской республике // Устойчивое развитие науки и образования. 2016. № 1. С. 23-29.

3. Смольянинова И.В., Ахмедова О.И., Мамедов Ф.М. Формирование и развитие агропродовольственного рынка // Территория науки. 2013. № 4. С. 83-89.

4. Смольянинова И.В., Ахмедов А.Э. Обеспечение конкурентоспособности предприятий АПК на основе инвестиций в инновационные изменения // Инновационное развитие - от Шумпетера до наших дней: экономика и образование. Сборник научных статей по материалам международной научно-практической конференции. 2015. С. 380-382.

5. Шарова Е.Б. Формирование системы управления финансами предприятия в условиях нестабильности // Устойчивое развитие науки и образования. 2016. № 1. С. 62-66.

6. Seidl A.F., Pshikhachev S.M., Balashenko V.A., Pshikhacheva Zh.S. The scientific and educational extension is in the functioning system of integrated economy of the world agriculture for comparison russian experience // Modern Economy Success. 2016. № 1. С. 5-18.

Зиновьева Н. М.

ВИДЫ БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ И ИХ ОСОБЕННОСТИ

Воронежский экономико-правовой институт

Ключевые слова: вклад, депозит, банк, деньги, счет, срок.

Аннотация: В статье приведены виды и типы банковских депозитов, классифицированных по различным критериям, опираясь на Российский и зарубежный опыт внедрения банковских услуг. Рассмотрены преимущества и недостатки сберегательных вкладов, правила выпуска сберегательных сертификатов, а также представлены характерные особенности депозитов до востребования.

Key words: contribution, deposit, bank, money, account, period.

Abstract: The article presents the types and types of Bank deposits, classified according to various criteria, based on Russian and foreign experience of implementation of banking services. The advantages and disadvantages of savings deposits, of the rules of issue of savings certificates, and also presented the characteristic features of demand deposits.

Современная банковская рыночная структура в данный период времени охарактеризована широким разнообразием вкладов, депозитов, депозитных счетов и прочих банковских услуг. В большей степени это связанно со стремлением кредитных учреждений в условиях сегментированного высоко конкурентного рынка в большой степени удовлетворить спрос различных категорией клиентуры на банковские продукты и услуги, а также привлечь их сбережения и свободные денежные ресурсы на банковские счета в пассивы.

По экономическому критерию депозиты следует разбить на следующие подгруппы:

- сберегательные вклады населения и юридических лиц;

- депозиты до востребования, непосредственно включая остатки средств на расчетных и текущих счетах;

- срочные депозиты касаемо физических и юридических лиц;

- ценные бумаги и другие денежные документы.

Депозиты имеют разные черты и по другим признакам, таким как: по срокам, по видам вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам; возможности получения льгот по активным операциям банка и другие [1, с. 30].

Депозиты до востребования представляются различными счетами, с которых вкладчики могут получать наличные деньги по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов. К депозитам до востребования относятся:

- остатки средств на корреспондентских счетах других банков;

- средства, хранящиеся на расчетных и текущих счетах государственных, акционерных предприятий, различных малых коммерческих структур;

- средства фондов различного назначения в период их расходования;

- средства в расчетах;

- средства местных бюджетов и на счетах местных бюджетов;

- депозиты до востребования.

В западных странах на долю депозитов до востребования приходится около 30% в сумме привлеченных ресурсов.

Основными характерными особенностями вкладов до востребования и срочных депозитов является следующее:

- предъявляется определенное требование о предварительном уведомлении клиентом кредитной организации об изъятии денег;

- максимально возможный предел ставки по процентам в отдельные периоды может регулироваться центральными банками;

- не могут использоваться для расчетов и на них не выписываются расчетные документы;

- средства на счетах оборачиваются медленно;

- уплачивается фиксированный процент;

- определяется более низкая норма обязательных резервов [2, с. 80].

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило,

носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных активов. Однако следует отметить их недостатки, которые для банков состоят в следующем:

1. Подверженность этих вкладов различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.

2. Необходимость выплаты повышенных процентов по вкладам и снижение, таким образом, маржи (разницы между процентами по активным и пассивным кредитным операциям).

3. Неспособность банка возобновлять эти ресурсы на постоянной основе.

Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.

Депозитный или сберегательный сертификат - это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение денежных средств по истечении установленного срока и процентов по нему.

Депозитные сертификаты выпускаются на крупные суммы и приобретаются только юридическими лицами.

Во многих странах мира получили распространение два вида депозитных сертификатов. Первый вид - депозитные сертификаты, не имеющие свойства для передачи, которые находятся у вкладчика и предъявляются им в финансово-кредитное учреждение по истечении срока. Второй вид - депозитные сертификаты, которые могут передаваться или как их еще называют обращающиеся сертификаты,

которые могут быть переданы другому физическому или юридическому лицу путем операций купли-продажи их на вторичном рынке [3, с. 220].

Коммерческие кредитные организации могут выпускать множество депозитных продуктов, которые характеризуются разными условиями вложения средств на разные сроки, конечно же под разные цели и процентные ставки. Поэтому, каждый клиент может найти подходящий для себя вариант вложения денег под проценты, не волнуясь о сохранности денежных средств, поскольку в данный момент действует система страхования вкладов. По системе страхования, на случай лишения лицензии коммерческого банка, Центральный банк может выплатить вкладчикам закрывающегося коммерческого финансово-кредитного учреждения сумму вклада полностью, если депозит не превышает сумму в один миллион четыреста тысяч рублей [4, с. 192].

Сберегательные сертификаты предназначены для реализации их физическим лицам. Срок обращения срочных сберегательных сертификатов может превышать 1 год и составлять 3 года, если условия их выпуска согласованы с ЦБ РФ. Если срок получения депозита или вклада по сертификату просрочен, то такой сертификат становится документом до востребования. Банк обязан выплатить указанную в нем сумму по первому требованию владельца. Сберегательные сертификаты могут быть переданы только физическому лицу.

Они более удобны и получают свою популяризацию среди широких масс населения. Все больше людей по Российской Федерации интересуются покупкой такого банковского продукта как сберегательные сертификаты.

Для коммерческого финансово-кредитного учреждения преимущества этих форм формирования пассивов состоят в том, что крупные суммы поступают в распоряжение банка на установленный срок и увеличивают, таким образом, стабильную часть пассивов.

В Российской Федерации право выпуска сберегательных сертификатов предоставляется банками при соблюдении ими следующих условий:

- выполнение обязательных экономических нормативов;

- осуществление банковской деятельности не менее двух лет;

- публикации годовой отчетности, подтвержденной аудиторской фирмой;

- соблюдение банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ;

- выполнение обязательных резервных требований.

Сертификаты коммерческих банков срочные, выпускаться в валюте РФ, как в разовом порядке, так и сериями (траншами), могут быть именными или на предъявителя, владельцами их могут быть как резиденты, так и нерезиденты. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги [5-6].

Делая вывод, следует сказать, что в современных рыночных условиях коммерческие кредитные организации предоставляют широкий спектр вкладов населению, привлекая все новые и новые слои населения более выгодными депозитными предложениями, предоставляя все условия необходимые для сохранения и преумножения денежных ресурсов.

Список литературы

1. Борисов А.М. Развитие депозитного рынка в Российской Федерации // Новые знания. 2013. № 1. С. 27-32.

2. Виноходова А.Ф., Рыков С.В. Современные тенденции развития депозитного рынка в Российской Федерации // Вестник университета (Государственный университет управления). 2014. №6. С. 80-83.

3. Рыков С.В. Анализ организационных аспектов влияющих на депозитную политику коммерческого банка // Вестник университета (Государственный университет управления). Финансовый менеджмент. 2015. №11. С. 220-225.

4. Ташкинова, А.П. Методы расчета стоимости кредитно-депозитных услуг банка // Экономика и управление в современных условиях: материалы международной научно-практическая конференции. Материалы Международной НПК.- Красноярск: НОУ Сибирский институт бизнеса, управления и психологии, 2010. - С. 191-195.

5. Хашиева Л.А. Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка: классификация, характеристика и основные тенденции развития // Новая наука: современное состояние и пути развития. 2013. №28. С. 28-37.

6. Гафаров З.М., Курилов К.Ю. Исследование возможности применения исламского банкинга в России // Устойчивое развитие науки и образования. 2016. № 1. С. 15-22.