CC BY
53
УДК 336.77 ББК 65
УСЛОВИЯ И ВОЗМОЖНОСТИ ОПТИМИЗАЦИИ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ КРЕДИТНОГО БРОКЕРА И КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
ДИАНА КАРИМОВНА МАШТАКЕЕВА,
директор научно-образовательного института развития профессиональных компетенций и квалификаций
Финансового университета при Правительстве РФ E-mail: dmashtakeeva@gmail. com Научна специальность 08.00.05 — экономика и управление народным хозяйством
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Аннотация. Проводится анализ оптимизации бизнес-процессов кредитного брокера и кредитной организации. В частности, автор указывает на основные принципы оптимизации бизнес-процессов, исследует соответствующие нормативные акты. Особое внимание уделяется группам процессов, которые кредитная организация выполняет при взаимодействии с кредитным брокером.
Ключевые слова: оптимизация бизнес-процессов, кредитный брокер, кредитная организация, кредитный брокеридж.
Annotation. In the article the author analyses the optimization of business processes a credit broker and credit organizations. In particular, the author indicates the main principles of optimization of business processes, explores the relevant regulations. Special attention is paid to group processes that credit institution performs when interacting with a mortgage broker.
Keywords: Optimization of business processes, mortgage broker, credit institution, credit brokerage.
Анализ экономической практики на любом этапе, как современной, так и предшествующей, показывает, что оптимизация бизнес-процессов является необходимым элементом управления ресурсами хозяйствующего субъекта (компании), направленным на повышение его эффективности и нормальное функционирование. Особенную актуальность процессы оптимизации бизнес-процессов приобретают в случае, если компания функционирует в условиях рыночной экономики или если рынок находится в условиях экономического кризиса. В последнем случае, в условиях ограниченного доступа компании — хозяйствующего субъекта к ресурсам (самого различного рода, от финансовых и трудовых до материальных) оптимизация может оказаться ключевым элементом для сохранения не только рентабельности компании, но и самого факта ее существования. В России, в течение кризисов (как 2008 года, так и в настоящее время), многие российские компании прибегают к оптимизации деятельности
как к основному инструменту для сокращения расходов и сбалансирования бюджетов. Однако, необходимо понимать, что оптимизация не обуславливается и не исчерпывается фактом наличия кризисных явлений, во многих случаях она необходима просто в связи с наличием на одном товарном рынке нескольких компаний — конкурентов или развитием технического прогресса. Процедуры оптимизации бизнес-процесса осуществлялись и осуществляются многими компаниями по всему миру, независимо от размера, страновой принадлежности, правовой системы или формы хозяйствования. К числу таких успешных примеров оптимизации можно отнести действия компании FORD Motors или IBM в начале 90-х годов, позволившие этим компаниям освоить новые рынки и продукты. В настоящее время многие российские компании разного размера и формы собственности заявляют об оптимизации своих бизнес-процессов, как о стратегической цели развития (например, ОАО «НК «РОСНЕФТЬ»1 или
ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»2). При этом, однако, нужно отметить, что большая часть мероприятий по оптимизации бизнес-процессов в российских компаниях проводится в виде мероприятий экономии на расходах, и в частности, на персонале3. Такой подход, в понимании автора, является однобоким и неверным.
Особый интерес вызывает место кредитного брокериджа в системе современного финансового рынка России, который в настоящее время находится в стрессовых условиях. Безусловно необходимо исследовать оптимизацию бизнес-процессов в деятельности кредитной организации и кредитного брокера, как одни из необходимых условий для становления кредитного брокерид-жа как элемента финансового рынка Российской Федерации.
Оптимизация бизнес-процессов — организация процессов управления и распределения ресурсов в производстве, направленная на достижение максимального результата с минимально возможными затратами.
Специального термина «кредитный брокер» законодательство Российской Федерации не определяет и в нашем случае, выведение такого определения возможно путем анализа смежных, отраслевых терминов.
Поскольку генеральным направлением деятельности кредитного брокера (по общему пониманию) являются действия, направленные на заключение кредитного договора (или иного договора) между клиентом кредитного брокера и кредитной организацией, то с учетом изложенного, термин «Кредитный брокер» можно сформулировать следующим образом:
Кредитный брокер — это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, оказывающий по договору возмездного оказания услуг, услуги физическим и юридическим лицам, направленные на заключение кредитного или иного договора между своим клиентом и кредитной организацией.
В настоящей статье мы будем использовать определение «кредитная организация» в значении, определенном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», применяя его как к банкам, так и к НБДКО.
В современной экономической теории о бизнес-процессах и их оптимизации написано достаточно много4. Некоторые исследователи5 предлагают делить улучшения бизнес-процессов по функциональным направлениям, в рамках которых используются конкретные способы оптимизации:
1. Улучшение производственных бизнес-процессов (совершенствование процессов, связанных с производством товаров и услуг);
2. Улучшение административных бизнес-процессов (совершенствование всех вспомогательных процессов).
Отдельно необходимо сказать о принципах проведения оптимизации. Принципы, как руководящие направления деятельности, имеют значение для понимания стратегического направления оптимизации и определения конкретных способов (шагов) оптимизации. В понимании принципов оптимизации также нет единообразия. Некоторые исследователи выделяют следующие принципы оптимизации6:
• определение основ оптимизации (необходимо определить бизнес-процесс, подлежащий оптимизации);
• оценка оптимальности бизнес — процесса должна проводиться от частного к общему (т.н. «рыбу чистят с хвоста»);
• понимание неоднозначности результатов оптимизации бизнес-процессов (улучшение одного бизнес-процесса может ухудшить остальные);
• преодоление недовольства (оптимизация бизнес-процесса всегда предполагает недовольство коллектива, поскольку в ходе оптимизации увеличивается нагрузка на коллектив).
Другие7 отождествляют принципы оптимизации бизнес-процессов с принципами оптимизации управления, относя к ним следующие:
а) принцип защищенности управляющего решения (решение управляющего менеджера должно быть обосновано с точки зрения эффективности управления, но при этом не противоречить законодательству);
б) принцип централизации/децентрализации управления (централизация управления, на наш взгляд, хотя и помогает снизить количество ошибок на нижних уровнях деятельности компании,
негативно сказывается на оперативности принятия решений, что в конечном итоге снижает эффективность компании. Децентрализация управления, хотя и является более оптимальным принципом при построении в компании процессной модели управления, требует достаточно высокого уровня квалификации исполнителей и влечет много рисков, связанных с т.н. «эксцессом исполнителя»);
в) принцип соответствия (при построении системы управления принципиально важным является определение соответствия работника занимаемой должности);
г) принцип «новых задач» (управление в компании должно включать в себя постоянный способ постановки новых задач для компании и способов их решения, именно это позволяет совершать прорывы в развитии компании).
Поскольку мы исходим из того, что компанией (безотносительно, кредитной организацией и/ или кредитным брокером) уже принято решение о необходимости оптимизации, то способом оптимизации процессов «верхнего уровня» является построение процессной модели управления. Объектом всех оптимизационных мероприятий является не вся компания, а лишь тот ее сегмент, что отвечает за взаимодействие с контрагентом (кредитным брокером). В многоуровневой структуре современных организаций (особенно кредитных) это должно быть отдельное подразделение, имеющее определенный функционал и право принятия решения по нему. В настоящее время гражданское законодательство оперирует понятиями «орган юридического лица» (п. 1 ст. 53 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не содержит определения «структурное подразделение». Нормативные акты Банка России8 оперируют терминами «внутреннее структурное подразделение» и в качестве одного из основных признаков называют его несамостоятельность в структуре кредитной организации (отсутствие собственного баланса и права на совершение отдельных банковских операций). С учетом этого и по смыслу корпоративного законодательства России нам представляется, что сегмент компании, являющийся субъектом нашего исследования, не совпадает с понятием «орган юридического лица»
и более верно обозначить его термином «самостоятельное структурное подразделение» (далее по тексту — ССП).
При построении процессной модели управления в структурном подразделении компании, взаимодействующем с контрагентом, необходимо построение или определение групп процессов, которые кредитная организация выполняет при взаимодействии с брокером (и наоборот).
К таким группам процессов возможно отнести следующие:
а) процесс принятия решения о взаимодействии с кредитным брокером;
б) процесс оформления отношений (сделки) между кредитной организацией и кредитным брокером;
в) процесс фиксирования кредитной организацией услуг (результатов) от кредитного брокера;
г) процесс расчетов между кредитной организацией и кредитным брокером.
Каждая такая группа процессов в ССП должна быть структурирована и описана в нормативных документах компании (особенно — кредитной организации). К сожалению, законодательство Российской Федерации на настоящий момент не содержит отдельных нормативных актов, обязывающих компании — хозяйствующие субъекты проводить какие — либо процедуры нецелевой оптимизации и императивные нормы, которыми компания могла бы руководствоваться в построении нормативной базы по оптимизационным процедурам, отсутствуют.
При самостоятельном построении нормативной базы компании возможно пойти как путем создания единого документа, посвященного работе кредитной организации с кредитным брокером, так и путем использования массива документов, в каждом из которых будет содержаться норма, регулирующая определенный этап процесса. Например, порядок принятия решения о сотрудничестве кредитной организации с конкретным кредитным брокером может быть:
а) прописан в нормативном акте, регулирующем процедуры заключения кредитных договоров в кредитной организации;
б) не закреплен в каком — либо акте, а оставлен на усмотрение руководителя соответствующего
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
подразделения кредитной организации с закреплением его такого полномочия либо в распорядительном акте (приказе) уполномоченного органа управления кредитной организации (далее — КО) либо в доверенности.
Порядок заключения сделки между КО и кредитным брокером (формирование договора, проверка кредитного брокера как контрагента КО) также могут быть предметом отдельного нормативного акта КО или массива таких актов. Далее мы остановимся способах оптимизации этой процедуры отдельно.
После построения нормативной базы КО целесообразно перейти к упрощению организационной структуры ССП с целью исключения излишних этапов между принятием решения о сотрудничестве к кредитным брокером и исполнителями этого решения. На этом этапе КО целесообразно реализовать организационную структуру ССП, содержащую как можно меньше уровней (минимум взаимодействия между работниками и контролирующим руководителем). Нам представляется, что для достижения целей оптимизации ССП должен иметь не более двух уровней (работник и контролирующий руководитель). Минимизировать структуру ССП до одного уровня не представляется нам эффективным по причине необходимости реализации принципа защищенности управленческого решения (наделения всех работников ССП полномочиями на принятие решений неизбежно повлечет «эксцесс исполнителя» и убытки КО).
Последним в этой группе способом оптимизации бизнес — процессов КО является построение системы мотивации персонала. Реализация большей части способов оптимизации процессов КО (таких как делегирование полномочий или децентрализация управления) неизбежно повлекут увеличение трудовой функции персонала и его сопротивление. Для преодоления этого фактора в ССП по нашему мнению необходимы следующие меры:
а) освещение роли каждого работника в процессе и его доли в достижении результата;
б) материальная мотивация персонала;
в) определение равных оснований ответственности для разных работников ССП в случае наступления конфликтов/ нарушений.
В целом процедуры оптимизации бизнес — процессов могут быть адекватно и эффективно реализованы даже такими специализированными субъектами хозяйственной деятельности, как кредитные организации и сотрудничающие с ними кредитные брокеры. Проведение оптимизационных процедур в рамках правового поля могло бы оказать положительный эффект для становления кредитного броке-риджа как одного из сегментов российского финансового рынка.
Более эффективному проведению процедур оптимизации бизнес — процессов при взаимодействии кредитной организации и кредитных брокеров способствовало бы принятие государством (или объединением профессиональных участников рынка) документов и рекомендаций, регулирующих деятельность кредитных брокеров на финансовом рынке Российской Федерации. Целесообразной для этих целей представляется работа как представителей кредитных организаций, так и компаний — кредитных брокеров, по определению «правил игры» — стандартов сотрудничества кредитного брокера и кредитной организации, а также формальное закрепление обязанностей кредитного брокера по отношению к своему клиенту — будущему заемщику кредитной организации.
1 http://www.rosneft.ru/about/strategy.
2 См. Стратегия развития Сбербанка, http://www.rosneft.ru/ about/strategy.
3 См. например, http://ria.ru/economy/20150819/1195710233. html.
4 См. например, Саймон Вайн «Оптимизация ресурсов современного банка», М., Альпина Паблишер, 2000; Джеймс Харрингтон, K.C. Эсселинг, Харм Ван Нимвеген «Оптимизация бизнес-процессов: документирование, анализ, управление, оптимизация», СПб. 2002; М. Гордеев, А. Борисов, А. Корчак «Технология оптимизации бизнес-процессов», портал «Корпоративный менеджмент», http://www.cfin.ru/itm/bpr/optimization_ technology.shtml и т.д.
5 Джеймс Харрингтон, K.C. Эсселинг, Харм Ван Нимвеген «Оптимизация бизнес-процессов: документирование, анализ, управление, оптимизация»; СПб. 2002.
6 М. Гордеев, А. Борисов, А. Корчак, Мысли глобально — действуй конкретно: Основные принципы технологичной оптимизации, http://www.treko.ru/show_article_1299.
7 В.И. Кнорринг «Теория, практика и искусство управления». Учебник для вузов по специальности «Менеджмент». М., 1999 г., НОРМА-ИНФРА.
8 См. Инструкцию Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
