CC BY
175
15.17. РОЛЬ КРЕДИТНОГО БРОКЕРИДЖА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
Фёдоров Андрей Юрьевич, системный аналитик ОАО «Альфа-Банк», аспирант федерального государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Государственный университет - учебно-научно-производственный комплекс» Контакты автора: fyodorovandrei@gmail.com
Аннотация. На сегодняшний день нельзя недооценить роль финансового посредничества на этапе организации и сопровождения всего кредитного процесса. Понятие «кредитный брокеридж» сегодня прочно ассоциируется с рынком ипотечного кредитования, однако сам термин пришел к нам из западной практики, где данный вид посреднических услуг столь популярен уже не одно десятилетие. О сегодняшних перспективах развития этого направления, а также о текущих проблемах и задачах его развития в нашей стране и пойдет речь в данной публикации.
Ключевые слова: кредитный (ипотечный) брокер, кредитный брокеридж, ипотека, кредитование, финансовое посредничество
THE ROLE OF CREDIT BROKERAGE AT THE PRESENT STAGE OF DEVELOPMENT OF BANKING PRODUCTS AND SERVICES
Fedorov Andrei, Systems Analyst рostgraduate Federal State Institution of Higher Professional Education «State University - teaching, research and production complex» L LC «Alfa-Bank»
Annotation: Nowadays you can not underestimate the role of financial intermediation during the organization and maintenance of the whole loan process. The concept of "credit brokerage" today is strongly associated with the mortgage market, but the term has come to us from Western practice, where this type of mediation is so popular for decades. On today's development prospects in this direction, as well as on current issues and challenges of development in our country and will be discussed in this publication.
Keywords: credit (mortgage) broker, credit brokerage, mortgage lending, financial intermediation
Многообразие позиций в отношении перспективности и необходимости финансовых посредников для реализации полноценного кредитного процесса - достаточно популярная тема для дискуссий в банковском сообществе. Часть респондентов активно критикует важность таких услуг, другие поддерживают развитие данного направления и приводят массу аргументов в пользу такого сотрудничества. Однако и те, и другие не отрицают возможности полноценного существования института кредитного брокериджа в России, который
столь успешно уже не одно десятилетие зарекомендовал себя в западной практике.
Так, с позиции Тосуняна А.Г.1, кредитный брокеридж сегодня является для России еще новым, почти неизведанным направлением, в то время как за рубежом он развивается уже давно и довольно активно. В США, например, банковские продажи практически не осуществляются напрямую, большая часть клиентов проходит через брокеров. Брокер выступает как бы промежуточным звеном между банком и клиентом. Он проводит консультации, первичный андеррайтинг, осуществляет выбор оптимальной программы. Там и требования к брокерам несколько иные, нежели у нас. В ряде стран эта деятельность лицензируется, и такая лицензия стоит немалых денег.
В России первые появившиеся брокеры имели несколько иную направленность. Они не стали консультантами, которые помогают клиенту в условиях рыночного разнообразия подобрать оптимальную программу кредитования или же разобраться в тонкостях кредитования, как это произошло на Западе, а приобрели иное значение. В России брокеры ассоциировались с «теневыми» финансовыми посредниками, способными за вознаграждение «помочь» клиенту, которому отказали в других банках в выдаче кредита. Помимо подкупа банковских сотрудников, такие брокеры занимались подделкой документов и т.д., иными словами, оказывали полный спектр «услуг» для получения клиентом кредита. К сожалению, «теневые» брокеры и сегодня еще есть в России, причина данного явления кроется в несовершенном законодательстве, которое и служит возможностью для процветания такого бизнеса.
Однако сейчас ситуация несколько меняется, результат от постоянного «легального» финансового посредничества гораздо выше сиюминутной выгоды, способной нанести вред как кредитной организации, так и самому заемщику.
Что же является предпосылкой для привлечения финансовых посредников в кредитной сделке? На наш взгляд, в первую очередь, кредитные риски. Теоретические взгляды различных специалистов в данной области свидетельствуют о том, что чем больше и тщательнее проводится предварительная экспертиза заемщика, тем ниже в будущем окажется кредитный риск2.
Таким образом, в недалеком будущем можно ожидать, с одной стороны, принятия банками усиленных мер по снижению своих издержек, а с другой - необходимости включения дополнительных операций и использования дополнительных информационных ресурсов в бизнес-процессе рассмотрения кредитных заявок, что потребует определенных затрат. Для разрешения этого противоречия банки сегодня все чаще привлекают силы специалистов в области кредитного брокериджа, которые на основе договора с банком-заказчиком осуществляют проверку благонадежности потенциальных заемщиков и соответствия условиям кредитного продукта.
Выражение «ипотечный брокер» широко исполь.-зуется в деловом общении, однако не установлено в
1Тосунян А.Г. Кредитный брокеридж: вчера, сегодня, завтра // Банковский ритейл. - 2008. - № 4.
2Сухов А. Ф. Экономические факторы корпоративного управления в российских банках // Деньги и кредит. - 2001. - № 6; Сошина В. Дефицит на качественного заемщика // Банковское обозрение. - 2008. - № 8; Симановский А. Риски кредитных организаций и нормативы Банка России // Банковское дело в Москве. - 2001. - №
5.
действующем российском законодательстве. В переводе с английского брокер (broker) - посредник при совершении сделки, брокеридж (brokerage) -посредничество3.
В законодательстве Российской Федерации понятие «брокер» встречается в четырех значениях:
Так, в п. 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»4 определено понятие страхового брокера, согласно которому «страховые брокеры - это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Таможенный кодекс Российской Федерации5 регламентирует деятельность таможенного брокера (представителя). На основании п. 2 ст. 139 ТК РФ таможенный брокер (представитель) совершает от имени декларанта или других заинтересованных лиц по их поручению таможенные операции.
Закон Российской Федерации от 20.02.1992 № 23831 «О товарных биржах и биржевой торговле»6 (ред. от 15.04.2006) в п. 1 ст. 10 называет биржевыми посредниками брокерские фирмы, брокерские конторы и независимых брокеров.
В ст. 3 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг»7 содержится регламентация брокерской деятельности на рынке ценных бумаг. В частности, согласно п. 1 ст. 3 Закона № 39-ФЗ брокерской деятельностью признается деятельность по совершению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами от имени и за счет клиента (в том числе эмитента эмиссионных ценных бумаг при их размещении) или от своего имени и за счет клиента на основании возмездных договоров с клиентом. Профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий брокерскую деятельность, именуется брокером.
Как считает Помарина Ю.П.8, в свете существующего законодательства понятие кредитного или ипотечного брокера не определено, однако объединяющей чертой всех урегулированных на законодательном уровне брокеров в различных сферах хозяйственной деятельности является их посредническая функция.
3Лингвистический энциклопедический словарь. М.: Энциклопедия, 1994.
4Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 29.11.2007).
5 Таможенный кодекс РФ от 28.05.2003 N 61-ФЗ // принят ГД ФС РФ 25.04.2003.
6Закон Российской Федерации от 20.02.1992 № 2383-1 «О товарных биржах и биржевой торговле» (ред. от 28.04.2009).
'Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // принят ГД ФС РФ 20.03.1996.
8Помарина Ю.П. Ипотечный брокеридж //Финансовая газета. -
2009. - № 28.
Ипотечный брокер может оказывать целый комплекс разнородных услуг, объединенных общей целью, -выдача кредита, обеспеченного ипотекой.
Брокер может осуществлять и сбор необходимых документов для проведения сделки купли-продажи, в частности, получить по доверенности от потенциального заемщика:
- технический паспорт на строение, здание, сооружение, квартиру и т.д.;
- выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о праве собственности на недвижимое имущество;
- справку об отсутствии задолженности по оплате жилья;
- иные документы.
Брокер также может оказывать консультационные услуги в отношении условий договоров страхования и договоров об оказании услуг оценки закладываемого имущества, а в случае заключения с ним агентского договора, соответственно, заключить договоры оценки и страхования имущества от имени принципала -потенциального заемщика (заказчика, страхователя).
Эффективная работа кредитного брокера в современных условиях требует использования специализированных средств автоматизации. Известен ряд информационных систем, предназначенных для обеспечения этой деятельности 9, к функциям которых относятся мониторинг и анализ кредитных продуктов, ведение баз данных о клиентах, банках и параметрах кредитных программ, расчет платежей клиентов, формирование отчетности и другой необходимой документации. Решение задач автоматизированной верификации данных о клиенте в этих системах сегодня не предусматривается.
Как считает Гараган С.А.,10 в докризисных условиях оплата услуг кредитных брокеров обычно осуществлялась исходя из количества кредитных заявок, переданных банку, а весь объем работ по проверке клиентов выполнялся кредитной организацией. При этом банк нес издержки на выявление потенциально ненадежных заемщиков. Сейчас, исходя из сокращения количества претендентов на получение кредита и роста конкуренции на рынке брокерских услуг, преимуществом брокера может быть проведение предварительной верификации данных о заемщике, что позволяет снизить непроизводительные расходы банка.
Можно отметить и такой аспект деятельности кредитных брокеров, как получение реальной информации о потенциальных заемщиках, их интересах на кредитном рынке и предпочтениях при выборе продуктов того или иного банка. Эта информация может представлять значительный интерес для банковских маркетологов в резко меняющейся экономической ситуации.
Иными словами, брокерская организация может играть и роль межбанковской экспериментальной площадки для получения важных аналитических данных практически в реальном времени. Однако ценность таких материалов в значительной степени зависит от достоверности сведений о потенциальных заемщиках, имеющих серьезные намерения получить кредит и при этом не имеющих легко выявляемых признаков возможной неблагонадежности.
9Ассоциация кредитных брокеров. Инновационные технологии (http://www.akbr.ru/catalog88.html).
Гараган С.А., Павлов О.А. Особенности автоматизации массовой проверки благонадежности потенциальных заемщиков // Банковское кредитование. - 2008. - № 5.
Готовность клиентов представить сведения о себе и подтверждение этих сведений, хотя бы и в минимальном объеме, по-видимому, позволяет достаточно уверенно относить таких лиц к числу потенциальных получателей кредитов.
Из вышеизложенного следует, что и для кредитных брокеров использование средств автоматизированной верификации в современных условиях и в перспективе может обеспечить повышение эффективности всех бизнес-процессов.
Еще одной проблемой современного развития рынка кредитного брокериджа, на наш взгляд, является отсутствие надлежаще регламентированной методологической базы оценки потенциального заемщика. Отсутствие единых стандартов оценки кредитного риска на этапе оценки финансового положения клиента, кроме основных недетализированных критериев, изложенных в Положении Банка России № 254-П11, является, пожалуй, сложнейшей задачей как для банковских специалистов, так и для финансовых посредников.
Аналогичной точки зрения придерживается ряд известных ученых и специалистов в данной области, таких как: Русанов Ю.Ю12., Саркисянц А.А.,13 Симанов-ский А.Ю1 . и др. Стандартизация необходима не только для того, чтобы определить подходы к оценке кредитного риска как такового, но и для того, чтобы максимально снизить издержки банка в будущем при возникновении дефолта или временной неплатежеспособности клиента.
Поэтому данная работа должна проводиться совместно банками и кредитными брокерами, постепенно систематизируя «портрет» потенциального заемщика, а также выявляя возможные риски, связанные с платежеспособностью клиента и качеством обслуживания долга, возможно агрегировать целый комплекс полезной информации, на базе которой впоследствии будут уточнены критерии оценки финансового состояния клиента-физического лица.
С учетом рассмотренных вопросов считаем необходимым отметить следующее. Сегодня понятие «кредитный или ипотечный брокер» прочно вошло в сознание наших граждан, все активнее к их услугам прибегают коммерческие банки. Однако на уровне законодательной власти данный вид посреднических услуг не регламентирован в рамках существующих документов и нормативных актов, что в большей или меньшей степени оставляет возможность для развития «теневого» брокерского бизнеса.
Порядок формирования бизнес-процессов между кредитным брокером и банком пока лежит в плоскости «индивидуальных договорных отношений», тогда как на западе указанные процессы выстроены и работают очень четко в рамках закона и судебной практики. В России уже созданы предпосылки для существования различных форм финансового посредничества, будь то коллекторская деятельность или услуги по подбору и оценке недвижимости, однако важность законодательного регулирования, а также создания правового поля для его полноценного существования до сих пор
11 Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования КО резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 16.06.2008).
12Русанов Ю.Ю. Теория и практика риск-менеджмента кредитных организаций России. М.: ЭКОНОмИсТЪ, 2004.
13Саркисянц А.А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора/ Банковская сфера // Вопросы экономики. -2006. - № 10. - С. 99.
14Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора // Деньги и кредит. - 2007. - № 3. - С. 23.
является проблемой номер один для данной формы бизнеса.
Роль кредитного брокера крайне велика на этапе оценки потенциального заемщика и дальнейшего сопровождения кредитной сделки, однако стандартизация данных процедур еще остается вне поля зрения банковского сообщества и регулятора в лице Банка России. Совместная работа в этом направлении поможет создать «базисный актив» для дальнейшей работы банков на рынке розничных услуг, а также добиться развития банковских продуктов, соответствующих международным стандартам.
Список литературы:
1. Тосунян А.Г. Кредитный брокеридж: вчера, сегодня, завтра // Банковский ритейл. - 2008. - № 4.
2. Сухов А. Ф. Экономические факторы корпоративного управления в российских банках // Деньги и кредит. - 2001. -№ 6.
3. Сошина В. Дефицит на качественного заемщика // Банковское обозрение. - 2008. - № 8.
4. Симановский А. Риски кредитных организаций и нормативы Банка России // Банковское дело в Москве. - 2001. - № 5.
5. Лингвистический энциклопедический словарь. М.: Энциклопедия, 1994.
6. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 29.11.2007).
7. Таможенный кодекс РФ от 28.05.2003 N 61 -ФЗ // принят ГД ФС РФ 25.04.2003.
8. Закон Российской Федерации от 20.02.1992 № 2383-1 «О товарных биржах и биржевой торговле» (ред. от 28.04.2009).
9. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // принят ГД ФС РФ 20.03.1996.
10. Помарина Ю.П. Ипотечный брокеридж // Финансовая газета. - 2009. - № 28.
11. Ассоциация кредитных брокеров. Инновационные технологии (http://www.akbr.ru/catalog88.html).
12. Гараган С.А., Павлов О.А. Особенности автоматизации массовой проверки благонадежности потенциальных заемщиков // Банковское кредитование. - 2008. - № 5.
13. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования КО резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 16.06.2008).
14. Русанов Ю.Ю. Теория и практика риск-менеджмента кредитных организаций России. М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2004.
15. Саркисянц А.А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора / Банковская сфера // Вопросы экономики. - 2006.- № 10.
16. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора // Деньги и кредит. - 2007. - № 3. - С. 23.
References list:
1. Tosunjan A.G.credit брокеридж: yesterday, today,
tomorrow//the Bank retail. - 2008. - № 4.
2. Suhov A. F. Business factors of corporate governance in the Russian banks//Money and the credit. - 2001. - № 6.
3. Soshina V.Defitsit on the qualitative borrower//the Bank review. - 2008. - № 8.
4. Simanovsky A.Riski of the credit organizations and specifications of Bank of Russia//Banking in Moscow. - 2001. - № 5.
5. The linguistic encyclopedic dictionary. М: the Encyclopedia, 1994.
6. The law of the Russian Federation from 11/27/1992 № 40151 «About the organization of insurance business in the Russian Federation» (ред. From 11/29/2007).
7. The customs code of the Russian Federation from 5/28/2003 N 61-FZ//is accepted by GD ФС the Russian Federation of 4/25/2003.
8. The law of the Russian Federation from 2/20/1992 № 2383-1 «About commodity exchanges and exchange trade» (ред. From 4/28/2009).
9. The federal law from 4/22/1996 № 39-FZ «About a securities market»//is accepted by GD ФС the Russian Federation of 3/20/1996.
10. Pomorina JU.P.mortgage брокеридж/ЛЬю Financial newspaper. - 2009. - № 28.
11. Association of credit brokers. Innovative technologies (http://www.akbr.ru/catalog88.html).
12. Garagan S.A., Pavlov O. A. Features of automation of mass check of reliability of potential borrowers//Bank crediting. - 2008. -№ 5.
13. Position of Bank of Russia from March, 26th, 2004 N 254-P «About a formation order TO reserves on possible losses on the debts loan and equal to it» (in ред. From 6/16/2008).
14. Rusanov JU.JU.theor and practice of a risk management of the credit organizations of Russia. М: ЭКОНОМИСТЪ, 2004.
15. Sarkicjans A.A.fl of a tendency of development of the Russian bank sector / Bank sphere//economy Questions. - 2006. № 10.
16. Simanovsky A.JU.Basel principles of effective bank supervision//Money and the credit. - 2007. - № 3. - with. 23.
РЕЦЕНЗИЯ
Статья «Роль кредитного брокериджа на современном этапе развития рынка банковских продуктов и услуг», представленная Фёдоровым Андреем Юрьевичем на рецензирование, посвящена исследованию роли кредитного брокериджа на современном этапе развития рынка банковских продуктов и услуг как перспективной формы финансового посредничества на этапе организации и сопровождения всего кредитного процесса.
Статья соответствует тематике журнала, в ней освещены текущие проблемы и задачи развития кредитного брокериджа в России.
Автор в логичной последовательности рассматривает актуальность проблемы, объективные предпосылки необходимости привлечения финансовых посредников в кредитной сделке, исследует трактовки понятия «брокер» в законодательстве Российской Федерации, выявляет проблемы развития современного рынка кредитного брокериджа и обосновывает необходимость стандартизации процедур сопровождения кредитной сделки при участии банковского сообщества и регулятора в лице Банка России.
Материал излагается грамотно и логично. Статья рекомендована к опубликованию в журнале ВАК.
«Государственный университет - УНПК»,
профессор ФГОУ ВПО
д.э.н. О.А. Савина
