CC BY
184
УСЛОВИЯ И ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ: ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОСТЬ
И.А. Уличкина, ассистент
Финансовый университет при правительстве РФ (Россия, г. Москва)
Аннотация. в данной статье рассматривается исторический аспект развития депозитных операций в банковской системе России. Выделяются основные этапы их развития с использованием исторического подхода. Раскрываются условия, определяющие проведение депозитных операций. Объясняются тенденции депозитных операций в тот или иной период их исторического развития. Приводится авторская структура факторов, влияющих на депозитные операции. Указываются особенности влияния тех или иных факторов в зависимости от сложившихся социально-экономических условий в стране. Приводятся некоторые особенности законодательства, регулирующего депозитные операции. Рассматривается совокупность факторов, как система. Перечисляются основные факторы, влияющие на развитие депозитных операций на микроуровне.
Ключевые слова: банк, банковская система, сбережения населения, депозитные операции, факторы депозитных операций, условия депозитных операций.
Депозитные операции прошли длительный путь эволюционного развития. В процессе эволюции банковской системы на состояние депозитных операций оказывали влияние многие факторы, как объективного, так и субъективного характера. Первоначально суть депозитных операций сводилась к помещению на хранение денежных средств и капиталов. На заре банковского дела купцы хранили свои вклады у менял (переезжая с места на место и не желая подвергаться риску, купцы сдавали деньги на хранение менялам и поручали им производить платежи). Менялы брали проценты за посредничество и хранение денег. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и могли их получить во всякое время. Менялы же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение. Таким образом, здесь термин «депозит» отвечал своему содержанию. Затем, в результате сосредоточения крупных сумм в руках менял, у последних появилась возможность выдачи ссуд. Менялы стали привлекать чужие временно свободные денежные средства с целью использования их в качестве кредитных ресурсов. При этом вкладчикам стал выплачиваться определенный процент. Ввиду этого обстоя-
тельства депозитная операция изменила свое экономическое содержание. Фактически прежние депозиты на хранение превратились во вклады для пользования [1, с. 209]. Таким образом, с этого момента и началось собственно развитие депозитных операций в их сегодняшнем понимании.
Для того чтобы в полной мере раскрыть особенности условий и факторов, оказывающих влияние на развитие депозитных операций, необходимо провести исследование исторического опыта осуществления таких операций. Рассмотрим эволюцию развития депозитных операций в России, а также условия, в которых проходило это развитие. Следует отметить, что на развитие депозитных операций оказывают влияние, прежде всего, экономические условия. Но не только. Определенное влияние имеют политические, географические, демографические и культурные особенности. Таким образом, непрерывное развитие депозитных операций происходит под воздействием совокупности многих условий. Причем степень влияния каждого из них в разное время непостоянна.
В начале нашего исследования отметим, что особенностью формирования ресурсной базы российской банковской
системы, в отличие от европейских стран, было то, что она формировалась преимущественно за счет средств государственного бюджета. В Российской империи банковское дело вплоть до 1860 г. находилось в основном в руках государства. Этот фактор не мог не оказать влияния на развитие депозитных операций на заре российского банковского дела. Таким образом, на стадии первоначального формирования российской банковской системы депозитные операции банками не осуществлялись. В то время экономическое состояние России характеризовалось слабым развитием промышленности и торговли, и практически полным отсутствием свободных капиталов на денежном рынке.
Еще одной особенностью развития экономики России был так называемый континентальный характер торговли (в отличие от стран Западной Европы, где существовал крупномасштабный морской торговый оборот). Из-за ограниченности торговых отношений, слабого экономического состояния городов и, соответственно, низкого уровня отделения ремесла от земледелия процессы развития товарно-денежных отношений и накопления денежных капиталов в России шли очень медленно.
Зарождение депозитных операций в российских банках можно отнести к 1770 г. В тот период дворянские банки испытывали острую необходимость в привлеченных ресурсах, вызванную хроническим невозвратом кредитов дворянским сообществом. В то же время вследствие низкой экономической активности у населения имелись свободные средства. В этой связи банки начали принимать вклады дворян и учреждений, обязуясь выплачивать по ним сравнительно высокие для того времени проценты — 5% и 6%. Таким образом, первоначальным толчком развития депозитных операций в России послужила нехватка банковских ресурсов, вызванная неисполнением своим обязательств заемщиками.
Следует отметить, что деятельность банков по привлечению средств вклад-
чиков была довольно успешной. Россия была в то время единственной страной в мире, неограниченно принимавшей в свои банки вклады, по которым начислялись проценты и сложные проценты. Таким образом, основным фактором, стимулировавшим развитие депозитных операций на начальном этапе, явилась уплата процентов по вкладам, кои отличались разнообразием. К примеру, Государственный коммерческий банк принимал разные виды вкладов - вклады на хранение, вклады для трансферта, то есть перевода с одного текущего счета на другой, и вклады для обращения из процентов. Вклады на хранение принимались в банк на срок не менее 6 месяцев. Сумма вклада не могла быть менее 500 рублей. При приеме вклада клиенту выдавалось свидетельство, в котором указывалось, когда и в какой форме сделан вклад, его величина и срок возврата. За каждые 6 месяцев хранения вклада вкладчик уплачивал 0,25% от суммы вклада. Вклады для обращения из процентов принимались на любой срок под 5% годовых. При этом владельцы получали вкладные билеты, которые можно было, как деньги, передавать другим лицам, получая еще минимум 4%. Ежегодно выплачиваемые вкладчикам проценты по желанию клиента могли быть прибавлены к сумме счета.
Поскольку по вкладам, которые вносились в банки, государство выплачивало проценты, оно было заинтересовано в том, чтобы деньги не лежали праздно. Но при низкой хозяйственной активности большая часть вкладов оставалась неиспользованной. Поэтому государство стало покрывать за счет этих средств бюджетный дефицит. Большую часть вкладов банки передавали на «приращение процентами» в Государственный заемный банк, который в свою очередь передавал их Казначейству в качестве ссуд. Таким образом, источники средств (депозиты) трансформировались в долгосрочные неокупаемые вложения. Банки фактически становились кредиторами государства, а банковские пассивы превраща-
лись в государственный внутренний долг. Банки же при этом получали неограниченный доступ к средствам бюджета, используя их в качестве кредитных ресурсов. Таким образом, банки не исполняли своей основной функции -кредитование промышленного и сельскохозяйственного производства, что, безусловно, тормозило развитие экономики. При этом усиливалась финансовая зависимость государства от ситуации в банковском секторе, возрастали риски, связанные с возможным неконтролируемым изъятием вкладов из банков.
До 20-х годов XIX в. депозитные операции развивались медленными темпами. Основной причиной этого традиционно являлось отсутствие у населения значительных денежных накоплений, а также недоверие к кредитным учреждениям. Но не только. К примеру, видный ученый Сперанский считал, что русские купцы и помещики не держат свои сбережения в банках из-за слишком низких процентов по вкладам (5%) по сравнению с прибылью, получаемой ими по коммерческим операциям (до 20%). Сперанский называл вклады в банках «большею частью временными и случайными» [2, с. 168].
Однако вопреки указанным факторам вскоре рост вкладов в кредитные учреждения стал опережать спрос на ссуды. Так, в 1826 году частные лица внесли в Заемный банк вкладов на 6,2 млн. руб., а госказна - на 9,5 млн. рублей. В то же время ссуд было выдано на 7,4 млн. руб. В 1829 г. разрыв еще более возрос: 3,5 млн. руб. выданных кредитов против 21,1 млн. руб. вкладов, в совокупности внесенных частными лицами и казной [2, с. 168]. Основным фактором, повлиявшим на столь значительный рост вкладов при одновременном снижении ссудной задолженности, явились, прежде всего, общие условия социально-экономического развития страны. Хозяйственное развитие России все еще тормозилось феодально-
крепостническими порядками. На руках у населения скопилось значительное количество денежных средств, полу-
ченных в результате торговых, ростовщических, откупных и других подобных операций. В то же время в промышленности и сельском хозяйстве практически отсутствовали отрасли, приносящие прибыль на вложенный капитал. Кроме того, в России в отличие от развитых капиталистических стран не был развит рынок ценных бумаг, что также послужило фактором, стимулирующим увеличение объемов депозитных операций. Таким образом, вклады в банки были на тот момент почти единственной формой получения гарантированного дохода.
Российские банки того времени все без исключения были государственными и в течение многих лет бесперебойно исполняли свои обязательства перед вкладчиками. Сравнительно высокий доход, низкие риски и полная обеспеченность вкладов привлекали в отечественные банки клиентов.
Усиленный приток вкладов объяснялся также и тем, что население весьма широко информировалось об операциях кредитных учреждений. Все большее количество людей узнавало о существовании учреждений, в которых можно держать деньги не только в сохранности, но и с прибылью для себя.
Следствием значительного укрепления ресурсной базы банков при одновременном снижении объема активных операций стал резкий рост расходов госбюджета на процентные выплаты вкладчикам. Чтобы преодолеть эту негативную тенденцию тогдашний министр финансов Егор Канкрин выдвинул предложение о снижении процентной ставки по вкладам до 4% годовых. В 1829 г. ставка была снижена. Но вопреки ожиданиям, эта мера не повлияла на продолжившийся прирост вкладов. В последующие годы их сумма выросла почти в 10 раз [2, с. 172].
Основная причина тому - дальнейшее развитие товарно-денежных отношений в России при одновременном сдерживании развития производительных сил феодально-крепостнической системой, не позволявшей превратить
празднолежащий капитал в функционирующий.
Ни один иностранный банк не располагал в то время столь значительными ресурсами, что объяснялось высокой экономической активностью, ростом промышленного и торгового предпринимательства, развитием рынка ценных бумаг. В России, как уже было сказано выше, данные факторы отсутствовали.
Следует отметить, что в отдельные периоды под влиянием определенных причин наблюдался отток вкладов из банков. Главным образом, это было вызвано неурожаями, повлекшими за собой экономические кризисы. Однако эти явления носили кратковременный характер и не могли существенно повлиять на общую тенденцию роста ресурсной базы банков.
Таким образом, на первом этапе своего развития, до 50-х годов XIX века, депозитные операции российских банков осуществлялись в условиях феодально-крепостнических порядков, которые препятствовали развитию экономики. Российская экономика тех лет характеризовалась слабой промышленностью, отсутствием отраслей, приносящих прибыль на вложенный капитал, отсутствием развитого рынка ценных бумаг. В то же время развитие ростовщических, спекулятивных и других подобных операций приводило к накоплению значительных средств на руках у населения. Однако развитие депозитных операций в определенной степени сдерживалось отсутствием конкуренции на банковском рынке, низкой финансовой грамотностью населения, недостаточным доверием к банковской системе. Следует отметить, что вышеперечисленные факторы и по сей день отрицательно влияют на депозитные операции современных коммерческих банков.
Второй этап развития депозитных операций в России начался в конце 50-х годов XIX века, с приходом в Россию либеральных реформ. Правительство объявило о намерении направить празднолежащий капитал в промышленность, железнодорожное дело, торговые предприятия и т. д., то есть заста-
вить накопления работать на экономику. Для этого в 1857 г. процентные ставки по вкладам были снижены до 3%, а по ссудам - до 4% годовых. Вследствие этой меры из банков начался постепенный отлив вкладов: в 1857 г. затребование вкладов превысило вложения на 11 млн. руб., в 1858 г. - на 52 млн. руб., в 1859 г. - на 104 млн. руб.
В 1860 году произошло два события, значительно повлиявшие на дальнейшее экономическое развитие России. Это, прежде всего, отмена крепостного права и начало банковской реформы. Таким образом, в России началось становление промышленного капитализма и развитие банковской системы, вызванное отменой монополии на банковское дело. Именно в этот период в России начался промышленный рост и грюндерство. Свободные средства населения перетекали из банков в многочисленные акционерные компании. Отток вкладов создавал реальную угрозу всей кредитной системе страны, т. к. деньги вкладчиков были заморожены в неликвидных долгосрочных ссудах землевладельцам или казне. В условиях усилившейся конкуренции в целях удержания клиентов коммерческие банки вели рискованную процентную политику. Соперничая между собой, они выплачивали высокие проценты по вкладам. Чтобы выполнить свои обязательства перед вкладчиками, эти банки активно участвовали в спекулятивных операциях, чрезмерное увлечение которыми могло привести к банковским кризисам. Чтобы ограничить влияние данного негативного фактора правительство прибегло к мерам административного регулирования. Эти меры должны были свести к минимуму факторы, представлявшие угрозу стабильности банковской системы, которая находилась в стадии становления. В результате развитие депозитных операций в тот период значительно замедлилось. Пассивы по всей системе коммерческих банков увеличивались в основном за счет собственных капиталов акционерных банков, а в Государственном банке — за счет средств Казначейства. Кроме того, в банках
возросли остатки собственных ценных бумаг. Недостаток ресурсов в условиях практики довольно рискованного кредитования привел к ряду банкротств банков в конце 70-х — начале 80-х гг. XIX в.
На 1 января 1881 г. в России действовало 294 городских общественных банка. Их собственный капитал составлял 34,2 млн. руб., текущие счета и вклады — 206,2 млн. руб., объем учет-но-ссудных операций — 202,7 млн. рублей. Таким образом, в течение второго этапа своего развития, за двадцать лет объем депозитных операций российских банков сократился почти в пять раз, что явилось следствием промышленного подъема, а также снижения процентных ставок по вкладам.
Однако в последующие годы, на третьем этапе своего развития, объем депозитных операций начал весьма интенсивно возрастать. Расширение кре-дитно-инвестиционной активности банков вызвало небывалый экономический подъем, благодаря которому Россия вошла в пятерку индустриально развитых держав. Предприятия и население обладали большими ресурсами, часть которых хранили в банках. Банки же в свою очередь, эффективно трансформировали привлеченные депозиты в кредиты народному хозяйству, что способствовало устойчивости банковской системы и возможности уплаты высоких процентов по вкладам. В 1899 г. вы россии действовало 49 банков, на депозитных счетах которых хранилось в совокупности 3 792,5 тыс. руб. А уже в 1913 г. 50 банков имели в своих пассивах 15 616,8 тыс. руб. депозитов. То есть прирост вкладов за 15 лет достиг рекордных 412% [3, с. 64].
При этом привлечение средств осуществлялось банками в форме вкладов, как отдельных лиц, так и торгово-промышленных компаний, вносивших на текущий счет в банке кассовые остатки. Спрос на ресурсы для кредитования, возникший в результате высокой экономической активности и благоприятной конъюнктуры, вызвал обострение конкурентной борьбы между банками,
которая носила, в основном ценовой характер. Банки выплачивали клиентам по 5—6% годовых на вклады, при том, что средняя ставка по активным операциям составляла 6—8%, что приводило к убыточности банковской деятельности. В связи с этим в 1910 г. между ведущими банками было заключено «Соглашение по пассивам», согласно которому они обязались не поднимать процент по пассивам выше 3—4%. Начало первой мировой войны сказалось на доходности вкладов, поскольку возрастающие военные расходы спровоцировали инфляцию, сократился также и приток вкладов.
Таким образом, третий этап развития депозитных операций в России происходил в условиях промышленного подъема и кредитно-инвестиционной активности банков, а также активной межбанковской конкуренции. Основным фактором, способствующим притоку средств в коммерческие банки, была процентная политика банков, а также экономический подъем, содействующий увеличению средств предприятий, оседающих в банках. Однако начало первой мировой войны инициировало замедление развития депозитных операций, связанное с возрастающими расходами госбюджета, которые покрывались преимущественно избыточной эмиссией, а также госзаймами. Возрастающая инфляция делала невыгодным хранение средств на банковских счетах.
Революция 1917 г. ознаменовала новый, четвертый, этап в развитии депозитных операций. Их дальнейшее осуществление вплоть до перестройки 1985 г. происходило в условиях административно-командной системы. Банки были национализированы, банковская система стала одноуровневой, монополия на все банковские ресурсы перешла к государству. Конкуренция между банками отсутствовала, условия привлечения депозитов, включая процентную политику, регулировались административным путем.
Первоначально вкладные операции в СССР развивались крайне медленными темпами. Гиперинфляция, спад про-
мышленного производства, периодические неурожаи, сложная политическая обстановка - все эти факторы отрицательно влияли на депозитные операции. Практически их развитие было остановлено. В довоенный период рост депозитной базы банков происходил в основном за счет средств населения. Причем сбережения носили в основном вынужденный характер, связанный с неудовлетворенным спросом граждан. Характерной особенностью являлось привлечение средств населения через выпуск государственных займов. Предприятия и организации также были обязаны хранить все свои средства на счетах в банках, причем предприятию было разрешено открывать только один счет в одном банке. Кроме того, была признана нецелесообразной уплата процентов по остаткам на счетах предприятий. При проведении депозитных операций банков отсутствовали какие-либо элементы конкуренции. Таким образом, развитие депозитных операций в тот период и до 1960-х гг. шло исключительно экстенсивным путем. Позднее на рост депозитных операций начали ока-
зывать влияние такие факторы, как повышение денежных доходов населения, рост промышленного производства, возрастающее доверие к банковской системе, стабильность социально-экономической обстановки, процентная политика банков, начисляющих проценты на срочные вклады, развитие новых видов вкладов и услуг, оказываемых вкладчикам.
Новый, текущий, этап развития депозитных операций в нашей стране связан с началом перестройки отечественной банковской системы. Создание двухуровневой банковской системы в нашей стране способствовало возрождению системы коммерческих банков, развитию межбанковской конкуренции, и как следствие, к расширению условий и видов депозитных операций.
Как свидетельствует проведенное нами исследование исторического опыта осуществления депозитных операций, на их развитие оказывает влияние множество факторов. Мы полагаем, что их можно структурировать следующим образом (см. схему).
Факторы, влияющие на развитие депозитных операций
Рис. 1. Классификация факторов, оказывающих влияние на развитие депозитных
операций
Следует отметить, что конкретные детализированные факторы могут относиться к любому из перечисленных классификационных признаков, то есть иметь как объективный, так и субъективный характер, быть как простыми, так и сложными (сочетанными), служить как основной причиной измене-
ний, так и второстепенной. Их влияние может оказываться как на количественные, так и на качественные стороны депозитных операций, быть как внутренним, так и внешним, как постоянным, так и единичным (случайным). Макрофакторы обусловлены внешней средой и влияют на банковскую систему в це-
лом и на ее способность к осуществлению депозитных операций. Мезофакто-ры влияют извне на возможности конкретного банка по осуществлению депозитных операций. В свою очередь микрофакторы зависят от внутренней
среды конкретного банка и оказывают влияние на осуществление им депозитных операций. Соотношение факторов и сферы их влияния представлены на рисунке ниже.
Рис. 2. Влияние системы факторов на коммерческие банки
Мы полагаем, что факторы, влияющие на развитие депозитных операций, целесообразно рассматривать, используя принципы системного подхода, поскольку все факторы взаимосвязаны между собой, влияют на развитие депозитных операций в совокупности, причем степень влияния тех или иных факторов меняется в зависимости от условий функционирования социально-экономической системы страны, а также конкретного банка.
Система факторов, оказывающих влияние на развитие депозитных операций, является многоуровневой. К примеру, к основным макрофакторам, по нашему мнению, относятся политические, экономические, правовые, социальные, психологические, географиче-
ские, демографические, культурные, международные и т.д. В свою очередь каждый из перечисленных факторов может быть структурирован на подсис-темные. К примеру, к факторам, объединенным общим признаком политических, можно отнести такие, как политическое устройство общества, политическая стабильность в стране, степень законодательного регулирования и т. д. При этом каждый из факторов прямо или косвенно влияет на возможности банковской системы по осуществлению депозитных операций. Как уже отмечалось ранее, при политическом устройстве общества, характеризовавшемся как административно-командная система управления страной, в связи с отсутствием конкуренции и заинтересован-
ности клиентов в банковских услугах депозитные операции развивались преимущественно экстенсивным путем. В то же время в связи с преобразованием политического устройства общества и одновременным переходом к рыночной экономике стало возможным говорить об интенсивном развитии депозитных операций, обусловленных коренной перестройкой банковской системы, развитием конкуренции, либерализацией законодательства, развитием финансового посредничества.
Основная доля макрофакторов, непосредственно влияющих на развитие депозитных операций, относится к экономическим. В частности, к ним можно причислить такие факторы, как уровень занятости, уровень доходов населения, доля сбережений в доходах граждан, инвестиционная привлекательность экономики, развитие реального сектора, уровень инфляции, темп роста ВВП, уровень потребительских цен, состояние финансового рынка, степень развития банковской системы и т. д.
В свою очередь каждый из перечисленных факторов также может быть разложен на составляющие. К примеру, состояние финансового рынка включает в себя процентные ставки на денежном рынке, валютный курс и методику его установления, уровень валютной либерализации, объем денежной массы и коэффициент монетизации. Очевидно, что свободный капитал обладает свойством «миграции» вслед за увеличением процентных ставок. В этой связи стоит ожидать расширения объема депозитных операций в периоды превышения процентных ставок по ним над ставками по прочим инвестиционным инструментам. В то же время появление альтернативных финансовых инструментов, имеющих повышенные процентные ставки, влечет за собой отток свободных средств из депозитов в подобные инструменты. Наиболее ярким примером подобного перелива служит отток средств в 1991-1994 гг. из банковской системы в так называемые финансовые пирамиды, предлагающие более высокие процентные ставки. Однако
справедливости ради стоит отметить, что данный отток был вызван совокупностью факторов, среди которых можно назвать недоверие к банковской системе, низкий уровень финансовой грамотности населения и т.д. Уровень валютной либерализации во многом определяет структуру депозитных операций по виду валют. Изменение коэффициента монетизации, как правило, коррели-руется с изменением объема депозитных операций. Увеличение темпов инфляции и инфляционных ожиданий отрицательно сказывается на способности банковской системы аккумулировать депозиты.
К правовым факторам относится состояние законодательной базы, регулирующей как банковскую деятельность в целом, так и развитие депозитных операций в частности. Наиболее ярким примером может служить принятие в 2003 году Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ (в ред. от 03 июня 2018 г.). Как известно, согласно данному закону все депозиты физических лиц в коммерческих банках подлежат обязательному страхованию. Сумма страхового возмещения за прошедшие 15 лет неоднократно увеличивалась и возросла с 100 тыс. руб. в 2004 году до 1 400 тыс. руб. в настоящее время [4]. Принятие данного закона послужило началом усиления притока вкладов в банковскую систему, диверсификации ее депозитной базы, а также демонополизации банковской системы. Государственные гарантии, долгое время распространявшиеся исключительно на вклады в Сбербанке, способствовали концентрации депозитов в данном банке и ограничивали возможности прочих банков по привлечению депозитов, что усиливало концентрацию депозитной базы банковской системы. В настоящее время эта тенденция постепенно преодолевается.
Существует ряд факторов, которые мы можем отнести к трансграничным. К примеру, особенности формирования и проведения в стране денежно-кредитной политики сочетают в себе
качества и политических, и экономических, и правовых факторов.
Особое значение на современном этапе экономического развития приобретают социальные факторы. По нашему мнению, эти факторы проявляют свое особое влияние на депозитные операции с физическими лицами. Чем выше социальная устойчивость общества, стабильнее социальные ожидания, тем активнее сберегательное поведение населения. Изменение экономических условий влечет за собой и изменение поведения реальных и потенциальных вкладчиков, стремящихся адаптироваться к новой экономической ситуации. В настоящее время изменяется как сберегательное поведение вкладчиков, так и их сберегательная стратификация. Прежде всего, это касается увеличения децильного коэффициента. На 5% наиболее обеспеченных вкладчиков приходится около 70% всех сбережений, в то же время на 50% малообеспеченных вкладчиков - лишь около 1,2-1,4% депозитов физических лиц. Очевидно, что подобная диспропорция не способствует диверсификации депозитной базы. В этой связи для банковской системы актуальной становится проблема увеличения доли организованных сбережений вкладчиков.
В тесной связи с социальными находятся психологические и культурные факторы развития депозитных операций. Следует отметить, что россияне исторически не склонны доверять банковской системе. Проблема укрепления доверия к банкам не потеряла своей остроты и с принятием Закона о страховании вкладов, поскольку носит комплексный характер. Завоевание доверия клиентов должно лежать не только в плоскости агрессивной рекламы или заботы о финансовой устойчивости банка, оно должно охватывать комплекс мер, направленных на завоевание и удержание клиента путем обеспечения удовлетворения его потребностей.
В состав демографических факторов следует включить возрастную и гендер-ную структуру вкладчиков, уровень их образования, темпы прироста населе-
ния. Ряд исследований подтверждает, что наибольшую склонность к организованным формам сбережений проявляют люди до 30 лет с высшим или незаконченным высшим образованием. В этой связи очевидно, что сложившаяся в настоящее время в России демографическая ситуация не способствует расширению депозитных операций. Представляется, что одной из возможностей банков нивелировать влияние данного субъективного фактора является сосредоточение маркетинговых усилий на привлечении клиентов старшего возраста. Примером могут служить специальные накопительные пенсионные вклады.
Особенности географического расположения нашей страны также могут влиять на развитие депозитных операций. Как подчеркивалось ранее, на первоначальном этапе развития именно континентальный характер торговли послужил одной из причин недостаточного накопления свободных средств у населения. В настоящее время развитие депозитных операций, в частности, сдерживается территориальными диспропорциями в размещении банковских учреждений и филиалов по стране. В этой связи особую актуальность приобретает проблема необходимости расширения банками филиальной сети.
Следует особо отметить, что влияние вышеперечисленных факторов оказывается не на отдельно взятые коммерческие банки, а на банковскую систему в совокупности.
К мезофакторам, оказывающим внешнее влияние на деятельность конкретного банка по осуществлению депозитных операций, по нашему мнению, можно отнести уровень развития конкурентной среды, региональные факторы, сезонные факторы, предпочтения клиентов конкретного банка, структуру их доходов, состояние межбанковского рынка и т. д. Банкам необходимо отслеживать деятельность ближайших конкурентов в области организации депозитных операций с тем, чтобы оперативно и адекватно реагировать на изменения в их депозитной полити-
ке, поскольку деятельность конкурентов способна непосредственным образом негативно повлиять на состояние депозитной базы конкретного банка. В то же время активная конкурентная борьба за привлечение средств клиентов, безусловно, положительно влияет на развитие депозитных операций в целом, способствует повышению их технологичности, расширению гаммы вкладов.
Региональные факторы, влияющие на развитие депозитных операций, включают в себя как территориальное размещение банка, так и соответствие его депозитной политики интересам региона. В настоящее время последний субъективный фактор способен повлиять не только на состояние депозитной базы банка, но и на его деятельность в целом. Лояльному региональному банку могут оказываться различные преференции, к примеру, по открытию счетов предприятий, связанных с региональными властями, размещению в нем средств на финансирование долгосрочных инвестиционных проектов, что будет способствовать расширению его депозитной базы [5, с. 346]. Территориальное размещение также влияет на объем депозитных операций банка. К примеру, в районах сосредоточения крупных промышленных предприятий потребности клиентов в размещении депозитов возрастают, повышается спрос на сопутствующие банковские услуги. В регионах, характеризующихся низкой промышленной активностью, напротив, расширения депозитных операций не происходит.
Сезонные факторы связаны в основном с сезонными производствами. К примеру, в период посевной в банках, обслуживающих сельскохозяйственные предприятия, традиционно наблюдается отток вкладов. В этой связи банки должны учитывать сезонный фактор в своей деятельности и иметь необходимый запас ликвидности на период отлива вкладов.
В нормативно-правовые факторы входят условия функционирования банка, условия его вхождения на рынок депозитов, а также выхода с него, требо-
вания к капиталу, требования к отчетности, требования к раскрытию информации и т. д. Следует отметить, что чем меньше степень административного регулирования банковской деятельности, тем более расширяются возможности банков по осуществлению депозитных операций.
Состояние межбанковского рынка в основном влияет на доступность финансовых ресурсов для банка, и как следствие, на необходимость развития и расширения депозитных операций. Прежде всего, следует заметить, что чем выше доступность ресурсов на межбанковском рынке, тем менее внимания банк уделяет развитию краткосрочных депозитных операций, поскольку у него имеется альтернативный источник оперативного пополнения ликвидности. В этой связи нам представляется необходимым отметить, что депозитные операции, безусловно, являются для банка более качественным ресурсом, нежели средства, привлеченные с межбанковского рынка, который менее связан с хозяйственной конъюнктурой и, следовательно, более подвержен спекулятивным колебаниям.
Наиболее широкая группа факторов, влияющих на развитие депозитных операций, относится к микрофакторам, зависящим от внутренней среды самого банка. К таким факторам, по нашему мнению, можно отнести следующие:
• параметры банка (размер уставного капитала, совокупных активов);
• наличие долгосрочной стратегии развития;
• тип деятельности;
✓ особенности организационно-правовой формы;
✓ уровень транспарентности;
✓ имидж банка;
✓ репутация;
✓ известность;
✓ надежность;
✓ финансовая устойчивость;
✓ доступность услуг;
✓ уровень технического обеспече-
ния;
✓ инновационность;
✓ удобство расположения;
S S
наличие филиальной сети; ассортимент и качество услуг;
• процентная политика;
• внутренняя организационная структура банка;
• квалификация работников;
• уровень и качество обслужива-
ния S S
качество менеджмента; наличие конкурентных преимуществ;
• позиция в рейтингах;
• маркетинговая деятельность по продвижению товаров.
Все эти факторы влияют как на количественное расширение депозитных операций за счет увеличения числа привлекаемых клиентов, так и на их качественное развитие, обусловленное современными тенденциями развития банковской системы.
Таким образом, следует отметить, что система факторов, оказывающих влияние на развитие депозитных операций весьма сложна и многогранна. Она охватывает все стороны развития депо-
Библиографический список
1. Дмитриев-Мамонов В. А., Евзлин З. П. «Теория и практика коммерческих банков: из дореволюционного опыта». - М.: 1992. - 209 с.
2. Боровой С. Я. Кредит и банки в России. - М. Госфиниздат. 1958. - 168 с.
3. Бовыкин В.И., Петров Ю.А. Коммерческие банки Российской империи. М., 1994. С. 64.
4. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 23.04.2018) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации": http://legalacts.ru/doc/FZ-o-strahovanii-vkladov-fizicheskih-lic-v-bankah-rossijskoj-federacii/ (дата обращения 07.июня 2018 г.).
5. См., напр. Банковский менеджмент: учебник [О. И. Лаврушин и др.]; под ред. О. И. Лаврушина; Финансовая акад. при Правительстве Российской Федерации. - 2-е изд., перераб. и доп. - М: КноРус, 2009. - 553 с.
зитных операций. Факторы отличаются разнообразием и, как правило, оказывают комплексное влияние на развитие депозитных операций. В этой связи нам представляется важным отметить необходимость применения принципов системного подхода к управлению депозитными операциями и факторами, влияющими на их развитие. Характер управления влиянием факторов может быть многоцелевым и многокритериальным, но основная цель - развитие депозитных операций, адекватное долгосрочной стратегии развития банка.
Следует отметить, что поступательное развитие депозитных операций во многом основывается на проведении качественной и достоверной аналитической работы, целью которой является выявление тенденций развития депозитных операций и формирование на их основе долгосрочной стратегии банка по дальнейшему совершенствованию деятельности по привлечению депозитов.
CONDITIONS AND FACTORS OF DEVELOPMENT OF DEPOSIT OPERATIONS: HISTORY AND MODERNITY
I.A. Ulichkina, assistant
Financial university under the Government of the Russian Federation (Russia, Moscow)
Abstract. This article discusses the historical aspect of the development of Deposit operations in the banking system of Russia. The main stages of their development using the historical approach are highlighted. Reveals the conditions governing Deposit operations. The trends of Deposit operations in a particular period of their historical development are explained. The author presents the structure of factors influencing Deposit operations. Features of influence of these or those factors depending on the developed social and economic conditions in the country are specified. Some features of the legislation regulating Deposit operations are given. A set of factors is considered as a system. The main factors influencing the development of Deposit operations at the micro level are listed.
Keywords: bank, banking system, savings of the population, deposit operations, factors of deposit operations, conditions of deposit operations.
