CC BY
51
Удк 336.748
уровень и динамика кредитного бремени населения российской федерации
е. о. литвинов,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и управления E-mail: polaris_ltd@mail. ru Волжский гуманитарный институт — филиал Волгоградского государственного университета
В статье отмечается, что кредитное бремя заемщиков - физических лиц определяет уровень доступности и привлекательности кредитов для населения, является важным показателем эффективности функционирования кредитно-банковской системы и одновременно выступает индикатором наличия кризисных тенденций в ее развитии. Выявление сущности и особенностей формирования кредитного бремени населения страны, его количественная оценка позволяют делать обоснованные выводы о тенденциях развития розничного кредитования, прогнозировать и предотвращать его негативное влияние на кредитно-банковскую систему государства.
Ключевые слова: кредитно-банковская система, розничное кредитование, кредитоспособность, кредитные обязательства, кредитное бремя, уровень и динамика кредитного бремени.
Понятие «бремя» используется в теории и практике финансов достаточно широко. Например, многочисленные исследования посвящены сущности и способам оценки налогового бремени лиц, на которых возложена обязанность по уплате налогов. В теории и практике государственных финансов понятие «бремя» широко употребляется применительно к расходам, которые несет государство по взятым на себя обязательствам, связанным с финансированием важнейших направлений социально-экономического развития страны.
В ряде научных исследований, аналитических обзорах, посвященных тенденциям развития кредитного рынка и проблемам кредитования различных субъектов экономики, авторы затрагивают вопросы кредитного бремени, но характеризует его лишь косвенно, как правило, в контексте увеличивающихся объемов кредитования и, соответственно, кредитных обязательств населения по полученным кредитам [2-7]. Отсутствуют исследования, направленные на выявление сущности и особенностей формирования кредитного бремени, а также позволяющие давать ему четкую количественную оценку, и делать на этой основе обоснованные выводы о тенденциях развития кредитных отношений в экономике государства. При этом следует учитывать, что особое внимание в данном вопросе должно уделяться кредитному бремени физических лиц (как локомотиву развития кредитного рынка), которое, однако, как показывает опыт последних лет, является и основной причиной кризисных тенденций, сопровождающих его развитие.
В первую очередь необходимо различать понятия «кредитное бремя» и «кредитные обязательства» заемщика.
Расходы, которые несет экономический субъект при приобретении денежных ресурсов на условиях платности, возвратности и срочности, выступают его кредитными обязательствами. Кредитное обязательство включает в себя денежные ресурсы, пос-
тупившие в распоряжение ссудозаемщика, и плату за эти ресурсы. Величина платы за кредит зависит от размера кредитных ресурсов (как правило, она рассчитывается исходя из ставки ссудного процента и размера кредита, причем зависимость между ними может быть как прямой, так и обратной). Размер кредитного обязательства всегда выражается в абсолютной величине. Погашением кредитного обязательства, т. е. возвратом через определенный срок приращенной на величину процента стоимости ссуды, процесс кредитования завершается.
Величина кредитного обязательства напрямую зависит от оценки кредитоспособности заемщика, результатом которой является корректировка требуемого заемщиком объема ресурсов с учетом его финансово-экономического состояния и реального обеспечения ссуды различными видами имущества или обязательствами сторон. Тем самым понятие «кредитное обязательство» неразрывно связано с понятием «кредитоспособность заемщика», поскольку фигурирующие в составе кредитного обязательства денежные ресурсы, поступившие в распоряжение заемщика, есть затребованная им сумма кредита, сформированная с учетом его кредитоспособности. Таким образом, кредитное обязательство заемщика -это сумма кредита, предоставленная заемщику с учетом его кредитоспособности и подлежащая возврату на условиях платности и срочности.
Определение величины обязательств - это обязательный этап формирования кредитного бремени заемщика. Но кредитное бремя - это не только сумма обязательств, учитываемых с позиций того, какой объем заемных средств предоставлен заемщику, но и сумма обязательств, рассматриваемая с точки зрения их погашения заемщиком. Тем самым кредитное бремя представляет собой ту финансовую нагрузку, которая возлагается кредитором (кредитной организацией) на заемщика исходя из его кредитоспособности и величины фор-
мирующихся на условиях возвратности, платности и срочности кредитных обязательств, соотнесенных с источником погашения этих обязательств.
Из понятия «кредитное бремя» вытекает понятие «тяжесть кредитного бремени», под которым необходимо понимать необходимый заемщику объем финансовых ресурсов (скорректированный с учетом его кредитоспособности), предоставляемый на условиях платности, возвратности, срочности и соотносимый с источником погашения возникающих при этом обязательств, а также оцениваемый с позиций возможности заемщиков исполнять эти обязательства без вреда для своего хозяйства, благосостояния и здоровья. Таким образом, тяжесть кредитного бремени - это объем финансовых потерь, возникающих у заемщика в связи с исполнением взятых на себя кредитных обязательств, которые соизмеряются с объемом собственных финансовых ресурсов, остающихся в его распоряжении после уплаты кредитных платежей.
Соотношение понятий «кредитоспособность», «кредитные обязательства», «кредитное бремя» и «тяжесть кредитного бремени» заемщика представлено на рис. 1.
Центральное место в понимании сущности и значения кредитного бремени занимает его количественная оценка, позволяющая делать обоснованные
Кредитоспособность за- Необходимый заемщику объем ресурсов, скорректированный с учетом его финансово-экономического состояния и реального обеспечения ссуды различными видами имущества или обязательствами сторон
емщика
1 г
Кредитное обязательство заемщика Сумма кредита, предоставленная заемщику с учетом его кредитоспособности и подлежащая возврату на условиях платности и срочности
1 г
Кредитное бремя заемщика Финансовая нагрузка, возлагаемая кредитной организацией на заемщика исходя из его кредитоспособности и величины кредитных обязательств, соотнесенная с источником погашения этих обязательств
1 Т
Тяжесть кредитного бремени Финансовые потери, возникающие у заемщика в связи с исполнением взятых на себя кредитных обязательств, сопоставляемые с той частью финансовых ресурсов, которые остаются в его распоряжении после уплаты кредитных платежей
Источник: авторская разработка.
Рис. 1. Соотношение понятий «кредитоспособность», «кредитное обязательство», «кредитное бремя», «тяжесть кредитного бремени»
выводы о динамике, векторе, позитивных и негативных тенденциях развития кредитных отношений в государстве.
В самом общем виде кредитное бремя рассчитывается как относительный показатель, получаемый за счет соотнесения объема кредитного обязательства заемщика и объема собственных источников заемщика по его погашению. При этом необходимо исходить из того, что источником погашения кредитного обязательства у физических лиц выступают их реальные денежные доходы, которые при расчете кредитного бремени должны быть уменьшены на величину прожиточного минимума, устанавливаемого для трудоспособного населения -основной целевой аудитории заемщиков (поскольку необходимость соблюдения принципа социальной справедливости в данном случае требует учета той части доходов, которую физическое лицо направляет на цели собственного жизнеобеспечения).
С учетом высказанных соображений в самом общем виде кредитное бремя физического лица рассчитывается по формуле
(К + К ■ Я)
B =
D - P
(1)
где В - величина кредитного бремени;
К - объем предоставленного кредита, руб.;
R - ставка ссудного процента, %;
D - величина дохода заемщика, руб.;
Р - величина прожиточного минимума, руб.
Все показатели в формуле (1) должны формироваться за один и тот же период времени (например месяц, год, срок действия кредитного договора). Кредитное бремя выражается в относительных показателях или процентах. Источники погашения кредитного обязательства заемщика учитываются по прошлому периоду, но переносятся на будущий период (кредитор исходит из того, что доходы заемщика в будущем не снизятся).
Кредитное бремя может быть рассчитано в следующих вариантах:
1) бремя конкретного заемщика, обратившегося за кредитом в кредитную организацию, исходя из фактического объема предоставленного заемщику кредита и его фактических доходов;
2) потенциально возможное совокупное бремя заемщиков, сегментированных по территориальному (в масштабах страны, на уровне любого территориального образования) и другим признакам.
Первый вариант отражает фактическое бремя конкретного заемщика (расчет осуществляется по
формуле (1), второй - обобщенные показатели кредитного бремени определенной целевой аудитории заемщиков.
В официальной статистической информации Банка России [1] ведется раздельный учет по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях и в иностранной валюте (в части объемов кредитов и процентных ставок по ним) вследствие существенных различий между ними. Поэтому в случае расчета совокупного кредитного бремени по данным Банка России величины К и R в формуле (1) целесообразно учитывать раздельно по указанным группам кредитов, а величину D необходимо рассчитывать исходя из среднедушевых доходов и численности определенной группы заемщиков.
Таким образом, в расчетах совокупного кредитного бремени оно выступает как общее для всех заемщиков данной целевой группы и рассчитывается как относительная величина:
(К +К ) + (К • R +K • Я)
В _v р в/ у р р в*в/ (2)
0 д - и • р '
ф ф min
где В0 - кредитное бремя целевой группы заемщиков - физических лиц;
Кр - объем кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в рублях, руб.;
Кв - объем кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в иностранной валюте, руб.; Яр - средневзвешенные процентные ставки по кредитам в рублях, %;
Яв - средневзвешенные процентные ставки по кредитам в иностранной валюте, %; Чф - количество заемщиков - физических лиц, чел.;
Дф - общий объем фактических доходов заемщиков - физических лиц, руб.; Pmin - величина прожиточного минимума в месяц для трудоспособного населения, руб. Представленный в формуле (2) способ расчета позволяет с достаточно высокой степенью точности определить совокупное кредитное бремя населения, сегментированного по территориальному признаку (например в масштабах всей страны). Условием получения в данном случае точных и надежных результатов является наличие достоверных статистических данных о фактическом количестве заемщиков - физических лиц и заявленных ими доходах в разрезе всех кредитных организаций, осуществляющих деятель-
ность по кредитованию физических лиц на данной территории. Однако в официальной статистической информации Банка России [1] представлены только обобщенные данные (объемы предоставленных кредитов, ставки по кредитам, сроки кредитования, суммы просроченной задолженности), характеризующие процесс кредитования населения в масштабах всей страны, а также в разрезе регионов. Информация о количестве и доходах фактических заемщиков, как и в прочих статистических изданиях, отсутствует. Данные о количестве предоставленных кредитов (которые можно принять за количество заемщиков, получивших кредиты), представлены только по жилищным кредитам.
По мнению автора, в расчетах обобщенного кредитного бремени на макроуровне могут фигурировать иные, не менее важные показатели, определяемые характером экономических явлений, в рамках которых целесообразно (более того, необходимо) отслеживать кредитное бремя. Так, в качестве источника выплаты кредитов может фигурировать величина, получаемая из двух важнейших макроэкономических показателей - среднедушевых денежных доходов населения и численности населения, занятого в экономике. В соответствии с методологией статистического учета уровня жизни населения в России в состав его денежных доходов включают доходы от предпринимательской деятельности, выплаченную заработную плату, скорректированную на изменение просроченной задолженности, социальные выплаты (пенсии, пособия, страховые возмещения и др. выплаты), доходы от собственности в виде процентов по вкладам, ценным бумагам, дивидендов и другие доходы; среднедушевые месячные денежные доходы исчисляются делением годового объема денежных доходов на 12 и на среднегодовую численность наличного населения. К населению, занятому в экономике, относится население, выполнявшее в рассматриваемый период времени оплачиваемую работу по найму, а также приносящую доход работу не по найму как с привлечением, так и без привлечения наемных работников. Кроме того, в численность занятых в экономике включаются лица, занятые в домашнем хозяйстве производством товаров и услуг для реализации. В расчете занятого в экономике населения не участвуют безработные.
Расчет кредитного бремени с учетом численности занятого в экономике населения осуществляется по формуле
вч
(К + Кв) + (Кр • Др + къ • Ц) (Д - Р )Ч ''
с.д тт' з.э
(3)
где Вд'э - кредитное бремя, рассчитанное по макроэкономическим показателям среднедушевых денежных доходов и численности занятого в экономике страны населения; Дсд - среднедушевые денежные доходы населения, руб.;
Чзэ - численность населения, занятого в экономике, чел.
В том случае, если кредитное бремя рассчитывается не в масштабах всей страны, а в конкретном регионе, производятся аналогичные расчеты по региональным данным: по объемам выданных населению региона кредитов, по средневзвешенным процентным ставкам по этим кредитам, по среднедушевым денежным доходам, по прожиточному минимуму, по численности занятого в экономике региона населения.
Содержание кредитного бремени таково, что его значение не должно превышать единицу, т. е. обязательства заемщика не могут быть больше источника их погашения. При значении кредитного бремени, превышающем единицу, сумма кредита и плата за него превосходят возможности заемщика погашать свои обязательства. Кредитное бремя, равное единице, означает, что все, чем располагает заемщик (за вычетом прожиточного минимума), направляется на оплату кредитного обязательства. Если минимальное значение кредитного бремени равно нулю, то в этом случае заемные средства не передаются в распоряжение лица, и, соответственно, плата за кредит не взимается.
В оценке влияния кредитного бремени населения страны на развитие ее социально-экономической системы на первый план выступают характер и содержание приоритетов розничного кредитования, определяемые целеполаганием всех его участников -заемщиков, кредитной организации, государства.
Для населения приоритеты кредитования заключаются в возможности получить доступ к дополнительным финансовым ресурсам, которые могут быть использованы заемщиком на различные цели, в том числе на развитие своего человеческого капитала, при условии формирования соразмерного их платежеспособности кредитного бремени. Величина кредитного бремени должна повышать мотивацию населения к кредитованию и, более того, стимулировать заемщиков инвестировать заемные средства в собственный человеческий капитал.
Приоритеты кредитных организаций заключаются в развитии более выгодных и менее рисковых кредитов, максимизации прибыли и минимизации затрат от осуществления активных операций по кредитованию.
Особую роль играют государственные приоритеты розничного кредитования, поскольку, с одной стороны, они учитывают интересы всех участников кредитных отношений, а с другой - отражают наиболее важные аспекты кредитования для страны в целом. С позиций государства приоритеты кредитования лежат в плоскости обеспечения экономического роста на основе повышения платежеспособного спроса и развития человеческого капитала заемщиков при условии обеспечения эффективной деятельности кредитных организаций и бескризисного, устойчивого развития кредитно-банковской системы в целом.
С учетом интересов всех участников розничного кредитования можно утверждать, что его главным приоритетом является повышение доступности и привлекательности кредитов, способных обеспечить получение заемщиками общественно значимых результатов на основе развития их человеческого капитала при одновременном обеспечении эффективности деятельности кредитных организаций, бескризисного, стабильного развития кредит-но-банковской системы в целом, и усилении на этой основе темпов экономического роста в стране. При этом следует исходить из того, что складывающееся в стране кредитное бремя населения соответствует данным целевым установкам при соблюдении следующих условий:
1) соотношение объема кредитных обязательств и объема источника их погашения (сформированного с учетом того, что в распоряжении заемщика должны оставаться денежные средства, необходимые для его нормальной жизнедеятельности) составляет величину меньше единицы;
2) с позиций макроэкономической динамики кредитное бремя не должно иметь устойчивую тенденцию к росту, сопровождающуюся снижением объемов и темпов роста предоставляемых кредитов на фоне увеличения объемов и темпов роста задолженности по ним;
3) процесс кредитования должен сопровождаться ростом показателей, характеризующих целевое назначение инвестиционных кредитов (например числа физических лиц, получивших с использованием заемного капитала высшее образование,
повысивших в системе переподготовки кадров свой профессиональный уровень, улучшивших жилищные условия или приобретших жилье, и т. д.).
Отслеживание динамики складывающегося в стране кредитного бремени населения - это чрезвычайно важная задача, которая должна решаться на всех уровнях кредитно-финансовой системы государства. Это позволит контролировать и предотвращать кризисные явления в кредитных отношениях, выявлять ориентиры и формировать вектор их развития, нацеленный на приоритеты социально-экономического развития страны, в том числе это касается устойчивости кредитно-банковской системы и повышения качества жизни населения.
Результаты расчета кредитного бремени в масштабах страны по ежеквартальным данным, содержащимся в официальной статистической информации Банка России и Росстата, представлены в табл. 1. Динамика кредитного бремени за период с 01.01.1998 по 01.01.2012 г. представлена на рис. 2.
В исследованном периоде четко прослеживается тенденция увеличения кредитного бремени населения страны, достигшего к апрелю 2009 г. значения, в 22,7 раза превышающего его уровень на начало 1998 г. (7,95 и 0,36 соответственно). Данная тенденция развивалась параллельно увеличению объемов выданных кредитов (с 17 316 млн руб. на январь 1998 г. до 3 871 710 млн руб. на апрель 2009 г. (увеличение в 224 раза). При этом весь исследованный период можно разделить на несколько этапов. Четко обозначившаяся тенденция увеличения кредитного бремени в 1998 г. сменилась в 1999 г. его снижением. Затем, начиная с 2000 г., начался устойчивый рост кредитного бремени вплоть до 2008 г. Однако на фоне роста в период с января 1998 г. по апрель 2003 г. кредитное бремя в основном варьировалось в интервале от 0 до 1. Это означает, что в этот период времени совокупные кредитные обязательства физических лиц не превышали совокупный объем их доходов - источника погашения этих обязательств. На рынке розничного кредитования имела место нормальная экономическая ситуация, исключавшая какие-либо кризисные явления. Начиная с июля 2003 г. кредитное бремя стабильно превышало единицу и интенсивно росло, увеличившись к апрелю 2009 г. почти в 6 раз. В общем итоге к апрелю 2009 г. кредитное бремя составило 7,94. Это означает, что на указанную дату кредитные обязательства многократно превысили доходы заемщиков. При этом, несмотря на отчетливо наметившуюся с
!1ч
! * 1 1
I * |2
Н ¡^а и
а
и
я «
о о 8 04
щ в. Л 5-1 ю
■53.
« и
л - » >о
я
о Ч
с и
гг
с
я н Ч
я -„ а
з з г
* 3
= В л 5 И ?
^ 2о
^ н в ^
2 « и о
ЯЧ оя
я с5 5
я « в
I
к , и
= 1
и Я
ч
и &
и
1-г
я ^
§ Л
2 --
£
А зв
^ 8 и М О Я Л и я Г
и.
н уа и ^ о . - & И^ я
я -
и В
2 1
& И
Я и
- ч
л к
е <2
2 «
О 4
Й т
° I
я Е а о ю
— г
V ^
л у
И Я
3 § и
О&ч я
, « 1С
1 2 £
н! И
2 я а * 3§ -
Я 8 ""
Я
^ я
— Я
и 8
я
■ я ^
15
" а
Я (5 &
■г
и 1С
О
Й В ^Лё
л а ^ =
^ м
.
я
н * &
Ч ч в
а ^
I
оооооооооо
<4
м
о
апреля 2006 г. тенденцию снижения темпов роста общего объема розничных кредитов, значения кредитного бремени стабильно увеличивались, а темпы его роста имели тенденцию к ускорению. Все это происходило на фоне увеличения объемов просроченной задолженности по кредитам и темпов ее роста.
Кризис на мировых финансовых площадках, спровоцированный в первую очередь неэффективной системой ипотечного кредитования в США, повлек за собой неблагоприятные тенденции в развитии отечественной кредитной системы. В этих условиях отечественные банки были вынуждены сокращать объемы кредитования, ужесточать условия предоставления кредитов, увеличивать ставки по ним.
В результате кризиса реализовались кредитные риски, накопленные банками за годы экономического подъема: у значительной части индивидуальных заемщиков ухудшилось финансовое состояние и качество обслуживания долга. Естественной реакцией банков стал значительно более консервативный подход к выдаче новых ссуд. Последнее, в свою очередь, явилось фактором стагнации кредитова-
рис. 2. Динамика кредитного бремени по кредитам, предоставленным заемщикам - физическим лицам, за период с 1998 по 2012 г. (на основании данных, представленных в табл. 1)
ния и в известной степени осложнило выход реального сектора экономики из кризиса. Во второй половине 2009 г. и первой половине 2010 г. происходило снижение кредитного бремени заемщиков -физических лиц (до уровня 4,83 в июле 2010 г.) на фоне снижения объемов предоставленных кредитов. Лишь с июля 2010 г. наметилась тенденция увеличения объемов кредитов и темпов их роста. Начиная с октября 2010 г. кредитное бремя опять начало расти и достигло к началу 2011 г. значения, равного 5,43, что в 1,12 раза превысило его значение в июле 2010 г. (минимальное за весь период пребывания кредитно-финансовой системы страны в кризисном состоянии). Возросли темпы роста кредитного бремени, а также объемы просроченной задолженности, однако темпы ее роста, начиная с октября 2009 г., либо снижались, либо оставались неизменными, а к началу 2011 г. темпы роста просроченной задолженности даже снизились (до значения, равного 0,98). В течение 2011 г. возрастали объемы предоставленных населению кредитов и объемы просроченной задолженности по ним, однако темпы роста задолженности снизились. К началу 2012 г. совокупное кредитное бремя населения России возросло по сравнению с началом 2011 г. незначительно, достигнув значения, равного 5,59.
Схожая ситуация наблюдается и в отношении приоритетных с точки зрения формирования и развития человеческого капитала кредитов на покупку жилья. Результаты расчета кредитного бремени по указанным кредитам представлены в табл. 2. Динамика кредитного бремени за период с 2004 (год начала публикации данных о жилищных кредитах
в материалах официальной банковской статистики) по 2012 г. представлена на рис. 3. По состоянию на начало 2008 г. кредитные обязательства заемщиков по жилищным кредитам впервые превысили источник их погашения, кредитное бремя стало больше единицы и составило 1,011, а к июлю 2008 г. оно достигло 1,375, увеличившись по сравнению с июлем 2004 г. в 16 раз. При этом объем выданных жилищных кредитов за указанный период возрос в 20,8 раза. Темпы роста задолженности по жилищным кредитам стабильно увеличивались. Темпы роста кредитного бремени по жилищным кредитам варьировались, однако тенденция ускорения величины кредитного бремени преобладала, что в значительной степени спровоцировало кризис жилищного кредитования в стране, начавшийся в 2008 г. Ставки по жилищным кредитам резко возросли. В ряде коммерческих банков реализация ипотечных программ была приостановлена. Крупнейшие игроки ипотечного рынка отказались выдавать кредиты на приобретение жилья на первичном рынке. Ситуацию усугубило снижение цен на недвижимость, что обесценило залог по ипотечным кредитам, а также усилило риски банков, связанные с возможностью ухудшения финансового состояния заемщиков. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, созданное для того, чтобы рефинансировать долги заемщиков и тем самым делать ипотеку доступнее, начиная с сентября 2008 г. прибегло к ужесточению условий перекредитования с учетом сложившейся рыночной конъюнктуры, что в значительной степени повлияло на рост ставок по жилищным кредитам. Вместе с тем, с конца 2008 г. кредитное бремя по жилищным кредитам стабильно снижалось, что объясняется резким уменьшением объемов жилищного кредитования. Так, по состоянию на начало 2008 г. спрос на жилищные кредиты достиг своего исторического максимума, а именно 650 192 млн руб. Но уже в апреле 2008 г. их объем снизился в 3,25 раза до 199 910 млн руб. При этом всего за квартал задолженность по кредитам возросла на 17,3 %, а количество кредитных организаций,
Ö s
л
X X
<u
ч ig >-• * 2
® 2 & °
ü § Я w
5 ^
a s * &
9 <u
В
M
s
3 s
4 s
в S
s в « £
s s
^ s
1 * -
О X fs
<u
а
«
s
«
s =
Темп роста задолженности по жилищным кредитам Т Z * р ж 1 1 1 1,9306 | 1,5224 | 2,1690 | 1,2070 | 0,9893 | 1,0920
Темп роста объемов жилищных кредитов Т К * р ж 1 1,6088 | 1,5603 | 1,6237 | 1,5331 | 1,2311 | 1,6342 | 1,6040 | 1,2193
темп роста кредитного бремени по жилищным кредитам Т В * рж 1 0 8 8 1,1235 1,2134 1,2088 1,0854 1,3016 1,5686 1,7113
Кредитное бремя по жилищным кредитам В* ж 0,086 0,186 0,291 0,663 1,011 1,073 0,216 0,575 0,984
Численность населения, занятого в экономике Ч , тыс. з.э' чел. 66 432 | 67 275 | 68 169 | 68 855 | 70 570 | 70 965 | 69 285 | 69 804 | 70 700
Прожиточный минимум для трудоспособного населения P . , min' руб. 2 502 3 138 3 302 3 640 3 993 4 756 5 497 5 956 6 986
Среднедушевые денежные доходы населения в месяц Д^ руб. 6 410 8 112 10 196 | 12 603 | 14 943 | 16 965 | 19 979 | 22 087 | 24 290
сумма просроченной задолженности по предоставленным жилищным кредитам ^^ млн руб. 1 1 5 9 чо 1 224 12 524 34 594 47 304 51 685
Объемы предоставленных жилищных кредитов К , всего, ж млн руб. 18 888 | 54 049 | 113 979 | 347 068 | 650 192 | 756 528 | 182 192 | 437 021 | 532 855
средневзвешенная ставка по жилищным кредитам в иностранной валюте (долларах США) Я , ' ж.в' % 11,7 11,7 11,7 11,5 11,0 11,0 13,0 11,2 ,8 9,
Объемы предоставленных жилищных кредитов в иностранной валюте К , млн ж.в' руб. 5 751 15 360 40 343 98 659 126 147 102 855 11 881 19 231 23 630
Средне-взвешенная ставка по жилищным кредитам в рублях Я , % ж.р' 16,4 16,4 16,3 14,2 ,8 2, 13,0 14,6 13,3 12,0
Объемы предоставленных жилищных кредитов в рублях К , млн ж. р' руб. 13 137 | 38 689 | 73 635 | 248 409 | 524 045 | 653 673 | 170311 | 417 799 | 509 225
Дата 0 0 <N 5 0 0 <N чо 0 0 <N 0 0 <N 8 0 0 <N 9 0 0 <N о 01 <N 01 <N 01 <N
CD CD CD CD CD CD CD CD CD
О О О О О О О О О
pS ^юо России выступает опосредованным
Й u_j предоставивших жилищные кре-
5 -
~ а
гч Н
CD О
<N . .
диты, сократилось с 761 до 702. К началу 2009 г. объемы выдачи жилищных кредитов по сравнению ¡| ° с апрелем 2008 г. увеличились в 4,3 § | раза, однако нарастание кризисных ~ о тенденций в финансовой системе страны привело в дальнейшем к снижению объемов и существенной § корректировке условий предостав-
I |
о н
X и
а «
см и
" ления жилищных кредитов. Спрос Еу на кредиты резко пошел на спад. По
а ^ е^ состоянию на апрель 2010 г. объемы
£ ¡к ■ ^
выданных жилищных кредитов достигли беспрецедентно низкого уровня и составили 58 102 млн руб. Рост кредитного бремени по
щ а S? «13 Ж
U IV о\
& О
^ й о 8 ^ ^
Ё^й жилищным кредитам возобновился
<и '— Н
начиная с конца 2010 г. на фоне уве-а о личения объемов предоставленных
& кредитов и отсутствия выраженной
л ^
Ти ° тенденции снижения ставок по этим
У
кредитам.
§ ^ В течение 2011г. произошел
° рост кредитного бремени до уровня
Зз и'| 0,984. Низкое, не превышающее единицу значение кредитного бремени - это благоприятное явление в развитии отечественного рынка жилищного кредитования, однако рост значений кредитного бремени на
и
Р
£ й §
гл s
и
к м«
(N ^ 1)
(N С О I ß М
^ Зз § фоне снижения ставок по кредитам
2 свидетельствует о том, что эффект
о & § удешевления кредитов снижается
£
„
g§ вследствие низких доходов населе-р g ния и непрерывно возрастающих
Й Рч
м
[2 у объемов жилищного кредитования з о (хотя и при одновременном снижена (2 нии темпов их роста). Постепенное нарастание кредитного бремени до уровня, сопровождающегося превышением обязательств заемщиков над
о
S и р ем
с «л источником их погашения, неизбеж-
Ю О
но приведет к замедлению процес-Ю сов обеспечения жильем россиян с
Ё участием заемных средств.
ей дй^п
о ^ ® у ^ Таким образом, оценка фактических размеров и тенденций
§ н развития кредитного бремени в
с
1,2
0,8
0,6
0,4
0,2
Рис.3. Динамикакредитногобременипожилищнымкредитам,предоставленным заемщикам - физическим лицам, за период с 2004 по 2012 г. (на основании данных, представленных в табл. 2)
учетом сложившегося в стране размера и динамики кредитного бремени населения страны) выступает основной предпосылкой дальнейшего увеличения бремени заемщиков и усиления сопряженных с этим негативных явлений в развитии кредитного рынка. Поэтому необходим постоянный мониторинг кредитного бремени населения в рамках контроля и надзора, осуществляемого Банком России, направленный на предотвращение кризисных тенденций в кредитовании населения страны и выявление причин их возникновения.
симптомом достаточно тревожной ситуации в сфере розничного кредитования.Совершенно очевидно, чтокредитное бремя, сопровождающеесяпревыше-нием кредитных обязательств заемщиков - физических лиц надисточниками их погашения нафоне снижении темпов роста объемовпредоставленных кредитовиувеличенияобъемовпросроченной за-долженности,высокихтемповее роста,-это ситуация, при которой возрастает вероятность снижения устойчивости банковской системы, уменьшается роль розничных кредитовкак инструментафинан-сщз ования человеческого капитала в России.
В последние полтора-два годаусилилась коню/рентная борьба между кредитными организациями, нацеленная на увеличение числа заемщиков-физическихлиципредоставляемых им объемов кредитов.Ситуация схожа стойситуацией, котор£Ш наблюдапасьнакануне кризиса икотораяво многом ему способствовала. Усиление соперничества среди продавцовкредитных гфодуктовгфи разумномуров-неце новойинеценовойконкуренции способствует прогрессу финансовых отношений на рынке, имеет результатом снижение цен на кредитные продукты, повышение их качества. Однако далснейшее усиление конкурентной борьбы в расчете на привлечение новых заемщиков посредством, в первую очередь, наблюдаемого в настоящее время максимального упрощения порядка предоставления кредитов (с
Список литературы
1. Бюллетеньбанковской статистики за 20002012 гг. URL: http://www. cbr. ru. (дата обращения: 20.06.2012).
2. ГордееваЮ.Л. Эндогенные факторы кре-дитнойполитики коммерческого банка // Финансы икредит.2011. №3. С. 28-34.
3. Державец Р. В. Общие тенденции рынка розничного кредитования / Р. В. Державец, Д. Н. Алеева, Ю. А. Щербакова//Банковский ритейл. 2010. № 3.
4. Косов М. Е. Проблемы управления рисками потребитель скогокредитования в банковском секторе экономики России // Финансы и кредит. 2008. №19.С. 14-18.
5. ЛитвиноваА.В. Развитие методических подходовк количественной оценке влияния рознич-ногокредитования на производство и реализацию общественного продукта в России / А. В. Литвинова, Е.Г. Черная // ФЭС: Финансы. Экономика. Стратегия. 2012.№2(51).С. 13-17.
6. Рыкова И. Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков / И. Н. Рыкова, Н. В. Фисенко // Финансы и кредит. 2007. № 25. С. 2-6.
7. Сведенцов В. Л. Эффективная процентная ставка и ее применение в розничном кредитовании // Банковский ритейл. 2007. № 2.
0
