CC BY
11
УДК 336
Бачаев В.В. студент магистратуры Институт экономики и управления ФГАОУВО «Крымский федеральный университет имени В. И. Вернадского
г. Симферополь
Калафатов Э.А., кандидат экономических наук доцент кафедры финансов и кредита Институт экономики и управления ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В. И. Вернадского»
г. Симферополь
ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ, КАК ИНСТРУМЕНТ РАЗВИТИЯ
БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
Аннотация. В представленной статье исследуется развитие банковского сектора в условиях цифровизации. С применением цифровизации в банковском секторе произойдет изменение бизнесс-процессов и развитие бизнеса в банковском деле. С использованием цифровых технологий будут решены многие проблемы в банковской сфере, например, ускорение технологических изменений и увеличение скорости банковских услуг произойдет за счет применения искусственного интеллекта, Р2Р-кредитование и робоэдвайзинг. В результате исследования определено понятие "цифровизация" и выявлен главный эффект применения цифовых технологий в банковской сфере.
Ключевые слова: банковский сектор, цифровизация, цифровые технологии, искусственный интеллект, банковское обслуживание, цифровой банк.
Bachaev V.V. student
Institute of Economics and Management V.I. Vernadsky Crimean Federal University Simferopol
Kalafatov E. A., PhD in economics docent department of Finance and Credit Institute of Economics and Management V.I. Vernadsky Crimean Federal University Simferopol
DIGITAL TECHNOLOGIES AS A TOOL FOR THE DEVELOPMENT
OF THE BANKING SECTOR
Annotation. The presented article examines the development of the banking sector in the context of digitalization. By applying digitalization in the banking sector, there will be a change in business processes and business development in banking. Using digital technologies, many problems in the banking sector will be solved, for example, the acceleration of technological changes and an increase in the speed of banking services will occur through the use of artificial intelligence, P2P lending and robo-advising. As a result of the study, the concept of "digitalization" was defined and the main effect of the use of digital technologies in the banking sector was revealed.
Keywords: banking sector, digitalization, digital technologies, artificial intelligence, banking, digital bank.
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследования по развитию банковского сектора в условиях цифровизации обусловлена снижением темпов экономического роста и потребностью в изменении некоторых морально устаревших аспектов экономики.
Главным эффектом цифровизации банковской системы является сокращение затрат, улучшение качества услуг и банковских продуктов. Финансовый сектор является одной из ключевых отраслей, где активно используются цифровые технологии. Применение цифровых финансовых технологий, с одной стороны, способствует развитию финансового рынка, повышению финансовой доступности и развитию конкуренции, с другой -появлению новых рисков информационной безопасности.
Актуальность темы исследования заключается в том, что внедрение банковских продуктов и услуг, основанных на цифровых технологиях, не является привилегией избранных банков, так как уровень цифровизации не зависит от масштабов банка, а определяется его стратегией развития и политикой в области информационных технологий.
С ростом фундаментальных ограничений и меняющейся структуры конкуренции в отрасли, с появлением финтех-компаний, необанков и небанковских игроков прибыльность традиционных банковских услуг снижается, а участники рынка находят новые источники дохода. Ключевыми областями могут быть новые продукты цифрового банкинга и другие продукты, созданные в сотрудничестве с ИТ-продуктами.
В России создаются благоприятные условия для цифровой трансформации банковской отрасли. Количество клиентов, использующих удаленные каналы обслуживания, с каждым годом увеличивается. Согласно исследованию McKinsey в 2016 году, количество клиентов в России, которые хотят обслуживать традиционные (мобильный и интернет -банкинг) через другие каналы, растет, достигнув 65% в 2016 году. Этот уровень характерен и для европейских стран (60-70%) и немногим меньше в Северной Америке (55%) [2].
В то же время уровень проникновения услуг дистанционного банковского обслуживания в нашей стране все еще отстает от уровня проникновения Интернета, а значит, существует серьезный потенциал для роста [5].
Стремительному цифровому развитию клиентского обслуживания российских банков способствует множество факторов, главный из которых - распространение интернет-коммуникаций.
Современные удобные мобильные и онлайн-приложения с широким функционалом уже получили широкое распространение в нашей стране. Исследование МсЮшеу показало, что ведущие банки России совершают в 1,5-2 раза больше транзакций, предоставляя своим клиентам мобильные приложения, чем крупнейшие европейские банки. В зависимости от метода обслуживания 58% потребителей используют дистанционное банковское обслуживание (из которых 15% используют только интернет-банкинг, 10% используют только мобильный банкинг и 32% используют обе платформы) [7]. В России становление банковского дела происходит уже в эпоху цифровизации, о чем свидетельствует его вхождение в топ-5 стран Европы по развитию цифрового банкинга.
Основные преимущества цифровой трансформации для коммерческих банков - это экономия средств и более быстрое выполнение операций. Как показывает исследование МсЮшеу, окончательное цифровое развитие основных процессов традиционного банка, а именно продажа новых продуктов или услуг в отделениях, может снизить их стоимость на 40-60% [2].
В то же время на российском рынке финансовых услуг наблюдается разрыв между крупными банками и малыми и средними кредитными организациями. Последний существенно отстает от ведущих банков и технологических компаний по развитию цифровых компетенций. Крупнейшие банки, обладающие нужными талантами и амбициозными лидерами, инвестируют в цифровые технологии и получают значительные выгоды от их использования за счет эффекта масштаба. Служба денежных переводов по фотографии, инициированная банком «Открытие», направлена на принципиально новый подход к онлайн-переводам и предлагает пользователям дополнительные ситуационные сценарии переводов [3]. Таким образом, внедрение элементов искусственного интеллекта в ИТ-ландшафт Банком ВТБ позволило создать интегрированную систему мониторинга критических бизнес-процессов и ИТ-инфраструктуры [1].
Банки с ограниченными цифровыми навыками могут сосредоточиться на ключевых услугах, таких как бухгалтерский учет и операции. Такой сценарий развития может существовать и при работе под иностранным брендом, тогда стратегическое конкурентное преимущество банка определяется значительным сокращением затрат. Такой вариант развития
не предполагает высоких доходов и малоинтересен для российских банков. Однако это может быть привлекательно для некоторых банков из-за их низкого уровня риска. Такой сценарий развития бизнеса может стать наиболее актуальным при условии, что финтех-компании возьмут на себя функции по поддержанию отношений с конечными пользователями [4].
Наконец, блокчейн может трансформировать банковский сектор. На основе этого бизнеса уже создаются новые бизнес-модели, например, приложения блокчейна для торговли различными активами, включая криптовалюты, платежные системы, налоги B2B и денежные переводы P2P, криптовалюты, а также платформы и платформы обмена активами, основанные на технологии блокчейн. А также платформу передачи активов блокчейна.
Использование блокчейна [6] эффективно в двух областях: ведение учета и документирование (регистрация новых данных, идентификация пользователей, смарт-контракты) и операции (динамическая регистрация -обмен цифровыми и физическими активами на цифровой платформе, платежная инфраструктура, проверяемые данные) в банковском деле. Компании сталкиваются с проблемами в оптимизации транзакций, управлении данными и безопасности, поэтому внедрение блокчейна может быть эффективным нововведением, которое создает новые возможности и создает уникальное бизнес-предложение.
Центральный банк поддерживает развитие инноваций в российском финансовом секторе и намерен следовать этому курсу и в будущем [3].
Скорость технологических изменений требует от Банка России большей гибкости, а успех их реализации зависит от качества его взаимодействия со всеми участниками рынка. Своевременное изменение норм российского законодательства защитит рынок и банки от угроз и будет способствовать развитию и внедрению технологических инноваций.
Использованные источники:
1. Андреева М. ВТБ24 переходит на искусственный интеллект / ComNews,
2017. URL: https://www.comnews.ru/ content/106565/2017-04-04/vtb24-perehodit-na-iskusstvennyy-mteüekt
2. Аптекман А., Калабин В., Клинцов В. и др. Цифровая Россия: новая реальность. Digital McKinsey, 2017. 133 с.
3. Ермакова Е. П., Фролова Е. Е. Правовое регулирование цифрового банкинга в России и зарубежных странах (Европейский союз, США, КНР) // Вестник Пермского университета. Юридические науки. 2019. № 4. С. 606625. URL: https://doi.org/10.17072/1995-4190-2019-46-606-625.
4. Курс на финтех: перспективы развития рынка в России / Ernst & Young,
2018.
5. Оганесян Т. К. и др. Цифровая экономика: глобальные тренды и практика российского бизнеса / Отв. ред. Д. С. Медовников. М.: НИУ ВШЭ, 2018. 121 с.
6. Свон М. Блокчейн: Схема новой экономики / Пер. с англ. М.: Олимп-Бизнес, 2017. 234 с.
7. Чайкина Е. В. Цифровая экономика: новые возможности для банков // Экономика и управление: теория и практика. 2018. Т. 4. № 4-1. С. 43-49.
