CC BY
36УДК 33
Иванов А.В.
II курс магистратуры, направление подготовки «Экономика» Псковский государственный университет (г. Псков, Россия)
ЦИФРОВЫЕ И ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
В РАМКАХ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Аннотация: статья посвящена изменениям, происходящим в банковском секторе в условиях цифровой трансформации в России. Выявлены основные факторы, обуславливающие цифровизацию банковских услуг. Проведена оценка ее влияния на структуру банковского рынка, на деятельность его участников и на качество банковских услуг. Проанализирована трансформация потребностей клиентов банков.
В статье основной задачей выступает оценка уровня цифровой трансформации банковского сектора Российской Федерации.
Ключевые слова: цифровая трансформация, банковский сектор, традиционный
банкинг.
Цифровые технологии активно проникают во все отрасли производства, государственное управление, социальную сферу. Под их влиянием модифицируются предпочтения и спрос на товары и услуги, изменяются человеческие привычки и уклад жизни общества. Формирование цифровой экономики превратилось в вопрос национальной безопасности и независимости России, конкурентоспособности отечественных компаний и страны на мировой арене в долгосрочной перспективе.
Цифровые технологии активно проникают во все отрасли производства, государственное управление, социальную сферу. Под их влиянием
модифицируются предпочтения и спрос на товары и услуги, изменяются человеческие привычки и уклад жизни общества.
Формирование цифровой экономики превратилось в вопрос национальной безопасности и независимости России, конкурентоспособности отечественных компаний и страны на мировой арене в долгосрочной перспективе.
Цифровизация банковских услуг оказала сильное влияние на эволюцию банковского сектора. Согласно результатам исследования цифровой зрелости банковской отрасли, проведенного в 2021 г.
Агентством цифрового аудита SDI360, в топ-10 вошли: Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, Сбербанк, Открытие, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ, Росбанк и Совкомбанк [4].
СОВКОМБАНК РОСБАНК ВТБ
Газпромбанк Россельхозбанк ОТКРЫТИЕ ПАО СБЕРБАНК Тинькофф Банк Райффайзебанк Альфа банк
9,8
2
4
6
8
10
12
по кредитам ■ по цифровой зрелости
Рисунок 1. Рейтинг крупных отечественных банков РФ за 2022 год, в %.
0
Как показано на рис. 1, самые крупные отечественные банки - Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, - хотя и входят в топ-10, но не являются лидерами по цифровизации. Это связано со следующими причинами. Во-первых, «системообразующие банки за счет диверсификации своей деятельности, высокой степени лояльности и доверия со стороны клиентов не так сильно нуждаются в новых источниках прибыли. Для них цифровизация - не главный «драйвер» получения прибыли» [1].
В то время как Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Тинькофф Банк более активно внедряют новые технологии, что дает им возможность «переманивать» клиентов у конкурентов. Во-вторых, как правило, самые крупные компании отрасли более консервативны и бюрократизированы.
Последней тенденцией развития банковского сектора стало появление новых игроков на рынке.
Новым высокотехнологичным банкам трудно конкурировать с крупными традиционными банками, как частными, так и с государственным участием, но они влияют на весь банковский сектор. Вместе с тем кредитные организации начинают выполнять, казалось бы, не свойственные им функции. Крупные банки создают условия и сервисные решения для других игроков рынка, специальные отделы для разработки сервисных решений.
За счет внедрения цифровых технологий банки сокращают количество офисов и рабочих мест, что, по данным Citi Group, позволяет экономить до половины операционных расходов [2]. За два года до начала пандемии банки России закрыли 3200 филиалов, отделений и офисов - это примерно 10% от их общего количества [1]
В таблице 1 представлен процесс оптимизации процессов и повышения эффективности в банковской сфере.
Таблица 1. Процесс оптимизации процессов и повышения эффективности
в банковской сфере.
Банки Используют технологии ИИ/ML для задач оптимизации процессов и повышения эффективности. Более половины реализуют такие проекты на базе собственной инфраструктуры. ИИ
РАЙФФАЙЗЕН На основе аналитики данных и использования ML реализуются проекты по автоматизации канала чатов (на базе собственной ботплатформы), автоматизации обработки документов (OCR — распознавание текста), а также скоринговые модели для принятия решений по выдаче кредитов частным и корпоративным заемщикам
ХОУМ КРЕДИТ Более 50% обращений закрывается чат-ботом без перевода на оператора.
РОСБАНК С помощью ИИ обрабатывает данные клиентов при открытии счетов и совершении операций, где требуется подтверждение личности, а также применяет технологию location intelligence для управления сетью отделений, с оценкой их нагрузки.
ТИНЬКОФФ Технологии ML в антифрод-системе, с помощью рекомендательных моделей создаются персональные рекомендации клиентам. При обращении клиента в call-центр или чат банка используются голосовые помощники и чат-боты.
ВТБ ИИ при формировании предложений и принятии решений по кредитам, в голосовых помощниках, работе колл-центра и чат-ботах
СБЕРБАНК ИИ в процессах корпоративного и розничного взыскания, при выборе мест расположения банкоматов и терминалов, а также в голосовых помощниках для всей экосистемы. Семейство ассистентов «Салют» реализует концепцию мультимодального интерфейса: помимо речи они распознают жесты, управляются сенсорным интерфейсом или с помощью пульта.
По данным ТМТ Консалтинг, 80% российских банков используют технологии ИИ/МЬ для задач оптимизации процессов и повышения эффективности. Более половины реализуют такие проекты на базе собственной инфраструктуры. На слайде представлены основные направления по внедрению ИИ по банкам. Так же по итогам 2020 года чистая прибыль Сбербанка от использования ИИ составила около 100 млрд рублей, в 2021 году - по предварительной оценке 200 млрд руб. К 2023 году планируется рассмотрение 90% заявок на кредиты с помощью ИИ.
Большинство крупных российских банков сегодня используют технологии роботизации процессов (RPA), и их проникновение продолжает расти.
Рисунок 2. Внедрение технологии роботизации в банках за 2021 год.
Экономический эффект по доп. Доходам, в млн. руб.
Открытие 98
Россельхозбанк 25
Совкомбанк 23
Газпромбанк 19
ВТБ 45
ПАО Сбербанк ^^^^^^^^^ 32
Тинькофф Банк 65
Райффайзенбанк 85
Альфа-Банк 40
0 20 40 60 80 100 120
Рисунок 3. Динамика роста дополнительных доходов после внедрения технологии роботизации за 2021 год, в млн. руб.
Для одного бизнес-процесса может быть настроен один-два и более роботов, работающих одновременно или поочерёдно, в зависимости от архитектуры решения. Применение RPA позволит более чем на 50% повысить производительность, а также снизить издержки до 70%.
Таким образом, можно сказать следующее, что новые технологии быстро меняют основы построения успешного бизнеса в сфере финансовых услуг. Благодаря этому банки смогут более адресно предоставлять услуги, «угадывая» желания клиентов, и давать им рекомендации не только по финансовым операциям, но и по решению других проблем.
Цифровизация влияет на все сектора экономики, включая банковский. Для того чтобы обеспечить рентабельность своей деятельности и сохранить клиентов, банки вынуждены меняться в соответствии во скоростью
происходящих вокруг изменений. Внедрение новейших цифровых технологий, диверсификация услуг и перевод их в цифровую сферу - необходимые условия для удержания ими своих конкурентных позиций.
Цифровую трансформацию бизнес-модели могут позволить себе только кредитные организации с высоким рейтингом, обладающие значительными ресурсами. Остальные поневоле пользуются цифровыми сервисами и экосистемами ведущих участников банковского рынка, тем самым попадая к ним в зависимость, или уходят с рынка.
Цифровая трансформация банковского сектора происходит стремительно: изменяются как сами кредитные организации, так и услуги, которые они оказывают. Традиционные банковские услуги уходят в прошлое, несмотря на то что часть клиентов не готова от них отказаться. Цифровизация банковских услуг делает жизнь комфортнее, удобнее, более динамичной. В то же время это требует от потребителей (физических и юридических лиц) повышения финансовой грамотности и ответственности за принятие финансовых решений.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. В 2021 г. самыми цифровыми банками оказались Альфа-Банк, Райффайзенбанк и Тинькофф - SDI360 // Национальный банковский журнал (NBJ) Аналитика и комментарии. - 2021. - 15.09. - URL: https://nbj.ru/publs/v-2021-godusamymi-tsifrovymi-bankami-okazalis-al-fa-bank-raiffaizenbank-i-tin-koff-sdi360/34941/(дата обращения 27.01.2024);
2. Головенчик Г. Цифровые услуги: понятийный аппарат, классификаторы // Банкаусю весшк, Кастрычшк. - 2021. - № 10(699). - С. 42-55. Лебедева И.А. Цифровая трансформация банковского сектора России 85;
3. Кац Е. Невыгодный бизнес: почему банки сдают лицензии // Frank RG. -2021. - 13.04. - URL: https://frankrg.com/ 40488 (дата обращения 27.01.2024);
4. Нестеренко Е.С.Цифровая услуга: понятие, виды, особенности // Теоретическая экономика. - 2019. - № 7. - С. 70-79;
5. Обзор отчетности об инцидентах информационной безопасности при переводе денежных средств. III квартал 2021 г. // Банк России. - 2021. - 02.12. -URL: https://www.cbr.ru/analytics/ib/review_3q_2021/ (дата обращения 27.01.2024);
6. Проект основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 гг. / Банк России. - Москва, 2021. - 39 с. - URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/131360/oncfr_2022-2024.pdf (дата обращения 27.01.2024);
7. Цифровизация клиентского пути. Как банкам завоевать доверие клиентов и увеличить прибыль? / Регельман Р., Хайес Д., Морбе О., Линджел Д., Решеф М. // BCG В РОССИИ. - URL: https://www.bcg.com/ru-ru/about/bcgreview/digitalization-client-way (дата обращения 27.01.2024);
8. Рейтинг банков России // Mainfin. - URL: https://mainfin.ru/banki/rating(дата обращения 27.10.2023);
9. Лебедева И.А. Цифровизация банковского сектора: новые возможности и угрозы // Экономическая безопасность в строительной сфере: опыт, проблемы, перспективы: материалы региональной научно-практической конференции с международным участием. - Санкт-Петербург : СПбГАСУ, 2020. - С. 119-129. -URL: https://www.spbgasu.ru/upload-files/nauchinnovaz/sbornik_trudov/EconomBez2020.pdf (дата обращения 27.01.2024)
Ivanov A.V.
Pskov State University (Pskov, Russia)
DIGITAL AND INFORMATION TECHNOLOGIES AS PART OF TRANSFORMATION OF BANKING SECTOR IN RUSSIA
Abstract: the article is devoted to the changes taking place in the banking sector in the context of digital transformation in Russia. The main factors contributing to the digitalization of banking services have been identified. Its impact on the structure of the banking market, on the activities of its participants and on the quality of banking services has been assessed. The transformation of the needs of bank customers is analyzed.
The main task of the article is to assess the level of digital transformation of the banking sector of the Russian Federation.
Keywords: digital transformation, banking sector, traditional banking.
