ЦИФРОВИЗАЦИЯ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ КАК НОВЫЙ ВЕКТОР РАЗВИТИЯ РОССИИ Текст научной статьи по специальности «Право»

ФИНАНСОВОЕ ПРАВО

УДК 004.8(06)

DOI: 10.18522/2313-6138-2022-9-2-17

Колесников Юрий Алексеевич,

доктор юридических наук, доцент, заведующий кафедрой финансового права, юридический факультет, Южный федеральный университет; директор ЦНИ «ИМИСЭ» ЮФУ 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. М. Горького, д. 88, email: yakolesnikov@sfedu.ru

Kolesnikov, Yuriy A.,

Doctor of Law, Associate Professor,

Head of the Chair of Financial Law,

Law Faculty, Southern Federal University; Center

For Scientific Research "Instrumental, Mathematical

and Intellectual Means in Economics",

88 M. Gorky Str., Rostov-on-Don, 344002,

Russian Federation, e-mail: yakolesnikov@sfedu.ru

Енина Мария Александровна,

младший научный сотрудник, Южный федеральный университет, 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. М. Горького, д. 88, email: vfitymrf15@yandex.ru

Enina, Maria A.,

Junior Researcher, Southern Federal University, 88 M. Gorky Str., Rostov-on-Don, 344002, Russian Federation, email: vfitymrf15@yandex.ru

ЦИФРОВИЗАЦИЯ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ

КАК НОВЫЙ ВЕКТОР РАЗВИТИЯ РОССИИ

♦

DIGITALIZATION OF FINANCIAL SYSTEM AS A NEW DEVELOPMENT VECTOR OF RUSSIA

АННОТАЦИЯ. В период экономической турбулентности и санкционного воздействия на Российскую Федерацию крайне важно уделять пристальное внимание вопросам, связанным с цифровизацией и цифровой трансформацией нашего государства. Несмотря на тот факт, что большинство сфер общественной и экономической жизни уже успешно оцифрованы, с законодательной точки зрения остаются пробелы. Так, до сих пор нет четкого понимания, что представляет собой процесс цифровизации, каковы ее правовое регулирование и виды ответственности при возникновении вопросов защиты прав граждан и организаций, и т. д.

КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: санкции; национальные (публичные) интересы; законность; целесообразность; юридические лица; интеллектуальная собственность.

ОБРАЗЕЦ ЦИТИРОВАНИЯ:

Колесников, Ю. А. Цифровизация финансовой системы как новый вектор развития России [Текст] / Ю. А. Колесников, М. А. Енина // Вестник Юридического факультета Южного федерального университета. - 2022. - Т. 9, № 2. - С. 144-149. - Б01: 10.18522/2313-6138-2022-9-2-17.

ABSTRACT. During the period of economic turbulence and sanctions impact on the Russian Federation, it is extremely important to pay close attention to issues related to digitalization and digital transformation of our state. Despite the fact that the majority of spheres of social and economic life have already been successfully digitized, gaps remain from a legislative point of view. So far, there is no clear understanding of what the process of digitalization is, what its legal regulation and types of responsibility are when issues of protecting the rights of citizens and organizations arise, and so on.

KEYWORDS: digital economy; fintech; crowdfunding; smart contracts; crypto currency; digital currency; digital relations.

FOR CITATION:

Kolesnikov, Yu. A. Digitalization of Financial System as a New Development Vector of Russia [Text] / Yu. A. Kolesnikov, M. A. Enina. Bulletin of the Law Faculty, SFEDU. - 2022. - Vol. 9, No. 2. - P. 144-149 (in Russian). -DOI: 10.18522/2313-6138-2022-9-2-17.

© Ю. А. Колесников, М. А. Енина, 2022

Последняя промышленная революция принесла за собой глобальные изменения во всех сферах общественной жизни. Сегодня мы без труда делаем покупки из одной точки мира в другой, совершаем денежные переводы за несколько секунд через смартфон, берем кредиты и делаем еще миллион финансовых операций в режиме онлайн. Несомненно, технологии значительно упростили нашу жизнь. Но не означает ли термин «упростили» в данном контексте то, что мы стали более зависимы от такого своего рода упрощенного режима жизни? Или же наоборот мы вступили в эпоху будущего, в эпоху, когда прогрессом уже никого не удивишь, когда вся наша жизнь помещается в гаджете размером с ладонь и совершенствование этого гаджета не прекращается, а только усиливается? Думается, что будущие поколения уже не будут задаваться такими вопросами, так как вырастут в цифровом пространстве, считая, что скоростной обмен данными, денежные переводы из одной точки мира в другую за секунды и другие достижения эпохи цифровизации - это само собой разумеющееся явление. На сегодняшний день циф-ровизация полностью проникла во все сферы жизни, в том числе и в финансовую. Именно поэтому тема цифровизации обладает до сих пор огромной актуальностью, ведь цифровые процессы так быстро интегрируются в повседневную жизнь, что подстроиться под них очень сложно, тем более успевать актуализировать под происходящие изменения законодательную базу. Российское государство активно поддерживает развитие цифровых отношений. Об этом не раз в своих публичных выступлениях говорил Президент Российской Федерации В. В. Путин. В конце 2020 года Президент, выступая на международной онлайн-конферен-ции Artificial Intelligence Journey (AI Journey), отметил, что цифровая трансформация в России затронет каждого человека и все уровни власти. Именно поэтому, в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 7 мая 2018 года № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года», была сформирована национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации». Важнейшей задачей этой программы стало создание системы правового регулирования цифровой

экономики, основанной на гибком подходе в каждой сфере.

По мнению многих экспертов, сегодня у России есть все, чтобы занять лидерские позиции в цифровом мире. По имеющимся открытым данным, Российская Федерация входит в десятку стран мира, в которых вовлеченность людей в цифровую экономику растет с каждым днем. Почти 90 % населения страны хотя бы раз в год пользуются информационно-телекоммуникационной сетью «Интернет». Такая статистика представляется само собой разумеющейся, но если смотреть в мировых масштабах и обратить внимание на страны третьего мира, где население не пользуется телевизором, то такие данные не кажутся обыденными. Помимо этого, население России оказалось намного прогрессивнее в банковской сфере, чем европейцы. Мировая статистика показала, что адаптация бесконтактных платежей прошла в России успешнее, чем во многих других странах Европы. Такие показатели не могут не радовать. Многие крупные цифровые компании в России созданы с нуля. Теперь они занимают не только лидирующие позиции на российском рынке, но и приобрели международную известность. Ярким примером может считаться независимый онлайн-банк «Тинькофф Банк», который не имеет физических отделений. Некоторые другие банки также начинают внедрять в свою деятельность способы функционирования по примеру Тинькофф Банка, переходя на новый уровень развития и работы.

В России ключевыми стратегическими документами, которые ставят перед собой задачу развития полноценного укрепления цифро-визации, в том числе и финансовой системы, можно считать Национальный проект «Цифровая экономика» (2019-2024 гг.) и Национальную технологическую инициативу (НТИ). Еще в 2020 году Министерство финансов Российской Федерации поставило перед собой задачу внедрить в финансовый сектор онлайн-техно-логии. Делается это для устранения барьеров и создания условий для цифровизации большинства финансовых услуг. Интересным является то, что одним из основных направлений внедрения таких технологий выступает удаленная идентификация. В науке и практике существует множество мнений и споров по поводу пользы и вреда удаленной идентификации, однако

нужно признать, что переход к цифровизации невозможен без должного уровня подготовки идентификации пользователей посредством удаленной связи. Это необходимо для оказания большинства услуг дистанционно. Введение удаленной идентификации одобряется в большинстве случаев. Банки и страховщики поддержали такое введение. Кроме того, органы власти также «за» введение удаленной идентификации для успешного цифрового функционирования финансовой отрасли. Необходимо также отметить, что одномоментно решается ряд проблем, существовавших до цифрового формата: сокращаются сроки заключения сделок и договоров (например, по ипотеке, продаже недвижимого имущества), отсутствие необходимости присутствовать гражданину лично, а также в разы сокращается так называемая «бумажная волокита».

Финансовая деятельность является одним из важнейших элементов жизнедеятельности государства. В законодательстве легальное определение «финансовой деятельности государства» отсутствует. Понятие «финансовая деятельность государства» стоит искать в науке финансового права. Если мы обратимся к юридической литературе, то определение финансовой деятельности почти везде будет звучать одинаково. В юридической литературе финансовая деятельность представляет собой деятельность государства по образованию, распределению и использованию централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, которые, в свою очередь, обеспечивают его полноценное функционирование и развитие [3, с. 11]. Е. Ю. Грачева определяет финансовую деятельность государства и органов местного самоуправления как организационную деятельность уполномоченных органов и субъектов по образованию, перераспределению и использованию централизованных и децентрализованных фондов денежных средств в целях эффективного функционирования государства и муниципальных образований и выполнения стоящих перед ними общесоциальных задач [2, с. 11].

Говоря о понятии финансовой деятельности государства, стоит отметить, что она рассматривается как особый вид государственной деятельности. Такой статус обусловлен тем, что финансовая деятельность осуществляется все-

ми тремя ветвями государственной власти в рамках свой компетенции.

В последнее время одной из актуальных тем для обсуждения теоретиками и практиками остается тема цифровой экономики. Цифро-визация экономики и развитие финансовых технологий формируют запрос общества на новые, передовые способы платежей. Цифро-визация - это дорога в будущее, помогающая решить множество социальных и экономических проблем, создать более благоприятные условия для развития предпринимательской деятельности. Обсуждая плюсы и минусы поглощения цифровизацией всех сфер жизни общества, в том числе и экономической, не стоит забывать о том, что этот процесс запущен, активно функционирует и его уже не остановить. Самое правильное сегодня - рассмотреть циф-ровизацию как огромный прорыв, как идею будущего, как мгновенный способ принятия решений. Сейчас особую актуальность приобретает качественное и быстрое предоставление услуг населению, быстрое и эффективное принятие управленческих решений. Скорость -пожалуй, главное определение понятия «циф-ровизация». Для достижения наивысшего результата при реализации таких идей необходимо, чтобы государство, научное сообщество и бизнес работали во взаимодействии и помощи друг другу.

На сегодняшний день множество вопросов, связанных с цифровизацией, цифровой трансформацией, не отрегулированы должным образом на законодательном уровне. Несмотря на то, что цифровизированы практически все сферы общественной и экономической жизни, в рамках правового поля до сих пор нет четкого понимания, что представляет собой процесс цифровизации, ее правовое регулирование, зона ответственности в случае возникновения вопросов защиты прав граждан и организаций и т. д. Предстоит проделать колоссальную работу по всем направлениям для того, чтобы законодательно отрегулировать все эти вопросы.

В рамках исследуемого вопроса хотелось бы остановить свое внимание на уже ряде принятых или подвергшихся изменениям нормативных правовых актах в части оцифровки того или иного вида деятельности. Речь идет в первую очередь о так называемых самоисполняемых сделках («смарт-контрактах»), цифровых

платформах, криптовалюте, цифровой валюте и т. д.

Несмотря на то, что сегодня в России существуют законы, регулирующие в той или иной степени вышеуказанные понятия, определения того, что именно собой представляют такие понятия, как, к примеру, искусственный интеллект, блокчейн и др., в законодательстве нет. Нет понимания и того, на ком лежит ответственность за действия, совершенные искусственным интеллектом в отношении физических или юридических лиц. Такая ситуация свидетельствует о том, что необходимо как можно скорее усовершенствовать или создать абсолютно новое законодательство, которое будет четко регламентировать и давать понимание о том, что представляет собой цифро-визация, что она в себя включает, кто является субъектом таких отношений и кто несет ответственность за те или иные деяния (действия или бездействия), которые произошли в ходе наступления цифровых отношений.

Так, например, в 2019 году самоисполняемые контракты («смарт-контракты») официально получили правовой статус. Соответствующие изменения были внесены в Гражданский кодекс РФ. Кроме того, было введено понятие «цифровые права». В соответствии с Гражданским кодексом РФ цифровыми правами признаются названные в таком качестве в законе обязательственные и иные права, содержание и условия осуществления которых определяются в соответствии с правилами информационной системы, отвечающей установленным законом признакам. Осуществление, распоряжение, в том числе передача, залог, обременение цифрового права другими способами или ограничение распоряжения цифровым правом возможны только в информационной системе без обращения к третьему лицу [4].

Следующий важный шаг на пути к цифровым реформам в России был сделан в 2019 году, когда принятие Федерального закона от 2 августа 2019 года № 259-ФЗ послужило урегулированию порядка привлечения инвестиций при помощи краудфандинговых платформ. Говоря о цифровизации как о новом механизме принятия решений, можно упомянуть о принятом в 2019 году Федеральном законе 480-ФЗ, который упрощает получение нотариальных услуг за счет того, что отдельные процедуры циф-

ровизируются, вводится возможность биометрической идентификации получателей таких услуг. Федеральным законом от 20 июля 2020 года № 217-ФЗ внесены изменения в Гражданский кодекс РФ и установлена возможность выдавать патент на изобретение, на полезную модель или на промышленный образец в форме электронного документа. Урегулирован вопрос оборота цифровых финансовых активов путем принятия Федерального закона от 31 июля 2020 года № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации. Кроме того, при Министерстве экономического развития создан Департамент развития цифровой экономики, который обеспечивает исполнение возложенной на Министерство функции по реализации федерального проекта «Нормативное регулирование цифровой среды» национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» [5].

Цифровизация добралась, кроме всего прочего, и до Кимберлийского процесса. Это очень яркий и показательный пример прогрессивного развития. Казалось бы, что общего между цифровизацией и алмазами? Однако по итогам заседания рабочих органов Кимберлийского процесса, состоявшегося в онлайн-формате в Москве, было принято решение создать отдельную подгруппу по цифровизации сертификатов необработанных алмазов. Нас интересует данный вопрос еще и потому, что тему цифровизации сертификатов Кимберлийского процесса для всестороннего обсуждения между участниками предложила Россия, отметив, что необходимо налаживать дальнейший контакт по двустороннему сотрудничеству. Это говорит, в первую очередь, о том, что наша страна готова двигаться по современному вектору развития, в том числе и финансовой системы.

Цифровизация - это дорога в будущее, помогающая решить множество социальных и экономических проблем, создать более благоприятные условия для развития предпринимательской деятельности. Обсуждая плюсы и минусы поглощения цифровизацией всех сфер жизни общества, в том числе и экономической, не стоит забывать о том, что этот процесс запущен, активно функционирует и его уже не остановить. Самое правильное сегодня - рассмо-

треть цифровизацию как огромный прорыв, как идею будущего, как мгновенный способ принятия решений. Сейчас особую актуальность приобретает качественное и быстрое предоставление услуг населению, быстрое и эффективное принятие управленческих решений. Скорость - пожалуй, главное определение понятия «цифровизация». Нужно признать тот факт, что цифровизация необходима, если мы хотим двигаться по пути прогресса и не отставать от зарубежных стран. Опыт стран Европы показывает нам, что цифровизация способствует положительным изменениям в различных сферах общественной жизни. Нельзя не отметить и то, что процесс цифровизации объективно затрагивает национальную финансовую систему Российской Федерации, в частности, ее банковский сектор. Это обусловлено тем, что банковский сектор является наиболее развитым из всех ее элементов на сегодняшний день. Однако для того, чтобы выйти на новый уровень не только развития, но и успешного функционирования цифровых отношений, необходимо решить ряд существующих задач. Речь идет о законодательной базе, которую необходимо скорректировать соответствующим образом, а также постоянно отслеживать и вовремя вносить туда соответствующие времени и тенденциям изменения. Так, например, для законодательного обеспечения развития цифровой экономики на федеральном уровне предстоит принять и доработать множество законопроектов, которые касаются только финансовой сферы (о цифровых финансовых активах, о совершении сделок с использованием электронной платформы, о совершенствовании регулирования в сфере электронной подписи, об электронных документах, о регулировании «больших данных» и др.). Уход (полный или частичный) от бюрократического режима, зависимости развития процесса цифровиза-ции также смог бы решить ряд проблем в данном вопросе.

Несомненно, цифровые технологии - это не всегда позитивное явление, поскольку внедрение цифровых технологий несет не только новые возможности, но и большие риски. В любом новом деле риск неизбежен или высока его вероятность. Однако в финансовой сфере риски представляют собой наибольшую угрозу, так как, прежде всего, связаны с потерей

финансовых средств. Сегодня в Российской Федерации уделяется много сил и средств на развитие цифровизации финансовой системы. Так, в частности, Комитет Государственной Думы РФ по финансовому рынку предлагает к обсуждению актуальные и дискуссионные вопросы цифровой трансформации финансовой сферы, поиска путей повышения ее эффективности, анализируются проблемы и определяются возможные риски и новые возможности цифровизации российского финансового сектора.

Весь мир сегодня переходит на «цифровые отношения». Сегодня мало кого удивишь такими терминами, как «блокчейн», «смарт-контракт», «искусственный интеллект», «кра-удфандинг». Практически во всех странах мира принимаются национальные стратегии по развитию технологий искусственного интеллекта, разрабатываются и применяются нормативные правовые акты в сфере цифрового регулирования [1, с. 232]. Хотя до сих пор легального определения понятия искусственного интеллекта законодательно не существует. Это еще раз говорит о том, что многие понятия необходимо определить на законодательном уровне. Актуальность данной темы как никогда важна. Уже не раз говорилось о том, что будущее за искусственным интеллектом. Робототехника и вычислительные машины уже настолько модернизировались, что скоро заменят собой людей в прямом смысле слова, говорит мировое сообщество. Чего только стоят научные достижения в области робототехнологий в Японии. Однако с этим утверждением нельзя согласиться наверняка. Как бы то ни было, и какая бы продвинутая техника не выполняла работу, ее действия определяются и контролируются людьми. Только человек, обладая определенными навыками и знаниями, может запрограммировать искусственную машину на выполнение определенных действий, а тем более урегулировать работу такой машины на законодательном уровне. Поэтому, конечно, искусственный интеллект не сможет заменить работу людей. Наоборот, понадобятся еще более квалифицированные специалисты, способные работать и применять свои знания в данной сфере. Таким образом, необходимо подготовить квалифицированных специалистов, которые смогут составить конкуренцию, не отставать от современ-

ных тенденций и постоянно совершенствовать свои навыки.

Таким образом, сегодня мы видим явную тенденцию к дальнейшему развитию процессов цифровизации финансовой сферы в Российской Федерации, поддержки ее государством, юридическими и физическими лицами. Мы уже не можем жить без оцифровки большинства сфер нашей повседневной жизни, поэтому системы всех других сфер должны превратиться в комплексный механизм, развиваясь и становясь все более конкурентоспособной силой. Именно благодаря таким решениям процесс цифровизации будет идти быстрыми темпами, определяя новый вектор развития России.

Литература

1. Архипов, В. В. Регулирование роботехники: введение в «робоправо». Правовые аспекты развития ро-ботехники и технологий искусственного интеллекта [Текст] : учеб. / В. В. Архипов, А. В. Незманов. - Москва : Инфотропик-Медиа, 2018.

2. Болтинова, О. В. Финансовое право [Текст] : учеб. / О. В. Болтинова, Е. Ю. Грачева. - Москва : Проспект, 2021.

3. Горбунова, О. Н. Финансовое право [Текст]: учеб. / О. Н. Горбунова - Москва : Юристъ, 1996.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018). Ст. 141

[Электронный ресурс] // СПС Консультант Плюс. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142 (дата обращения: 15.03.2022).

5. Нормативное регулирование цифровой среды [Электронный ресурс] // Официальный сайт Министерства экономического развития РФ. - URL: https://www. economy.gov.ru/material/departments/d31 (дата обращения: 15.03.2022).

References

1. Arkhipov, V К Regulation of robotics: an introduction to "robopravo". Legal aspects of the development of robotics and artificial intelligence technologies [Text] : textbook / V. V. Arkhipov, A. V. Neznamov. - Moscow : Infotropik-Media Publ., 2018 [in Russian].

2. Boltinova, O. V. Financial Law [Text] : textbook / O. V. Boltinova, E. Y. Gracheva. - Moscow : Prospect Publ., 2021 [in Russian].

3. Gorbunova, O. N. Financial Law [Text]: textbook / O. N. Gorbunova - Moscow: Jurist Publ., 1996 [in Russian].

4. The Civil Code of the Russian Federation (part one) of 30.11.1994 No. 51-FZ (ed. of 03.08.2018). Article 141 [Electronic resource] // SPS Consultant Plus. - URL: http:// www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142 (date of application: 15.03.2022) [in Russian].

5. Regulatory regulation of the digital environment [Electronic resource] // Official website of the Ministry of Economic Development of the Russian Federation. - URL: https://www.economy.gov.ru/material/departments/d31 (date of application: 15.03.2022) [in Russian].

Поступила в редакцию 15.03.2022 Received March 15, 2022