ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА: РИСКИ И ПЕРСПЕКТИВЫ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Актуальные проблемы экономики и управления

Научная статья УДК 336.719

ЕЛЕНА АЛЕКСАНДРОВНА АКСЁНОВА

Кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов, ФГБОУ ВО «Донецкая академия управления и государственной службы», г. Донецк

e-mail: aea28121970@mail.ru

ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА: РИСКИ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Аннотация. В статье исследуются современные проблемы интеграции информационных технологий и цифровых решений в отечественный банковский сектор. Цифровые технологии активно проникают во все сферы современного общества: производство, государственное управление, финансовые институты и просто повседневную жизни. Под их влиянием меняются предпочтения и спрос на товары и услуги, привычки людей и образ жизни общества. Развитие цифровой экономики стало для России вопросом национальной безопасности и независимости, а также долгосрочной конкурентоспособности отечественных компаний и страны на мировой арене. В статье раскрывается сущностная характеристика понятия «цифровизация», исследуются возможные риски цифровой трансформации в банковском секторе. Особое внимание уделено цифровому мониторингу и автоматизации системы сбора, анализа и управления финансово-экономическими показателями на базе облачных технологий.

Ключевые слова: риск, банковский сектор, цифровизация, цифровые технологии, цифровая трансформация

Тематический рубрикатор e-Library: 08.00.10

ELENA AL. AKSYONOVA

PhD in Economics, Associate Professor, Donetsk Academy of Management and Public Administration, Donetsk

DIGITALIZATION OF THE BANK SECTOR: RISKS AND

PROSPECTS

Abstract. The article examines the current problems of integrating information technologies and digital solutions into the domestic banking sector. Digital technologies are actively penetrating into all spheres of modern society: production, public administration, financial institutions and just everyday life. Under their influence, preferences and demand for goods and services, people's habits and the way of life of society change. The development of the digital economy has become a matter of national security and independence for Russia, as well as the long-term competitiveness of domestic companies and the country on the world stage. The article reveals the essential characteristic of the concept of «digitalization», examines the possible risks of digital transformation in the banking sector. Special attention is paid to digital monitoring and automation of a system for collecting, analyzing and managing financial and economic indicators based on cloud technologies.

Keywords: risk, banking sector, digitalization, digital technologies, digital transformation

В эпоху цифровой экономики именно банковский сектор занимает лидирующие позиции в техническом внедрении цифровизации как среды. Постоянное развитие технологий открывает новые возможности для взаимодействия финансовых клиентов друг с другом и дает бизнес-среде новые рычаги для информационной коммуникации. Растущая клиентская база использует все больше каналов доступа к банковским услугам, применяя новые платформы и банковские системы. Параллельно технологии адаптируются к меняющемуся поведению людей, что приводит к появлению все более эффективных и

экономичных решений для развития бизнеса. Цифро-визация банковского дела стала важным шагом в развитии современной экономики. Кредитные организации внедряют цифровые технологии в свою деятельность, чтобы быть более успешными и конкурентоспособными.

Вопросы цифровизации банковского сектора являются предметом изучения многих современных ученых. О.В. Титиевская [1] выделяет сущность и роль цифровых технологий в современной экономике, их становление и эволюцию цифровой экономики, а также проводят анализ внедрения цифровых

© Е.А. Аксёнова, 2024

валют в разных странах. В работе Н.А. Одинцовой [2] особое внимание уделено перспективам развития банковской системы Российской Федерации, а также вопросам влияния банковских организаций на развитие экономики.

В настоящее время не существует единого и общепризнанного подхода к определению понятия «цифровая трансформация банковского сектора». Ряд исследователей и ученых сходятся во мнении, что цифровая трансформация направлена на развитие существующих бизнес-процессов и призвана обеспечить получение конкурентных преимуществ и повысить уровень экономической безопасности хозяйствующего субъекта.

К примеру, в своей научной статье В.А. Плотников трактует термин «цифровизация» как «процесс внедрения цифровых технологий генерации, обработки, передачи, хранения и визуализации данных в различные сферы человеческой деятельности» [3]. И этот же автор определяет цифровизацию как «современный этап развития информатизации, отличающийся преобладающим использованием цифровых технологий генерации, обработки, передачи, хранения и визуализации информации, что обусловлено появлением и распространением новых технических средств и программных решений» [3].

А.М. Левин в своей работе «Решение проблемы цифровизации: как извлечь выгоду из цифровизации на практике» определяет цифровизацию следующим образом: цифровизация или цифровая трансформация означает «изменения, связанные с применением цифровых технологий во всех аспектах человеческого общества» [4].

Высшая школа экономики (ВШЭ) предлагает трактовать термин «цифровизация» в широком и узком смысле. Цифровизация - замена аналоговых (физических) систем сбора и обработки данных технологическими системами, которые генерируют, передают и обрабатывают цифровой сигнал о своем состоянии. В широком смысле - процесс переноса в цифровую среду функций и деятельностей, ранее

выполнявшихся людьми и организациями [9]. Следовательно, сущность понятия «цифровизация» заключается в повышении качества жизни населения, что иллюстрирует рис. 1.

Исходя из этого можно вывести следующее комплексное определение: цифровизация - это процесс процедурных изменений, в ходе которого цифровые технологии активно внедряются во все сферы человеческой деятельности (такие как социальная, экономическая, здравоохранение и т.д.), изменяя способы использования, хранения и передачи информации.

Цифровизация - это обширное явление, поэтому следует определить ее необходимость именно для банковского сектора. Она обусловлена следующими факторами:

- увеличение спроса на онлайн-банкинг. Большинство клиентов предпочитают использовать интернет-банкинг и мобильные приложения для управления своими финансами;

- рост конкуренции. Инновационные технологии в банковском секторе используются для улучшения качества обслуживания клиентов и повышения эффективности операций, что помогает банкам привлекать и удерживать клиентов;

- расширение глобальной экономики. Банки должны быть готовы к глобальному сотрудничеству, что зачастую означает работу с различными валютами и языками;

- необходимость снижения затрат. Цифровизация позволяет банкам снизить затраты на документооборот, управление персоналом и другие операционные расходы;

- обеспечение безопасности. Банки должны быть готовы защищать своих клиентов от кибер-угроз и других видов мошенничества, что требует постоянного обновления и развития технологических механизмов защиты.

Следовательно, банковской сфере, чтобы оставаться прогрессивной, необходимо постоянное техническое улучшение, чему и может способствовать цифровизация [2].

Рис. 1. Ключевые моменты сущности понятия «цифровизация»

Важно иметь в виду, что недостаточное развитие банковского сектора экономики, его информационная слабость могут стать не только причиной низкого экономического роста, но и основой для возникновения «банковской репрессии», под которой понимается разрушение традиционной банковской системы вследствие изменения характера потребления клиентов. В научной и экономической литературе к настоящему времени выделено четыре ключевых этапа репрессии традиционной банковской системы:

- широкое развитие финансовых технологий и социальных медиа, что диктует расширение спектра банковских продуктов и услуг, доступных клиентам, в том числе за счет создания и внедрения инновационных продуктов кросс-канальной банковской инфраструктуры;

- доступность персонализированных банковских услуг, что в первую очередь предполагает использование индивидуальных средств коммуникации, выполняющих функцию платежной системы;

- использование мобильных средств оплаты товаров и услуг, которые побуждают клиентов отказаться от традиционного банковского обслуживания (например, мобильные кошельки и бесконтактные платежи);

- отказ от традиционного банковского счета в конкретном банке и замена его виртуальными счетами, позволяющими осуществлять операции без финансового посредника (например, виртуальные валюты).

Несмотря на свой потенциал, быстрое развитие новых информационных технологий в банковском секторе порождает перспективу возникновения новых проблем и уязвимостей из-за неадекватности или отсутствия альтернативных систем безопасности в бизнес-моделях банков, недостаточной защиты при использовании персональных данных клиентов, проблем при выявлении электронного мошенничества и т.д. [5].

Можно выделить следующие риски цифрови-зации банковской системы.

^ Кибербезопасность. Поскольку большинство транзакций и операций происходят онлайн, банки становятся целью для киберпреступников. Информационные системы должны быть защищены от кибератак, в противном случае это может привести к утечке конфиденциальных данных клиентов, похищению денег и другим финансовым преступлениям.

^ Регулирование. Изменение цифровой экосистемы может привести к изменению законодательства,

которое регулирует банковский сектор. Это может повлечь за собой изменение требований к банкам, например, по доступности и защите данных клиентов.

Новые конкуренты. Цифровизация банковского сектора приводит к появлению новых конкурентов, таких как финтех-стартапы, которые могут убрать часть рынка у банков.

Изменение поведения клиентов. Цифровизация может привести к повышению ожиданий клиентов по качеству обслуживания и удобству использования банковских услуг. Это может привести к изменению привычек клиентов и к снижению лояльности к банкам, которые не могут предложить современные услуги.

Возможность ошибок. Автоматизация и цифровизация могут стать причиной ошибок, если алгоритмы и системы не работают должным образом. Это может привести к неправильным переводам, задержкам в обработке запросов и другим проблемам для клиентов и банков.

Уязвимость к сбоям. Цифровые системы могут стать уязвимыми к сбоям в работе, например, в случаях отключения электропитания, проблем с сетью и т.д. Это может повлечь за собой недоступность банковских услуг для клиентов и потенциальные материальные потери для банка [6].

Однако несмотря на всевозможные риски, с которыми можно столкнуться при переходе банковского сектора к цифровизации, Российская Федерация двигается в данном направлении, что наглядно иллюстрируют данные табл. 1 [8].

Итак, прослеживается связь непосредственно с Донецкой Народной Республикой, где функционирует ООО «Промсвязьбанк», который находится на 10-м месте по уровню цифровизации, то есть Донецкий край через данную организацию также приобщен к цифровизации.

Райффайзенбанк занимает первое место в рейтинге. Банк предлагает все коммуникационные каналы, о которых идет речь. Чат-бот интегрирован в Messenger, IVR-меню приветствует клиента в контактном центре, а голосовой помощник может проконсультировать по конкретному вопросу во время посредничества.

Таблица 1

Топ-10 банков по уровню цифровизации

№ п/п Банк Коммуникации Платежные сервисы и технологии Оформление продуктов Итого

1 «Райффайзенбанк» 24,0 37,1 20,0 81,1

2 «ВТБ» 26,0 39,1 15,0 80,1

3 «Тинькофф Банк» 18,0 39,7 20,0 77,7

4 «Уральский Банк Реконструкции и Развития» 21,3 32,1 20,0 73,5

5 «МТС Банк» 18,0 38,3 15,0 71,3

6 «Русский Стандарт» 19,3 36,8 15,0 71,

7 «Альфа-Банк» 11,0 39,5 20,0 70,5

8 «Росбанк» 17,3 38,2 15,0 70,5

9 «Банк Открытие» 11,0 39,0 20,0 70,0

10 «Промсвязьбанк» 15,0 39,1 15,0 69,1

Таблица 2

Топ-10 банков в секции «Платежные технологии и сервисы»_

№ п/п Банк Мобильные приложения Мобильные платежные системы Система быстрых платежей Единая биометрическая система Итого

1 «Тинькофф Банк» 9,7 10,0 10,0 10,0 39,7

2 «Альфа-Банк» 9,5 10,0 10,0 10,0 39,5

3 «СберБанк» 9,5 10,0 10,0 10,0 39,5

4 «ВТБ» 9,1 10,0 10,0 10,0 39,1

5 «Промсвязьбанк» 9,1 10,0 10,0 10,0 39,1

6 «Банк Открытие» 9,0 10,0 10,0 10,0 39,0

7 «МТС Банк» 8,3 10,0 10,0 10,0 38,3

8 «Росбанк» 8,2 10,0 10,0 10,0 38,2

9 «Почта Банк» 8,2 10,0 10,0 10,0 38,2

10 «Московский Кредитный Банк» 8,2 10,0 10,0 10,0 38,2

На втором месте оказался банк «ВТБ», он обошел лидера рейтинга по разделам «Коммуникации» и «Платежные сервисы и технологии», однако уступил в дистанционном оформлении продуктов - банк не предоставляет потребительские кредиты [3].

Платежные сервисы и технологии более подробно рассмотрены в табл. 2 [8].

С быстрым развитием технологий мобильные телефоны с каждым годом играют все большую роль в жизни людей. В настоящее время люди могут использовать свои смартфоны для доступа к большому количеству информации, для общения со своими умными домами и управления своими финансами. Поэтому для банков чрезвычайно важно предоставить удобное и функциональное мобильное приложение для как можно большего числа клиентов. Из табл. 2 видно, что первое место в разделе «Мобильные приложения» занимает АО «Тинькофф Банк», что говорит об эффективности мобильного приложения данного банка, в то время как на пятом месте располагается ООО «Промсвязьбанк».

Система быстрых платежей (СБП) была создана по инициативе Банка России и доступна пользователям с начала 2019 года. Первоначальные функции включали мгновенные переводы между банками по номеру телефона. Чуть позже, в 2019 году, СБП приступил к разработке сервиса QR-платежей -альтернативы стандартному приему безналичной оплаты товаров и услуг. Оба проекта, запущенные регулятором, являются обязательными для банков. СБП присуща всем банкам из представленных и успешно осуществляет свои функции.

Единая биометрическая система (ЕБС) - это проект, разработанный по инициативе Министерства цифровой экономики в рамках Национальной программы цифровой экономики Российской Федерации. Он реализуется Банком России и ОАО «Ростелеком». ЕБС позволяет гражданам пользоваться банковскими операциями (открытие счета или вклада, получение кредита) и другими услугами без необходимости посещения отделения; идентификация клиентов осуществляется дистанционно по лицу и голосу [8].

Наиболее важными тенденциями в цифровизации банков являются автоматизация бэк-офисных процедур и операционных процессов, развитие техноло-

гий электронных платежей, внедрение аналитики и переход на облачные технологии. В этом отношении преимущества очевидны:

- автоматизация бэк-офисных операций может снизить затраты и плату за обслуживание, ускорить этап запуска и перехода, повысить уровень удовлетворенности клиентов и облегчить соблюдение законодательных требований;

- автоматизация операционных процессов помогает быстрее выявлять аномалии, снижая риск мошеннических операций. Автоматизация повторяющихся задач, связанных со значительным объемом данных, может сэкономить до 25% затрат;

- значительные технологические изменения заставляют банки инвестировать в цифровизацию корпоративных платежей;

- внедрение прогнозной аналитики позволяет улучшить качество систем кредитного рейтинга для физических и юридических лиц, сделать управление рисками более эффективным, снизить затраты и повысить рентабельность кредитования;

- многие банки перенесли так называемые некритичные задачи в публичное облако. Такие инициативы предоставляют банкам больше возможностей для оптимизации бюджетов, снижения эксплуатационных расходов, создания масштабируемой платформы, позволяющей быстро вносить изменения в продукты и услуги при сохранении высоких стандартов безопасности [7].

Подводя итог, необходимо отметить, что цифро-визация банковского сектора - это процесс внедрения цифровых технологий в деятельность банков с целью улучшения качества обслуживания клиентов, повышения эффективности работы и снижения затрат. Этот процесс включает в себя автоматизацию банковских процессов, создание новых цифровых каналов общения с клиентами, развитие онлайн-банкинга и мобильных приложений, анализ данных и внедрение искусственного интеллекта. Цифровиза-ция банковского сектора позволяет банкам предоставлять услуги высокого качества, повышать уровень безопасности и удобства для клиентов, а также снижать издержки на их обслуживание. Кроме того, этот процесс способствует развитию новых услуг, таких как финтех, и улучшает конкурентоспособность

банков на рынке. Он подвержен рискам, но также несет в себе массу преимуществ, которые облегчают повседневные заботы как клиентов, так и сотрудни-

ков банка, кроме того, это неизбежное явление, которое так или иначе будет охватывать все сферы жизни.

СПИСОК ИСТО ЧНИКОВ

1. Титиевская О.В. Цифровизация финансового сектора экономики: проблемы и перспективы развития / О.В. Титиевская, А.Д. Левданский. - Текст : непосредственный // Сборник научных работ серии «Экономика». -2023. - № 30. - С. 188-196. - DOI 10.5281/zenodo.8168043. - EDNITDRYT.

2. Левин А.М. Решение проблемы цифровизации: как извлечь выгоду из цифровизации на практике / А.М. Левин. - Текст : непосредственный // Управление и цифровизация: национальное и региональное измерение : сборник статей национальной научно-практической конференции с международным участием, Брянск, 19 мая 2021 года. - Брянск: Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского, 2021. -С. 182-186. - EDN QEEJMX.

3. Одинцова Н.А. Особенности и перспективы развития банковской системы Российской Федерации / Н.А. Одинцова, Л.М. Волощенко. - Текст : непосредственный // Конкурентоспособность предприятия, региона, национальной экономики на международных рынках в контексте инвестиционно-инновационного развития: сборник научных трудов / под общей ред. Е.С. Шилец. - Донецк: Издательство ООО НПП «Фолиант», 2020. - С. 254-264. - EDN: XNHPJB.

4. Плотников В.А. Цифровизация производства: теоретическая сущность и перспективы развития в российской экономике / В.А. Плотников. - Текст : непосредственный // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета : сборник научных статей. - 2018. - № 4 (112). - С. 16-24. -EDN: UUURVF.

5. Уровень цифровизации банковских услуг. - URL: https://www.banki.ru (дата обращения: 23.04.2024) - Текст : электронный.

6. Цифровая трансформация: новые вызовы для бизнеса и руководителей компании : Высшая школа экономики Кочубей-центр. - URL: https://www.hse.ru/ (дата обращения: 23.04.2024). - Текст : электронный.

REFERENCES

1. Titievskaya O.V. Cifrovizaciya finansovogo sektora ekonomiki: problemy i perspektivy razvitiya [Digitalization of the financial sector of the economy: problems and prospects of development]. In: Sbornik nauchnyh rabot serii «Ekonomika» [Collection of scientific papers of the series «Economics»], 2023, no. 30, pp. 188-196. DOI 10.5281/zenodo.8168043. EDN ITDRYT. (In Russ.)

2. Levin A.M. Reshenie problemy cifrovizacii: kak izvlech' vygodu iz cifrovizacii na praktike [Solving the problem of digitalization: how to benefit from digitalization in practice]. In: Upravlenie i cifrovizaciya: nacional'noe i regional'noe izmerenie. Sbornik statej nacional'noj nauchno-prakticheskoj konferencii s mezhdunarodnym uchastiem [Management and digitalization: national and regional dimension. Collection of articles of the national scientific and practical conference with international participation], Bryansk, May 19, 2021. Bryansk: Bryansk State University named after Academician I.G. Petrovsky, 2021, pp. 182-186. EDN QEEJMX. (In Russ.)

3. Odintsova N.A., Voloshchenko L.M. Osobennosti i perspektivy razvitiya bankovskoj sistemy Rossijskoj Federacii [Features and prospects of development of the banking system of the Russian Federation]. In: Konkurentosposobnost' predpriyatiya, regiona, nacional'noj ekonomiki na mezhdunarodnyh rynkah v kontekste investicionno-innovacionnogo razvitiya. Sbornik nauchnyh trudov / pod obshchej red. E.S. Shilec [Competitiveness of an enterprise, region, national economy in international markets in the context of investment and innovative development. Collection of scientific papers under the general editorship of E.S. Shilets]. Donetsk, Publishing House of NPP Foliant LLC, 2020, pp. 254-264. EDN: XNHPJB. (In Russ.)

4. Plotnikov V.A. Cifrovizaciya proizvodstva: teoreticheskaya sushchnost' i perspektivy razvitiya v rossijskoj ekonomike [Digitalization of production: the theoretical essence and prospects of development in the Russian economy]. In: Izvestiya Sankt-Peterburgskogo Gosudarstvennogo Ekonomicheskogo Universiteta. Proceedings of the St. Petersburg State University of Economics. St. Petersburg, 2018, no. 4 (112), pp. 16-24. EDN: UUURVF. (In Russ.)

5. Uroven' cifrovizacii bankovskih uslug [The level of digitalization of banking services]. Available at: https://www.banki.ru (accessed 04.23.2024). (In Russ.)

6. Cifrovaya transformaciya: novye vyzovy dlya biznesa i rukovoditelej kompanii [Digital transformation: new challenges for business and company executives]: Vysshaya shkola ekonomiki Kochubej centr [Higher School of Economics Kochubey Center]. Available at: https://www.hse.ru / (accessed 04.23.2024). (In Russ.)

Статья поступила в редакцию 21.05.2024; одобрена после рецензирования 31.05.2024; принята к публикации 14.06.2024. The article was submitted 21.05.2024; approved after reviewing 31.05.2024; accepted for publication 14.06.2024.