CC BY
46
Научная статья © Сикорская Л.В., 2022
NIION: 2010-0082-1/22-071 УДК 336.719
MOSURED: 77/27-006-2022-01-90
ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПОЯВЛЕНИЕ НОВЫХ ПРОДУКТОВ
КАК РЕЗУЛЬТАТ ПАНДЕМИИ
Лидия Васильевна Сикорская
Санкт-Петербургский университет МВД России lid6557@mail.ru
Аннотация. Представлены направления развития цифровизации банковских услуг в российских банках. Отражено влияние пандемии коронавирусной инфекции Covid-19 на процесс цифровизации банковского сектора. Определены риски и перспективы цифровизации.
Ключевые слова: банковские услуги, цифровизация, пандемия, развитие, риски
Для цитирования: Сикорская Л.В. Цифровизация банковских услуг и появление новых продуктов как результат пандемии // Современная наука. 2022. № 2. С. 73-76.
Original article
DIGITALIZATION OF BANKING SERVICES AND THE EMERGENCE OF NEW PRODUCTS
AS A RESULT OF THE PANDEMIC
Lidiya V. Sikorskaya
St. Petersburg University of the Ministry of Internal Affairs of Russia lid6557@mail.ru
Abstract. The directions for the development of digitalization of banking services in Russian banks are presented. The impact of the Covid-19 Coronavirus pandemic on the process of digitalization of the banking sector is reflected. The risks and prospects of digitalization are identified.
Keywords: banking services, digitalization, pandemic, development, risks
For citation: Sikorskaya L.V. Digitalization of banking services and the emergence of new products as a result of the pandemic // Modern Science. 2022. №. 2. P. 73-76.
Цифровой банкинг является новым принципом построения отношений между кредитной организацией, ее клиентами и сотрудниками на основе применения финансовых инноваций и информационно-телекоммуникационных технологий. Он позволяет развить конкурентоспособность кредитной организации за счет повышения клиентоориентированности.
Можно выделить следующие преимущества цифровизации банковских услуг:
1. Доступность по времени (24/7) и месту (из любой точки).
2. Экономия времени для доступа к услуге.
3. Сокращение затрат (уменьшается потребность в офисах и обслуживающем персонале).
4. Высокая скорость взаимодействия, не зависящая от скорости работы банковского специалиста (отсутствие проблемы очередей).
5. Увеличение количества совершаемых банковских операций.
6. Возможность одновременного доступа к нескольким продуктам и услугам в любой комбинации.
Однако цифровизация сопряжена и с определенными проблемами и рисками, такими как:
1. Высокие первоначальные затраты по внедрению цифровых технологий в деятельность банка.
2. Необходимость привлечения высококвалифицированных и высокооплачиваемых специалистов в сфере 1Т-технологий.
3. Необходимость адаптации персонала банка к работе в цифровом формате.
4. Низкая ориентация цифровых продуктов для потребителей старшего возраста.
5. Необходимость наличия гаджетов и доступа к сети Интернет для получения доступа к банковским услугам в цифровом формате.
6. Сбои в работе цифровых сервисов.
7. Увеличение рисков, связанных с киберпре-ступностью.
Рыночная среда - это область, где распространение или нераспространение инновации зависит от ее эффективности или неэффективности. В этой связи превышение количества выделенных рисков и недостатков цифровизации банковских услуг над их преимуществами не означает их неэффективность. Широкое и активное распространение цифрового банкинга свидетельствует о его эффективности.
Выделим основные направления развития цифровизации банковских услуг, которые получили активное распространение в условиях кризиса, обусловленного пандемией коронавирусной инфекции Covid-19:
1. Цифровизация традиционных банковских услуг - daily banking.
2. Цифровизация банковского офиса - digital office.
3. Цифровизация финансовой платформы - перевод в цифровую сферу возможностей клиентов решать задачи по управлению финансами (цифровой банк предлагает клиентам различные банковские и небанковские продукты).
ЭКОНОМИКА
73
4. Цифровизация медиа-банка - перевод в цифровую сферу задач банка по экспертному консультированию клиентов для оказания помощи в решении потребительских проблем и задач и предложения полезных продуктов и сервисов.
Если до кризиса, вызванного пандемией Covid-19, анализ цифровизации банковских услуг приводил к справедливому выводу о том, что большинство банков еще живет в модели Daily Banking, которая заключается в том, чтобы предоставить клиенту возможность свободно распоряжаться средствами на карте, то в настоящее время цифровизация банковского офиса (digital office) -это необходимая, но недостаточная модель современного банка [1].
В целом согласно оценкам BCG, в 2019 г. Россия находилась на первом месте в мире по уровню проникновения бесконтактных платежей с помощью Apple Pay, Samsung Pay и т.п., а также заняла третью позицию по уровню проникновения фин-техсервисов [2].
Российский цифровой банк Tinkoff Bank занимает 5 место в мире по количеству клиентов среди всех цифровых банков.
К середине 2020 г. возможностью дистанционного обслуживания клиентов обладали 62 российских банка (62%).
В составе функционала решения ежедневных задач современных мобильных банков: проведение платежей и переводов; обмен валюты;
платежи по расписанию и автоплатежи; чат для консультаций; истории операций; информация о лимитах и комиссиях; система быстрых платежей; возможность анализировать движение средств, динамику и список транзакций в рамках определенной категории;
возможность подписки на выставление разного вида счетов [3].
В составе функционала мобильного офиса современных мобильных банков [3]:
оформление (открытие и закрытие) банковских продуктов (в том числе и для лиц, не являющихся клиентами);
чат, в котором можно получить консультацию по продуктам банка и сменить персональные данные, оспорить операцию по карте;
получение выписок и справок по дебетовым и кредитным счетам;
оформление банковских карт (в т.ч. виртуальной карты);
возможность блокировки и оспаривания операции в режиме реального времени в чате;
изменение регистрационных данных клиента; получение в электронном виде документов о взаимодействии клиента и банка;
операции инвестиционного характера; проведение операций в сфере налогов, страхования и пенсий;
регистрация в других сервисах с использованием данных на банковской платформе.
Отметим, что в период пандемии Covid-19 регулятором сделаны послабления, облегчающие доступ к цифровым услугам банков. Так,
Центробанк проинформировал субъектов банковской системы о том, что временно не будет наказывать банки за дистанционное открытие счетов новым клиентам [4]. Мера введена с 6 апреля по 1 июля 2020 г. и предусмотрена лишь для тех случаев, когда банковские счета будут открываться для осуществления или получения социально значимых платежей, в том числе алиментов, пенсий, стипендий, других социальных или страховых выплат, а также платежей по ипотечным кредитам.
Функционал потребительских экосистем современных мобильных банков включает:
удобный и быстрый доступ к сервисам: кино, услуги, путешествия, развлечения - банк уже выбрал поставщиков с гарантированным уровнем качества;
скидки, бонусы, рассрочка, кешбэк и другие формы финансовой выгоды, которые создают более выгодные условия для транзакции внутри экосистемы;
сквозная идентификация, единая платежная инфраструктура и система хранения персональных данных;
возможность закрыть цепочку потребностей: когда клиент собирается в отпуск, экосистема предлагает билеты, страховку, кешбэк за трансфер, гостиницу и связь в роуминге [3].
В настоящее время лучшие экосистемы имеются у Тинькофф Банка и Сбербанка России.
Рассматривая тенденции развития цифрови-зации банковских услуг для юридических лиц, многие руководители банков считают, что обслуживание нефинансовых организаций банками в будущем должно стать элементом платформы услуг BaaS (Bank as a Service). В отличие от устоявшейся системы, где банковские услуги оказываются централизованно, в рамках парадигмы BaaS инфраструктура юридического лица посредством цифровых технологий слияется с инфраструктурой банка. В системе отношений Bank as a Service банком предоставляется в пользование клиентской нефинансовой организации его финансовая инфраструктура (бэк-офис). Bank as a Service создает ситуацию, в которой клиент встраивает необходимые для него финансовые инструменты в свои бизнес-процессы, тем самым адаптирует банк под себя. Традиционная система банк-клиент заменяется системой, где персонал клиента получает в распоряжение только необходимые в деятельности компании инструменты, которые внедрены в привычные для юридического лица информационные системы. Менеджмент банков стремится адаптировать свои бизнес-модели банковской деятельности в цифровые экосистемы, включающие в себя все виды услуг, для того, чтобы сделать банк центром этих платформ [5]. Банк в данном случае может оказывать содействие в поиске контрагентов для юридического лица, поставщиков товаров, работ и услуг сопутствующего характера. Такой подход позволяет увеличить количество услуг, предоставляемых банком, а клиент благодаря использованию различных услуг в рамках единой платформы становится более лояльным по отношению к банку [6].
Можно выделить ряд перспективных направлений развития цифровых сервисов банков:
74
ECONOMICS
1. Расширение возможностей домашнего банковского офиса, включающее:
расширение юридических возможностей клиентов банков при обращении за банковскими услугами дистанционно;
расширение технических возможностей клиентов банков при взаимодействии с банками;
расширение технических возможностей сотрудников банков выполнять свои обязанности из дома.
2. Персонализация взаимодействия банков и клиентов на основе анализа предшествующего цифрового опыта:
учет потребностей клиента в услугах и их характеристиках при формировании дальнейшего цифрового взаимодействия;
учет потребностей клиента в интерфейсе и дизайне при формировании персональных цифровых банковских приложений;
трансформация отношения банка к клиенту от потребителя к партнеру.
3. Развитие и внедрение искусственного интеллекта в цифровые банковские технологии, позволяющие:
провести анализ цифрового опыта взаимодействия банка с клиентом и в автоматическом режиме адаптировать содержание цифрового банковского приложения под клиентские предпочтения;
автоматизировать общение с клиентами в специальных чатах.
4. Трансформация концепции филиалов и офисов, включающая:
сокращение, но не ликвидацию офисов и филиалов банков;
смещение функционала офисов в сторону консультирования клиентов, формирования и поддержания имиджа банка, обучения клиентов работе с цифровыми приложениями;
разделение офисов банков на типы: флагманские отделения, лаунджи, отделения самообслуживания, оперативно создаваемые под определенную задачу «точки» и т.д.
5. Формирование цифровой ДНК - программы-кода, которая помогает финансовой организации определить оптимальную стратегию цифрового развития и включает:
использование существующих зрелых цифровых технологий, позволяющих реализовывать транзакционные, исследовательские и рыночные функции;
умение извлекать бизнес-ценность из комплекса прорывных новых технологий DARQ, к которым относятся блокчейн (Distributed ledger), ИИ (AI), дополненная реальность (Extended Reality) и квантовые вычисления (Quantum computing) [7].
Подводя итог, можно сделать следующие выводы:
1. Цифровизация банковских услуг - это объективная реальность и необходимость для обеспечения конкурентоспособности банков. Цифровиза-ция началась задолго до пандемии Covid-19, что несколько облегчило ее влияние на устойчивость банковской системы.
2. Кризис, связанный с пандемией коронави-русной инфекции Covid-19, выступил катализа-
тором цифровизации банковских услуг, который вынудил банки расширить возможности для дистанционного взаимодействия с клиентами.
3. Цифровизация банковских услуг включает в себя:
цифровизацию традиционных банковских услуг (daily banking);
цифровизацию банковского офиса (digital office);
цифровизацию финансовой платформы; цифровизацию медиа-банка (экосистемы).
4. Цифровизация банковских услуг является объектом анализа и рейтинговой оценки банков, проводимых консалтинговой компанией Markswebb. Лидерами такого рейтинга по итогам 2020 г. стали Тинькофф Банк, Сбербанк России и Альфа-банк.
5. В статье определены перспективы развития цифровизации банковских услуг по следующим направлениям:
расширение возможностей домашнего банковского офиса;
персонализация взаимодействия банков и клиентов на основе анализа предшествующего цифрового опыта;
развитие и внедрение искусственного интеллекта в цифровые банковские технологии;
трансформация концепции филиалов и офисов; формирование цифровой ДНК банка. Цифровизация банковских услуг несет в качестве последствий не только преимущества и возможности, но и риски и угрозы, в том числе:
высокие первоначальные издержки банков на трансформацию своих услуг в цифровое поле; подверженность рискам технических сбоев; рост рисков, связанных с киберпреступностью. В этой связи банками в обязательном порядке должна проводиться работа по минимизации двух последних видов рисков, что в большой степени зависит от компетентности принимаемых на работу специалистов в сфере IT-технологий.
Список источников:
1. Иода Ю.В. Развитие системы электронного обслуживания в банковской деятельности // Социально-экономические явления и процессы. 2018. № 104. Т. 13. С. 152-164.
2. URL: https://www.tadviser.ru/index.php (дата обращения: 13.01.2022).
3. URL: https://www.markswebb.ru/report/mobile-ban-king-rank-2019/#catalogue (дата обращения: 15.01.2022).
4. URL: https://www.rbc.ru/finances/12/04/2020/5e933c 769a7947353368bf91 (дата обращения: 15.01.2022).
5. Bankas-a-Service (BaaS, банк как услуга) // URL: https://www.tadviser.ru/index.php/ (дата обращения: 15.01.2022).
6. Волков И.С. Влияние пандемии коронавируса на цифровизацию банковской сферы // Научно-образовательный журнал для студентов и преподавателей «StudNet». 2021. № 3.
7. URL: https://bosfera.ru/bo/shest-trendov-razvitiya-bankov-posle-pandemii (дата обращения: 15.01.2022).
References:
1. Ioda Yu.V. Development of the electronic service system in banking // Socio-economic phenomena and processes. 2018. № 104. V 13. P. 152-164.
ЛИКА --75
2. URL: https://www.tadviser.ru/index.php (date of access: 13.01.2022).
3. URL: https://www.markswebb.ru/report/mobile-banking-rank-2019/#catalogue (date of access: 15.01.2022).
4. URL: https://www.rbc.ru/finances/12/04/2020/5e933c 769a7947353368bf91 (date of access: 15.01.2022).
5. Bankas-a-Service (BaaS, bank as a service) // URL: https://www.tadviser.ru/index.php/ (date of access: 15.01.2022).
6. Volkov I.S. The impact of the Coronavirus pandemic on the digitalization of the banking sector // Scientific and educational journal for students and teachers «StudNet». 2021. № 3.
7. URL: https://bosfera.ru/bo/shest-trendov-razvitiya-bankov-posle-pandemii (date of access: 15.01.2022).
Информация об авторе
Л.В. Сикорская - старший преподаватель кафедры бухгалтерского учета, анализа и аудита Санкт-Петербургского университета МВД России
Контакты: 4-я линия Васильевского острова, д. 43, Санкт-Петербург, Россия, 199004 Information about the author
L.V. Sikorskaya - Senior lecturer of the department of accounting, analysis and audit St. Petersburg University of the Ministry of Internal Affairs of Russia
Contacts: 4-ya liniya Vasil'evskogo ostrova, d. 43, St. Petersburg, Russia, 199004
Статья поступила в редакцию 19.02.2022; одобрена после рецензирования 28.02.2022; принята к публикации 04.03.2022. The article was submitted 19.02.2022; approved after reviewing 28.02.2022; accepted for publication 04.03.2022.
76 -ECONOMICS -
