CC BY
203Трансформация банковского сектора в условиях цифровизации
Демурчян Левон Рубенович
аспирант, Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ
В данной статье рассмотрены факторы, которые оказали положительное воздействие на развитие цифровизации в Российской Федерации. Среди таких факторов выделили распространение пандемии СОУЮ-19 на протяжении нескольких лет, а также большое влияние оказала национальная программа по цифровизации экономики Российской Федерации. Были рассмотрены позиции России в международных рейтингах в сфере цифровизации финансового рынка и банковского сектора. Благодаря воздействию благоприятных факторов использование цифровых технологий в банковском секторе привело к его трансформации. Поэтому в статье проведено исследование направлений трансформации банковского сектора в условиях цифровизации, рассмотрены основные направления, по которым она осуществляется. Исследованы конкретные цифровые технологии, применяемые коммерческими банками в целях своего совершенствования. Изучено влияние цифровой трансформации банков на их конкурентоспособность. Ключевые слова: цифровизация, банковский сектор, трансформация, банк, цифровая экономика
В настоящий момент актуальным направлением выступает цифровизация бизнеса как составляющей национальной экономики не только в России, но и в мировом пространстве. Масштабное внедрение и использование цифровых технологий на территории Российской Федерации обусловлено ориентированностью общества и экономики на скорость, быстрое реагирование на любые изменения, и цифровизация, непосредственно, позволяет ускорять большинство процессов жизнедеятельности граждан, функционирования хозяйствующих субъектов и осуществления ими их экономической деятельности.
Однако стоит отметить, что процесс цифровизации в нашей стране идет не так быстро, как за рубежом. Россия по уровню использования инноваций в цифровой области отстает от лидирующих зарубежных стран [1]. Это подтверждается статистическими данными, согласно которым отрасль информационно-телекоммуникационных технологий российской экономики в 2020 году вошла в число лидеров по динамике валовой добавленной стоимости. Это позволило увеличить долю информационно-телекоммуникационной отрасли в ВВП до 3,1%, что составляет рекордное значение для России, а несколько лет назад отечественное развитие в сфере цифровизации отставало от стран зарубежья на 5-8 лет [1]. Своеобразным импульсом представленной отрасли, которого так давно ждала российская экономика для перехода к цифровой экономике, законодательные основы которой были подготовлены еще в 2019 году, стала пандемия СОУЮ-19 [2].
Все это говорит о том, что в последнее время в России уделяется большое внимание цифровым технологиям во многих отраслях экономики.
В связи с тем, что цифровизация позволяет ускорить процессы осуществления экономической деятельности, множество компаний применяют цифровые технологии для достижения максимально эффективных результатов. Одним из важнейших составляющих этого является сеть «Интернет», ее использование уже достаточно давно стало частью жизни каждого человека, предприятия или целых отраслей экономики. Одной из таких областей выступает банковский сектор. Трансформация банковского сектора в условиях цифровизации на данный момент выступает одним из важнейших направлений развития экономики, чем обусловлена актуальность данного исследования.
X X
о
го А с.
X
го т
о
2 О
м м
сч сч
0 сч
РЭ
01
о ш Ш X
<
т о х
X
В настоящий момент наблюдается стремительное развитие цифровых технологий в банковском секторе экономики, причем это касается не только России, но и практически всего мирового пространства. Более 85% пользователей банковских услуг используют мобильные приложения банков в целях дистанционного управления своими финансами, а также наличия постоянного доступа к ним.
Современный мир в условиях рыночной экономики построен таким образом, что производство любого продукта или оказания услуги осуществляется, ориентируясь на потребности и спрос клиента. Для потребителей банковских услуг актуальны такие качества, как простота, скорость и низкая стоимость. Исходя из всего этого, становится ясно, что банковский сектор нуждается во внедрении инновационных технологий цифрового формата для наиболее полного и своевременного удовлетворения потребностей своих клиентов в целях совершенствования модели бизнеса и повышения эффективности работы кредитной организации. Применение в банковской деятельности информационных технологий расширяет клиентскую базу, а также разгружает работу сотрудников офиса банка в результате круглосуточной доступности практически всех банковских услуг в любое время.
Банковский сектор представляет собой одну из отраслей экономики, где наиболее актуально и необходимо внедрение инновационных технологий. Цифровизация банковского сектора позволит крупнейшим коммерческим банкам создать свою экосистему, в рамках которой будет предлагаться новый формат банковских продуктов и услуг, а также будет возможность расширения сфер своего функционирования. Для средних и малых банков использование цифровых технологий представляет собой большую возможность действовать вне экосистем крупнейших банков, акцентиру-ясь на своей категории клиентов. Развитие цифровых технологий в банковском секторе расширит и упростит пользование банковскими услугами.
Для трансформации банковского сектора в условиях цифровизации существует множество предпосылок на территории Российской Федерации, потому что Россия занимает одно из лидирующих мест среди стран-лидеров по цифровизации финансового сектора в мировом пространстве. Это позволило занять высокие позиции в различных международных рейтингах (табл. 1).
Итак, отраженные результаты говорят о стремительном внедрении цифровых технологий на территории России, причем это касается не только банковского сектора, для которого дополнительным преимуществом выступает использование таких технологий в различных сферах жизнедеятельности населения. Рассмотрим каждый критерий в рейтингах наиболее подробно.
Таблица 1
Позиции Российской Федерации в международных рейтингах
[3]
Год Рейтинг Позиция в рейтинге
2019 г. Уровень использования финансовых технологий 3
2020 г. Количество интернет - пользователей 8
2020 г. Уровень использования мобильных устройств среди населения 6
2020 г. Лидеры цифрового банкинга Топ-10 стран-лидеров
2020 г. Осуществление безналичных платежей в период пандемии 4
В конце 2020 года на территории Российской Федерации количество пользователей сети «Интернет» превысило 80%, что больше общемирового показателя на 15% [4].
Использование цифровых технологий в финансовой сфере выросло за период 2017-2019 гг. почти вдвое и достиг значения 82%, что также выше общемирового на 18%. Финансовые технологии на данный момент являются довольно актуальным направлением цифровизации, поэтому Россия находится на первом месте в мире по осведомленности о финтех-решениях в сфере платежей.
В сфере цифрового банкинга Россия вошла в десятку стран-лидеров мирового пространства.
Одним из факторов стремительного процесса цифровизации и, следовательно, трансформации банковского сектора выступает распространение новой коронавирусной инфекции COVID-19. Именно ограничения, которые были введены под ее влиянием, способствовали переход в онлайн-пространство [4].
Дальнейшее продвижение цифровизации в российской экономике позволяет небанковским организациям осуществлять деятельность по предоставлению отдельного ряда услуг, которые, как правило, оказываются банками. Это говорит о том, что такие небанковские организации станут вполне приемлемыми конкурентами коммерческим банкам.
В связи с этим, можно сказать, что развитие цифровых технологий для банковского сектора выступает одним из важнейших конкурентных преимуществ на рынке, что обуславливает необходимость их постоянного развития для каждой отдельно взятой кредитной организации.
В коммерческих банках руководители фокусируются на трех основных направлениях: клиенты, операционные процессы и бизнес-модель. Поэтому по этим направлениям идет процесс трансформации.
Как упоминалось ранее, в современном мире коммерческие банки ориентируются на потребности и пожелания клиентов, то есть это несет в себе необходимость не только сбора большого объема данных, но и их глубинного анализа. Проведение
такой работы в настоящее время возможно с помощью использования в рамках коммерческого банка цифровой технологии Big Data (Большие данные). Их обрабатывают при помощи специальных автоматизированных инструментов, так как считается, что с помощью программы Microsoft Excel невозможно проанализировать такой объем данных и принять соответствующие решения на основе полученных результатов.
Использование Big Data является одним из способов повышения рентабельности банка за счет того, что результаты аналитики больших данных способствует правильному выстраиванию бизнес-модели конкретного банка, которая предусматривает разработку и применение персонализированных предложений для клиентов, исходя из их потребностей [5].
Результатом проведенной работы в этой области является получение персонализированного банковского продукта, использование которого будет выгодным, как для коммерческого банка, предоставившего данный продукт, так и для клиента этого банка. То есть цифровые технологии помогают создать новый продукт, который будет индивидуален для каждого клиента банка. На самом деле это является большим преимуществом на рынке банковских услуг, ведь создание таких продуктов и услуг позволяет не только удержать уже имеющихся клиентов, но и привлечь иных потребителей банковских услуг, тем самым расширив клиентскую базу.
В банковском секторе создание и использование таких новых цифровых продуктов можно наблюдать в Тинькофф Банке. В данной кредитной организации был создан сервис ипотечного брокера, использование которого позволяет подать заявку на кредит в онлайн-формате, не посещая при этом офис банка, а также создана услуга инвестиционного сервиса, который работает по такому же принципу - есть возможность дистанционного, в режиме онлайн, открытия брокерского счета, а также управления им. Такой формат услуг особенно актуален в настоящий момент, так как пандемия COVID-19 до сих пор имеет место быть, что несет в себе опасность скопления большого количества людей в одном месте - в офисе банка.
Вторым крупным направлением трансформации банковского сектора под влиянием цифрови-зации выступают операционные процессы. Эффективность осуществления банковской деятельности во многом зависит от правильно выстроенного операционного процесса, что, в свою очередь, зависит от бизнес-модели конкретного банка. Эти два направления выступают одними из основных, по которым идет трансформация в условиях общемировой цифровизации.
Итак, помимо вышеуказанной технологии Big Data, в операционных процессах банками приме-
няются такие инновационные технологии, как машинное обучение, углубленная аналитика, искусственный интеллект, робоэдвайзинг, а также блок-чейн, позволяющий совершать операции без участия посредников и операционно-учётного подразделения кредитных организаций.
Применение сквозных технологий позволяет создавать совершенно новые продукты и услуги, причем необходимо отметить, что это касается не только банковского сектора, но и иных сфер. Но для банковской отрасли это особенно актуально. Создание новых продуктов и использование инновационных технологий позволяет банкам упростить и повысить скорость совершения различных операций, то есть оптимизировать операционные процессы банков. Такая оптимизация осуществляется посредством перехода обслуживания клиентов в онлайн-формат. Применение банками цифровых технологий в операционных процессах несет в себе множество преимуществ, среди которых возможность обслуживания клиентов посредством онлайн-пространства, не требующая личного присутствия клиентов, разработка кастомизи-рованных предложений, включая скидки и наиболее выгодные условия именно в отношении каждого клиента.
Также в трансформации операционных процессов можно отдельно отметить чат-боты, которые направлены на разгрузку специалистов в офисе банков при личных встречах. Такие боты запрограммированы по различным направлениям: от помощи клиентам в сфере возникновения каких-либо ошибок или иных вопросов, обращение в техническую поддержку и до подбора персонального продукта, или той банковской услуги, которая наиболее оптимальна по заданным условиям.
В качестве примера цифровой трансформации операционных процессов рассмотрим Банк «Открытие», который применил в своей работе функцию идентификации клиента в качестве обычной фотографии при осуществлении операций по денежным переводам. Такая функция служит примером машинного обучения, что также облегчает процесс функционирования банковского сектора, а также ускорения его работы. Биометрическая идентификация уже в настоящий момент набирает популярность. Данная цифровая технология несет в себе возможность заключения договора между клиентом и банком при открытии банковского счета в онлайн-формате.
Еще одним направлением внедрения цифровых технологий основано на применении в работе банков кэшбэк-сервисов при совершении покупок банковских услуг или продуктов. Разновидностью такой технологии можно выделить создание индивидуальных кастомизированных предложений в результате проведенного анализа данных с применением Big Data. Можно отметить, что по тем
х
X
о го А с.
X
го m
о
2 О
м м
сч сч о сч
fO
о ш Ш X
<
m о х
X
направлениям, по которым идет цифровая трансформация, банки используют практически одни и те же технологии, просто с акцентом на конкретную категорию клиентов или операционные процессы. Создание персональных предложений привлекает потенциальных клиентов, поэтому данная область применения цифровых технологий достаточно актуальна среди организаций банковского сектора. Так, Банк ВТБ при обслуживании своих клиентов проводит анализ не только финансовых активов, но и берет во внимание его возраст и образ жизни. Это в целом дает общее представление о потребителе банковских услуг, на основе чего уже формируется персональное предложение, или банк принимает решение об отказе в работе с потенциальным клиентом ввиду его несостоятельности или плохой кредитной истории.
Сбербанк имеет масштабную экосистему, которая функционирует в различных направлениях экономики, однако банковская деятельность для Сбербанка является основополагающей, поэтому в этой области применяется большинство цифровых технологий, среди которых бонусная программа «Спасибо». Такая программа различает клиентов в зависимости от их интересов.
Осуществление банковской деятельности предполагает коммуникационную составляющую, как и большинство иных видов деятельности, поэтому между банком и клиентом требуется выстраивать конструктивную коммуникацию, которая обеспечивает лояльное отношение клиента к банку. Но, чтобы такая коммуникация, дала положительный результат, необходимо интегрировать отдельные коммуникативные направления в одну единую систему, что позволяет создавать более точную и информативную CRM-систему и затем использовать полученные данные для создания более персонализированного подхода.
На основании цифровой трансформации банковской деятельности в сфере клиентоориентиро-ванности и оптимизации операционных процессов строится сама бизнес-модель каждого из банков, несмотря на его масштабы. В настоящий момент цифровые технологии присутствуют в любой области банковского сектора, так как глобальный процесс цифровизации не может оставить его нетронутым. По этой причине бизнес-модель подвергается трансформации за счет цифровизации ее структурных элементов.
Преимуществом для банковского сектора, которое несет в себе цифровая трансформация, также является минимизация издержек и ускорение совершения операций. Сокращение издержек в процессе цифровизации ключевых процессов в коммерческом банке, а именно продажи новых продуктов или сервисное обслуживание в отделениях составляет, в среднем, 50%, что является большим объемом финансовых средств, который можно использовать на расширение своей деятельности.
Таким образом, можно сказать, что трансформация банковского сектора в условиях цифровиза-ции дает возможность совершенствовать банковскую деятельность и повышать ее эффективность и прибыльность, а также сокращать издержки не только на территории России, но и на всем мировом пространстве, причем использование цифровых технологий способствует процессу глобализации. Максимальный эффект от применения цифровых технологий можно получить при условии комплексного подхода к трансформации.
Литература
1. Сагынбекова А.С. Цифровая экономика: понятия, перспективы, тенденции развития // Международный научно-технический журнал «Теория. Практика. Инновации» (электронный журнал). №4 (28). Апрель 2018. URL: http://www.tpinauka.ru/2018/04/Sagynbekova.pdf (дата обращения 08.03.2022).
2. Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации: официальный сайт // Национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации», утвержденная протоколом от 4 июня 2019 г. № 7. -URL: https://digital.gov.ru/ru/activity/directions/858/ (дата обращения: 08.03.2022).
3. Банк России. Проект основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов. - URL: https://docs.yandex.ru/docs/view?tm=1647181719&tl d=ru&lang=ru&name=oncfr_2022-2024.pdf (дата обращения: 10.03.2022).
4. Nielsen Online & International Telecommunications Union, 2020. - URL: https://nielsen.online/ (дата обращения: 11.03.2022).
5. РБК: Инновации. Что такое Big Data, 2021. -URL:
https://trends.rbc.ru/trends/innovation/5d6c020b9a79 47a740fea65c (дата обращения: 10.03.2022).
Transformation of the banking sector in the context of digitalization Demurchyan L.R.
Russian Academy of National Economy and Public Administration under the
President of the Russian Federation JEL classification: G20, G24, G28, H25, H30, H60, H72, H81, K22, K34
This article examines the factors that have had a positive impact on the development of digitalization in the Russian Federation. Among such factors, the spread of the COVID-19 pandemic over several years was highlighted, and the national program for digitalization of the economy of the Russian Federation also had a great impact. The positions of Russia in international ratings in the field of digitalization of the financial market and the banking sector were considered. Due to the influence of favorable factors, the use of digital technologies in the banking sector has led to its transformation. Therefore, the article studies the directions of transformation of the banking sector in the context of digitalization, considers the main directions in which it is carried out. The specific digital technologies used by commercial banks for the purpose of their improvement are investigated. The influence of digital transformation of banks on their competitiveness is studied. Keywords: digitalization, banking sector, transformation, bank, digital economy
References
1. Sagynbekova A.S. Digital Economy: Concepts, Perspectives, Development Trends // International Scientific and Technical Journal "Theory. Practice. Innovations" (electronic journal). No. 4 (28). April 2018. URL:
http://www.tpinauka.ru/2018/04/Sagynbekova.pdf (accessed
08.03.2022).
. Ministry of Digital Development, Telecommunications and Mass Media of the Russian Federation: official website // National program "Digital Economy of the Russian Federation", approved by protocol No. 7 of June 4, 2019. - URL: https://digital.gov.ru/ ru/activity/directions/858/ (date of access: 03/08/2022).
. Bank of Russia. Draft of the main directions of digitalization of the financial market for the period 2022-2024. - URL: https://docs.yan-dex.ru/docs/view?tm=1647181719&tld=ru&lang=ru&name=oncfr_2022-2024.pdf (date of access: 03/10/2022).
4. Nielsen Online & International Telecommunications Union, 2020. - URL:
https://nielsen.online/ (accessed 03/11/2022).
5. RBC: Innovations. What is Big Data?
X X
o 00 A c.
X
00 m
o
2 O
ho ho
