CC BY
60
шанс сократить технологическое отставание от зарубежных лидеров и перешагнуть через один технологический уровень, оперативно используя наиболее современные цифровые решения.
3. Преодолеть отставание помогут концентрация ресурсов и выработка общих стандартов. С этой целью российские компании, стремящиеся повысить уровень цифровизации, могут вступать в стратегические партнерства или создавать консорциумы для совместной разработки стандартов и решений, совместного использования инфраструктуры и реализации программ подготовки кадров, как носителей человеческого капитала.
4. Предприятиям необходимо плотно взаимодействовать с государственными органами, образова-тельными и исследовательскими организациями в области разработки и внедрения новых цифровых технологий. Компаниям - лидерам горнодобывающей, обрабатывающей и транспортной отраслей необходимо определить наиболее перспективные (с точки зрения повышения эффективности бизнеса.
5. Важно, чтобы предприятия проводили необходимые преобразования с целью повышения межфункционального взаимодействия, сокращения
уровней управления и упрощения процесса принятия решений. Предсказать, как будут развиваться технологии, сложно, поэтому компаниям следует экспериментировать с разными решениями и отбрасывать те, которые оказываются неэффективными.
6. Пересмотреть политику инвестирования в человеческий капитал и в цифровые решения [3,7]. Сейчас в России инвестиции в ИТ составляют лишь 6,5% от общего объема частных инвестиций, что примерно в два раза меньше, чем в среднем по странам Западной Европы, и в четыре раза меньше, чем в США. При этом доля России в общемировом потреблении ИКТ в корпоративном секторе составляет 1%, тогда как аналогичный показатель Великобритании равен 7%, Китая - 6%, а Германии - 5%.
7. Предприятиям необходимо разработать с учетом цифровизации долгосрочные стратегии управления человеческим капиталом, обеспечить развитие цифровой культуры и активно привлекать и развивать специалистов по цифровым технологиям.
ЛИТЕРАТУРА
1. Абакумова И.В., Антонова, Е.К., Байгулов, Р.М., Беляева, С.В. и др. Научные исследования в сфере социально-экономических и гуманитарных наук: междисциплинарный подход и конвергенция знаний. - Самара: ООО «Офорт», 2016.
2. Байгулов Р.М., Беляева С.В., Голубева Г.Ф. и др. Результаты социально-экономических и междисциплинарных научных исследований XXI века. / Под редакцией Р.М. Байгулова, О.А. Подкопаева. -Самара: ООО «Офорт», 2016, - 434 с.
3. Майстер В.А., Ширинкина Е.В. Роль интеллектуального капитала в технологическом оснащении производства // Надежность и качество сложных систем.- 2016. -№ 1 (13).- С.107-113.
4. Мониторинг развития информационного общества в Российской Федерации / Федеральная служба государственной статистики. Режим доступа: http://www.gks.ru/free doc/new site/business/it/monitor rf.xls.
5. Прогноз социально-экономического развития до 2020 года / Министерство экономического развития Российской Федерации. - 2017, 6 апреля. Режим доступа: http://economy.gov.ru/wps/wcm/con-nect/e33a7a41-7dc7-4c59-9d1f-9641534 4e9df/17 04 0 62. pdf?mod=ajperes&cacheid=e33a7a41-7dc7-4c5 9-9d1f-96415344e9df.
6. Ширинкина Е.В. Кибернетический подход к использованию человеческого капитала // В сборнике: Фундаментальная наука и технологии - перспективные разработки материалы XII международной научно-практической конференции. North Charleston, USA, 4-5 июля 2017 г. С. 198-200.
7. Ширинкина Е.В. Оценка эффективности инвестиций в человеческий капитал // Актуальные проблемы экономики и управления. 2016. № 4 (12). С. 102-104.
8. Ширинкина Е.В. Формирование человеческого капитала в постиндустриальной экономике: монография.- Барнаул, 2017.
УДК 338.45
Майстер В.А., Ширинкина Е.В.
НОУ ВПО «Сургутский институт международной экономики и бизнеса «Планета», Сургут, Россия ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ ФИНАНСОВОЙ ОТРАСЛИ КАК ФАКТОР КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ
В настоящее время складываются благоприятные условия для цифровой трансформации финансовой отрасли. В статье определены тенденции цифровизации в этой отрасли, обосновывается, что успех финансовой отрасли в этом направлении зависит в первую очередь от самих кредитных организаций — амбициозности поставленных целей, наличия необходимых ресурсов для их достижения, эффективности усилий по формированию корпоративной культуры, способствующей быстрому проведению цифровых преобразований. Ключевые слова:
ФИНАНСОВАЯ ОТРАСЛЬ, ЦИФРОВИЗАЦИЯ, ТРАНСФОРМАЦИЯ, ТЕНДЕНЦИИ
Цифровая революция подрывает устои банковской системы и ставит традиционных игроков перед необходимостью радикальных реформ. Большинство российских банков в той или иной мере уже запустили процессы цифровых преобразований, однако у них разные шансы на успех: крупные банки используют преимущества своего масштаба и солидных бюджетов на ИТ; для небольших банков дорогостоящая цифровизация имеет далекий горизонт окупаемости и создает большую нагрузку на их финансовый результат в краткосрочной перспективе [5].
Распространение на рынке инновационных технологических решений, разработанных компаниями финансово-технического сектора, создает для банков как новые возможности, так и новые риски. Банки, которые, независимо от своего размера, будут эффективно формировать партнерские отношения с наиболее перспективными компаниями фин-тех-сектора и компаниями, имеющими передовые компетенции в сфере анализа больших данных, смогут повысить свою конкурентоспособность, защитив и даже улучшив свои рыночные позиции. В отсут-
ствие макроэкономических потрясений у российской банковской системы есть хорошие шансы стать одной из самых передовых в мире - благодаря наличию амбициозных и сильных лидеров рынка, регулятору, быстро реагирующему на современные тенденции в мире финансов и технологий, а также готовности населения переходить на новые более удобные модели получения финансовых услуг.
В отсутствие макроэкономических потрясений у российской банковской системы есть хорошие шансы стать одной из самых передовых в мире -благодаря наличию амбициозных и сильных лидеров рынка, регулятору, быстро реагирующему на современные тенденции в мире финансов и технологий, а также готовности населения переходить на новые более удобные модели получения финансовых услуг [4,6].
Сегодня для традиционных игроков основные выгоды от цифровой трансформации состоят в кратном сокращении затрат и существенном ускорении вывода новых продуктов на рынок. Еще одним результатом становится повышение лояльности клиентов и частоты взаимодействия с ними, ведущее к росту
доходности клиентской базы. Создание партнерств или сотрудничество с компаниями в смежных областях позволяет также получить доступ к новым клиентским сегментам. Как показывает наш опыт, сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке, будь то продажи новых продуктов или сервисное обслуживание в отделениях, позволяет сократить их стоимость на 40-60% [1,2]. Клиентский опыт также улучшается за счет сокращения времени, необходимого для получения продукта или услуги, количества документов и контактов клиента с банком. Цифровые технологии повышают скорость и удобство оказания финансовых услуг, что способствует укреплению отношений банков со своими клиентами и партнерами. Согласно исследованию McKinsey, проведенному во Франции, розничные банки, активно развивающие дистанционные каналы обслуживания, смогли опередить традиционные кредитные учреждения по индексу потребительской лояльности Net Promoter
В России самым быстрорастущим каналом является мобильный банкинг: за период с 2014 по 2016 год уровень его распространенности вырос втрое. При этом, согласно данным исследования McKinsey, уже сейчас 10% россиян используют для дистанционного самообслуживания только мобильные приложения. Для многих новых пользователей мобильный канал самообслуживания становится первым и единственным. Такая ситуация нетипична для традиционных рынков финансовых услуг и дает российским банкам шанс, сконцентрировав усилия, успешно перевести своих клиентов на обслуживание через мобильные приложения, минуя интернет-банкинг и колл-центры. Развитие дистанционных каналов обслуживания открывает банкам значительные возможности в сфере продаж. Несмотря на то, что сегодня по доле продаж банковских продуктов через интернет Россия сопоставима с другими странами с обширной территорией (в 2016 году этот показатель в России, Австралии и США находился в диапазоне 10-20%) , лишь 5% цифровых продаж приходится на банковские сайты для внешних пользователей (в Австралии - 55%, в США - 62%).
Факторами, препятствующими активной цифрови-зации услуг можно назвать:
1. Нормы российского законодательства в отношении удаленной идентификации. Кредитным организациям запрещается открывать счета и вклады без личного присутствия клиента, который обязан предоставить удостоверение личности. ЦБ РФ объявил о планах по запуску в 2017 году нескольких пилотных проектов, которые должны ускорить изменения в этой области. В частности, идет работа над внедрением Единой системы идентификации
Score в среднем на 15-60 п.п. В корпоративном секторе применение технологии блокчейн позволило сократить время проведения международной торговой сделки в форме аккредитива примерно в 4 0 раз - с 7-10 дней до 4 часов (по данным Barclays, 2016 г.). Технологические инновации также дают финансовым компаниям возможность существенно расширить свою клиентскую базу. Например, китайский финансово-страховой холдинг Ping An создал интернет-платформы (экосистемы), специализирующиеся на финансовых услугах, медицине, недвижимости и автомобилях, на которых зарегистрировалось более 330 млн интернет-пользователей и 220 млн пользователей приложений. За три квартала 2016 года 8,2 млн пользователей этих платформ стали новыми клиентами, таким образом составив почти 31% общего прироста клиентской базы.
120
и аутентификации (ЕСИА) портала «Госуслуги», которая позволит становиться клиентом любого банка удаленно после идентификации хотя бы в одном из кредитных учреждений РФ. Такая практика уже распространена в Польше, Швеции и некоторых других странах, где у клиента есть возможность открыть счет через интернет, если до этого он лично посетил любой другой банк.
2. Другое препятствие для быстрого распространения цифровых каналов банковского обслуживания - невысокая финансовая грамотность россиян и недоверие к безналичным расчетам. В международном рейтинге финансовой грамотности населения Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) за 2016 год. Россия занимает 25-е место из 29, уступая таким странам, как Малайзия и Грузия. О низком уровне доверия к безналичным расчетам говорит и то, что 71% объема операций с использованием платежных карт в России приходится на снятие наличных (по данным ЦБ РФ на конец 2016 года). Банкам необходимо помогать своим клиентам в освоении дистанционного обслуживания, упрощать связанные с ним процессы и интерфейсы, а также продолжать работу над оптимизацией ценообразования, стимулируя клиентов отказываться от транзакционного обслуживания в отделениях.
Готовность российских пользователей к переходу на цифровые каналы банковского обслуживания упрощает процесс взаимодействия банка с клиентами и открывает широкие возможности для увеличения онлайн-продаж банковских продуктов, которые пока недостаточно широко представлены
Центральная Европа
Южная Европа
Северная Еропа
Восточная Европа
Россия
0
20
40
60
80
100
■Не используют цифровые каналы Только интернет-банкинг
■Интернет-банкинг и мобильный банкингИТолько мобильный банкинг
Рисунок 1 - Структура цифровизации финансовой отрасли России и стран Европы по доле цифровых услуг,%
на российском рынке. К таковым относятся ипотечное кредитование, управление частным капиталом (в том числе финансовые инвестиции), РКО и другие продукты для малого и среднего бизнеса.
Факторы успеха и перспективы развития.
Успех цифровой трансформации российского банковского сектора в ближайшие годы будет зависеть от того, смогут ли банки сократить «цифровое отставание» от лидеров отрасли, стать открытыми для сотрудничества с финтех-компаниями и использовать возможности, которые открываются благодаря быстрому переходу клиентов на дистанционное обслуживание. Благоприятным фактором станет улучшение нормативной базы, регулирующей взаимоотношения с клиентами по дистанционным каналам, и деятельность финтех-компаний.
Наш опыт подсказывает, что успешные программы цифровой трансформации предполагают наличие амбициозных целей, достаточных ресурсов для их достижения, а также пристального внимания со стороны высшего руководства - часто в виде назначения руководителя на уровне правления, который будет нести ответственность за программу, обеспечивая контроль за ней и курируя ее наряду с другими стратегическими задачами банка. Основой такой трансформации становятся не только создание новых клиентских интерфейсов и автоматизация процессов, но и внедрение методики Agile в сфере разработки, поощрение межфункционального взаимодействия, внедрение в корпоративную культуру принципов дизайн-мышления (design-thinking) [3], требующих глубокого понимания клиентских потребностей, быстрого создания прототипов новых решений и постоянного тестирования их совместно с конечными пользователями.
Кроме того, важным фактором является умение активно взаимодействовать с технологическими компаниями в рамках совместной разработки и внедрения инновационных решений, аутсорсинга инноваций или других форм сотрудничества. Например, небольшие финансовые организации, которые не могут позволить себе модернизацию собственной ИТ-системы, могут воспользоваться услугами компаний, предоставляющих технологические решения в формате аутсорсинга - от облачных услуг по хранению и обработке данных до применения передовых аналитических методов для анализа больших данных. Другими стратегическими партнерами банков станут (и тому уже есть примеры) агрега-торы пользовательской информации (например, социальные сети и операторы связи), предоставляющие доступ к внешним данным о клиентах с целью повышения точности кредитного скоринга, перекрестных продаж и т.д.
В условиях дальнейшего развития финтех-сек-тора и распространения цифровых технологий у традиционных банков есть несколько возможных путей развития. Наиболее универсальный вариант развития - превращение традиционных банков в полностью цифровые, которые предоставляют широкий спектр классических финансовых продуктов и услуг. Большинство крупнейших Наиболее универсальный сценарий развития - превращение традиционных банков в полностью цифровые 100 российских банков придерживаются именно этого направления.
Благодаря цифровой трансформации всех уровней бизнеса и применению новых технологических решений банки смогут усовершенствовать текущие предложения клиентам. Однако для успешного преобразования в полностью цифровой универсальный банк финансовым организациям необходимо обладать достаточными профессиональными компетенциями широкого профиля. Кроме того, определяющим фактором успеха на российском рынке является скорость сокращения «цифрового разрыва».
Другой вариант - выход за пределы традиционного банковского бизнеса. В данном направлении, следуя примеру китайских финансовых групп, движется Сбербанк. Переход от классического формата банка к финансовой экосистеме подразумевает усиление внимания к потребителю и его запросам, а также выстраивание партнерских отношений с другими компаниями. Услуги, предоставляемые партнерами, должны отвечать широкому кругу повседневных потребностей клиента, что позволит владельцу экосистемы обслуживать их по принципу «одного окна». Необходимость применения и тем более развития новых для традиционных банков компетенций таит в себе риски, зато в перспективе владелец экосистемы получает право на долю доходов партнеров.
Наконец, банки могут сосредоточиться на предоставлении базовых услуг, таких как управление бухгалтерским балансом и проведение транзакций. Данный сценарий предполагает в том числе и работу под чужим брендом (White Label), когда долгосрочная конкурентоспособность банка будет определяться в первую очередь успехами в кардинальном сокращении издержек. Это направление не подразумевает высокой прибыльности и слабо представлено на российском рынке в данный момент, но вполне может стать привлекательным для некоторых финансовых организаций благодаря меньшему уровню риска и эффекту масштаба. Особенно актуальным для банков этот сценарий может стать в том случае, если финтех-компании будут активно развиваться и возьмут на себя функции взаимоотношений с конечными клиентами.
ЛИТЕРАТУРА
1. Абакумова И.В., Антонова, Е.К., Байгулов, Р.М., Беляева, С.В. и др. Научные исследования в сфере социально-экономических и гуманитарных наук: междисциплинарный подход и конвергенция знаний. - Самара: ООО «Офорт», 2016.
2. Байгулов Р.М., Беляева С.В., Голубева Г.Ф., Домнина С.В., Елисеева Е.В., Ермолаев К.П., Ерохин В.В., Заступов А.В., Захаров В.В., Захарова Н.И., Коробкова Ю.Ю., Королев О.П., Лапочкина С.В., Лизунова Н.М., Лукьянова И.Е., Марущак И.В., Матвеева Л.Г., Мидова Р.М., Милютенко Т.Р., Михайлов О.В. и др.
3. Результаты социально-экономических и междисциплинарных научных исследований XXI века.- Самара, 2016.
4. Майстер В.А., Ширинкина Е.В. Роль интеллектуального капитала в технологическом оснащении производства // Надежность и качество сложных систем. 2016. № 1 (13). С. 107-113.
5. Храмова К.И., Ширинкина Е.В.Оценка кредитоспособности как фактор минимизации кредитного риска банка // Труды международного симпозиума Надежность и качество. 2011. Т. 1. С. 22 9-23 0.Ширинкина Е.В. Управление эффективностью работников интеллектуального труда в высших учебных заведениях // Управление персоналом и интеллектуальными ресурсами в России. 2018. Т.7. №1. С.12-16.
6. Ширинкина Е.В. Формирование человеческого капитала в постиндустриальной экономике: монография / Барнаул, 2017.
7. Ширинкина Е.В., Салахутдинова Г.Р. Управление банковскими рисками на основе анализа кредитоспособности заемщика // Труды международного симпозиума Надежность и качество. 2006. Т. 2. С. 194195.
8. Мониторинг развития информационного общества в Российской Федерации / Федеральная служба государственной статистики. Режим доступа: http://www.gks.ru/free doc/new site/business/it/monitor rf.xls.
9. Иващенко А.В., Юмашев В.Л., Пейсахович Д.Г., Леднев А.М. Модели систем кондициального управления в многоакторной интегрированной информационной среде предприятия / в сб. трудов Международного симпозиума «Надежность и качество - 2013». - Пенза: Изд-во ПГУ, 2013. - 2. т. - с. 302 - 303
