CC BY
0
Научная статья УДК 640.1.011.327(470) EDN ASRDSJ
DOI 10.17150/2411-6262.2023.14(3).803-812 Л.Л. Урбанаев©
Байкальский государственный университет, г. Иркутск, Российская Федерация, UrbanaevLL@bgu.ru
ТРАНСФОРМАЦИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ В РФ В УСЛОВИЯХ ВЫСОКИХ МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИХ РИСКОВ
В 2022 ГОДУ
АННОТАЦИЯ. В условиях роста макроэкономических рисков в 2022 г., обусловленных финансово-экономическими последствиями мировой пандемии, применение беспрецедентных отраслевых и персональных санкций против РФ, обусловило формирование новых трендов в функционировании финансов российских домашних хозяйств. Выше перечисленные факторы меняют их уровень доходов, социально-экономическую мотивацию, потребительские установки и как следствие объем и структуру сбережений граждан. В исследование использовался децильный метод анализа доходов домашних хозяйств в 2022 г. В результате исследования выявлены следующие тенденции: доходы домашних хозяйств с самыми низкими доходами в 2022 г. практически не упали, причинами этого является активная социальная поддержка государства; доходы домашних хозяйств с относительно высокими уровнем оплаты труда снизились на 2-3 %; на протяжении 2022 г. величина организованных сбережений снижалась, а величина неорганизованных сбережений наоборот увеличивалась, прежде всего в иностранной валюте; анализ доходов показал, что две трети домашних хозяйств фактически не имеет возможности формировать сбережения, создает небольшие страховые резервы.
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА. Домашние хозяйства, финансы домашних хозяйств сбережение домашних хозяйств, организованные сбережения, неорганизованные сбережения, квазисбережения, доходы домашних хозяйств, децильный метод исчисления доходов, инвестиции домашних хозяйств.
ИНФОРМАЦИЯ О СТАТЬЕ. Дата поступления 17 апреля 2023 г.; дата принятия к печати 05 июля 2023 г.; дата онлайн-размещения 31 августа 2023 г.
Original article L.L. Urbanaev©
Baikal State University, Irkutsk, Russian Federation, UrbanaevLL@bgu.ru
TRANSFORMATION OF HOUSEHOLD SAVINGS IN THE RUSSIAN FEDERATION IN CONDITIONS OF HIGH MACROECONOMIC RISKS IN 2022
ABSTRACT. In the context of growing macroeconomic risks in 2022 caused by the financial and economic consequences of the global pandemic, the application of unprecedented sectoral and personal sanctions against the Russian Federation has led to the formation of new trends in the functioning of the finances of Russian households. The factors mentioned above change their income level, socio-economic motivation, consumer attitudes and, as a result, the volume and structure of citizens' savings. The study used the decile method of household income analysis in 2022. As a result of the study, the following trends were revealed: the incomes of households with the lowest incomes in 2022 practically did not fall due to the active social support of the state; the incomes of households with relatively high wages decreased by 2-3 %; during 2022, the value
© yp6aHaee MM., 2023
of organized savings decreased, and the value of unorganized savings on the contrary increased, especially in foreign currency; income analysis has shown that two thirds of households are actually unable to form savings, creates small insurance reserves.
KEYWORDS. Households, household finances, household savings, organized savings, unorganized savings, quasi-savings, household income, decile method of income calculation, household investments.
ARTICLE INFO. Received April 17, 2023; accepted July 05, 2023; available online August 31, 2023.
Рост геополитического напряжения в мире, экономические последствия пандемии, начало специальной военной операции на Украине, применение тотальных отраслевых и персональных санкций против РФ в 2022—2023 гг., спровоцировал рост макроэкономических рисков в национальной экономике. Под воздействием высоких рисков в национальной экономике формируются новые тренды в функционирование финансов домашних хозяйств, меняется их социально-экономическая мотивация, потребительские установки, объем и структура сбережений граждан.
В теории финансов существует несколько подходов к определению сбережений домашних хозяйств. А.Н. Шохин определяет сбережение — это постепенно сформированная и формируемая за счет части текущих доходов совокупность денежных средств, которая объективно необходима населению для обеспечения непрерывности процесса потребления и его повышения и его возвышения в соответствии со сложившимися закономерностями, условиями и формами реализации и роста необходимого продукта [1, с. 89].
Н.Р. Геронина определяет сбережения как части денежного дохода, которая остается после совершения всех потребительских расходов [2, с. 26].
А.Г. Аванесов считает, что сбережения — это часть личного дохода, предназначенная для удовлетворения будущих потребностей, которая в целях защиты от инфляции или получения дополнительного дохода может быть использована в качестве инвестиционного ресурса [3, с. 9].
Денежные сбережения населения — это многогранная экономическая категория, отражающая производственные отношения по поводу обособления части денежных доходов населения в результате действия различных факторов и их участия в воспроизводственном процессе [4, с. 90]. Сбережения домашних хозяйств является важнейшим фактором развития любой национальной экономики и являются базовым условием роста благосостояния граждан. Финансовые сбережения домашних хозяйств в странах с развитой рыночной экономикой сравнимы с внутренним валовым продуктом (ВВП), порой и превышают его [5, с. 68]. Согласно исследованиям Всемирного Банка, проанализировавшего развитие 14 стран мира (Китай, Турция, Португалия, Таиланд, Южная Корея, Япония и др.), что основным источником внутренних инвестиций были сбережения домашних хозяйств, составлявшие в среднем 16—17 % ВВП [6, с. 34].
Психология потребления пока более популярна среди нашего населения, чем сберегательные и инвестиционные стратегии. В связи с нынешней кризисной ситуацией в экономике и девальвацией национальной валюты люди больше и чаще стараются потреблять, покупать, тратить сбережения, которые обесцениваются с каждым днем, не говоря уже о том, чтобы откладывать деньги в качестве накоплений и последующего инвестирования [7, с. 31].
По мнению И.В. Мараткановой необходимо разработать механизмы для стимулирования ввода сбережений в инвестиционный процесс. К таким механизмам относятся, во-первых, обеспечения роста домашних хозяйств и снижения уровня их дифференциации; во-вторых, формирование общественного сознания,
направленного на привлечение сбережений в инвестиции; в-третьих, повышение финансовой грамотности и инвестиционной культуры; в-четвертых, развитие финансовых институтов и инструментов для формирования сбережений; в-пятых, создание благоприятного налогового климата для организованных сбережений; в-шестых, мониторинг объема и структуры сбережений домашних хозяйств для выявления мотивов и факторов, оказывающих влияние на сбережения, и определение сберегательного потенциала домашних хозяйств [8, с. 31].
Сбережения в экономической деятельности домашних хозяйств решают функционально следующие стратегические задачи:
Сбережения являются финансовой основой улучшение жилищных условий домашних хозяйств, так как приобретение объектов недвижимости занимает наибольший удельный вес в расходах, за весь период функционирования домашнего хозяйства. Как показывает практика домашние хозяйства за свой жизненный цикл улучшают свои жилищные условия в среднем три раза. Например, до тридцати лет жилье «эконом» класса, с появление детей трехкомнатная квартира, в сорок, пятьдесят лет домашние хозяйства инвестируют сбережения в приобретение земельного участка в пригороде, с целью строительства загородного дома.
Необходимо отметить приобретение объектов недвижимости (квартиры, дома, земельные участки, гаражи) в РФ гражданами, является формой вложение свободных денежных средств, т.е. по экономической сущности является формой сбережения. Данная тенденция обусловлена следующими факторами: возможность минимизировать инфляционные издержки, низкое доверие домашних хозяйств к классическим финансовым инструментам (акции, облигации и т.п.), диверсификация сбережений, получение рентного дохода, рост капитализации объектов недвижимости в среднесрочной и долгосрочной перспективе (например, приобретение земельных участков удаленных от крупных населенных пунктов по низкой цене, с развитием инфраструктуры, приводит к росту рыночной стоимости этих активов).
Сбережения инвестируются в образование детей. В современных условиях четко прослеживается закономерность, чем выше образовательный уровень, тем выше доходы граждан. Поэтому в этих условиях инвестиции домашних хозяйств в человеческий капитал являются стратегическим приоритетом. Современное образование можно разделить на три стадии: дошкольное, школьное и профессиональное. Оплата дошкольного и школьного образование — это текущие расходы. Сбережения необходимы для оплаты образования в высшей школе. Например, обучение в ведущих столичных вузах Москвы, Санкт-Петербурга с учетом проживания в этих городах, стоит в среднем 3—6 млн р. за четыре года обучения.
Сбережения необходимы для пенсионного обеспечения домашних хозяйств. Во всех развитых странах пенсионное обеспечение осуществляется из трех источников:
— государственные пенсии, которые формируются в обязательном порядке путем перечисления денежных средств из фонда оплаты труда в государственные пенсионные фонды;
— корпоративные пенсии, выплачиваются работодателем;
— частные пенсии, которые формируются, путем добровольного перечисления части сбережений в частные пенсионные фонды.
В результате в развитых странах граждане достигшие пенсионного возраста получают государственную пенсию и пенсию из негосударственных пенсионных фондов. Средний размер государственной пенсии в развитых странах составляет 1 400 долл. США, частной пенсии 1 600 долл. США. В российских условиях ситуации иная, большая часть пенсионеров получает пенсию из Фонда пенсионного и
социального страхования РФ. Доверие граждан к российской частной пенсионной системе крайне низкое. Поэтому российские домашние хозяйства для обеспечения своей старости, приобретают объекты недвижимости, иностранную валюту, получают финансовую помощь от «успешных» детей.
Сбережения используются для приобретения товаров длительного пользования — автомобили, сложная бытовая техника и т.п.
С помощью сбережений домашние хозяйства финансирует дорогостоящие медицинское лечение. Газета.ги 7 ноября 2022 г. опубликовала социологические исследования, которые провел Росгосстрах. Согласно исследованию, 24 % россиян расходуют на врачей от 10 до 20 тыс. р., 11 % — от 20 до 50 тыс. При этом у 21 % респондентов траты на медобслуживание не превышают 5 тыс. р. ежегодно. Кроме того, 66 % опрошенных сообщили, что копят деньги на сложные медицинские процедуры. Каждый пятый в состоянии оплачивать такие услуги не тратя сбережений, а 12 % россиян приходилось занимать средства у знакомых или брать кредиты, чтобы получить то или иное медицинское обслуживание (сделать ссылку). По данным исследования можно сделать вывод, что 70 % граждан РФ частная медицина недоступна, либо необходимо использовать заемные средства.
Сбережения домашних хозяйств по форме можно разделить на три группы:
Организованные сбережения к ним относятся банковские вклады, безналичные счета, вложения в акции, в долговые обязательства и другие финансовые инструменты.
Неорганизованные сбережения — это наличные денежные средства, как в национальной, так и в иностранной валюте, различные крипто валюты.
Квазисбережения приобретение драгметаллов, драгоценных камней, антиквариата, картин, недвижимости и т.п.
В научной литературе существуют и другие подходы к исследованию форм сбережений домашних хозяйств. Например, по мнению И.Н. Бирюковой можно выделить следующие способы организации сбережений в России [9, с. 83]:
— бессистемные накопления, к которым относятся все ликвидные наличные денежные средства населения, не инвестируемые какие-либо инструменты и не участвующие в экономических процессах; банковские депозиты и вклады;
— паевые инвестиционные фонды;
— общие фонды банковского управления (ОФБУ);
— доверительное управление денежными средствами;
— индивидуальное инвестирование на финансовых рынках;
— инвестиции в недвижимость;
— инвестиции в золото (драгоценные камни, антиквариат и т.п.);
— инвестиции в пенсионные фонды и страховые компании.
Главным источником формирования сбережений домашних хозяйств, является доходы граждан. Росстат в 2023 г. впервые опубликовал оперативную оценку доходов граждан в РФ по 10-процентным (децильным) группам, до этого статистика доходов публиковалась в разрезе 20-процентных групп граждан. Дециль-ный подход расчета доходов предполагает, разбивку граждан на 10 социальных страт зависимости от ежемесячного дохода, для расчета используется статистическая отчетность организаций, органов государственной власти и социологические опросы, анализ бюджетов конкретных домашних хозяйств, в которых участвовала около 48 тыс. граждан РФ. В 2022 г. в апреле — августе такое же исследование провел ЦБ РФ, в социологическом опросе участвовало более 6 тыс. домашних хозяйств или около 12 тыс. россиян. Оба исследования показало примерно одинаковую структуру доходов во всех 10 децилях. В результате анализа получены следующие результаты:
Таблица 1
Оперативна оценка доходов граждан в РФ по 10-процентным (децильным) группам в 3 квартале 2022 г., млрд р.*
Среднедушевые денежные доходы Справочно: распределение общего объема денежных доходов, в % Справочно: темпы роста среднедушевых денежных доходов в III квартале 2022 г. у населения, принадлежащего к соответствующей 10-ти процентной группе (децильной) группе в 2021 г. (в % к III кварталу 2021 г., в номинальном выражении)
в месяц, рублей в % к соответствующему периоду 2021 г.
в номинальном выражении в реальном выражении
Все население 46 025 112,0 97,9 100 112,0
в том числе в группировках по 10-процентным группам населения:
1 группа (с наименьшими доходами) 9 377 115,1 100,7 2,0 127,8
2 группа 16 072 114,4 100,0 3,5 108,4
3 группа 21 094 113,9 99,6 4,6 105,0
4 группа 26 184 113,5 99,3 5,7 106,0
5 группа 31 789 113,2 99,0 6,9 106,6
6 группа 38 359 112,8 98,7 8,3 107,8
7 группа 46 591 112,5 98,4 10,1 109,4
8 группа 57 912 112,1 98,0 12,6 109,7
9 группа 76 352 111,6 97,6 16,6 111,6
10 группа (с наибольшими доходами) 136 520 110,5 96,7 29,7 107,4
* Составлена автором по данным: Федеральная служба государственной статистики.URL: Ь^рз:// rosstat.gov.ru/ (дата обращения: 04.03.23).
1. Анализирую децили, можно предположить с высокой долей вероятностью, что первые пять децилей не могут иметь сбережений, так как большая доходов уходит на финансирование текущих расходов. Первые пять децилей скорее всего формируют небольшие страховые резервы не больше 10% от ежемесячного дохода.
2. В третьем квартале 2022 г. доходы 10 % самых бедных граждан РФ составили 2 % от всех доходов, в абсолютном выражении 9 377 р., что меньше величины прожиточного минимума на 33 %, который составляет 13 900 р. Необходимо отметить, что доходы 10 % бедных во всех странах формируются в основном за счет социальных выплат государства. По данным Росстата количество бедных в РФ за этот же период составляет около 17 млн чел. За последние 10 лет в РФ сформировался тренд на замещение доходов с рынка труда и от предпринимательской деятельности на трансферты государства. На практике это означает что удельный вес трансфертов увеличивается и в других децилях.
3. Доходы наиболее 10 % состоятельных граждан РФ составили, в абсолютном выражении 136 520 р. или 29,7 % от всех доходов, т.е. доходы 10 % самых
богатых в 14,5 раз выше, чем доходы 10 % самых бедных граждан РФ. По данным Росстата коэффициент Джини в РФ равен 0,4, это один из самых высоких показателей неравенства доходов в мире, выше только в США, некоторых странах Южной Америки и Африки.
4. Необходимо отметить несовершенство данного подхода, мы видим из исследования «выпали» по настающему «богатые» домашние хозяйства. Это явление объясняется, тем что во всех странах мира наиболее богатая часть общества менее всего подвержена социологическим исследованиям, статистическому и тем более налоговому учету. Также данная методика не отражает доходы, полученные от владения имуществом и иностранными активами, что занижает уровень доходов в «богатых» децилях.
5. Из табл. 2 видно, что реальные доходы 10 % самых бедных выросли на 0,7 %, а реальные доходы 10 % самых богатых снизились на 3,3 %. Статистический анализ показывает в условиях неопределенности, обусловленной санкцион-ным давлением, доходы наиболее богатых снижаются активнее. Доходы бедных не снижаются, что объясняется мерами социальной поддержки правительства РФ.
Отдельно необходимо проанализировать меры социальной поддержки домашних хозяйств, так как в 2022 г. сформировался устойчивый тренд на рост объемов трансфертов. С 1 апреля 2022 г. была введена ежемесячная выплата на детей от 8 до 17 лет семьям с низким уровнем достатка. Для получения этой льготы необходимо собрать пакет документов и подтвердить факт нуждаемости. Размер пособия составляет от 50 % до 100 % регионального детского прожиточного минимума в регионе. В среднем по России это от 6 тыс. до 12 тыс. р. В 2022 г. в России также появилось ежемесячное пособие для неполных семей. Оно распространяется на детей в возрасте от 8 до 17 лет. Согласно федеральному закону от 26.05.2021 г. № 151-ФЗ, право на него имеют:
— опекун ребенка, на которого уплачиваются алименты по решению суда;
— единственный родитель, если второй родитель ребенка умер, признан безвестно отсутствующим или объявлен умершим;
— единственный родитель, указанный в акте о рождении ребенка, при условии, что в нем нет сведений о втором родителе или сведения внесены по заявлению матери ребенка.
В 2022 г. вырос минимальный размер пособия по беременности и родам, потому что он привязан к МРОТ, который тоже увеличился. В 2022 г. сумма составляет 63 932 р. Изменилась и максимальная сумма, она привязана к размеру начисления страховых взносов. В 2022 г. это 360 164 р. Пособие назначают за 70 дней до и 70 дней после родов, платят средний заработок, но не больше и не меньше лимитов.
С 1 февраля 2022 г. повысилось единовременное пособие при рождении ребенка. В прошлом году можно было получить 18 886 р., в этом она составляет 19 981 р. Сумму платят независимо от финансового положения. Если родится несколько детей, получить пособие можно на каждого.
Выросло и пособие беременной жене призывника — на сроке не менее 180 дней. Выплачивается оно едино разово, от финансового положения и наличия других льгот не зависит. С 1 февраля 2022 г. сумма составляет 31 642 р. (до 29 908 р.). После рождения ребенка его мать или опекун могут получать ежемесячное пособие. С 1 февраля оно составляет 13 561 р. Деньги будут платить до трехлетия ребенка или до окончания срока службы в армии, в зависимости от того, какое событие наступит раньше.
С 1 июля 2022 г. была проведена дополнительная 10 % индексация пенсий и социальных выплат. По данным министерства финансов РФ в 2022 г. на детей было выплачено 1,7 трлн р., в 2021 г. 1,5 трлн р.
С 1 января 2023 г. в России вводят единое пособие на детей до 17 лет. Средний размер пособия от 5 438 до 41 998 (в зависимости от региона). Чтобы получить пособие необходимо сравнить доход семьи и прожиточный минимум в регионе и на основе этого назначают пособие в 50 %, 75 % или 100 % от прожиточного минимума на ребенка. Выплата осуществляется беременным женщинам и семьям с детьми до 17 лет, ежемесячно, пока семья отвечает критериям «нуждаемости».1 По данным министерства финансов РФ общий объем финансирования на «детей» в 2023 г. планируется в объеме 2,7 трлн р., выплаты получат около 10 млн несовершеннолетних граждан РФ, что на 63 % больше чем в 2022 г.2
Из выше изложенного, мы видим, что только 30 % домашних хозяйств в РФ на регулярной основе формируют сбережения.
Таблица 2
Структура организованных сбережений в 2022 г., млрд р.3
Основные формы организованных сбережений домашних хозяйств в РФ 01.01.22 01.04.22 01.07.22 01.10.22 01.01.23
Депозиты в кредитных организациях в рублях, в том числе срочные, счета в драгоценных металлах и иностранной валюте 24 117,4 25 964,2 24 131,4 23 215,8 24 314,7
Денежные средства на брокерских счетах 971,0 692,9 559,8 520,4 583,6
Долговые ценные бумаги 4,8 6,3 5,9 5,4 4,8
Акции и прочие формы участия в капитале 42 334,2 42 099,3 39 898,7 40 591,2 44 836,3
Итого 67 427,4 68 762,7 64 595,8 64 332,8 69 739,4
Из таблицы видно, что общая величина организованных сбережений граждан РФ в 2022 г. уменьшилась с 67 427,4 млрд р. до 64 332,8 млрд р., т.е на 3094,6 млн р. (4,6 %). Наибольшие снижение произошло на брокерских счетах домашних хозяйств с 971,0 млрд р. до 520,4 млрд р. на 46,4 %. Уменьшилась величина инвестиций в акции и участие в капитале на 1743,0 млрд р. Депозиты за этот период сократились 901,6 млрд р. Анализирую ситуацию мы можем выдвинуть гипотезу, что часть организованных сбережений «перетекла» в неорганизованную форму (в наличную валюту, квартиры, автомобили и т.п.), часть средств вывезли российские граждане релаканты и иммигранты.
По данным ЦБ РФ на 01 января 2023 г. мы видим рост организованных сбережений с 64 332,8 млрд р. до 69 739,4 млрд р. (+7,8 %), т.е. произошел «отскок». По нашему мнению, это произошло по следующим причинам: подействовали эффективные меры денежно-кредитной политики по стабилизации финансовой системы, принятые Банком России, Министерством финансов РФ и как результат, часть домашних хозяйств неорганизованные сбережения вернула обратно в организованные накопления (рост на брокерских счетах, на депозитах, инвестиции в акции); в конце года домашние хозяйства с высоким уровнем дохода получают годовые премии, бонусы и пр. выплаты; увеличения объемов социальных выплат в 2022 г.
В кризисный период срабатывает известные сберегательные модели поведения, связанные с резервированием «на черный день» в связи с усилением неопределенности будущих перспектив, вынужденной бережливостью, контрактными обязательствами, связанными с усиленным погашением кредитов и стремлением избавиться от долгов и пр. [10, с. 47].
1 О внесении изменений в Федеральный закон «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей» : Федер. закон от 21 нояб. 2022 № 455-ФЗ. // СПС «КонсультантПлюс».
2 Министерство финансов Российской Федерации. URL: https://minfin.gov.ru/ (дата обращения: 20.03.23).
3 Банк России.URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 05.04.23).
Анализирую экономическую деятельность домашних хозяйств в условиях высоких рисков вы видим формирование новых трендов. В сложившихся условиях домашние хозяйства меняют свое потребительское поведение в пользу снижение расходов и создают страховые резервы и сбережения в большом объеме, чем в предыдущие годы.
Финансовое поведение граждан заключается в определении приемлемой структуры сбережений и накоплений, т.е. выборе методов управление ими, вхождение на рынки реального сектора и выхода из них, форм получения и анализа информации об этих рынках. Выбор оптимального способа сбережений обусловливает необходимость анализа их динамики, определение преимуществ и недостатков [11, с. 128].
В условиях высоких макроэкономических рисков мы видим два полярных типа поведения: домашние хозяйства самым низким уровнем доходов (1, 2, 3, 4, 5 децили) больше опасаются высокой инфляции, поэтому они увеличивают совокупный спрос с целью формирования дополнительных запасов (продукты питания, одежда, лекарства и т.п.) и как результат провоцирует рост цен на эти группы товаров; домашние хозяйства с более высоким уровнем доходов, опасаются не инфляции, а рисков связанных с потерей работы, снижением доходов, поэтому они увеличивают норму сбережений, как организованных, так и неорганизованных накоплений, приобретение недвижимости как форма квазисбережений, приобретение иностранной валюты.
В российской экономике одним важных инструментов сбережений для домашних хозяйств является приобретение иностранной валюты, прежде всего доллар США и Евро. Как показывает статистические наблюдения условиях нестабильности российской экономике граждане увеличивают объем размещения собственных сбережений в иностранной валюте, при чем наличной форме. Согласно данным ЦБ РФ на 1 февраля 2023 г. объем наличной иностранной валюты у российских домашних хозяйств составил 105.4 долл. США, в пересчете на рубли 7,32 трлн р. Подобный объем приобретения наличной иностранной валюты гражданами Российской Федерации наблюдался в 2018 г. Анализируя данную статистику можно сделать вывод, что формируется новый тренд на рост неорганизованных сбережений у граждан РФ в наличной иностранной валюте и наличных рублях. По данным Банка России с 1 января 2022 г. по 1 января 2023 г. объем наличных денежных средств в обращении увеличился с 14 091,2 до 16 391,8 млрд р., т.е. на 2 300,6 млрд р. Сложившуюся конъюнктуру можно объяснить действием следующих факторов:
1. Рост макроэкономических рисков в связи с началом специальной военной операции на Украине. Существует закономерность в условиях экономической неопределенности увеличивается величина неорганизованных сбережений, т.е. значительная часть домашних хозяйств формирует страховые резервы в наличной форме.
2. Ввод ограничений по валютным вкладам, привел к увеличению спроса со стороны домашних хозяйств на наличную иностранную валюту.
3. Рост «слухов» о заморозке рублевых вкладов, привел к обналичиванию части вкладов из российской банковской системы.
4. Массовый отъезд российских граждан за границу весной и осенью 2023 г., привел к резкому росту спроса на наличные рубли и иностранную валюту.
5. Снижение котировок в 2022 г. на российском фондовом рынке, привел к значительной распродаже финансовых активов, что привело к росту рублевой массы у граждан.
Общий вывод: 70 % домашних хозяйств не могут формировать полноценные сбережения, они создают страховые резервы в среднем около 10 % от суммы ежемесячного дохода. Нижние 2—4 децили крайне зависимы от социальных трансфертов государства, т.е. если государство снизит уровень поддержки примерно 30 % граждан РФ попадут за черту бедности.
По мнению М.Ю. Матовникова, формируется специфическая взаимосвязь кредитования и сбережения: во-первых рост потребительского кредитования имеет эффект вытеснения вкладов, поскольку средства граждан направляются на выплату кредитов, а не на увеличение вкладов в банках, а во-вторых, число заемщиков на банковском рынке в полтора раза превышает число вкладчиков, при чем заемщики в основном относятся к более низкодоходным, а вкладчики — к более обеспеченным слоям населения [12, с. 36].
Сокращение доходов с рынка труда, предпринимательских доходов и рост трансфертов государства в доходах граждан, может привести к росту патерналистских и иждивенческих настроений в российском обществе. С подобной проблемой столкнулись страны Евросоюза, привлекая иммигрантов из мусульманский стран. Для иммигрантов создаются благоприятные социально-экономические условия (социальное жилье, льготы, несколько видов пособий и т.п.), что снижает их мотивацию выходить на рынок труда в качестве не квалицированной рабочей силы, так как после трудоустройства большинство льгот и пособий отменяются, более того необходимо платить налоги на доходы.
Вывод: несмотря на активную социальную поддержку населения, можно сделать вывод, что 70 % граждан в РФ не имеет сбережений, формирует только минимальные страховые резервы. В долгосрочной перспективе это означает, эта категория домашних хозяйств не сможет улучшать жилищные условия, не может оплатить образование детей в высшей школе, ограничены в приобретение товаров длительного пользование, не имеют доступа к услугам частной медицины. Все выше перечисленные ограничения не дают возможности гражданам повысить уровень своего благосостояния.
Список использованной литературы
1. Шохин А.Н. Сбережения населения / А.Н. Шохин // Известия АН СССР. Серия экономическая. — 1999. — № 5. — С. 89-101.
2. Геронина Н.Р. Сберегательный банк Российской Федерации на рынке денежных сбережений населения / Н.Р. Геронина. — Москва : Финансы и статистика, 1997. — 280 с.
3. Аванесов А.Г. Трансформация сбережений населения в инвестиционный ресурс для инновационной деятельности / А.Г. Аванесов. — Москва : Юнити Дана, 2005. — 64 с. — EDN QQLMTZ.
4. Лапаев А.С. Денежные сбережения населения как экономическая категория / А.С. Лапаев. — EDN PUZLXF // Вестник Оренбургского государственного университета. — 2010. — № 2. — С. 84-90.
5. Рыжановская Л.Ю. Национальная система сбережений / Л.Ю. Рыжановская // Финансы. — 2005. — № 5. — С. 67-71.
6. Геронина Н.Р. Инвестиционная активность населения / Н.Р. Геронина. — Москва : Палеотип, 2005. — 216 с.
7. Аликперова Н.В. Социологическое исследование инвестиционного поведения населения России / Н.В. Аликперова. — DOI 10.12737/18148. — EDN WEIIEN // Гуманитарные науки. Вестник Финансового университета. — 2016. — Т. 6, № 2. — С. 29-35.
8. Маратканова И.В. Сбережения домашних хозяйств как источник инвестиций: тенденции и перспективы / И.В. Маратканова. — EDN ХАНШУ // Финансы и кредит. — 2016. — № 43. — С. 28-45.
9. Бирюков И.Н. Методы и формы трансформации сбережений населения в инвестиции / И.Н. Бирюкова. — EDN UKIHRH // Научный вестник Волгоградского филиала РАНХИГС. Серия: экономика. — 2015. — № 1. — С. 81-86.
10. Звонова Е.А. Особенности аккумуляции сбережений населения на российском фондовом рынке / Е.А. Звонова. — EDN UCAXVN // Экономика, налоги, право. — 2015. — № 2. — С. 40-48.
11. Севрюкова С.В. Моделирование трансформационных механизмов формирование организованных сбережений населения / С.В. Севрюкова. — EDN UBMJCF // Наука и бизнес: пути развития. — 2015. — № 4. — С. 127-130.
12. Матовников М.Ю. Сберегательная активность населения России / М.Ю. Матовни-ков. — EDN UFFGEJ // Деньги и кредит. — 2015. — № 9. — С. 34-39.
References
1. Shokhin A.N. Savings of the Population. Izvestiya AN SSSR. Seriya ekonomicheskaya = Izvestia of the USSR Academy of Sciences. Economic series, 1999, no. 5, pp. 89-101. (In Russian).
2. Geronina N.R. Savings Bank of the Russian Federation at the Savings Market. Moscow, Finansy i statistika Publ., 1997. 280 p.
3. Avanesov A.G. Transformation of the Population Savings into an Investment Resource for Innovation. Moscow, Yuniti Dana Publ., 2005. 64 p. EDN: QQLMTZ.
4. Lapaev A.S. Household Savings as an Economic Category. Vestnik Orenburgskogo gosu-darstvennogo universiteta = Vestnik of the Orenburg State University, 2010, no. 2, pp. 84-90. (In Russian). EDN: PUZLXF.
5. Ryzhanovskaya L.Yu. National Savings System. Finansy = Finance, 2005, no. 5, pp. 67-71. (In Russian).
6. Geronina N.R. Investment Activity of the Population. Moscow, Paleotip Publ., 2005. 216 p.
7. Alikperova N.V. Sociological Studies of Investment Behaviour of Russian Population. Gumanitarnye nauki. Vestnik Finansovogo universiteta = Humanities and Social Sciences. Bulletin of the Financial University, 2016, vol. 6, no. 2, pp. 29-35. (In Russian). EDN: WEIIEN.
8. Maratkanova I.V. Household Savings as a Source of Investment: Trends and Prospects. Finansy i kredit = Finance and Credit, 2016, no. 43, pp. 28-45. (In Russian). EDN: XAHIUV.
9. Biryukov I.N. Methods and Forms of People's Savings Transformation into Investments. Nauchnyi vestnik Volgogradskogo filiala RANKhiGS. Seriya: Ekonomika = Scientific Bulletins. Economy, 2015, no. 1, pp. 81-86. (In Russian). EDN: UKIHRH.
10. Zvonova E.A. The Specifics of Personal Savings Accumulation in the Russian Stock Market. Ekonomika, nalogi, pravo = Economics, taxes, law, 2015, no. 2, pp. 40-48. (In Russian). EDN UCAXVN.
11. Sevryukova S.V. Modeling of Transformational Mechanisms for Formation of Organized Savings. Nauka i biznes: puti razvitiya= Science and Business: Ways of Development, 2015, no. 4, pp. 127-130. (In Russian). EDN UBMJCF.
12. Matovnikov M.Yu. Savings Activity of the Russian Population. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2015, no. 9, pp. 34-39. (In Russian). EDN: UFFGEJ.
Автор
Урбанаев Леонид Львович — кандидат экономических наук, доцент, кафедра государственного управления и управления человеческими ресурсами, Байкальский государственный университет, г. Иркутск, Российская Федерация, UrbanaevLL@bgu.ru, https://or-cid.org/0009-0005-9947-9916, SPIN-код: 4792-5138, AuthorID РИНЦ: 457795.
Author
Leonid L. Urbanaev — PhD in Economics, Associate Professor, Department of Public Administration and Human Resources Management, Baikal State University, Irkutsk, Russian Federation, UrbanaevLL@bgu.ru, О https://orcid.org/0009-0005-9947-9916, SPIN-Code: 4792-5138, AuthorID RSCI: 457795.
Для цитирования
Урбанаев Л.Л. Трансформация сбережений домашних хозяйств в РФ в условиях высоких макроэкономических рисков в 2022 году / Л.Л. Урбанаев. — DOI 10.17150/2411-6262.2023.14(3).803-812. — EDN ASRDSJ // Baikal Research Journal. — 2023. — Т. 14, № 3. — С. 803-812.
For Citation
Urbanaev L.L. Transformation of Household Savings in the Russian Federation in Conditions of High Macroeconomic Risks in 2022. Baikal Research Journal, 2023, vol. 14, no. 3, pp. 803-812. (In Russian). EDN: ASRDSJ. DOI: 10.17150/2411-6262.2023.14(3).803-812.
