CC BY
5
EDN: MHVSXT
О.А. Черная - к.э.н., доцент кафедры финансов, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, choa-81@mail.ru,
O.A. Chernaya - candidate of economics, associate professor of the department of finance, Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia;
Е.А. Болотнова - к.э.н., доцент кафедры экономического анализа, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, an.hramchenko@yandex.ru,
E.A. Bolotnova - candidate of economics, associate professor, Department of Economic Analysis, Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia;
М.А. Григорян - обучающаяся экономического факультета, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, milen0103@icloud.com,
M.A. Grigoryan - student of the Faculty of Economics, Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia;
А.Р. Ашалян - обучающийся экономического факультета, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, Ashalyan98@bk.ru,
A.R. Ashalyan - student of the Faculty of Economics, Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia.
ТРАНСФОРМАЦИЯ ФИНАНСОВЫХ ПРОЦЕССОВ В ПЕРИОД ЦИФРОВИЗАЦИИ TRANSFORMATION OF FINANCIAL PROCESSES IN THE PERIOD OF DIGITALIZATION
Аннотация. В эпоху промышленной революции технологии - это ключ, открывающий возможности для роста во всех областях. Чтобы эффективно использовать эти возможности, предприятиям, особенно в банковской и финансовой сфере, необходимо пройти комплексную цифровую трансформацию. Цифровая трансформация является долгосрочной стратегией и видением, способствующим оптимизации продуктов и услуг. Цифровизация и связь между банковской системой и общими экосистемами будут способствовать увеличению выгод для клиентов, банков и национальной экономики. В статье рассмотрены тенденции и перспективные направления развития финансовых процессов в период повсеместной цифровизации. Сделан вывод о необходимости усовершенствования правовых норм валютно-банковской деятельности на основе полного соблюдения законов рыночной экономики. В исследовании рассмотрены современные цифровые технологии, предоставляемые российскими и зарубежными банками.
Abstract. In the era of the industrial revolution, technology is the key that opens up opportunities for growth in all areas. In order to use these opportunities effectively, enterprises, especially in the banking and financial sectors, need to undergo a comprehensive digital transformation. Digital transformation is a long-term strategy and vision that contributes to the optimization of products and services. Digitalization and the connection between the banking system and shared ecosystems will contribute to increasing benefits for customers, banks and the national economy. The article discusses the trends and promising directions of the development of financial processes in the period of widespread digitalization. The conclusion is made about the need to improve the legal norms of currency and banking activities on the basis of full compliance with the laws of the market economy. The study examines modern digital technologies provided by Russian and foreign banks.
Ключевые слова: цифровая трансформация, банковская экосистема, цифровизация, информационные технологии, розничные платежные системы.
Keywords: digital transformation, banking ecosystem, digitalization, information technology, retail payment
systems.
Главными участниками рынка финансовых технологий в России являются банки. По данным исследования KPMG [5], 86 % из числа крупных банков имеют собственные программы развития цифровых технологий, основными направлениями из которых являются: Open API, искусственный интеллект, Big Data, роботизация, создание чат-ботов и оптическое распознавание. Ведущими игроками рынка по размеру вложений в развитие финансовых технологий являются Сбербанк (108,2 млрд руб.), ВТБ (21,68 млрд руб.), Россельхозбанк
(5,35 млрд руб.), Газпромбанк (4,88 млрд руб.), при этом цифровая трансформация банков, прежде всего, связана с развитием их собственных финансовых и нефинансовых экосистем [1].
Цифровой банкинг - это форма банковского дела, которая переводит в цифровую форму все действия и услуги, которые могут быть выполнены в обычных банковских отделениях. В частности, все операции и манипуляции, которые клиент выполняет в офисе, оцифровываются и интегрируются в цифровое банковское приложение. Не только действия пользователей, но и все банковские операции, такие как управление рисками, источниками капитала, разработка продуктов и т. д., также оцифровываются в форме цифрового банкинга.
Однако достаточно часто путают, даже отождествляют понятие цифрового банкинга (Digital Banking) с электронным банкингом (E-Banking). По сути, цифровой банкинг - это дальнейшее развитие электронного банкинга. Цифровой банкинг требует высоких технологий, включая инновации в финансовых услугах, мобильной стратегии, цифровых технологиях, искусственном интеллекте, платежах, каналах и технологиях распределения [2].
Рассмотрим отличие цифрового банкинга от онлайн-банкинга и электронного банкинга в таблице 1.
Таблица 1 - Отличие цифрового банкинга от онлайн-банкинга и электронного банкинга
Критерии Цифровой банкинг Электронный банкинг (Е-Вапк1^) Интернет-банкинг (онлайн-банкинг)
Концепция Это форма банковского обслуживания, которая переводит в цифровую форму все действия и услуги, которые могут быть выполнены в обычных банковских отделениях Это тип услуги, которая помогает клиентам проверять информацию или совершать онлайн-транзакции с банковским счетом Банковская услуга, которая позволяет клиентам использовать практически любой банковский продукт сегодня, в любом месте и в любое время через подключение к Интернету. Он также включает в себя услуги электронного банкинга Интернет-банкинг, мобильный банкинг
Природа Концепция цифрового банкинга шире и всеобъемлющее, чем электронный банкинг и он-лайн-банкинг Концепция электронного банкинга, онлайн-банкинга отражает лишь часть применения цифровизации в банковском секторе и не требует цифровой интеграции для всех банковских операций
Преимуществ, недостатки Оцифровка 100 % процесса, все отношения клиентов с банком обрабатываются онлайн и автоматически Помогает пользователям совершать транзакции быстро и удобно Преимущества: помогает пользователям совершать сделки легко, в любое время и в любом месте. Минусы: существует определенный лимит транзакций, поэтому он ограничен для клиентов, которым необходимо совершать транзакции с большими суммами денег
Приложение цифрового банкинга можно рассматривать как миниатюрное отделение банка в телефоне, наполненное полезными функциями, которые упрощают все операции и транзакции, связанные с финансами.
Цифровой банкинг - это тенденция, к которой стремится большинство банков, но этот процесс сталкивается со многими препятствиями. Этот барьер в основном исходит из строгих требований, отображенных на рисунке 1.
Рисунок 1 - Препятствия развития цифрового банкинга
Требования к качественным человеческим ресурсам: банку нужна команда квалифицированного персонала и знания информационных технологий для управления цифровым банком на новой технологической платформе. Нехватка человеческих ресурсов с опытом работы в области информационных технологий станет препятствием для реализации проектов по модернизации цифрового банкинга. Кроме того, в банке также должны быть сотрудники, которые хорошо разбираются в цифровом банкинге, чтобы расширить возможности рекламы услуг и консультирования клиентов [3].
Технологические требования: сегодня большинство коммерческих банков имеют традиционную базовую банковскую систему, которая не обладает гибкостью в структуре и в основном работает монолитно. Это приводит к дилемме с точки зрения времени, денег и сложности.
Бюджетные требования для развития цифрового сервиса: чтобы развернуть и построить цифровой банк, банкам необходимо вложить большие суммы денег в исследования и разработку цифровых технологий. Кроме того, бюджетная стоимость также включает в себя стоимость инвестиций в проекты информационных технологий, обучение новым моделям управления, обучение персонала, технологическую поддержку.
Требования к правовой среде: чтобы банки внедрили 100 % оцифровку, аутентификация пользователей и идентификация клиентов являются двумя важными проблемами, которые необходимо решить. В традиционной модели транзакции сложно проверить по удостоверению личности, фотографии и подписи человека, пришедшего на транзакцию. С моделью цифрового банкинга переход на автоматизированную систему идентификации еще сложнее. Аутентификация пользователя связана не только с технологией, но также содержит юридические элементы.
В настоящее время все еще существуют определенные ограничения в идентификации клиентов, которые совершают операции через цифровой банкинг с электронными подписями, цифровыми подписями и биометрическими данными, и в то же время потенциальные риски, которые несет лицо, последствия могут быть на стороне банка.
Также в рамках исследования обратим внимание на то, что в период цифровизации спрос на розничные платежные системы постоянно меняется, расширяется и все больше ориентируется на цифровые платежи, минимизируя наличность в обращении.
Цифровая валюта центрального банка (CBDC) - это новый шаг вперед в области денег для удовлетворения требований, предъявляемых к сильному развитию цифровой экономики, таких как продвижение глобальных финансов, представительство, инновации, интеграция, расширение экосистемы и трансграничные платежи. CBDC понимается как новая форма денег центрального банка помимо базовой валюты, которая является законной валютой суверенной страны и показывает обращение к центральному банку. По объему выпуска CBDC можно разделить на два типа следующим образом: оптовая CBDC для платежных операций, расчетов по межбанковским платежам кредитных организаций и розничная CBDC для обслуживания розничных целей населения [5].
Модель розничной CBDC позволяет людям получать прямой доступ к деньгам из центральных банков, аналогично наличным деньгам, и на цифровой платформе, тем самым имея
потенциал для внедрения инноваций в финансовом и валютном секторах далеко за пределы CBDC. Другие криптовалюты используют посредников (которые являются коммерческими банками), тем самым ограничивая риски ликвидности, когда у посредников не хватает капитала или они превышают лимиты в межбанковских платежах. Эти риски значительно снижаются за счет залоговых активов, однако розничная модель CBDC полностью безрисковая, поскольку представляет собой прямое обращение непосредственно к центральному банку (через баланс).
Благодаря исследованиям выпуск и обращение розничных CBDC могут повлиять на управление персональными данными, конкуренцию между поставщиками платежных услуг на рынке платежей. Однако, в зависимости от конструкции и механизма работы, центральный банк может снизить риски, способствовать добросовестной конкуренции и вводить новшества за счет создания открытой платежной платформы, позволяющей частным организациям участвовать в разработке и поставке продуктов и услуг с четкими и прозрачными условиями. Одним из способов достижения этой цели может быть выпуск стандартов данных и механизмов для совместного использования, эксплуатации и использования данных, таких как стандарты интерфейса прикладного программирования. Таким образом, выпуск CBDC должен основываться на детальных исследованиях и оценках правовой базы, платежной инфраструктуры, тенденций развития экономики и потребностей потребителей [2].
Следует отметить, что в России Центральный банк активно поддерживает развитие инноваций на финансовом рынке. В 2017 г. он инициировал Проект создания единой платформы «Маркетплейс», основной целью которого стало создание регуляторных условий для дистанционной продажи финансовых продуктов и формирование законодательной и нормативной базы для обеспечения удаленного доступа к розничной продаже финансовых продуктов (услуг), зарегистрированных в специальном реестре (регистраторе финансовых транзакций) на территории страны.
В зависимости от проектной модели система CBDC может по-разному влиять на финансовую и денежную систему. Центральному банку необходимо поддерживать новый баланс между деньгами центрального банка и частными деньгами, в частности, экосистему, включающую множество частных поставщиков платежных услуг, для повышения эффективности системы платежей, не влияющих на денежно-кредитную политику Центрального банка, финансовую стабильность и цели финансовой доступности.
Центральному банку необходимо продвигать инновации на основе использования ресурсов коммерческих банков, финтех-компаний Bigtech и т. д. Двухуровневые модели являются приоритетными как для Центрального банка, так и частного сектора. Разработка продуктов и услуг и операционные задачи выполняются коммерческими банками и другими организациями, чтобы Центральный банк мог сосредоточиться на разработке основных услуг для системы. Эти две модели дают центральному банку возможность выбрать дизайн для обеспечения безопасного и эффективного управления персональными данными и конфиденциальностью, а также для обеспечения стабильности финансовой системы, денежно-кредитной политики за счет широкого набора поддерживающих инструментов [4].
Таким образом, Центральному банку необходимо быстро пересмотреть и усовершенствовать правовые нормы валютно-банковской деятельности на основе полного соблюдения законов рыночной экономики, в соответствии с международными нормами, особенно правовыми нормами об электронных платежах, применении современных платежных технологий и методов.
Очень важно обнародовать политику и решения для создания благоприятных условий для кредитных учреждений для проведения цифровой трансформации и развития цифровой банковской деятельности. CBDC как легальная валюта создает основу политики контролируемого тестирования для продуктов и услуг, связанных с цифровыми технологиями, в банковской отрасли.
Источники:
1. О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года: Указ Президента РФ от 07.05.2018 г. № 204.
2. Рудакова О.С., Маркова О.М. Цифровой банкинг в России: научная интерпретация, организационная структура и векторы развития (вопросы теории и практики) // Банковские услуги. - 2021. - № 3. - С. 2-14.
3. Шакер И.Е. Цифровая валюта Центрального банка: трансформация финансовой экосистемы и эволюция видов денег // Финансы. Деньги. Инвестиции. - 2018. - № 3 (67). - С. 8-17.
4. Ларина О.И., Акимов О.М. Цифровые деньги на современном этапе: ключевые риски и направления развития. Финансы: теория и практика. - 2020. - № 24 (4). - С. 18-30.
5. Гелисханов И.З., Юдина Т.Н., Бабкин А.В. Цифровые платформы в экономике: сущность, модели, тенденции развития // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. - 2018. Т. 11, - № 6. - С. 22-36.
6. Черная О.А. Реализация государственной программы управления сельскохозяйственными землями в условиях повсеместной цифровизации/ О.А. Черная, И.И. Полякова, Э.А. Мурадян// Естественно-гуманитарные исследования. -2021. - № 38 (6). - С. 346-349.
7. Храмченко А.А. Анализ бюджетного инвестирования./ А.А. Храмченко, Вакуленко А.А., Салова А.А. / Вестник Академии знаний. 2020. № 5 (40). С. 447-454.
8. Храмченко А.А. Оценка применения методики математического моделирования, как способ совершенствования эффективности управления организаций (на примере ООО "Группа компаний "Русагро" /Храмченко А.А., Гогина А.Д., Савченко М.И.// Вестник Академии знаний. 2020. № 5 (40). С. 454-460.
9. Хорольская, Т. Е. Роль цифровой экономики в агропромышленном комплексе / Т. Е. Хорольская, Ю. К. Саратова // Инновационное развитие АПК: Экономические проблемы и перспективы : Материалы XV Международной научно-практической конференции, посвященной 60-летию экономического факультета Кубанского ГАУ, Краснодар, 14-15 мая 2020 года. - Краснодар: Академия знаний, 2020. - С. 310-315.
10. Золотухина, Ю. В. Выявление компетенций участников информационного взаимодействия в цифровой экономике / Ю. В. Золотухина, А. А. Адаменко, О. А. Крыжановская // Исследование инновационного потенциала общества и формирование направлений его стратегического развития : Сборник научных статей 11-й Всероссийской научно-практической конференции с международным участием, Курск, 30 декабря 2021 года / Редколлегия: М.Г. Клевцова (отв. ред.). - Курск: Юго-Западный государственный университет, 2021. - С. 223-229.
References:
1. On national goals and strategic objectives of the development of the Russian Federation for the period up to 2024: Decree of the President of the Russian Federation dated 07.05.2018 No. 204.
2. Rudakova O.S., Markova O.M. Digital banking in Russia: scientific interpretation, organizational structure and vectors of development (issues of theory and practice) // Banking services. - 2021. - No. 3. - pp. 2-14.
3. Shaker I.E. Digital currency of the Central Bank: transformation of the financial ecosystem and the evolution of types of money // Finance. Money. Investment. - 2018. - № 3 (67). - Pp. 8-17.
4. Larina O.I., Akimov O.M. Digital money at the present stage: key risks and directions of development. Finance: theory and practice. - 2020. - № 24 (4). - Pp. 18-30.
5. Geliskhanov I.Z., Yudina T.N., Babkin A.V. Digital platforms in the economy: essence, models, development trends // Scientific and technical bulletin of SPbGPU. Economic sciences. - 2018. Vol. 11, - No. 6. - pp. 22-36.
6. Chernaya O.A. Implementation of the state program of agricultural land management in conditions of widespread digitalization/ O.A. Chernaya, I.I. Polyakova, E.A. Muradyan// Natural sciences and humanities research. -2021. - № 38 (6). - Pp. 346-349.
7. Khramchenko A.A. Analysis of budget investment./ A.A. Khramchenko, Vakulenko A.A., Salova A.A. / Bulletin of the Academy of Knowledge. 2020. No. 5 (40). pp. 447-454.
8. Khramchenko A.A. Evaluation of the application of the methodology of mathematical modeling as a way to improve the efficiency of management of organizations (on the example of RUSAGRO Group of Companies LLC / Khramchenko A.A., Gogina A.D., Savchenko M.I.// Bulletin of the Academy of Knowledge. 2020. No. 5 (40), pp. 454-460.
9. Khorolskaya, T. E. The role of the digital economy in the agro-industrial complex / T. E. Khorolskaya, Yu. K. Saratova // Innovative development of the agro-industrial complex: Economic problems and prospects: Materials of the XV International scientific and practical conference dedicated to the 60 Faculty of the Kuban State Agrarian University, Krasnodar, May 14-15, 2020. - Krasnodar: Academy of Knowledge, 2020. - P. 310-315.
10. Zolotukhina, Yu. V. Revealing the competencies of participants in information interaction in the digital economy / Yu. V. Zolotukhina, A. A. Adamenko, O. A. Kryzhanovskaya // Research of the innovative potential of society and the formation of directions for its strategic development : Collection of scientific articles of the 11th All-Russian scientific and practical conference with international participation, Kursk, December 30, 2021 / Editorial Board: M.G. Klevtsova (responsible editor). - Kursk: Southwestern State University, 2021. - P. 223-229.
