CC BY-NC-ND
96
Трансформация денег и денежно-кредитных инструментов на постиндустриальной стадии развития
В.С. Аксенов, Д.И. Ефремов
ТРАНСФОРМАЦИЯ ДЕНЕГ В ИНФОРМАЦИОННОЙ ЭКОНОМИКЕ
В статье на основе анализа особенностей информационной экономики делается вывод об объективной потребности в дематериализации денег, как необходимом условии эффективного функционирования данной ступени развития экономической жизни общества. По мнению авторов, наиболее адекватным способом удовлетворения этой потребности является внедрение в экономику электронных денег.
Ключевые слова: информационная экономика, постиндустриальное общество, электронные деньги, электронные наличные, электронные безналичные, дематериализация денег, электронные платежные системы.
Переход человечества на постиндустриальную стадию развития затронул все сферы современного общества. В области хозяйственной жизни принято говорить о переходе к информационной экономике. В наиболее общем плане ее концепция сводится к тому, что центр тяжести производственной системы сдвигается от производства материальных товаров к производству услуг и информации, а также к тому, что решающую роль приобретают знания.
Сам термин «постиндустриальное общество», который со временем стал синонимом термина «информационное общество», ввел в научный оборот в 1958 г. американский социолог Д. Рисмен1. В 1960-х гг. данная концепция получила широкое распространение, особенно в части идеи о том, что экономическую и политическую систему общества начинают детерминировать технологические факторы. В 70-е гг. парадигма постиндустриального общества стала доминирующей в общественных науках, и экономическая теория принимала факт, что общество стало постиндустриальным, как аксиому2.
Систематическое исследование особенностей информационного общества связано, прежде всего, с именем Д. Белла, который
сформулировал такие особенности информационной экономики, как ведущая роль знания, сдвиг от производства товаров к производству услуг и информации и выход на первый план не финансового, а человеческого капитала3.
Сам термин «информационная экономика» был введен в научный оборот в 1998 г. М. Кастельсом4, который предпринял попытку создать целостную экономическую теорию информационного общества. По мнению многих ученых, эта попытка вряд ли может быть отнесена к числу успешных. Однако, опираясь на это и ряд других современных исследований, можно, на наш взгляд, выделить некоторые общепризнанные особенности информационной экономики.
Первой такой особенностью является трансформирующее воздействие новых технологий на экономические отношения. Предполагается, что в рамках информационной экономики технологические новации достигают такого качества и объема, что они сами по себе приводят к социально-экономическому переустройству общества.
Следующей особенностью информационной экономики является рост экономической ценности информации. При этом экономисты расходятся в вопросе о том, что под этим следует понимать. Существует такой критерий роста экономической ценности информации, как увеличение доли информационного бизнеса в валовом внутреннем продукте. Опять же не существует единой точки зрения на вопрос, что считать информационным бизнесом. Так, например, Ф. Махлуп декретивно отнес к сфере информационного бизнеса такие отрасли, как образование, издательское дело, право, средства массовой информации.
Г. Шиллер видел рост экономической ценности информации в том, что информация превращается в товар, т. е. доступ к информации становится возможным только на платной основе. Принципы функционирования рынка, в основе которых лежит стремление к максимизации прибыли, детерминируют саму информацию, ставшую товаром, т. е. вид этой информации, ее предназначение. Информация будет трансформироваться в зависимости от того, для кого и на каких условиях она производится.
Выделяется учеными и такая особенность информационной экономики, как изменение структуры занятости населения в пользу увеличения занятости в информационной сфере. При этом имеется в виду, что трансформационное воздействие на экономику и общество оказывают даже не информационные технологии, а сама информация как таковая и возможности людей по созданию, интерпретации и использованию данной информации. Из данной особенности информационной экономики вытекает то значение, которое начинает придаваться человеческому капиталу.
Следующей особенностью информационной экономики является опосредование потребления благ информационной деятельностью. В качестве примера можно привести рост такого феномена, как информационное значение одежды, формирование ею имиджа, способного передавать определенные сообщения о его обладателе. Разумеется, одежда имела символическое значение и в рамках традиционной экономики, но в современном обществе доступность дешевой и модной одежды позволяет человеку дать информацию окружающим о своей принадлежности к определенной социальной группе, культурных воззрениях, личных качествах и т. п. и тем самым открывает ему дополнительные возможности для межличностных взаимодействий.
Й. Шумпетер выдвинул на первый план такую особенность информационной экономики, как доминирование творческой деятельности. Данная особенность поддается измерению: совокупный объем творческой деятельности может быть выражен в единицах времени. По Шумпетеру, творчество вообще является фактором производства и фактором экономического развития. Шумпетер выделил в качестве дополнительного фактора производства креативные способности предпринимателя. Успех предпринимателя, согласно Шумпетеру, зависит от способности предпринимателя создавать уникальные информационные продукты. Именно уникальность этих продуктов обеспечивает прибыль ее создателю. Как только информационный продукт в виде идеи заимствуется конкурентами, прибыль автора идеи резко сокращается, и он вновь оказывается перед необходимостью творчества.
На наш взгляд, применительно к задачам настоящей статьи особо важна такая характеристика информационной экономики, как дематериализация действительности и, соответственно, дематериализация денег, которая, естественно, не означает, что исчезнут деньги в их классической форме.
Рассмотрим несколько подробнее эту особенность информационной экономики. В литературе физическая дематериализация действительности как особенность функционирования информационной экономики называется еще пространственным критерием определения информационного общества, основанным на географическом принципе5. Подразумевается, что информационная экономика функционирует посредством информационных сетей, которые свободны от детерминации пространственного, географического фактора.
Свобода деятельности людей от пространственной детерминанты оказывает глубокое преобразующее воздействие на пространственно-временные аспекты общественной жизни. При таком подхо-
де информационная экономика рассматривается как информационно-сетевая, и преобладающее место в ней отводится электронной коммерции. Информационные сети используются как для ведения всех видов бизнеса, так и для ведения маркетинга по всему миру. Сегодня в виртуальном пространстве возможно осуществление практически всех видов предпринимательской деятельности: производство виртуальных товаров и услуг, Интернет-торговля, инвестиции, игра на фондовом рынке, финансовые операции, страхование, валютный дилинг, игорный бизнес и др.
Хотя экономическая деятельность происходит в реальном времени, для нее не существует больше пространственных ограничений. Снятие пространственной детерминанты предполагает фундаментальные изменения в организации функционирования бизнеса и экономической системы в целом. В том числе фундаментальные трансформации происходят в системе денежного обращения.
Рассмотрим, как особенности информационной экономики трансформируют такую ее составляющую, как деньги. В настоящее время в электронной коммерции используются следующие платежные инструменты и формы расчетов: оплата наличными, безналичные переводы, платежные карты, инструменты, используемые только в электронной среде, электронные деньги.
Наиболее простой формой оплаты товаров и услуг, приобретаемых в Интернете, является оплата наличными при их доставке. Именно так обстоят дела в развивающихся странах, где держатели банковских карт составляют менее 10% населения. В число этих стран в настоящее время входит и Россия6.
Недостатки такой системы расчетов очевидны. Из нее выпадают два ведущих сегмента электронной коммерции: B2B (business-to-business) и Р2Р (person-to-person). В сегменте В2В размеры сделок наличными имеют законодательные ограничения, а многие сделки в сфере взаимных платежей (person-to-person), в частности аукционные сделки, требуют совершения прямых платежей между участниками в режиме реального времени.
Для сегмента В2С наличные расчеты существенно ограничивают круг доступных к проведению операций. Практически невозможной становится оплата обычных сегодня для Интернета коммерческих операций - покупка информации (текстов, графики и т. п.), программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Интернет).
Все это, вместе взятое, говорит об ограниченности возможностей использования наличных денег для оплаты товаров и услуг в сфере электронной коммерции.
Существенные ограничения имеет применение для расчетов в электронной коммерции системы безналичных платежей. Ее основным недостатком является высокая стоимость трансакций. Сегодня российские банки взимают за один платеж в зависимости от срочности и валюты платежа от 8 руб. до 30 долл. США. Для небольших покупок стоимостью около 1 долл. США, число которых в Интернете, по разным данным, колеблется от 80 до 90%, такой уровень комиссии является неприемлемым.
Наибольшее распространение для расчетов в электронной коммерции сегодня получили платежи с помощью пластиковых карт. В развитых странах с их помощью сегодня осуществляются практически все Интернет-платежи. Применяемые для этих целей различные модификации платежных карточных систем, такие протоколы как SSL, SET и др., оказались достаточно удобными и обеспечивают относительно высокую безопасность платежей в режиме реального времени.
В то же время последние исследования онлайнового рынка показывают, что значительная часть потребителей не удовлетворена платежными инструментами, которые используются для совершения интернет-платежей, в том числе и банковскими картами.
Прежде всего потребителей не удовлетворяет безопасность расчетов с помощью кредитных карт. В настоящее время, покупая в Интернете за 1 долл. США текстовый файл с интересующей его информацией, покупатель должен предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять которому не имеет оснований) всю информацию о своей карточке и о себе, включая номер и срок действия карточки, свое имя и домашний адрес.
Минимум, чем при этом рискует покупатель, это то, что с его карточки может быть снят не 1 долл. США, а гораздо больше (как правило, лимиты кредитных карточек составляют несколько тысяч долларов США). При этом данные о покупателе могут разойтись по всем желающим.
Другим недостатком расчетов с помощью банковских карт является отсутствие приватности сделок. Многие потребители хотят оставаться анонимными при совершении онлайновых платежей. Сама технология расчетов кредитными картами предполагает участие в них значительного числа агентов: банка эмитента, платежной системы, центра авторизации, расчетного банка, банка-эквайрера и некоторых других участников, каждый из которых фиксирует не только сам факт сделки, но и ее участников.
Значительная часть потенциальных потребителей виртуальной экономики живет за пределами развитых стран и не имеет в своем арсенале банковских карт. Другие потребители, являясь пользова-
телями Интернета, слишком юные, чтобы иметь банковские карты. Некоторые разновидности сделок в сфере взаимных платежей (person-to-person), в частности аукционные сделки, также не могут быть осуществлены с помощью банковских карт и требуют иных платежных инструментов.
Кроме того, одной из характерных особенностей виртуальной экономики является присутствие в ней значительного количества микроплатежей стоимостью до 1 долл. США (телефонные рингто-ны, электронные открытки, различный информационный контент, программные продукты и их обновленные версии и т. д.). Использование в этих случаях банковских карт экономически не выгодно, так как комиссия, как правило, превышает размеры платежа.
Не в полной мере расчеты с помощью пластиковых карт удовлетворяют и продавцов, работающих в сфере электронной коммерции. Прежде всего их также не удовлетворяет уровень безопасности расчетов. У продавца нет никакой уверенности, что данные о карточке и ее владельце, которые ему предъявляет покупатель через Сеть, не украдены. В подобном случае через некоторое время ему придется возвращать деньги, снятые по карточке с украденным номером и платить при этом штраф своему банку. Размер штрафа за данную операцию (chargeback) составляет до 25 долл. США. Именно поэтому американские банки относят операции с кредитными картами в Интернете к высоко рисковым и берут за них повышенную комиссию (в полтора - два раза выше обычного).
Значительное число электронных торговых точек заинтересовано во внедрении новых платежных средств также и потому, что издержки расчетов по кредитным картам часто превышают ту прибыль, которую они получают от продажи дешевых онлайновых товаров.
Таким образом, несмотря на столь широкое распространение, расчеты в электронной коммерции с помощью банковских карт в настоящее время не в полной мере удовлетворяют как покупателей, так и продавцов.
Эти проблемы пытаются решить различные платежные системы, созданные исключительно для расчетов в системах электронной коммерции.
Пример такой платежной системы реализуется крупнейшей американской авиакомпанией «American Airlines». В мае 2000 г. 38 млн человек, участвовавших в поощрительной программе компании, получили возможность расходовать заработанные ими призовые мили не только на оплату полетов, но и при покупке товаров и услуг в крупнейшей в мире онлайновой сети «American on-line».
Для сохранения конкурентоспособности ряд других авиакомпаний вынужден был последовать примеру «American Airlines». Согласно оценкам экспертов, в собственности участников программ на тот момент имелось более 3 млрд неиспользованных аэромиль7. При рыночной оценке каждой мили в 0,01-0,03 долл. США сумма потребительского спроса данного рынка может быть оценена в 30-90 млн долл. США.
Следует отметить, что подобные платежные системы являются по существу поощрительными программами. Так как потребители не могут платить друг другу заработанными милями, данные платежные инструменты не удовлетворяют требованиям, предъявляемым к электронным деньгам. Это суррогатные платежные инструменты, не обладающие всей совокупностью свойств подлинных денег.
Согласно оценкам М. Pierce8 и Европейской базы данных электронных платежных систем (ePSO-database of e-payment systems), в начале 2004 г. в мире насчитывалось более 150 интернет-платежных систем. Однако лишь около десяти из них могут претендовать на отнесение к электронным деньгам.
По одной из классификаций, с которой авторы согласны, существует три типа платежных систем, основанных на использовании электронных денег9. Основанием для выделения данных типов служит идеология организации электронной платежной системы. Выделяются системы управления счетом, или электронные безналичные платежи, системы электронных наличных и шлюзовые, или переходные системы.
Система управления счетом, или система электронных безналичных платежей представляет собой следующее. В данной системе пользователи открывают счета в виртуальном банке, управляемом организаторами системы. В качестве средства расчетов используются либо электронные чеки, либо платежные поручения, которые передаются напрямую в виртуальный банк.
Недостатки данной системы состоят в том, что она требует наличия единого клирингового центра. А с ростом числа клиентов нагрузка на сервер данного клирингового центра возрастает. Другой недостаток состоит в том, что виртуальный банк может не представлять собой кредитное учреждение, следовательно возникают проблемы доверия к данной небанковской системе, выполняющей функции банковской, и система несет высокие риски.
Примеры систем электронных безналичных платежей: Кре-дитПилот, WebMoney, e-port, CyberPlat.
В системе электронных наличных платежным средством являются электронные монеты. Они представляют собой файлы-жетоны, выпускаемые организаторами. Члены платежной системы
оплачивают этими файлами-жетонами товары и услуги, обмениваясь первыми в Сети. Специальная программа ведет учет жетонов и проверяет их подлинность.
Данная система не предполагает обращения в момент платежа к своему центральному серверу. Электронные монеты являются анонимными, они не несут информации о прошлом. При этом они имеют встроенные признаки платежности.
Примерами систем электронных наличных являются: в России - PayCach (Яндекс.Деньги), в США - PayPal, CyberCash от VeriSign, DirectPay от Yahoo, c2it от Citibank, eMoneyMail от Bank One, MoneyZap от Western Union.
Шлюзовые системы позволяют превратить «обычный» (в том числе карточный, или наличный, с покупкой скретч-карты) платеж в ту или иную форму интернет-платежа с мгновенным зачислением на счет продавца. В качестве примера шлюзовых систем можно привести такие, как ECheck от EPX (США), российские ASSIST, Рапида, EACCESS.
Проведенный анализ основных платежных систем, основанных на использовании как наличных, так и безналичных электронных денег, позволяет выделить их основные достоинства.
Во-первых, электронные деньги - это гибкий инструмент платежа. Они максимально адаптированы для проведения расчетов во всех сегментах виртуальной экономики (В2В, B2C и Р2Р), включая микроплатежи.
Во-вторых, стоимость трансакций с использованием электронных денег, их обработки и учета значительно дешевле стоимости обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других платежных инструментов реальной экономики. Широкое применение для расчетов электронных денег может изменить структуру банков и сократить их персонал.
В-третьих, электронные деньги, в отличие от чековых и карточных систем, позволяют поддерживать анонимность трансакций. При их использовании не требуется удостоверение личности плательщика и его кредитоспособности.
В-четвертых, в отличие от наличных денег, оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как их передача может осуществляться дистанционно, по сети Интернет.
Таким образом, можно сделать общий вывод, что переход человечества на стадию информационной экономики влечет за собой эволюцию денежной системы. На смену традиционным наличным и безналичным деньгам приходят электронные наличные и электронные безналичные деньги. По своей сущности это универсальные
деньги, одинаково эффективно функционирующие как в реальной, так и в виртуальной экономике10. От темпов их внедрения во многом будет зависеть прогресс самой информационной экономики.
Примечания
10
Riesman D. Leisure and Work in Post-Industrial Society // Mass Leisure / Eds. E. Larrabee, R. Meyersohn. Glencoe (Ill.), 1958. P. 363-385. Существуют исследователи теории информационной экономики, которые не соглашаются с данным фактом: «...такая теория [экономическая теория информационного общества] до сих пор не создана. Главная причина этого состоит в сохраняющемся господстве в экономической науке принципов индустриальной экономики, которые составляют основу школы мейнстрима»: Корнейчук Б.В. Информационная экономика: Учебное пособие. СПб: Питер, 2006. С. 7. Мы можем согласиться с данным утверждением в плане того, что принципиально новой экономической теории, осмысливающей экономику, отличной от традиционной, не создано. Однако экономическая теория признает, что экономика перестала быть традиционной.
BellD. The Year 2000 - The Trajectory of an Idea // Toward the Year 2000. Work in Progress / Ed. by D. Bell. Boston, 1968. P. 7.
Кастельс М. Информационное общество: экономика, общество и культура. М.: ГУ ВШЭ, 2000.
Корнейчук Б.В. Информационная экономика: Учебное пособие. СПб.: Питер, 2006. С. 19.
Сайт «Навигатор по электронной коммерции» [Электронный ресурс] / © Arcadia, Inc. - СПб., 2000-2008. - Электрон. данные.- Режим доступа: http://www.magazin.ru, свободный. - Загл. с экрана. - Данные соответствуют 25.11.08.
E-cash 2.0 / Economist, 2000. 17th Feb.
8 Pierce M. Payment mechanisms designed for the Internet [Электронный ресурс] // Сайт Trinity College Dublin / © Trinity College Dublin. - Dublin, 2008. -Electronic data. - Режим доступа: http://ganges.cs.tcd.ie/mepeirce/Project/ omntemet.html, для зарегистрированных пользователей. - Данные соответствуют 25.10.08.
9 Roche & Duffaу: Международное налоговое планирование [Электронный ресурс] / © Roche & Duffay -Электрон. данные. - Режим доступа: www.roche-duffayru, свободный. - Загл. с экрана. - Данные соответствуют 23.12.08. Аксёнов В.С. Электронные деньги в информационной экономике. М.: МПА-Пресс, 2006. С. 51.
7
