CC BY
28
трансформация банковской
сферы в условиях
финансового кризиса
Е.Я. ОЗЕРОВА,
Федеральная налоговая служба Российской Федерации консультант Аналитического управления аспирантка Института экономики РАН, Научная специальность: 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит
e-mail: elena-ozerova@sibmail.com
Аннотация. На современном этапе развития мировой экономики большое значение стали иметь процессы глобализации и либерализации финансовых рынков. Смягчение барьеров и открытие границ национальных рынков финансовых инструментов несет в себе опасность переноса негативных факторов из экономики одного государства в экономическую среду другого. Обеспечение стабильности работы финансового сектора, а главным образом, его банковской составляющей, должно стать одной из главных задач Правительства Российской Федерации в обеспечении экономической безопасности всего государства.
Ключевые слова: банк, кризис, безопасность, экономика, либерализация, активы, система, государство.
TRANSFORMATION OF THE BANKING SECTOR
IN FINANCIAL CRISIS
E.Y. OZEROVA,
Federal Tax Service of Russia consultant of Analytical Directorate postgraduate student of the Institute of Economics of the RAS
Annotation. At the present stage of the world economy development, globalization and liberalization of financial markets are gaining great importance. Abatement of barriers and openness of the national markets of financial instruments are posing threat of transferring negative factors from a national economy of one state to the economic environment of another country. Ensuring stability of the financial sector and essentially of its banking system must be one of the top priority targets of the Government of the Russian Federation within the framework of its activity aimed at guaranteeing of the state economic security.
Keywords: bank crisis, security, economy, liberalization of the assets, the system state.
В современном мире на изменение процессов экономического развития оказывают большое влияние такие факторы, как глобализация и либерализация финансовых рынков. Зарождение и наращивание темпов глобализации экономики привело к изменению структуры банковской отрасли практически всех государств. Банковская система постепенно становится международной, стираются границы между отдельными государственными рынками банковских услуг. Одновременно с этим происходит процесс укрупнения банковского бизнеса, то есть количество банков сокращается, а сфера их деятельности расширяется и постепенно охватывает все большее количество финансовых услуг. В настоящее время существует большое количество финансовых групп, в том числе банковских, имеющих свои представительства
не только в разных регионах одного государства, но и в разных государствах, и даже на различных материках, но в тоже время функционирующих и ориентированных на достижение результата в рамках общего направления деятельности, единой стратегии.
Процесс глобализации еще больше усиливается под воздействием финансовой либерализации (многие страны в предкризисный период сознательно ослабили барьеры для притока иностранного капитала), диверсификации рисков (размещение вложений за рубежом с целью сокращения степени риска относительно внутренних вложений), расширения зарубежной деятельности (открытие представительств в зарубежных странах) и некоторых других факторов1.
Наращивание объемов вовлечения различных экономик в процессы снятия ограничений с целью
свободного перемещения финансовых ресурсов между национальными рынками и всеобщего объединения финансового пространства не может не отражаться на изменениях состояния экономики в целом, и банковской системы, как ее важнейшей составляющей части.
При этом особое значение имеет распространение опасных для банковской сферы явлений, таких как банковская паника, сокращение ликвидности активов, недоверие со стороны других финансовых организаций и т.д. Открытость рынков предполагает возможность «заражения» национальных банковских систем явлениями из вне. Например, кризис 2008 года очень быстро перерос из ипотечного кризиса банковской системы США в полномасштабный мировой финансовый кризис вследствие снятия барьеров с финансовых рынков отдельных стран.
Кризис, родиной которого были США, стал причиной падения производств, увеличения массовой безработицы, снижения уровня жизни населения в мире в целом. Россия не стала исключением, даже, наоборот, для неё воздействие мирового кризиса оказалось наиболее ощутимым. Экономические и финансовые проблемы, существование которых стало очевидным в кризисный и посткризисный периоды, являются следствием структурных проблем в экономике, накапливающихся многие годы, неразвитости рыночных институтов, в том числе и финансовых, сильной зависимости от экспорта природных ресурсов и слабой конкурентоспособности несырьевых секторов экономики 2.
Из-за слабой развитости и устойчивости национальной банковской системы, объединяющей финансовые потоки всех субъектов, кризисные тенденции очень быстро распространились на внутреннем российском рынке во всех отраслях экономики, что привело к угрозе экономической безопасности страны в целом.
До наступления кризиса Российский банковский сектор характеризовался весьма позитивным развитием. Внешние негативные настроения второй половины 2007 года не оказали отрицательного воздействия на состояние банковской системы, на что указывает рост ключевых показателей банковской деятельности. А одновременный рост их доли в объеме ВВП характеризовал устойчивое развитие банковской системы в целом и повышение ее значения для экономики. В результате банковский сектор по итогам работы за 2007 год продемонстрировал позитивный тренд основных показателей, характеризующих его место в экономике. За 2007 год увеличились следующие показатели:
• отношение совокупных банковских активов к ВВП на 9,1 процентного пункта (составило 61,4%);
• отношение банковского капитала к ВВП на
1,8 процентного пункта (составило 8,1%);
• отношение вкладов физических лиц к ВВП на 1,5 процентного пункта (составило 15,6%);
• отношение выданных кредитов физическим лицам и нефинансовым организациям к ВВП на 7,4 процентного пункта (составило 37,3%);
• отношение выданных кредитов физическим лицам составило 9,8% ВВП, в том числе объём ипотечных жилищных кредитов составил 1,9% ВВП2.
Однако положительная динамика развития продолжилась и в 2008 году, несмотря на нестабильность финансового сектора на мировом уровне, но темпы роста значительно замедлились.
К примеру, отношение объема активов банковского сектора к объему ВВП увеличилось на 6,1 процентного пункта и составило 67,5%, а отношение величины капитала банковского сектора к ВВП увеличилось на 1,1 процентного пункта и достигло 9,2%. Также вырос показатель отношения суммы кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП на 2,7 процентного пункта, однако, отношение вкладов физических лиц к ВВП сократилось до 14,2%, то есть на 1,4 процентного пункта4.
При этом рост банковских активов в 2008 году, также как и в 2007 году, был связан с ростом объемов кредитования. Отношение суммарной величины выданных кредитов к ВВП выросло за год на 4,8 процентного пункта и составило 47,9%.
Ресурсы банковских институтов в течение 2008 года формировались, главным образом, за счет средств, привлекаемых от организаций. Отношение привлеченных от организаций средств к ВВП за указанный год составило 21,1% ( в 2007 году - 20,5%), доля в пассивах банковского сектора - 31,3%.
Положительные тенденции в работе банковской системы в 2008 году были обусловлены удачным первым полугодием, о чем свидетельствовали высокие темпы роста соответствующих показателей, но уже с сентября 2008 года сфера банковских услуг подверглась давлению мирового кризиса, приведшего к ускоренному оттоку капитала, падению цен на экспортируемые сырьевые товары. Банковская система стала сильно зависимой от наступления и степени развития кризиса доверия.
Множество кредитных организаций столкнулись с проблемой ликвидности, что привело к затруднениям по выполнению обязательств. Операции на рынке межбанковского кредитования были заторможены, участники сами усугубили кризис доверия, не доверяя друг другу и отказывая в средствах. У некоторых банковских институтов из-за невозможности исполнения обязательств перед своими кредиторами были отозваны лицензии на осуществление банковской деятельности. Недоверие как со стороны других банковских организаций, так и со стороны населения
привело к сильному оттоку средств из финансовой сферы в целом и как следствие к угрозе полной потери устойчивости российской банковской системы.
Данные о работе банковской системы в период кризиса 2008 года, до и после него представлены в таблице 1.
Таблица 1
Показатели работы кредитных организаций на начало года5
Показатели 1999 2001 2006 2007 2008 2009 2010 2011
Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций 1476 1311 1253 1189 1136 1108 1058 1012
в том числе по величине уставного капитала, млн. руб.
до 3 352 174 56 43 37 31 26 17
от 3 до 10 464 282 106 87 61 51 38 23
от 10 до 30 349 313 205 168 120 99 71 46
от 30 до 60 189 254 212 182 161 140 117 98
от 60 до 150 72 127 227 226 207 194 204 222
от 150 до 300 21 68 204 217 248 254 252 250
300 и выше 29 93 243 266 302 339 350 356
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории РФ 4453 3793 3295 3281 3455 3470 3183 2926
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд.руб. 52,5 207,4 444,4 566,5 731,7 881,4 1244,4 1186,2
Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций 142 130 136 153 202 221 226 220
Общий объём привлеченных средств, млрд.руб. 304,0 695,8 5152,3 7738,4 11569,0 14573,4 16159,4 19729,8
в том числе
депозиты и прочие привлеченные средства организаций 60,4 212,0 1271,1 2146,7 3520,0 4945,4 5466,6 6035,6
вклады (депозиты) и прочие привлеченные средства физических лиц 201,3 453,2 2761,2 3809,7 5159,2 5907,0 7485,0 9818,0
Вклады (депозиты) физических лиц Сбербанке РФ, млрд.руб. 153,3 347,1 1500,1 2028,6 2656,5 3063,6 3701,1 4702,1
Общий объём размещённых средств, млрд.руб. 421,6 956,3 6212,0 9218,2 13923,8 19362,5 19179,6 21537,3
Кризис 2008 года мог привести к панике вкладчиков и серьезным затруднениям в проведении расчетов, как в 1998 году, и перерасти в системный социально-экономический кризис, то есть он являлся главной угрозой безопасности всей экономической системы государства. Однако благодаря своевременно предпринятым мерам удалось поддержать работоспособность банковской системы России на требуемом уровне. При анализе данных, приведенных в таблице 1, можно увидеть, что сократились темпы роста вкладов от населения и организаций, однако бегства вкладчиков удалось избежать. Также из данных видно, что не было значительного банкротства банков, превышающего средний ежегодный уровень, но надо иметь в виду, что изменились причины отзыва лицензий. Если в предкризисный период наиболее частыми причи-
нами отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности у кредитных организаций были нарушение банковского законодательства в разрезе п. 6 ч. 1 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России и т.п.), то в 2008-2009 годы к ним добавились причины неисполнения требований кредиторов (п. 4 ч. 2 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности») и установления фактов отчетных данных (п. 3 ч. 1 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)6.
С целью сдерживания процессов развития кризиса осенью 2008 года Правительством Российской Федерации был принят план действий по укреплению финансового сектора страны, предусматривающий следующие первоочередные направления:
• расширение ресурсной базы банковской системы;
• повышение ликвидности кредитных организаций;
• упрощение процедуры предоставления государственных гарантий;
• обеспечение санации кредитных организаций через Агентство по страхованию вкладов.
Выполнение запланированных мероприятий в банковском секторе должно было оздоровить банковскую систему и привести к оживлению в экономике в целом. Помимо указанных мероприятий план действий включал задачи и меры по разрешению проблем в других отраслях экономики: сельское хозяйство, обороно-промышленный комплекс, автомобилестроение, жилищное строительство и ЖКХ, лесопромышленный комплекс и др.
В рамках стабилизации финансовой, а именно — банковской, системы были разработаны мероприятия по расширению ресурсной базы, повышению ликвидности активов, обеспечению конечных потребителей кредитными средствами, по очищению банковского сектора от недоброкачественных участников. Выполнение запланированных мероприятий должно было поспособствовать созданию в стране более гибкой и устойчивой к внешним переменам финансовой системы с благоприятной инвестиционной составляющей (средой), интересной как для национальных, так и для иностранных инвесторов, что обеспечило бы доступ к более дешевым и длинным деньгам.
На решение задач по стабилизации и санации финансовой системы были выделены значительные финансовые ресурсы (около 2 трлн.руб.). А за Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации были закреплены функции по определению конкретных мероприятий (например, снижение нормативов обязательных резервов, изменение ставки рефинансирования, размещение временно свободных средств федерального бюджета на депозитах в коммерческих банках, предоставление кредитов банкам за счет средств Банка России и т.д.), способов их реализации и использованию предоставленных средств.
Таким образом, Правительством Российской Федерации совместно с Банком России были приняты несколько оперативных масштабных мер по поддержанию устойчивости национальной банковской системы, главным образом, его ликвидности.
Нескольким банкам, важнейшим для российской банковской сферы, были предоставлены субординированные кредиты за счет средств государства для последующего укрепления ресурсной базы. За 2008-2009 годы были предоставлены субординированные кредиты Сбербанку в размере 1 трлн.
руб., Банку ВТБ — 400 млрд. руб., Внешэкономбанку — 130 млрд.руб., иным кредитным организациям — 475 млрд.руб.). В других банках были открыты депозитные счета, на которых были размещены средства федерального бюджета и государственных корпораций. Другими мерами стали выделение ресурсов из активов Фонда национального благосостояния на проведение капитализации банковских институтов посредством предоставления ресурсов Внешэкономбанку в размере 450 млрд. руб.
Для поддержания ликвидности в период острой фазы кризиса Банк России имел право заключать соглашения с банками, в соответствии с которыми он компенсировал им часть убытков, полученных в связи с осуществлением сделок по предоставлению кредитов банковским учреждениям, у которых во время кризиса была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.
Кроме этого, для обеспечения необходимого уровня ликвидности банковских организаций Банком России были предприняты такие меры, как увеличение сроков кредитования под залог нерыночных активов (векселей, поручительств, прав требования). Был расширен ломбардный список Банка России с целью создания дополнительных источников рефинансирования кредитных институтов. Дополнительно ко всему перечисленному Банк России ввел в действие новый инструмент для сохранения ликвидности — беззалоговые кредиты.
Также для поддержания финансовой устойчивости в государстве регулятор за период кризиса несколько раз менял величину ставки рефинансирования, при чем в начале кризиса Центробанк пытался сдерживать темпы инфляции, уменьшая объем денежной массы в обращении путем увеличения ставки рефинансирования, однако это не привело ни к каким положительным изменениям, после чего, воспользовавшись опытом европейских стран, Банк России стал постепенно снижать размер указанной ставки. Однако снижение ставки, с тем чтобы уменьшить стоимость денег, и сделать средства банков более доступными для организаций и населения, не привело к должному снижению процентных ставок по кредитным продуктам для общества, а только увеличило маржу для самих банков.
При создании новой системы финансирования важное значение имеет обеспечение возможности доступа каждого участника экономической жизни на рынок финансовых ресурсов. При этом большое влияние оказывает деятельность Правительства Российской Федерации, направленная на повышение доступности банковских продуктов, в том числе и кредитных средств для предприятий реального сектора экономики.
Таблица 2
Ставка рефинансирования, устанавливаемая в период кризиса Центральным банком Российской Федерации7
Период действия Ставка, %
3 мая 2011 г. - н/вр 8,25
28 февраля 2011 г. - 2 мая 2011 г. 8
1 июня 2010 г. - 27 февраля 2011 г. 7,75
30 апреля 2010 г. - 31 мая 2010 г. 8
29 марта 2010 г. - 29 апреля 2010 г. 8,25
24 февраля 2010 г. - 28 марта 2010 г. 8,5
28 декабря 2009 г. - 23 февраля 2010 г. 8,75
25 ноября 2009 г. - 27 декабря 2009 г. 9
30 октября 2009 г. - 24 ноября 2009 г. 9,5
30 сентября 2009 г. - 29 октября 2009 г. 10
15 сентября 2009 г. - 29 сентября 2009 г. 10,5
10 августа 2009 г. - 14 сентября 2009 г. 10,75
13 июля 2009 г. - 9 августа 2009 г. 11
5 июня 2009 г. - 12 июля 2009 г. 11,5
14 мая 2009 г. - 4 июня 2009 г. 12
24 апреля 2009 г. - 13 мая 2009 г. 12,5
1 декабря 2008 г. - 23 апреля 2009 г. 13
12 ноября 2008 г. - 30 ноября 2008 г. 12
14 июля 2008 г. - 11 ноября 2008 г. 11
10 июня 2008 г. - 13 июля 2008 г. 10,75
29 апреля 2008 г. - 9 июня 2008 г. 10,5
4 февраля 2008 г. - 28 апреля 2008 г. 10,25
С целью контроля над движением средств от банковских организаций к предприятиям была усилена контрольная функция государства за деятельностью банковских структур, получивших от него финансовую помощь, в том числе и средства в виде субординированных кредитов. Более того, в такие банки были назначены представители от государства для контролирования мероприятий, касающихся установления размера кредитования, отношения объема активов и пассивов, вознаграждения руководящего состава и т.п.
Также Центральный банк ужесточил контроль над проведением мероприятий по предупреждению банкротства с целью сохранения активов организаций и обеспечения максимального выполнения обязательств перед кредиторами.
В октябре 2008 года по инициативе Банка России был принят новый закон федерального уровня №175>ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», который регламентировал процедуру санации проблемных банковских организаций и закрепил за Агентством по страхованию
вкладов (АСВ) право по осуществлению мер по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы страхования вкладов.
С целью успешной реализации нового закона Агентству по страхованию вкладов были предоставлены государственные ресурсы в сумме 200 млрд. руб., при этом Агентство имело возможность привлекать средства Банка России на цели по реструктуризации банков.
Санация банковских институтов проходила в трех формах:
• продажа санируемого банка банку-санато-ру за символическую цену (такую санацию прошли банки «КИТ Финанс» и Связь-Банк);
• санация банковской организации Агентством по страхованию вкладов совместно с коммерческими организациями (санация Банка ВЕФК осуществлялась совместными усилиями Агентства по страхованию вкладов, корпорации «Открытие» и Номос-Банка);
• передача части активов и обязательств санируемого банка другому лицу (часть кредитного портфеля и вкладов банка «Электроника» была передана Национальному Резервному Банку)8.
В результате своевременно осуществленных мер, закрепленных законодательно, национальная банковская система достаточно быстро и без огромных потерь преодолела наиболее острую фазу кризиса, сохранив при этом возможности для выполнения основных банковских функций по осуществлению расчетов в экономике, включая проведение расчетов с бюджетами разных уровней. Помимо этого удалось не потерять доверия со стороны вкладчиков, как в кризис 1998 года. Несмотря на сокращение темпов роста банковских показателей в 2008 году по сравнению с 2007 годом, в декабре 2008 года отток вкладов удалось прекратить, и в целом по 2008 году был зафиксирован рост объема привлеченных ресурсов до 11 569 млрд.руб., что на 49,5% превышает результат предыдущего года.
Однако в последующие годы темпы прироста объема привлеченных средств существенно сократились и составили в 2009 году по отношению к 2008 — 25,9%, а в 2010 году по отношению к 2009 — 10,9%.
Необходимо также отметить, что еще в предкризисный период началась агитация идеи укрупнения банковского бизнеса. Кризис стал показательным для российского Правительства и Банка России, которые в этот период однозначно обозначили приоритетность укрупнения внутреннего банковского сектора.
Так, Премьер-министр Российской Федерации Владимир Путин в начале 2009 года высказал мнение о необходимости проведения мероприятий, на-
правленных на укрупнение российских банков с тем, чтобы улучшить их качественную составляющую и повысить конкурентоспособность российской финансовой системы: «Необходимо сформировать надежную ресурсную базу, а значит, активизировать привлечение средств на депозиты. Надо подумать над возможными способами увеличения собственного капитала банков, причем не только государственных, но и коммерческих. Считаю, что для повышения конкурентоспособности российской финансовой системы следует поощрять укрупнение кредитных организаций.. ,».9
Помимо этого был сделан акцент на том, что меры, принимаемые в банковском секторе во время кризиса, направлены, в первую очередь, на сохранность сбережений вкладчиков и сохранение их доверия к национальной банковской системе, а не на поддержку отдельных финансовых институтов, имеющих особый интерес у правительства.
В итоге началось стимулирование консолидации в банковской сфере, и как следствие — создание более устойчивых, крупных банковских организаций, конкурентоспособных на международном финансовом рынке, а также имеющих возможности для привлечения «длинного» финансирования в будущем10.
Однако процессы по слиянию и поглощению на рынке банковских услуг всегда имели место. Просто тенденция по вытеснению мелких, слабых банков более сильными организациями, главным образом, с участием иностранного капитала, не носила такого масштабного характера, как в период кризиса 2008 года. Из таблицы 1 видно, что за 2007 и 2008 годы число кредитных организаций с участием иностранного капитала увеличилось на 49 и 19 банков соответственно.
Эта мера правительства имеет положительный момент. В России до кризиса существовало около 1300 кредитных организаций, несмотря на то, что более 90% депозитных и кредитных средств приходится на первые 200 банков. Остальные банки имеют свою направленность, большая часть их них является карманными, то есть существует как составляющая какой-нибудь группы и обслуживает ее нужды. Такие банки являются неконкурентоспособными и не имеют возможности привлекать большие объемы средств не межбанковском рынке, а доступ к зарубежным средствам для них просто закрыт. В случае проблем в финансовом секторе, такие организации первыми сталкиваются с кризисом ликвидности, и обычно не имеют возможности выжить.
Но для идеальной работы банковской системы в ней должны существовать не только крупные банки, такие как Сбербанк или Банк ВТБ, но и мелкие, обслуживающие нужды физических лиц в городах с небольшой численностью и отсутствием
крупных финансовых потоков. Но это количество должно быть намного меньше 1000 организаций, чтобы у государства была возможность контролировать их деятельность и при столкновении с неблагоприятными условиями помочь им справиться с трудностями11.
В течение разрешения кризисной ситуации в 2009 — 2010 годах была проделана беспрецедентная работа по разработке и реализации новых механизмов, направленных на оздоровление всей банковской системы, в рамках антикризисной программы, отчет о реализации которой на ежеквартальной основе Правительство Российской Федерации и Банк России предоставляли с целью контроля за проводимой ими политикой в законодательно закрепленном порядке в Государственную Думу и Совет Федерации.
За время существования Программы, хотя банковский сектор и был полностью оздоровлен, однако кризис привел к банкротству многих неэффективных организаций, и в банковской системе остались только наиболее крепкие банки с продуманной политикой ведения своей деятельности. Кризис не смогли пережить даже некоторые крупные банки из-за плохого портфеля активов и несбалансированности активов и пассивов по структуре и срокам. В их чило входят такие банки, как Связь-Банк, «КИТ Финанс», «Глобэкс», банк ВЕФК и некоторые другие.
Банк «Глобэкс», обслуживающий дивелопер-ский бизнес своего владельца, не смог преодолеть ухудшающейся ситуации на рынке недвижимости, что и привело банк к кризису ликвидности. Связь-Банк и «КИТ Финанс» столкнулись с проблемами ликвидности также из-за плохой диверсификации активов, они активно участвовали в пирамиде РЕПО. Банк ВЕФК принимал активное участие в сделках слияний и поглощений и в предкризисный период не смог вовремя интегрировать приобретенные банки.
Таким образом, кризис смогли пережить только банки с хорошо диверсифицированным по активам и пассивам бизнесом.
В настоящее время, по мнению ряда экспертов, прогнозируется возможность начала второй волны кризиса. Об этом свидетельствует снижение индекса деловой активности. Динамика сырьевых индексов показывает среднесрочный снижающийся тренд. Происходит замедление мировой торговли. В банковской сфере сейчас проявляется дефицит ликвидности. Банки снова создают некачественные портфели. По итогам третьего квартала текущего года доля вложений банковских институтов в ценные бумаги составила 16,2% совокупных активов, из-за чего банки являются сильно чувствительны-
ми к изменениям на фондовом рынке. Помимо этого начал расти объем просроченной задолженности, то есть объем кредитных рисков снова начал увеличиваться. И большое их наращивание может привести в случае изменения экономической конъюнктуры в негативную сторону к повторению ситуации 2008 года12.
Подводя итоги, необходимо отметить следующее. Несмотря на то, что острая фаза кризиса в сфере банковских услуг была удачно преодолена, кризис привел к снижению операций кредитования, главным образом субъектов нефинансового сектора, из-за опасения банков очередного наращивания некачественного кредитного портфеля, с которым сложно будет что-либо сделать при наступлении новых затруднений в финансовом секторе. Поэтому в рамках антикризисной программы кредитные продукты не стали более доступными, в первую очередь, для предприятий реального сектора. Несмотря на то, что в настоящее время большинство банков возобновили все операции, они снова наращивают объемы рисков, некачественно формируя и анализируя свой портфель.
Необходимость контроля формирования резервов и привлечения дополнительного капитала в условиях нестабильного финансового состояния предприятий и экономической конъюнктуры должна стать одной из составляющих процесса по обеспечению российским правительством экономической безопасности государства и одним из приоритетных направлений деятельности регулятора, в том числе в рамках функций по банковскому регулированию и банковскому надзору, в среднесрочной перспективе.
Литература:
1. Глобальный финансовый кризис: безопасность финансовой сферы России. Под ред. В.К.Сенчагова. — М.: Институт экономики РАН, 2010. — С.234.
2. И.В. Пашковская. Роль и место иностранных банков в архитектуре национальных банковских систем // Бизнес и банки, январь 2011, №1 (1030).
3. О.Л. Рогова, Денежно-кредитная система воспроизводства экономики России. М.: Институ т экономики РАН.2009.
4. О. Заславская. Финансы в зоне риска. Банковской системе нужен план спасения. // Российская Бизнес-газета, 08.11.2011, №822(40)
5. Программа антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год // Российская газета. Федеральный выпуск № 4872 от 20 марта 2009 г.
6. Россия в цифрах. 2011: крат.стат.сб./Росстат -М., 2011.
7. М.Завараев. Укрупнение банков — логика развития, 25.09.2008, http://www.ibk.ru/44801.html
8. М.Осадчий, Санация банков: промежуточные итоги, 22.06.2009, http://www.banki.ru/news/ daytheme/?id=1315071
9. Правительство России за укрупнение банков, 04.02.2009, http://www.pravovest.ru/ComingSoon/5909/
10. ЦБ укрупняет банки, 29.09.2008, Ы^/^^^. prosto-credit.ru/news/1328
11. www.cbr.ru
1 И.В. Пашковская. Роль и место иностранных банков в архитектуре национальных банковских систем // Бизнес и банки, январь 2011, №1 (1030).
2 Программа антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год // Российская газета. Федеральный выпуск № 4872 от 20 марта 2009 г.
3 http://cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=God&Y=2007
4 http://cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=God&Y=2008
5 Россия в цифрах. 2011: крат.стат.сб./Росстат — М.,2011 — С. 430-435.
6 http://cbr.ru/credit/likvidbase/print.asp?file=about.htm
7 http://www.cbr.ra/print.asp?file=/statistics/credit_statistics/ refinancing_rates.htm
8 М. Осадчий, Санация банков: промежуточные итоги, 22.06.2009, http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=1315071
9 Правительство России за укрупнение банков, 04.02.2009, http:// www.pravovest.ru/ComingSoon/5909/
10 ЦБ укрупняет банки, 29.09.2008, http://www.prosto-credit.ru/ news/1328
11 М. Завараев. Укрупнение банков - логика развития, 25.09.2008, http://www.ibk.ru/44801.html
12 Заславская О. Финансы в зоне риска. Банковской системе нужен план спасения. // Российская Бизнес-газета, 08.11.2011, №822(40)
