CC BY
31DOI 10.47576/2712-7559_2022_4_4_322 УДК 336.71
Антонец Виктория Григорьевна,
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры туризма, Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского, г. Донецк, ДНР, e-mail: vikuvi555@mail.ru
ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
В статье определены основные направления сотрудничества финтех- и банковского бизнеса в условиях инновационной среды. Отмечены позитивные и негативные стороны интеграции финансовых технологий в банковскую деятельность. Целью углубления сотрудничества банков с финтех-старта-пами является достижение долгосрочных задач развития, связанных с внедрением инновационных методов работы, новых банковских продуктов и услуг для расширения клиентской базы и повышения конкурентоспособности банка. Представлена модель сотрудничества банков и финтех-компаний, которая учитывает влияние государственных органов, академической сферы, инвесторов, а также процесса диджитализации финсектора и представляет выгоды такого сотрудничества для банков, клиентов и финтех-компаний.
Ключевые слова: банки; финтех-компании; финтех-инновации; инновационная среда; финансовые услуги; открытый банкинг; экосистема; цифровизация.
UDC 336.71
Antonets Victoria Grigorievna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Tourism, Donetsk National University of Economics and Trade named after Mikhail Tugan-Baranovsky, Donetsk, DNR, e-mail: vikuvi555@mail.ru
TRANSFORMATION OF BANKING SYSTEMS IN THE CONTEXT OF THE DEVELOPMENT OF FINANCIAL TECHNOLOGIES
The article defines the main areas of cooperation between fintech and banking business in an innovative environment. The relevance of the study is due to the need to search for positive and negative aspects of the integration of financial technologies in banking. Such cooperation is associated with the transformation of research and development, other scientific and technological achievements into new or improved banking products and services, into an updated or improved banking technological process used in practice, or a new approach to the implementation of products and services, their adaptation to current customers' requirements. Based on this, a model of cooperation between banks and fintech companies is presented, which, unlike the existing ones, takes into account the influence of government bodies, the academic sphere, investors, as well as the process of digitalization of the financial sector, and represents the benefits of such cooperation for banks, clients and fintech companies.
Keywords: banks; fintech companies; fintech innovations; innovation environment; financial services; open banking; ecosystem; digitalization.
Внедрение современных финансовых технологий охватывает все стороны деятельности банка, включая как внутренние инновации, непосредственно используемые в рамках банка (относительно новых видов банковских продуктов, услуг, новых методов работы), так и внешние, направленные на усовершенствование или применение новых методов реализации банковских продуктов, увеличение инвестирования банками средств с целью завоевания новых клиентов, повышения конкурентоспособности и расширения доли рынка. По всему миру происходит стремительное развитие финансовых технологий. Между банками идет конкуренция за клиента, поэтому для них важно не только подстраиваться под реалии времени, но и внедрять новые технологии. Финансовые технологии обеспечивают для клиента ряд конкурентных преимуществ. Если раньше нужно было посещать отделение банка, то сегодня многие операции можно провести дистанционно. Для клиента это, прежде всего, удобство (в любое время и в любом месте), скорость, контроль и самостоятельность. Поэтому использование финансовых технологий в банковском секторе не теряет своей актуальности, поскольку банки вынуждены постоянно вводить инновации для обеспечения преимуществ перед своими клиентами и конкурентами. В то же время финансовые инновации приводят к качественным изменениям в банковской сфере и способствуют не только получению прибыли банком, но и повышению уровня конкурентоспособности и сокращению затрат в перспективе.
Глобализация мировой экономики требует упрощения доступа к банковскому сервису с любой точки планеты. Эти тенденции обусловили появление инновационных и гибких участников на глобальном финансовом рынке - финансово-технические фирм (финтех) и цифровых экосистем. Они создают усиленную конкуренцию для уже имеющихся банков и расширяют дистанционные услуги для потребителей. Однако в условиях недостаточного доступа к клиентской базе, опыта в финансовой отрасли, доверия клиентов и надежной глобальной инфраструктуры эти структуры осуществляют свою деятельность обособленно.
Вопросу влияния финансовых технологий на банковскую систему посвящено немало
работ. Значительный вклад в развитие теории и практики внедрения современных инновационных технологий в банковскую деятельность внесли А. А. Алсмади, Дж. Ван, Л. Грасси, Н. Ивасита, Ф. Кампанелла, С. В. Криворучко, Я. И. Кулешов, Нгуен Кхай и Данг В. Куонг, О. В. Луняков, М. Рикингхолл, Х. С. Умаров и др.
Развитие финансово-технологических инноваций наглядно демонстрирует несоответствие традиционных подходов к предоставлению банковских услуг современным потребностям и запросам потребителей, требованиям повышения эффективности и прибыльности банковского бизнеса в регионе. Финтех-инновации, создавая определенные конкурентные условия для функционирования коммерческих банков наравне с финтех-компаниями, могут положительно отразиться на деятельности банков за счет совершенствования отношений с клиентами и увеличения вариантов предоставления услуг, сокращения затрат и повышения уровня кибербезопасности. В то же время традиционные коммерческие банки могут оказать значительную помощь финтех-бизнесу в части расширения инфраструктуры, увеличения капитала и доступа к наработанной клиентской базе данных.
Современные финтех-институции - это уже не только рискованные стартапы, но и устоявшиеся компании с профессиональным управлением, широкими операционными возможностями, полным набором продуктов и глобальным охватом. Финтех уже завоевал популярность во всем мире, особенно на развивающихся рынках: в таких гигантских странах, как Китай и Индия, индекс использования финтеха (FinTech Adoption Indexl) равен 87 %, в России и Южной Африке - 82 % [1].
Стратегическими ориентирами как для коммерческих банков, так и для финтех-ком-паний является не конкурентная борьба, а применение различных вариантов взаимовыгодного сотрудничества. Партнерство финтех- и банковского бизнеса позволит привлечь большее количество клиентов, обеспечить скорость, удобство и безопасность в использовании инновационных услуг, что приведет к улучшению инвестиционной среды, развитию прозрачной экономики и финансовой вовлеченности населения. Объектами сотрудничества банков и фин-
тех-стартапов могут быть: инновационные программы и проекты; новые знания и интеллектуальные продукты; современное новое технологическое оборудование и процессы; инновационные продукты и сервисы; инновационные механизмы формирования рынка современных банковских товаров и услуг.
Главным отличием между коммерческими банками и финтех-компаниями является то, что первые несут ответственность перед вкладчиками, а вторые просто создают он-лайн-сервисы, но ответственность у них ограничена той операцией, которую они выполняют.
Коммерческим банкам сложнее принимать те решения, которые финтех-провайдеры воплощают в практическую плоскость гораздо более оперативно. Но в этом и состоит ценность финтех-компаний, которые находят новые ниши и предлагают такие решения, которые через некоторое время позволяют банкам использовать их для лучшего удовлетворения потребностей и запросов потребителей банковских продуктов и услуг [2].
Подавляющее большинство современных финтех-услуг в банковской сфере связано с расчетами и переводами, однако постепенно финтех-компании расширяют поле своей деятельности, включая перечень возможных услуг кредитования, инвестиционные операции, финансовое консультирование и т. д.
В частности, согласно результатам опроса банковского топ-менеджмента, проведенного Capgemini и Efma в 2022 г. [3], наибольшую угрозу конкурентоспособности банков со стороны финтехкомпаний они видят в сфере платежных карт и платежей (80 % опрошенных), где рост популярности мобильных кошельков и мобильных платежей повышает спрос на проведение операций в режиме реального времени. Однако под угрозой находятся и другие направления работы банков: около половины опрошенных определили кредитование, повышение финансовой осведомленности, ведение счетов и инвестиции привлекательными сферами деятельности для финтех-компаний (рис. 1).
Рисунок 1 - Направления развития финтех в банковской сфере по видам финансовых услуг
Сотрудничество коммерческих банков и финтех-компаний может иметь разные варианты взаимодействия - от простого использования услуг финтех-стартапов до полноценного технологического партнерства, инвестирования в реализацию новых систем или покупки уже реализуемых проектов (табл. 1).
Учитывая международные тенденции развития финтех-компаний, банки демонстрируют интерес к созданию совместных проектов с разработчиками инновационных финансовых технологий. Поскольку финтех-компании становятся более зрелыми и ориентированными на технологию, они сталкиваются с не-
обходимостью больше вкладывать средства и персонализированными маркетинговыми в сложное программное обеспечение, кото- кампаниями. рое поддерживается передовой аналитикой
Таблица 1 - Направления сотрудничества финтех- и банковского бизнеса [4-6]
Вид сотрудничества Характеристика и выгоды
Рынок Р2Ри Р2В-кредитования На этом рынке банки могут взаимовыгодно сотрудничать с электронными кредитными платформами или создавать свои аналогичные площадки. Выгоды: более благоприятные условия развития и получения дополнительного дохода в виде комиссий, принимая некоторые технологические решения, снижая текущие расходы на определенные виды услуг и косвенно участвуя в деятельности, которую не могут вести самостоятельно из-за ряда ограничений со стороны финансового регулятора и неурегулированности на законодательном уровне отдельных аспектов такого рода деятельности.
Открытый банкинг (Open Banking) банки должны открыть доступ к собственным данным и сервисам финтехпровайде-рам (через открытый интерфейс программирования) приложений (API). Выгоды: минимизация затрат и времени на разработку и внедрение финансово-технологических инноваций; последовательный переход к цифровому банкингу в банковском секторе; появление у банка новых возможностей по созданию современных сервисов и продуктов, удовлетворяющих потребности имеющихся и потенциальных клиентов; активное использование Big data; расширение возможности использования социальных медиа как одного из основных каналов коммуникации.
Введение отдаленной идентификации клиента и BankID Система BankID позволит удобно и безопасно идентифицировать пользователей для предоставления им ряда банковских, коммерческих и административных услуг средствами Интернет.
Использование банками открытых API для монетизации данных их цифровых активов Открытые API позволяют банкам интегрировать свои продукты и услуги в новые программы для предоставления клиентам различных продуктов или услуг через банковскую экосистему. Возникает экосистема партнерства и сотрудничества банков и финтех, которая стимулирует путь к экономии обмена данными. Открытые API-интерфейсы позволяют подключать клиентов к другим службам внутри банковской экосистемы и расширить спектр предоставления услуг.
Новая бизнес-модель, где банки будут действовать как платформа для многих финтех-компаний Банки как платформа (BaaP) - это полное изменение банковской бизнес-модели, непосредственно взаимодействующей с Финтех компаниями по их инновационным решениям, что позволяет им предоставлять «единый заказ» для клиентов. Такой вид сотрудничества банков и финтех компаний позволит с минимальным развитием инфраструктуры предложить банкам совершенно новые потоки доходов, а финтех компании будут иметь доступ к огромной клиентской базе и крупной финансовой помощи сетям традиционных банков.
Совместные системы кибербезопасности Дистанционные услуги обусловили банки инвестировать в системы кибербезопасности из-за повышения уровня киберпреступности Увеличение оцифровки и подключения к системам интернета вызвало увеличение случаев нарушений данных, заставляя банки укреплять свои системы безопасности.
Инвестиции в расширенную реальность (AR) Банки инвестируют в расширенную реальность (AR), поскольку это позволит им обеспечить безупречное решение для клиентов, а также позволит банкам выделиться на рынке финансовых услуг. AR - это использование в реальном времени информации и других виртуальных расширений, интегрированных в реальные объекты. Возможность объединения цифровых и физических реалий превратит клиентский опыт, интегрируя непрерывную банковскую деятельность в повседневное взаимодействие. Программы AR могут помочь банковской индустрии обеспечить легкий доступ к счетам и более быстрым платежам. В скором будущем банки смогут заменить традиционные филиалы виртуальными филиалами и консультантами, экономя время и капитал.
Искусственный интеллект (ИИ) и когнитивные технологии позволяют банкам ускорить инициативы по оцифровке и предоставлять целенаправленные, индивидуальные продукты и услуги. иИ начал играть важную роль в деятельности банков через обслуживание клиентов с помощью голосовых помощников, позволяя им больше отвечать на запросы клиентов. ИИ найдет свое применение, помогая решать решение банка, предложив возможные шаги действий, поддержанные анализом данных. С образованием финтех-компаний банки изучат возможность использования ИИ для повышения эффективности и опыта клиентов, будет способствовать уменьшению вычислительных расходов в облаке, а также ожидается, что принятие банком ИИ значительно повлияет на профили работы своих сотрудников.
Использование автоматизации робо-тотехнических процессов (robotic process automation - RPA) RPA - это технология, имитирующая взаимодействие человека с компьютером. RPA ускоряет процесс путем устранения человека от выполнения тяжелых в физическом плане, монотонных, или требующих значительной сосредоточенности задач. Как следствие - происходит ускорение выполнения таких задач.
Это приводит сферу финтех к более ориентированному на потребителя состоянию, где развитие поставщиков услуг стимулируют постоянные вызовы общества и необходимость удовлетворить потребности своих клиентов. Главный клиент для большинства финтех-компаний - это бизнес, как крупный корпоративный, так и сегмент МПБ (по 37 % для каждого). На массовом рынке обслуживания физических лиц работает 20 % компаний, а на премиум-сегмент обслуживания физических лиц нацелено всего 6 %. Таким образом, развитие инновационных финансовых технологий в ближайшие годы будет ключевым драйвером развития мирового финансового рынка и национальных финансовых систем, а следовательно и социально-экономических отношений в целом [7].
Сотрудничество банков с финтех-старта-ми в конечном счете завершается разработкой и реализацией современного инновационного продукта, виды, формы, содержание, доходность которого может иметь достаточно большой диапазон (спектр) изменчивости. За последние несколько лет в России значительно возросло количество сотрудничающих с финтех-стартапами банков. Сотрудничество предусматривает некоторые особенности процедуры разработки банковских инновационных продуктов и услуг. Банк может поступить таким образом: усовершенствовать существующий продукт; разработать новый (неизвестный для рынка) продукт; разработать новый для банка, но уже известный на рынке продукт. Принципиально новый продукт может сразу не принести банку доходов, но будет способствовать наращиванию банковской технологии и индустрии, повышению положительного имиджа банка. Важнейшие этапы метода разработки новейших банковских инновационных товаров: разработка концепции банковского инновационного продукта; формализация и описание банковского инновационного продукта; маркетинговые исследования инновацион-ности продукта; разработка, согласование и утверждение инновационного продукта; внедрение инновационного продукта.
Преимущества интеграции финтех-реше-ний в банковские сервисы: удобство получения банковской услуги без привязки к отделе -ниям и бизнес графику; быстрота операций за счет автоматизации и уменьшения чело-
веческого фактора; перспектива быстрого масштабирования без необходимости расширения сети отделений, постепенный переход от офлайн к интернет и мобильному банкингу; уникальность, новые решения придают значительные конкурентные преимущества; уменьшение расходов для банков; повышение экономической эффективности; повышение продаж; рост доходов; комплексные конкурентные преимущества в долгосрочной перспективе [8].
В настоящее время банковская система России развивается под влиянием процесса цифровизации. Центральный банк как ме-гарегулятор финансовой системы нацелен не только на формирование устойчивости и стабильности банковского сектора, но и на развитие всей финансовой системы, одним из факторов чего является внедрение инноваций в финансовые сервисы [9]. Регулятор отмечает, что финансовые технологии в России предлагаются как кредитными организациями, так и финтех-стартапами, из чего следует необходимость особого подхода к регулированию предложения финансовых технологий.
Основные цели развития финансовых технологий по данным Банка России:
- содействие развитию конкуренции на финансовом рынке;
- повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг;
- снижение рисков и издержек в финансовой сфере;
- обеспечение безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий;
- повышение уровня конкурентоспособности российских технологий.
Банк России работает над достижением указанных целей совместно с участниками финансового рынка, финтех-компаниями и заинтересованными государственными органами.
Сотрудничество с финтех-стартапами охватывает все стороны деятельности банка, включая как внутренние инновации, непосредственно используемые в рамках банка (относительно новых видов банковских продуктов, услуг, новых методов работы), так и внешние, направленные на усовершенствование или применение новых методов реализации банковских продуктов, разработку новых маркетинговых технологий.
В то же время партнерство коммерческих банков и финтех-компаний может успешно развиваться в сфере платежных сервисов, больших данных, искусственного интеллекта, кибербезопасности, автоматизации бизнес-процессов, Р2Р и Р2В-кредитования.
Для соответствия потребностям времени и клиентов банки применяют так называемые системы управления бизнес-процессами (business process management - BPM). В рамках этих систем унифицированы методология и программные средства для моделирования, внедрения, выполнения, мониторинга и оптимизации процессов, часто реализуемых в банковских учреждениях. Эти системы направлены на перепроектирование существующих процессов и могут быть
использованы как часть стратегии цифрови-зации банковского сектора в целом и банковских учреждений в частности.
Вместе с тем предприятия финтеха имеют возможности ускорить реализацию этой стратегии.
Такое партнерство может быть выгодно обеим сторонам: банки скорее станут цифровыми и смогут удовлетворять потребности своих клиентов, предприятия финтеха - получают от банков инвестиции на реализацию новых проектов и продуктов для рынка финансов (рис. 2).
Продукты финтех-компаний и сами компании могут рассчитывать на успех у населения, если в стране наблюдается значительная доля молодежи, особенно миллениалов
Инвесторы и инкубаторы новых предприятий финтеха
Органы государственного регулирования, законодательство
Открытые прикладные программные интерфейсы банков
Выгоды для банков Выгоды для клиентов Выгоды для финтех
• получение новых продуктов и технологии; • сокращение расходов на
рутинные операции; • лучшее обслуживание клиентов;
• быстрая интеграция новых цифровых
решений; более быстрая интеграция действующих норм регулирования с новыми решениями;
• привлечение новых клиентов (стартапы,
миллениалы)
• получение всех услуг в одном месте;
• доступ к альтернативным продуктам;
• более персональное обслуживание и опыт
использования финансовых услуг;
• лучшее понимание
возможностей, предоставляющих цифровые финансовые технологии
Академическая сфера (образовательные и научно-исследовательские учреждения)
• рост доверия
клиентов;
• обеспечение кибербезопасности;
• возможность масштабирования
деятельности;
• более подробные и достоверные данные;
• доступ к клиентам;
• соответствие нормам регулирования; • разработка собственных финансовых продуктов
Диджитализации финсектора, развитие цифровой инфраструктуры
Рисунок 2 - Модель сотрудничества банков и финтех-компаний
(молодежь, родившаяся на рубеже тысячелетий - от 30 лет и младше). Эта категория населения, в отличие от более консервативных старших поколений, хорошо разбирается в современных информационных технологиях, старается постоянно обновлять свои электронные устройства, не желает терять время и средства в очередях в банках, но це -нит скорость и простоту, которые могут предложить финтех-компании.
В таких условиях банки могут сосредоточиться на обслуживании крупных предприятий, финансовых счетах состоятельных клиентов, клиентов старшего поколения, оказывать финансовые услуги, требующие более тесного взаимодействия с клиентами.
Следует также отметить, что предприятия финтеха обычно не имеют высокой степени доверия у населения и предприятий по причине сравнительной новизны и неурегулированности их деятельности. В этом смысле го -сударственное регулирование финансового сектора, с одной стороны, ограничивает вход на рынок новых предприятий и предложения новых продуктов, а с другой - предоставляет гарантии предприятиям и населению по поводу их вкладов и счетов.
Поскольку нормы государственного регулирования изменяются достаточно медленно, а также для развития финтех-предприя-тий нужны средства и человеческие ресурсы (в том числе на разработку новых продуктов, технологическую поддержку), представленная модель может быть перспективной, в рамках которой будут совместно работать государственные органы, банки, предприятия финтеха и потребители.
Создание на практике такой модели требует высокого уровня цифровой образованности, в первую очередь - управленцев высшего звена банков и органов власти, а также возможности руководства банков, финтехов, представителей власти идти на компромисс, координировать свои действия в целях получения больших выгод в будущем.
Чтобы поддерживать свою конкурентоспособность, банк должен учитывать развитие новейших технологий в сфере финансов. Внедрение банковских инноваций позволяет повысить производительность труда, эффективно использовать ресурсы, увеличить доходы и расширить клиентскую базу, поскольку потребителей банковских продуктов
привлекают новые возможности, простота и быстрота проведения операций. Поэтому современным банкам нужно формировать и внедрять инновационные стратегии, способствующие повышению конкурентоспособности банка и создающие условия для его развития [10].
Внедрение современных финансовых технологий требует значительных инвестиций, а поскольку большинство банков имеют ограниченные собственные финансовые источники, значимость их эффективного использования значительно повышается. Считаем, что обобщающим показателем эффективности сотрудничества банков и финтех-компа-ний является эффект, который может быть экономическим, научно-техническим, социальным и экологическим. Все эффекты тем или иным образом находят свое отражение в конечных результатах деятельности банка: прибылях или убытках.
Таким образом, сотрудничество банков с финтех-компаниями имеет важное значение в условиях инновационной среды. Банки обременены их устаревшими системами и ориентированы на соблюдение определенных нормативных актов, а потому отвечать растущим потребностям и запросам клиентов в инновационных продуктах им трудно, а финтех-компании вступили в индустрию с инновационными продуктами и услугами, ориентированными на наиболее прибыльные сегменты бизнеса. Благодаря своим инновационным, удобным и дешевым предложениям, финтех-компании начали завоевывать благосклонность клиентов. Сотрудничество поможет традиционным банкам и финтех-компаниям сосредоточиться на их основных интересах и внести свой вклад в их общую сферу деятельности на финансовом рынке.
Углубление сотрудничества банков с финтех-стартапами - это система мер, направленных на достижение долгосрочных стратегических целей развития, связанных с внедрением инновационных методов работы, новых банковских продуктов и услуг для увеличения и расширения клиентской базы, повышения конкурентоспособности банка, коммерциализации накопленных современных знаний, технологий и оборудования. Результатом сотрудничества банков и финтех-стартапов являются: новые продукты и услуги, трансформация научных иссле-
дований, разработок, других научно-технологических достижений в сфере улучшения банковских продуктов и услуг, обновления банковского технологического процесса, используемого в практической деятельности, или новый подход к реализации продуктов и услуг, их адаптация к актуальным требовани -ям клиентов.
Тема открытого банкинга и открытых данных будет оставаться в эпицентре динамических изменений и интереса к инновационным финансовым сервисам. В то же время финтех-компании и традиционные игроки могут достичь значительной синергии: первые могут создавать клиентоориентированные предложения, а банки - масштабировать эти предложения на свои базы клиентов. Но в результате рынок получит передовой пул инновационных финансовых сервисов, а клиенты - конкурентный рынок и более качественные финансовые продукты и сервисы.
Список литературы
1. Global Fintech adoption index 2021. EY report. URL: https:// www.ey.com/en_gl/ey-global-fintech-adoption-index (дата обращения: 01.02.2022).
2. Щербакова Н. В. Цифровые технологии в банковском секторе РФ: особенности и сопутствующие угрозы // Вестник Кемеровского государственного университета. Серия: Политические, социологические и экономические науки. 2021. Т. 6. № 1. С. 136-146.
3. URL: Capgemini_ WorldRetailBankingReport_042022.pdf/D0I:https:// worldretailbankingreport.com/pdf/Capgemini_ WorldRetailBankingReport_042022.pdf (дата обращения: 01.02.2022).
4. Луняков О.В. Традиционные и альтернативные кредитные рейтинги: финтех-компании vs банки // Банковские услуги. 2022. № 1. С. 18-27.
5. Campanella F., Serino L., Battisti E., Giakoumelou A., Karasamani I. FinTech in the financial system: Towards a capital-intensive and high competence human capital reality? // Journal of Business Research. № 55(3).
6. Криворучко С. В., Кулешов Я. И. Взаимодействие банков и финтех-стартапов: партнерство и инвестиции // Банковское дело. 2021. № 3. С. 60-66.
7. Микерова Ю. И., Кеворков Ф. Р. Цифровая экономика и развитие международных финансов // Экономика и бизнес: теория и практика. 2022. № 4-2 (86). С. 35-42.
8. Соколинская Н. Э. Механизмы информационного и научно-технологического обеспечения инноваций в банковской сфере в условиях цифровой экономики // Банковское дело. 2020. № 2. С. 25-30.
9. Экосистемы: подходы к регулированию. Доклад для общественных консультаций. Банк России. Москва. Апрель 2021 года. URL: http://cbr.ru/Content/ Document/File/119960/ Consultation_Paper_02042021. pdf (дата обращения: 01.02.2022).
10. Ревенков П. В., Бердюгин А. А. Метод количественной оценки риска воздействия кибератак в условиях электронного банкинга // Банковское дело. 2020. № 7. С. 32-37.
References
1. Global Fintech adoption index 2021. EY report. URL: https:// www.ey.com/en_gl/ey-global-fintech-adoption-index (date of reference: 01.02.2022).
2. Shcherbakova N. V. Digital technologies in the banking sector of the Russian Federation: features and related threats. Bulletin of Kemerovo State University. Series: Political, Sociological and Economic Sciences.
2021. Vol. 6. No. 1. Pp. 136-146.
3. URL: Capgemini_ WorldRetailBankingReport_042022.pdf/D0I:https:// worldretailbankingreport.com/pdf/Capgemini_ WorldRetailBankingReport_042022.pdf (accessed: 01.02.2022).
4. Lunyakov O.V. Traditional and alternative credit ratings: fintech companies vs banks. Banking services.
2022. No. 1. Pp. 18-27.
5. Campanella F., Serino L., Battisti E., Giakoumelou A., Karasamani I. FinTech in the financial system: Towards a capital-intensive and high competence human capital reality? Journal of Business Research. No. 55(3).
6. Krivoruchko S. V., Kuleshov Ya. I. Interaction of banks and fintech startups: partnership and investments. Banking. 2021. No. 3. Pp. 60-66.
7. Mikerova Yu. I., Kevorkov F. R. Digital economy and development of international finance. Economics and Business: theory and practice. 2022. No. 4-2 (86). Pp. 3542.
8. Sokolinskaya N. E. Mechanisms of information and scientific and technological support of innovations in the banking sector in the digital economy. Banking. 2020. No. 2. Pp. 25-30.
9. Ecosystems: approaches to regulation. A report for public consultation. The Bank of Russia. Moscow. April 2021. URL: http://cbr.ru/Content/Document/File/119960/ Consultation_Paper_02042021.pdf (accessed 01.02.2022).
10. Revenkov P. V., Berdyugin A. A. Method of quantitative assessment of the risk of cyberattacks in the conditions of electronic banking. Banking. 2020. No. 7. Pp. 32-37.
