CC BY
25
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПРЕДПОСЫЛКИ ФОРМИРОВАНИЯ СПРОСА НА МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ
Челухина Наталья Федоровна
кандидат экономических наук, доцент кафедры страхования РЭУ им. Г. В. Плеханова. Адрес: ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова», 117997, Москва, Стремянный пер., д. 36. E-mail: nfch2008@gmail.com
Медицинское страхование играет ключевую роль в социально-экономических процессах поддержания и воспроизводства человеческого капитала. Однако в отечественной экономической науке развитию теории медицинского страхования практически не уделяется внимания, несмотря на практическую значимость таких исследований. В статье рассмотрены экономические теории, объясняющие поведение индивида в условиях неопределенности, в частности, принятие им решения о покупке полиса медицинского страхования. Выявлены и сформулированы факторы, стимулирующие спрос населения на медицинское страхование. Автором сделан вывод о необходимости мероприятий со стороны государства, направленных на повышение доверия населения к страховщикам.
Ключевые слова: медицинское страхование, капитал здоровья, человеческий капитал, неопределенность, теория полезности, риск, социальный капитал, государственное регулирование.
THEORETICAL PRE-CONDITIONS OF FORMING THE DEMAND FOR MEDICAL INSURANCE
Chelukhina, Natalia F.
PhD, Assistant Professor of the Department for Insurance of the PRUE. Address: Plekhanov Russian University of Economics, 36 Stremyanny Lane, Moscow, 117997, Russian Federation. E-mail: nfch2008@gmail.com
Medical insurance plays an important role in social and economic processes of supporting and reproducing human capital. However, Russian economic science pays practically no attention at the development of medical insurance theory, though the importance of such investigations is evident. The article discusses economic theories explaining individual's behaviour in conditions of uncertainty, for example, in case of taking a decision about buying the police of medical insurance. The author identifies and formulates the factors stimulating the demand for medical insurance and finally makes a conclusion about the necessity of steps on the part of state aimed at increasing confidence of the population towards insurers.
Keywords: medical insurance, health capital, uncertainty, theory of usefulness, risk, social capital, state regulation.
Медицинское страхование (обязательное и добровольное) является одним из наиболее значимых звеньев системы социального страхования. Здоровье населения повсеместно рассматривается в качестве показателя экономического, социального и культурного развития страны. Помимо финансирования здравоохранения и обеспечения населению доступа к медицинской помощи, медицинское страхование играет ключевую роль в социально-экономических процессах воспроизводства человеческого капитала.
Обязательное медицинское страхование зародилось в Германии в 1883 г. В основу системы здравоохранения, которую основал Отто фон Бисмарк, был положен принцип «здоровье - это капитал, увеличивающий эффективность общественного труда». Этот принцип и сегодня сохранил свою актуальность. Постепенно медицинское страхование распространилось по всему миру.
В настоящее время обязательное и добровольное медицинское страхование занимают важное место в финансировании систем здравоохранения многих стран. В России оно впервые было введено в 1991 г., и на протяжении двадцати с лишним лет вопросы его организации и финансирования не теряют своей актуальности. Дискуссии на эту тему ведутся на самых разных уровнях [2]. При этом развитию теории медицинского страхования в отечественной экономической науке практически не уделяется внимания. Между тем исследования в этой области могут иметь практическую полезность и использоваться при моделировании эффективной системы медицинского страхования.
Медицинское страхование можно рассматривать как на макро-, так и на микроуровне (рисунок). На макроуровне интерес вызывают роль медицинского страхования в финансировании здравоохранения и подходы к формированию систем медицинского страхования. На микроуровне мы исследуем причины, которые побуждают индивидуальных граждан покупать полисы медицинского страхования или отказываться от них. Остановимся на микроуровне и выявим факторы формирования спроса на медицинское страхование.
Важность и ценность медицинского страхования на микроуровне обусловлены существованием непрогнозируемых медицинских расходов. Риски, связанные с потребностью в медицинских услугах, являются комплексными, подверженными разностороннему влиянию множества факторов. Здоровье частично зависит от генетических особенностей индивидов и их стиля жизни, а частично - от внешних причин и специфических внутренних факторов: болезней, окружающей среды и т. д. При этом в ряде случаев такие риски подлежат прогнозированию. Например, зная о предрасположенности конкретного человека к определенным заболеваниям или анализируя уже имеющиеся у него болезни, можно сделать вывод о вероятности возникновения потребности в
медицинской помощи в будущем. Другие риски - менее предсказуемые (биологические явления, несчастные случаи, доступ к качественной и эффективной медицинской помощи).
Рис. Уровни исследования медицинского страхования
Несмотря на то, что индивид может предполагать, что рано или поздно ему потребуются определенные медицинские услуги, их стоимость представляет собой существенную проблему из-за неопределенности. Медицинские расходы могут колебаться в значительных пределах. В такой ситуации функция медицинского страхования как механизма распределения риска приобретает особую важность.
Нерасположенные к риску индивиды стремятся обеспечить себя защитой на случай потенциальной необходимости производить крупные расходы на оплату медицинской помощи. Одним из способов управления подобным риском является получение займов в случае заболевания и возвращение денег после выздоровления. Но получение займа в случае ухудшения здоровья может оказаться затруднительным, поскольку у кредитора возникают сомнения относительно будущего возврата долга (если заемщик из-за плохого здоровья не сможет достаточно долго работать, чтобы вернуть долг, или умрет раньше его возврата). Более того, процесс получения займа может длиться дольше, чем заболевший человек может себе позволить. Поэтому более разумным способом управления риском становится осуществление сбережений в период хорошего здоровья, чтобы оплатить медицинскую помощь при заболевании. Но вероятность возникновения тяжелого заболевания, требующего дорогостоящего лечения, делает этот метод предупреждения риска неэффективным. Немногие пожелают существенно урезать свое текущее потребление в пользу сбережений из-за небольшой вероятности возникновения серьезных медицинских расходов в будущем. Поэтому самым подходящим вариантом является страхование - разделение риска с большим количеством людей. В этом случае текущее потребление будет сокращено только на сумму уплачиваемой ежегодной страховой премии.
В условиях неопределенности страхование является одним из наиболее эффективных инструментов управления рисками. Медицинское страхование представляет собой механизм финансирования связанных со здоровьем рисков посредством объединения большого числа лиц, подверженных аналогичным рискам, что и делает их убытки прогнозируемыми. Страхование дает возможность распределить расходы на медицинские услуги между группой индивидов или домохозяйств.
Таким образом, медицинское страхование помимо управления рисками, по нашему мнению, выполняет целый ряд важных функций:
1. Защита семейного дохода. Механизм компенсации расходов на услуги здравоохранения позволяет домохозяйствам увеличивать потребление услуг немедицинского характера.
2. Сглаживание жизненного цикла потребления. Страхование способно абсорбировать все колебания жизненного цикла дохода и, следовательно, может дать возможность потреблению быть независимым от дохода домохозяйства на данный момент.
3. Обеспечение доступа граждан к услугам здравоохранения. В частности, принцип солидарности, лежащий в основе механизма социального страхования, позволяет обеспечить услугами здравоохранения граждан, независимо от состояния их здоровья и дохода.
4. Увеличение производительности труда. Влияние медицинского страхования на производительность труда можно измерить количеством дней нетрудоспособности работающих граждан по причине заболеваний. Известно, что здоровье (капитал здоровья) определяет срок службы человеческого капитала. Само по себе здоровье - это долгосрочный капитал, прибылью от которого выступает продолжительность нашей здоровой жизни. На наш взгляд, в качестве инвестиций в капитал здоровья следует рассматривать не только расходы на оплату медицинских услуг, но и расходы на медицинское страхование. Делая инвестиции в свое здоровье, индивид продлевает срок службы своего человеческого капитала. Чем больше времени носитель капитала способен уделить работе, тем выше эта прибыль.
Несмотря на тот факт, что риск утратить здоровье всегда являлся неотъемлемым, медицинское страхование представляет собой сравнительно молодой вид страховой деятельности. Оно приобрело особую актуальность только с появлением дорогостоящих методов лечения. Медицинское страхование - одно из наиболее технически сложных видов страхования, зачастую для него характерен крайне высокий уровень выплат. Кроме того, для страховщиков всегда существовала проблема контроля объема и видов медицинских услуг, потребляемых застрахованными.
С тех пор как медицинская помощь превратилась в дорогостоящий товар, медицинское страхование стало пользоваться спросом у по-
требителей из-за своей неизбежности. Существуют как объективные, так и субъективные предпосылки, влияющие на формирование спроса на медицинское страхование.
К объективным предпосылкам мы относим:
- старение населения, что приводит к увеличению числа заболеваний среди лиц пожилого возраста и увеличению их расходов на медицинские услуги;
- инфляцию медицинских услуг, которая выражается в развитии новых медицинских технологий, усложнении и удорожании медицинской помощи;
- повышение уровня образования населения (чем выше уровень образования, тем больше спрос на качественную и дорогостоящую медицинскую помощь) и его финансовой грамотности;
- государственную политику в сфере здравоохранения (объем государственных гарантий при оказании медицинской помощи, ее доступность и качество);
- развитие рынка медицинского страхования (ассортимент страховых продуктов, разнообразные условия страхования и цены на страховые полисы).
Субъективные предпосылки включают в себя различные поведенческие характеристики индивидов, которые сложно оценить, но которые в значительной степени формируют спрос на страховые услуги. В первую очередь к субъективным факторам спроса относятся отношение индивида к риску, уровень его доходов и состояние здоровья на момент принятия решения о покупке полиса. Эти субъективные факторы изложены в экономических теориях. Изначально спрос на страхование исследовался в контексте теории ожидаемой полезности, но затем она была расширена. Далее рассмотрим, каким образом в различных экономических теориях трактуется поведение индивида и как формируется его спрос на медицинское страхование в условиях неопределенности.
Согласно теории ожидаемой полезности, спрос на страхование - это выбор между неопределенностью потерь, которые, вероятно, могут возникнуть при отсутствии страхового полиса, и убытками, возникающими при уплате страховой премии. Теория ожидаемой полезности предполагает, что люди негативно относятся к риску и их выбор - рисковать или нет - зависит от материального положения. В момент принятия решения о страховании потребители испытывают неопределенность, заболеют они или нет, а также в отношении будущих финансовых последствий. Страхование сокращает эту неопределенность. Через страхование они могут выровнять свой доход, независимо от состояния «здоров» или «нездоров», что в целом позволяет сделать доход относительно стабильным. Эта определенность позволяет застрахованному
извлечь большую полезность в случае заболевания, чем при отсутствии страхования. Соответственно, спрос на страхование отражает неприятие индивидом риска и его спрос на определенность. Чем выше неприятие индивидом риска, тем больше страхования он купит.
Как уже упоминалось выше, теория ожидаемой полезности получила дальнейшее развитие, а исследования показали, что решение индивида о покупке страхования формируется под влиянием не только его неприятия риска, но и фактора доступности медицинских услуг. Фактор доступности отражает выгоду, которую можно извлечь из доступности медицинской помощи, недоступной для малообеспеченных граждан при отсутствии страхования.
Заслуживает внимания теория полезности в зависимости от статуса. Она предполагает, что предпочтения потребителей и степень полезности зависят от их состояния на текущий момент (например, их состояния здоровья или социально-экономического класса). Согласно теории, люди могут характеризоваться различной степенью неприятия риска, которая повлияет на их решение относительно страхования и на значимость для них ожидаемой страховой выплаты. Большинство людей страхуются, когда они здоровы. Для здорового человека характерно оптимистичное ожидание, что он останется здоровым и в ближайшем будущем, что и влияет на решение о покупке страхования. В результате объем страхового покрытия может оказаться заниженным. Таким образом, застрахованный получит страховое возмещение ниже своих реальных убытков, понесенных в случае заболевания. Следовательно, ожидаемая потребность в медицинской помощи при условии определенного состоянии здоровья и значимость для застрахованного страховой выплаты при возникновении заболевания будут влиять на его спрос на медицинское страхование.
Эффект вклада предполагает, что на процесс принятия решения влияет неприятие индивидом риска чего-то нового. Люди острее воспринимают отказ от чего-либо, чем приобретение чего-то нового. Следовательно, они готовы назначить более высокую цену при продаже товара, нежели заплатить при покупке его же. Они скорее останутся на старой позиции, чем окажутся в неведении в отношении того, превысит ли выгода от неизвестной для них альтернативы затраты при отказе от чего-то хорошо известного [5].
Под влиянием эффекта вклада домохозяйства с низким уровнем дохода будут страховаться, если они оценивают выгоду от страхования (например, доступ к более качественной медицинской помощи) выше, нежели свои расходы в случае отсутствия страховки. Но они скорее откажутся от страхования, если оно не обеспечивает их доступом к более качественной помощи и не исключает неформальные платежи врачам. Неформальные платежи особенно важны в тех странах, где солидарное
медицинское страхование предполагает, что застрахованные оплачивают определенную долю счета за медицинские услуги. В странах, где доля неграмотного населения высока, а пациенты не могут самостоятельно рассчитать долю расходов, которые они должны покрывать самостоятельно, элемент софинансирования медицинских расходов ставит пациентов в заведомо невыгодное положение. Они, как следствие, перестают доверять врачам и отказываются страховаться.
Стремление к статус-кво сходно с эффектом вклада. Исследования предполагают, что потребители предпочитают положение статус-кво, т. е. остаться с чем-то им знакомым, нежели подвергнуться чему-то неизвестному, например, новой медицинской процедуре. Отклонение от прежнего положения рассматривается как нечто вредное, а не полезное. То есть люди склонны усматривать в таком отклонении скорее недостатки, нежели преимущества. Кроме того, люди предпочитают ничего не менять в ситуации, когда существует тенденция к росту альтернатив, поскольку выбор становится сложнее. При увеличении числа альтернатив ценность положения статус-кво только возрастает. Особенно это верно в условиях недостаточной информации об этих альтернативах. Исследования показали, что если людям предложить купить дополнительное страховое покрытие, то, скорее всего, они продемонстрируют пассивное поведение. Это позволяет сделать вывод о том, как важна для потребителей информация (особенно для малообразованных слоев населения с низким доходом), если концепция страхования для них нова [5].
Теории сожаления и разочарования основаны на предположении, что для людей характерны неприятие риска и консерватизм в предпочтениях. Люди стремятся избежать сожаления и разочарования и не рассчитывают на случайный результат, как предполагает теория ожидаемой полезности. Они предвидят чувство сожаления, если решение окажется неверным, и чувство разочарования, если результат не будет соответствовать ожиданиям [3; 4]. Таким образом, индивид может предпочесть остаться без страховки, лишь бы не сожалеть потом о своем решении или оказаться разочарованным, если он не заболеет и не получит от полиса никакой выгоды. Или он, наоборот, застрахуется, чтобы не сожалеть потом, когда он заболеет, что у него нет страхового полиса.
В целях исследования того, как доверие граждан к страхованию влияет на спрос, следует обратиться к теории социального капитала, которая объясняет широкий круг явлений. Так, от запасов социального капитала зависит экономическая эффективность, поскольку он обусловливает доверие взаимодействующих сторон, делает возможным саморегулирование отраслей экономики [1].
Доверие населения к страхованию может быть рассмотрено в трех направлениях [7]:
I. Доверие пациентов к медицинским учреждениям, которое основывается на их предшествующем опыте (постановка правильного диагноза, способность вылечить заболевание, действие в интересах пациента).
II. Доверие к страховщикам, которое основывается на репутации страховой компании, организации доступа пациента к медицинским услугам.
III. Доверие к контролирующим механизмам (правовое регулирование договорных отношений в страховании, страхового рынка в целом).
Доверие пациентов к медицинским учреждениям (ожидание того, что учреждения и специалисты будут выступать в интересах пациента) способствует повышению эффективности медицинской помощи.
Подводя итог вышесказанному, сформулируем факторы, стимулирующие спрос населения на медицинское страхование: неприятие риска (особенно в условиях низкого дохода), доход, низкие страховые премии и в то же время высокие тарифы на медицинские услуги, знание с высокой степенью определенности факта, что состояние здоровья ухудшится (возникнет заболевание), доверие к системе медицинского страхования и мерам ее регулирования.
Государственная программа РФ развития здравоохранения до 2020 года1 предполагает оптимизацию финансовой модели отечественного здравоохранения, в том числе за счет сочетания обязательного и добровольного медицинского страхования. Учитывая роль, которую играют страховые механизмы в управлении социально значимыми рисками, государство должно стимулировать спрос населения на медицинское страхование. Меры государственного регулирования могут повысить доверие населения к финансовым институтам. Сами же страховщики должны создать себе репутацию и завоевать доверительное отношение страхователей посредством демонстрации экспертизы качества медицинской помощи, ответственности перед потребителями.
Список литературы
1. Полищук Л., Меняшев Р. Экономическое значение социального капитала // Вопросы экономики. - 2011. - № 12. - С. 46-65.
2. Хоминич И. П. Страховые механизмы в обеспечении экономии бюджетных средств // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2012. - № 11 (53). - С. 27-30.
1 Официальный сайт Министерства здравоохранения Российской Федерации [Электронный ресурс]. - URL: http://rosminzdrav.ru/health/zdravo2020/11
3. Bell D. E. Disappointment in Decision Making under Uncertainty // Operations Research. - 1985. - Vol. 33. - N 1. - P. 1-27.
4. Bell D. E. Regret in Decision Making under Uncertainty // Operations Research. - 1982. - Vol. 30. - N 5. - P. 961-981.
5. Kahneman D, Knetsch J. L., Thaler R. H. Anomalies: The Endowment Effect, Loss Aversion, and Status Quo Bias / / The Journal of Economic Perspectives. - 1991. - Vol. 5. - N 1. - P. 193-206.
6. Marquis M. S., Holmer M. R. Alternative Models of Choice under Uncertainty and Demand for Health Insurance / / The Review of Economics and Statistics. - 1996. - P. 421-427.
7. Mechanic D. The Functions and Limitations of Trust in the Provision of Medical Care // Journal of Health Politics, Policy and Law. - 1998. -Vol. 23. - N 4. - P. 661-686.
References
1. Polishchuk L., Menyashev R. Ekonomicheskoe znachenie sotsial'nogo kapitala [Economic Importance of Social Capital], Voprosy ekonomiki [Issues of Econmics], 2011, No. 12, pp. 46-65. (In Russ.).
2. Khominich I. P. Strakhovye mekhanizmy v obespechenii ekonomii byudzhetnykh sredstv [Insurance Mechanisms in Providing Economy of Budget Funds], Vestnik Rossiyskogo ekonomicheskogo universiteta imeni G. V. Plekhanova [Vestnik of the Plekhanov Russian University of Economics], 2012, No. 11 (53), pp. 27-30. (In Russ.).
3. Bell D. E. Disappointment in Decision Making under Uncertainty, Operations Research, 1985, Vol. 33, No. 1, pp. 1-27.
4. Bell D. E. Regret in Decision Making under Uncertainty, Operations Research, 1982, Vol. 30, No. 5, pp. 961-981.
5. Kahneman D., Knetsch J. L., Thaler R. H. Anomalies: The Endowment Effect, Loss Aversion, and Status Quo Bias, The Journal of Economic Perspectives, 1991, Vol. 5, No. 1, pp. 193-206.
6. Marquis M. S., Holmer M. R. Alternative Models of Choice under Uncertainty and Demand for Health Insurance, The Review of Economics and Statistics, 1996, pp. 421-427.
7. Mechanic D. The Functions and Limitations of Trust in the Provision of Medical Care, Journal of Health Politics, Policy and Law, 1998, Vol. 23, No. 4, pp. 661-686.
