CC BY
3
Есть и другая сторона: когда данная система будет действовать на территории России, для некоторых пользователей это может создать неудобства, так как любителям путешествовать придется держать при себе несколько карт и перераспределять деньги между ними.
Таким образом, на первоначальном этапе внедрения российской системы можно прогнозировать некоторую осторожность клиентов в пользовании этой системой, а значит, возможно не только отсутствие роста, но даже временное снижение доли безналичных расчетов.
В данной работе проанализированы перспективы сокращения платежей наличными денежными средствами. В работе рассмотрены динамика денежной массы (М2) в 2011-2014гг. на начало года, способы устранения факторов, сдерживающих развитие безналичного оборота в РФ, аспекты на то, как повлияет создание НПС на безналичный оборот.
Ключевые слова: сокращение платежей, наличные денежные средства, безналичные расчеты, безналичный оборот, нормативная база, социальные выплаты, банковские карты.
Шакер Н. С.
Россия, г. Москва ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
В 21 веке электронные деньги помимо функций средства обращения и роли меры стоимости начинают выполнять функции средства платежа и накопления. Однако до сих пор между экономистами ведутся споры относительно сущности электронных денег как экономической категории. Разногласия в данном вопросе характерны и для понимания сущности электронных денег в процессе их развития в России.
В настоящее время некорректным является присвоение электронным деньгам характеристики наличных, поскольку законодательно закреплено, что электронные денежные средства в России являются формой безналичных расчетов, поскольку в Положении Банка России №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» расчеты в форме перевода ЭДС закреплены в качестве одной из форм безналичных расчетов.
Что касается отделения электронных денег от депозитных, то его можно объяснить принципиальным различием, состоящим в том, что, операторы электронных денежных средств не имеют права начислять проценты на остатки ЭДС клиентов. К тому же электронные деньги в настоящее время слабо выполняют функцию денег как средства накопления: первостепенной ролью электронных денежных средств в отличие от депозитных является использование их в качестве средства платежа.
Отношение экономистов развитых стран к этому вопросу менялось с течением времени. Итогом Форума по развитию электронных платежных технологий и их влиянию на денежную политику при банке Японии в 2000 году стал вывод, что электронные деньги являются «новой формой
депозита»14. Этот вывод был сделан на основе восприятия электронных денег в качестве вида банковского долга, который в то же время может использоваться как средство платежа. Тенденция к разграничению депозитных и электронных денег нашла свое отражение в Директиве Европейского парламента и совета 2009/110/ЕС, согласно которой «выпуск электронных денег не относится к депозитной деятельности»; основой для такого заключения стала снова отсылка к возможности и невозможности использования электронных денежных средств в качестве средства платежа / накопления соответственно. В то же время в США придерживаются мнения, что необходимо расширить понятие депозита, чтобы включить в него электронные деньги.
Исходя из этого возникает вопрос: если электронные денежные средства тесно связаны с банковской системой, влияют ли они на денежную массу, и каким образом должно осуществляться их регулирование с точки зрения денежно-кредитной политики государства? В первую очередь, необходимо отметить, что электронные денежные средства не увеличивают денежную массу, поскольку обеспечением ЭДС являются наличные или депозитные деньги, а начисление процентов на остаток ЭДС запрещено законом. Таким образом, возникает эффект замещения, т.е. происходят качественные изменения в структуре инструментов денежного обращения. Рост предложения электронных денег, как замена наличным, наоборот, может привести к сокращению банкнот и монет Центрального банка в обращении. Наибольшее влияние испытает агрегат М1, (монеты и банкноты в обращении, чеки и депозиты до востребования). Также, несмотря на то, что ЭДС в настоящее время существенно не влияет на массу денег, они оказывают влияние на скорость обращения денежных средств, увеличивая ее. В плане регулирования ЭДС с точки зрения денежно-кредитной политики центральные банки большинства развитых стран занимают позицию «ожидания», поскольку эффект замещения еще не проявился в полную силу.
Необходимо отметить, что все споры относительно места электронных денег в безналичных расчетах в настоящие время препятствуют развитию ЭДС исключительно с точки зрения совершенствования законодательной базы.
На данный момент электронные денежные средства, проявляя традиционные денежные свойства не являются достойной заменой наличным деньгам, поскольку электронные деньги далеко не всех платежных систем обладают конкурентоспособным уровнем этих качеств. В настоящее время лучшей сферой использования электронных денег является электронная коммерция в связи с тем, что они способны предоставить большую анонимность и безопасность по сравнению с другими видами безналичных расчетов.
[1, с.12]
14
Таким образом, можно выделить достоинства электронных денег, которые способствуют увеличению спроса на электронные денежные средства.
1. Процесс входа в систему не предполагает посещения офиса для заключения договора, для этого можно использовать персональный компьютер, что значительно сокращает количество затраченного времени. В период становления рынка электронных денежных средств этот фактор способствовал их распространению.
2. Практически мгновенное совершение платежей. Затраты времени на осуществление операций минимальны.
3. Низкие комиссии за осуществление транзакций, что увеличивает спрос на электронные деньги среди физических лиц, для которых характерны операции по переводу денежных средств в малых размерах.
4. Делимость электронных денежных средств ликвидирует такую проблему, как необходимость в сдаче.
Однако помимо явных преимуществ электронные деньги обладают существенными недостатками, устранение которых затрудняется тем, что большая их часть лежит в основе существования электронных денежных средств. Среди отрицательных проявлений можно отметить:
1. Отсутствие гарантии со стороны государства. Ответственность за платежеспособность электронных денег полностью лежит на обязанном по ним лице. На основную функцию электронных денег, а именно использование их в качестве средства платежа, этот недостаток практически не оказывает влияния.
2. Ограниченность возможностей использования электронных денег. В России отсутствует необходимый уровень развития инфраструктуры для использования всего потенциала электронных денег. Даже при наличии тенденции, направленной на сокращение объемов налично - денежного оборота в пользу безналичных расчетов, увеличение доли операций с использованием электронных денег за счет совершенствования инфраструктуры полностью зависит от действий самих платежных систем.
3. Высокий уровень мошенничества.
4. Высокая комиссия за перевод денежных средств между системами, что делает нерентабельными платежи и переводы в малых размерах.
К тому же электронные деньги сейчас не единственное средство платежа, которое используется в электронной коммерции, например, в настоящее время активно растет рынок мобильных платежей. Данный факт должен оказывать дополнительное воздействие на совершенствование функционирования электронных денежных средств.
В данной работе проанализированы теоретические основы электронных денег. В работе рассмотрены сущность и функции электронных денег, итоги форума по развитию электронных платежных технологий и их влиянию на денежную политику при банке Японии в 2000 году, достоинства и недостатки электронных денег.
Ключевые слова: электронные деньги, электронные денежные средства, безналичные расчеты, электронные платежные технологии, эффект замещения, средство платежа, электронная коммерция.
Использованные источники: 1. Tachi R. et al. Forum on the Development of Electronic Payment Technologies and Its Implications for Monetary Policy (Interim Report) // Institute for Monetary and Economic, Discussion Paper. 2000-E-6, 2000. - P. 12
Шакер Н. С.
Россия, г. Москва ОСОБЕННОСТИ ПЕРЕВОДА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ
СРЕДСТВ
Перевод ЭДС представляет собой совокупность операций, исполняющихся оператором ЭДС одновременно:
1. получение распоряжения от клиента,
2. уменьшение остатка ЭДС плательщика
3. увеличение остатка ЭДС получателя средств
Однако предусмотрен случай, когда возможно неодновременное совершение трех указанных выше операций. Такой режим использования ЭСП называется автономным. Данный режим подразумевает, что плательщиком является физическое лицо, а получателем - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. В этом случае перевод ЭДС признается окончательным только после учета оператором ЭДС полученной от получателя средств информации о совершенных операциях за день.
Наиболее известным примером автономного режима использования ЭСП является «многоцелевая предоплаченная микропроцессорная карта,
которая выдается клиенту оператором ЭДС после предоставления денежных средств и которая содержит информацию о размере денежных средств, предназначенных для использования в автономном режиме (например, об остатке ЭДС для целей автономного использования)»15.
Перевод электронных денежных средств может инициироваться двумя способами: распоряжением плательщика осуществить перевод или распоряжением получателя средств с условием подтверждения согласия на перевод со стороны получателя.
15 [1, с.55]
