CC BY
230
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ИНСТИТУТА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ
С. Б. БУШУЕВА
В статье анализируются теоретические аспекты функционирования института электронных денег в современной российской экономике, что позволило получить ряд выводов. Во-первых, вопрос определения роли электронных денег может быть решен с использованием субституциональ-ного и аддитивного подходов. С субституциональной точки зрения электронные деньги выступают в качестве заменителя традиционных денег, в первую очередь наличных, и раскрываются в аспекте исторического развития категории денег и их форм. Аддитивный подход предполагает, что электронные деньги рассматриваются в качестве дополнения к существующим на данный момент наличным и безналичным деньгам. Во-вторых, помимо общепризнанных как экономической теорией, так и теорией денег функций, существуют еще специфические функции, свойственные электронным деньгам: индикативная и контрольная. В-третьих, применительно к России развитая система обращения электронных денег может повысить сразу несколько факторов конкурентоспособности страны, а именно развитость финансового рынка, уровень технологического развития, размер рынка и масштабы инноваций.
Ключевые слова: электронные деньги, функции денег, интернет-торговля, институт электронных денег.
В настоящее время в большинстве стран мира, так или иначе, функционируют электронные деньги. Институт электронных денег в разных странах развит по-разному, тем не менее, свои основные функции он выполняет достаточно одинаково. Рассмотрим основные теоретические аспекты функционирования института электронных денег и проанализируем особенности его функционирования в современной российской экономике.
По мнению М. Е. Исаева, вопрос определения роли электронных денег может быть решен с использованием субституционального и аддитивного подходов.
С субституциональной точки зрения электронные деньги выступают в качестве заменителя традиционных денег, в первую очередь наличных, и раскрываются в аспекте исторического развития категории денег и их форм.
Согласно эволюционной концепции деньги произошли из мира товаров, то есть товар для выполнения роли всеобщего эквивалента выдвигается товарным миром в процессе длительного развития товарного обмена [1].
Заметим, что деньги изначально выступали в форме действительных денег, чья номинальная стоимость совпадала с реальной. В результате роста потребности в деньгах в условиях ограниченно-
сти ресурсов в оборот выпускались неполноценные деньги, номинальная стоимость которых превышала стоимость затраченных ресурсов на их изготовление. Впоследствии дальнейшее расширение объемов товарного производства, рост обменных операций, высокие издержки на выпуск действительных денег спровоцировали вытеснение последних знаками стоимости, в частности, бумажными и кредитными деньгами.
Дальнейшее развитие товарных отношений, стремительная информатизация общества, активная интеграция информационных технологий и финансов, технический прогресс сформировали необходимость появления электронных денег.
В соответствии с идеей данного подхода, электронные деньги являются формальным субститутом наличной их формы, так как на данный момент только наличные деньги имеют материально-вещественную форму.
Данный подход основывается на допущении того, что электронные деньги - это дематериализованная форма банковского билета.
Необходимо подчеркнуть, что в аспекте суб-ституционального подхода роль электронных денег основывается на историческом и непрерывном процессе дематериализации денег. Электронные деньги являются закономерным этапом развития
форм денег, следствием процесса уменьшения материального содержания денег. Электронные деньги выступают в качестве результата завершающего этапа процесса дематериализации средств платежа.
Говоря об электронных деньгах как субституте традиционных денег, М. Е. Исаев отмечает, что на данный момент они выполняют лишь одну из основных функций денег - являются средством обращения. Однако можно утверждать, что не существует ни технических, ни методологических препятствий реализации электронными деньгами различных функций, в том числе и тех, что присущи традиционным деньгам. Проблема реализации данных функций электронными деньгами сводится к решению организационных вопросов, а также, возможно, к появлению в сфере оборота электронных средств платежа крупных игроков, обладающих внушительным авторитетом и доверием как у государства, так и у широкого слоя населения. Таким образом, можно говорить не только о формальной замене наличных денег, но и функциональной замене электронными деньгами традиционных наличных и безналичных средств.
Выполняя субституциональную роль, электронные деньги имеют большое значение для государства. В России они призваны сократить количество наличных денег в обороте путем их частичного или, впоследствии, полного замещения. По экспертным оценкам, прямые издержки российской экономики, связанные с оборотом наличных денежных средств, составляют 1,1 % ВВП (или 430 млрд руб. в ценах 2009 г.) [4].
Электронные деньги призваны повысить контролируемость денежного оборота в стране. Международные сравнения показывают сильную зависимость уровня теневой экономики от использования наличных денег. Очевидно, что большой объем наличных денег в обороте - один из источников подпитки теневого сектора экономики. Электронные деньги, заменяющие наличность, являются более открытыми, несмотря на то, что в большинстве стран мира возможно осуществление платежей электронными деньгами как с идентификацией, так и без идентификации клиента. В связи с этим, электронные деньги способствуют расширению контролируемого государством денежного оборота.
Кроме того, по мнению малазийских ученых, отказ от бумажных денежных знаков позволит улучшить экологическую ситуацию. Как показывают расчеты, если электронные деньги заменят около 20 % наличных денег из бумаги, то это позволит сохранить около 1,8 млн деревьев, или 45 тыс. т бумаги [7].
Однако стоит заметить, что электронные деньги не могут являться полным аналогом наличных и безналичных денег, так как имеют существенные отличия.
В связи с этим целесообразно рассмотреть аддитивную роль электронных денег, при которой они рассматриваются в качестве дополнения к существующим на данный момент наличным и безналичным деньгам.
Для этого необходимо обратиться к определению денег, предложенное Ф. Хайеком. Рассуждая об их сущности, он утверждает, что существует некий континуум, в котором объекты с разной степенью ликвидности и с разной (колеблющейся независимо друг от друга) ценностью постепенно переходят друг в друга постольку, поскольку они функционируют как деньги [6]. Иначе говоря, существует ряд объектов, различающихся ликвидностью. То есть, то, что мы называем «деньгами», есть «наиболее ликвидный актив», который должен выполнять только единственную функцию -служить повсеместно принятым средством обмена.
Электронные деньги - это особый объект, который возник в сложившихся условиях и имеет наибольшую ликвидность в этих условиях. Электронные деньги переназначены в первую очередь для осуществления платежных транзакций в сети Интернет для приобретения информации, музыки, доступа к определенным ресурсам. Таким образом, в этих условиях электронные деньги являются наиболее ликвидным средством платежа.
Принципиальным отличием аддитивного подхода от субституционального является то, что электронные деньги представляются в качестве новой формы денег, но не вытесняют традиционные, которые функционируют в данный момент, а дополняют их.
Если говорить об аддитивной роли электронных средств платежа, то необходимо подчеркнуть, что они призваны обслуживать в первую очередь стремительно развивающийся сектор интернет-торговли. По данным экспертов, в 2011 г. интернет-покупки совершили 6,1 млн жителей России [5].
С точки зрения аддитивного подхода, электронные деньги, являясь индикатором уровня развития денежных отношений в стране, играют важную роль в создании международного финансового центра в Российской Федерации. Денежная система, в которой функционируют электронные деньги, будет считаться более развитой и совершенной, чем та, в которой они не функционируют, не признаются и не имеют легальных оснований для функционирования. При этом очевидно, что выбор роли электронных денег в денежной систе-
ме лежит на самом государстве. Выбор этот определяется приоритетами при осуществлении государственной денежно-кредитной политики, уровнем государственной поддержки развития технологической и институциональной инфраструктуры, а также мероприятиями, направленными на повышение уровня финансовой грамотности населения.
Заметим, что сущность денег определяется их функциями. Очевидно, что в зависимости от определения функций денег мы будем иметь соответствующее представление о них. В связи с этим, исследование функций электронных денег позволит глубже раскрыть их сущность, в частности, ответить на вопрос: являются ли электронные деньги деньгами как таковыми при условии отсутствия кредитного характера их эмиссии. В то же время, как отмечают ученые и экономисты, проблема функций денег является одной из наиболее дискуссионных, тем не менее, большинство ученых выделяют пять функций: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство сбережения и мировые деньги.
Электронные деньги, в процессе своего функционирования выполняют функцию меры стоимости. Однако реализация данной функции не является прерогативой только лишь того или иного вида денег. В данном случае целесообразнее использовать более абстрактные понятия, то есть говорить о социально-экономической категории «деньги», не выделяя их разновидности или классифицируя по какому-либо признаку. Поэтому, по нашему мнению, утверждение, что именно электронные деньги выполняют функцию меры стоимости некорректно.
Электронные деньги как средство обращения -данная функция считается важнейшей практически значимой функцией денег. Посредством ее деньги обеспечивают куплю-продажу товаров, то есть основное экономическое отношение, на котором держится вся рыночная экономика. Стоит отметить, что функция денег как средство обращения тесно связана с функцией денег как меры стоимости: то, что в деньгах в качестве меры стоимости выражено лишь как идеальная мера, в их функции как средство обращения выражено реально [2]. Действительно, необходимость в деньгах в качестве мерила стоимости и определении масштаба цен возникает только при условии использования денег как средства обращения. На этом основании можно утверждать, что именно средство обращения - это важнейшая функция, раскрывающая основную сущность денег. При этом функция меры стоимости и масштаба цен является логическим дополнением функции средства обращения.
Данная функция наиболее четко может быть перенесена в сферу электронных денег. Обладая определенной ценностью, электронные деньги могут опосредовать движение товаров и услуг как в сети Интернет, так и вне сети при достаточном развитии соответствующей инфраструктуры. Принимая во внимание процесс эволюции денег, характеризующийся переходом от товаров и денег имеющих реальную стоимость к деньгам неполноценным, замена реальных денег на неполноценные вытекает из самой сути процесса товарно-денежного обращения, в котором деньги лишь мимолетно опосредуют процесс купли-продажи товаров, электронные деньги становятся закономерным средством обращения. Таким образом, использование электронных денег, не имеющих не только реальной стоимости, но и материально-вещественной основы, в качестве средств обращения выглядит наиболее целесообразным.
Одной из функций современных денег является функция средства платежа. Что касается электронных денег как средства платежа, то данное обстоятельство несколько ограничивает возможность использования денег в данном качестве: оплата налогов и прочих обязательных платежей, погашении долга и т. д. Иначе говоря, эта функция в сфере электронных денег будет полностью реа-лизовываться только в том случае, если электронные деньги либо будут иметь полноценную внутреннюю стоимость, либо будут обеспечиваться имуществом и авторитетом их эмитента. Однако в условиях относительной стабильности экономики наибольший авторитет будет у эмитента-государства. При этом, электронные деньги по своей природе не могут иметь полноценной стоимости, так как являются неосязаемой материей.
Таким образом, электронные деньги смогут выполнять функцию средства платежа только в том случае, если ресурсы и авторитет их эмитента будет приближен к государственным масштабам.
Выполнение электронными деньгами функций накопления и сбережения является несколько ограниченным. Во-первых, простой качественный анализ показывает, что электронные деньги связаны с существенно большими рисками, чем деньги традиционные, эмитированные центральным и коммерческими банками. Во-вторых, на данный момент использование электронных денег не гарантирует их владельцу получения определенного дохода от их хранения, подобно банковским депозитам.
Однако электронные деньги все-таки выполняют функцию средства сохранения ценности, что обусловлено возможным промежутком времени
между поступлением электронных денег их владельцу (вне зависимости от способа такого поступления) и моментом, когда эти деньги будут использоваться в качестве средства обмена. Также электронные деньги будут рассматриваться как средство сохранения ценности в любой момент времени, когда они используются в качестве средства платежа.
Деньги в процессе своего оборота функционируют в качестве мировых денег, то есть могут использоваться для денежных операций между странами. Выполнение такой функции при существовании золотых денег или свободно конвертируемой валюты не вызывало сомнений. Однако в современных условиях национальные деньги не могут выполнять такой функции, за исключением резервных валют.
Тем не менее, электронные деньги, функционирование которых не связано с территориальными границами тех или иных государств (в данном случае имеются ввиду те электронные деньги, которые функционируют в сети Интернет и называются некоторыми учеными сетевыми деньгами), способны раскрывать свою сущность в качестве мировых денег. Однако, по нашему мнению, целесообразнее называть эту функцию как средства трансграничных расчетов.
Помимо общепризнанных как экономической теорией, так и теорией денег функций, существуют еще специфические функции, свойственные электронным деньгам.
Так, электронные деньги являются индикатором уровня развития денежных отношений в стране, выполняя при этом индикативную функцию. Учитывая, что деньги являются естественным этапом развития денежных отношений в обществе, то по ним можно судить о качестве этих денежных отношений, а также связанных с ними неденежных отношений. Иначе говоря, наличие в денежном обороте именно электронных денег будет являться индикатором развития этих отношений. Денежная система с функционирующими электронными деньгами является качественно более развитой в силу следующих предпосылок. Во-первых, использование электронных денег (не только сетевых, но и денег, призванных заменить наличные) позволяет государству получить существенную экономию, связанную с выпуском наличных денег. Во-вторых, электронные деньги, в частности сетевые, удобны для использования на новых рынках и сферах деятельности, таких как сеть Интернет, услуги, предоставляемые операторами мобильной связи, в которых оплата другими средствами обращения и платежа невозможна, затруднительна или неоправданно дорога.
Наличное денежное обращение призвано обслуживать физических лиц, однако является практически неконтролируемым со стороны государства. Поэтому наличные деньги очень часто являются единственным способом обслуживания денежных отношений в теневой экономике. Электронные деньги, призванные заменить наличность, являются более открытыми, несмотря на то, что в большинстве стран возможно осуществить платежи электронными деньгами как с идентификацией, так и без идентификации клиента. Поэтому достаточно очевидно, что оборот электронных денег является частично контролируемым государством. Таким образом, электронные средства платежа «высветляют» неконтролируемый государством денежный оборот.
В России выделяют три основные группы электронных денег:
- интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс.Деньги, WebMoney) требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;
- платежные терминалы с функцией пополнения счета в «Личном кабинете» без конкретной цели (КиберПлат, QIWI);
- мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).
Таким образом, пополнение банковского счета через платежный терминал, покупка нового ринг-тона с помощью SMS, предоплаченные целевые (допустим, телефонные, топливные и др.) карты электронными деньгами не считаются [3].
В 1997 г. в России начали функционировать CyberPlat (КиберПлат) - первая электронная платежная система - и PayCash, первый электронный кошелёк (в 2002-2007 гг. работал совместно с компанией «Яндекс» под брендом Яндекс.Деньги). Первый обменный пункт, который позволял пользователям менять электронные деньги различных платежных систем друг на друга по установленному курсу, был запущен в 2002 г. В 2001 г. в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков.
На первом этапе развития электронных денег подчеркивалось, что их пользователи получают полную анонимность, которой нельзя было добиться при расчетах с использованием пластиковых карт. Однако в 1999 г. на рынок вышла электронная платёжная система WebMoney, которая намеренно отказалась от анонимности, заменив ее системой аттестации на основе представляемых паспортных данных.
После принятия в 2011 г. закона «О национальной платежной системе» над созданием собственных полноценных сервисов электронных денег начали работу несколько банков.
Подводя итог вышесказанному, отметим, что развитая система обращения электронных денег может повысить сразу несколько факторов конкурентоспособности страны, а именно развитость финансового рынка, уровень технологического развития, размер рынка и масштабы инноваций.
Литература
1. Исаев М. Е. Роль и значение электронных денег // Современные наукоемкие технологии. 2011. № 1.
2. Исаев М. Е. Функции электронных денег // Известия высших учебных заведений. Серия Экономика, финансы и управление производством. 2011. № 4.
3. Исламгалеева М. Ф., Филиппова М. А., Ша-таева О. В. Рынок электронных денег в России // Успехи в химии и химической технологии. 2012. Т. 26. № 8.
4. Кукол Е. Лишние деньги // Российская газета. 2012. № 5708 (35). 17 февр.
5. Парфенкова М. Россию завоевывает интернет-торговля. URL: http://www.rbcdaily.ru
6. Хайек Ф. А. Частные деньги. М., 1996.
7. Zamani Abdul Ghani. Developments in electronic money management. URL: http://www.bis.org
* * *
THEORETICAL ASPECTS OF FUNCTIONING OF INSTITUTE OF ELECTRONIC MONEY IN MODERN RUSSIAN ECONOMY
S. B. Bushuyeva
In article theoretical aspects of functioning of institute of electronic money in modern Russian economy that allowed to receive a number of conclusions are analyzed. First, the issue of definition of a role of electronic money can be resolved with use of substitution and additive approaches. From the substitution point of view electronic money acts as substitute of traditional money, first of all cash, and are revealed in aspect of historical development of category of money and their forms. Additive approach assumes that electronic money is considered as addition to cash existing at present and non-cash money. Secondly, besides conventional both the economic theory, and the theory of money of functions, there are still the specific functions peculiar to electronic money: indicative and control. Thirdly, in relation to Russia the developed system of the address of electronic money can raise at once some factors of competitiveness of the country, especially development of the financial market, level of technological development, the size of the market and scales of innovations.
Key words: electronic money, functions of money, Internet trade, institute of electronic money.
