CC BY
212
УДК 347.2/3 С. И. Шимон
кандидат юридических наук заведующая кафедрой гражданского и трудового права Национальный педагогический университет им. М.П. Драгоманова, г. Киев, Украина
О ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ПРИРОДЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
Аннотация. Вопрос о правовой природе электронных денег недостаточно изученных в юриспруденции, мнения ученых по этому вопросу весьма разнообразны; две основные теории правовой природы электронных денег связывают их с традиционными деньгами или же с правом требования. В данной статье освещаются характерные особенности электронных денег, которые могут помочь отличить традиционные и электронные деньги, а также отличить их от обязательственных прав требования. В частности, следует отметить, что электронные деньги это предоплаченные финансовые продукты, для оплаты и перевода которых не требуется счет в банке. Эмиссия электронных денег является продажа банком денежной стоимости, которая является «воплощением» (фиксированным) в электронных деньгах. В своем нынешнем виде электронные деньги, следует рассматривать как «частные деньги», которые выпускаются лично соответствующим банковским учреждением требование, заключающееся в их собственности (экономической) стоимости собственных средств и обеспечении их обмена на официальные наличные или безналичные деньги.
Ключевые слова: электронные деньги, безналичные деньги, имущественные права, право требования
S. I. Shymon
Candidate of law Head of department of Civil and Labour Law National Pedagogical University named after M.P. Dragomanov, Kyiv, Ukraine
ON CIVIL AND LEGAL NATURE OF ELECTRONIC MONEY
Abstract. The question of legal nature of electronic money is insufficiently studied in legal science; opinions of scientists on this issue are very diverse; two main theories of legal nature of electronic money link them to the traditional money, or to the right of claim. This article highlights the characteristic features of electronic money that can help distinguish traditional and electronic money, as well as distinguish them from liability rights requirements. In particular, it is noted that electronic
money is a prepaid financial product that does not provide interest for the payment and its transfer does not require a bank account. Emission of electronic money is the sale of bank cash value, which is "embodied" (fixed) in the electronic money - specific information including details of the "e-bill". In its current form electronic money should be regarded as "private money" that is emitted individually by relevant banking institution in case of user (commercial agent) requirement, providing their property (economic) value of its own funds and ensuring their exchange for the official cash or non-cash money.
Key words: e-money, non-cash money, property rights, right of claim.
Стремительное развитие информационных технологий и современном мире существенно расширяет возможности человеческой коммуникации и способствует появлению все новых видов гражданских правоотношений, вовлечению в гражданский оборот нетрадиционных объектов гражданских прав, одним из которых являются электронные деньги. Идея электронных денег появилась еще во второй половине прошлого века, но в странах СНГ она получила практическое осуществление именно в последнее десятилетие, что не могло остаться не замеченным в науке гражданского права, представители которой еще не пришли к согласованному мнению по поводу гражданско-правовой природы этого явления.
Прежде всего, отметим, что исследователи выделяют ряд критериев, отличающих электронные деньги от традиционных систем оплаты. Во-первых, по форме они являются электронной информацией, которая сохраняется на специальном устройстве и может передаваться на другие устройства с помощью различных электронных средств передачи информации. Во-вторых, обращение электронных денег происходит вне банковской системы - перевод осуществляется напрямую от владельца к получателю. В-третьих, они выступают многоцелевым инструментом, ибо принимаются в качестве средства платежа многими субъектами. В-четвертых, выполнение обязательств с использованием электронных денег, осуществляет эмитент (погашая их). В-пятых, эмиссия таких денег осуществляется преимущественно на основании предоплаты [1 ].
Определенные замечания вызывает утверждение, что выполнение обязательств пользователей, производящих расчеты электронными деньгами, осуществляет эмитент. Прежде всего, получатель использует электронные деньги для расчетов с другими субъектами, т.е. распоряжается ними как собственник, в
том числе может выполнить обязанность возврата таких денег. Независимо от того, как оценивать электронные деньги - как обычные деньги, либо как право требования, - с момента их получения получателем (продавцом товаров, услуг), обязательство покупателя по оплате считается выполненным, поскольку он передал контрагенту за предоставленные ему товары (услуги) определенную имущественную ценность. Отличия будут только в существе правоотношений: в первом случае речь идет о купле-продаже, а в другом - об обязательствах мены.
В попытках определения гражданско-правовой природы электронных денег наблюдается несколько подходов, которые позволяют их считать: во-первых, формой безналичных денег, во-вторых, денежным обязательствам банка, в-третьих, правом требования, в-четвертых, аналогом ценной бумаги, в-пятых, эквивалентом обычных денег. Третий и четвертый подходы, по сути, аналогичны, поскольку ценные бумаги по своей природе сродни имущественным правам. В отношении толкования электронных денег как обязательств эмитента (именно так их определяет и украинский закон), отметим некую некорректность, ведь плательщик может передать в качестве оплаты не долг банка (обязанность эмитента), а разве что право требования к банку о погашении электронных денег.
Первый и последний из упомянутых подходов подводят электронные деньги под понятие традиционных денег. Это объясняется тем, что им присущи отдельные признаки и наличных, и безналичных расчетов. Но при этом электронные деньги имеют свои особенности, существенно отличающие их от безналичных денег. Во-первых, электронные деньги не являются универсальным средством платежа и принимаются только в соответствующих платежных систем. В отличие от безналичных средств электронные деньги существуют в рамках определенной платежной системы и не способны к переводу их в другие платежные системы в неизмененном виде. Во-вторых, эмитентами электронных денег выступают различные банковские учреждения, прежде всего коммерческие (эмитентом же официальных денег в Украине является исключительно Национальный банк Украины). В-третьих, обращение электронных денег не является неограниченным, оно допускается по четко определенным правилам и в четко определенной сфере. В-четвертых, имущественная ценность электронных денег обеспечивается предоплачен-ными наличными или безналичными деньгами (ценность же традиционных денег провозглашена законом). В-пятых, владельцам электронных денег принадлежит право на погашение электронных денег - право денежного требования к банку-
эмитенту, обязанному это требование погашать (владельцы официальных денег никаких подобных требований к НБУ не имеют). В-шестых, в отличие от безналичных средств, в результате перевода электронных денег их получатель приобретает право денежного требования к тому же субъекту (эмитенту), что и плательщик. В-седьмых, электронные деньги погашаются традиционными наличными или безналичными деньгами, поэтому не тождественны последним. В-восьмых, электронные деньги не имеют такой же силы, как наличные или безналичные средства, поскольку они не есть «законное» средство платежа, не выступают формой классических денег, которая опосредует окончательные расчеты, а практически являются средством обмена и для получения экономической ценности за пределами систем электронных расчетов требуют перевода в традиционные деньги.
По своей гражданско-правовой природе электронные деньги сходны с правом требования к банку-эмитенту о погашении электронных денег, которое в соответствии со ст. 15.1, ст. 15.4 Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» (от 4 апреля 2001 г.) [2] осуществляется путем обмена их на наличные или безналичные деньги. Но при этом, электронные деньги отличаются и от права требования, а правоотношениям по их использованию и погашению присущи некоторые черты правоотношений по предоставлению финансовых услуг, что определенным образом роднит их с официальными деньгами.
Во-первых, при том, что закон признает их денежным обязательствам их выпустившего банка, в законе же указано, что электронные деньги - это «единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве» (ч. 1 ст. 15 указанного Закона). Напомним, что и традиционные деньги являются объектами гражданских правоотношений именно потому, что имеют номинальную стоимость вследствие установленного законом обязательного курса, обеспечиваемого силой государства; объектом являются не сами банкноты или монеты, а стоимость, которую они выражают.
Во-вторых, согласно закону электронные деньги выступают средством платежа (чего не скажешь о праве требования); но сфера их использования ограничена: субъекты предпринимательства не могут осуществлять платежи электронными деньгами, а лишь получать их от потребителей товаров, работ, услуг); разрешен выпуск электронных денег, номинированных исключительно в гривне; не допускается использование услуг международных систем электронных платежей, которые не согласова-
ли с НБУ свои правила использования электронных денег; держатель электронных денег использует их как средство платежа для оплаты товаров (услуг) достаточно широкого круга, но в любом случае получателем таких денег не может быть эмитент.
В-третьих, электронные деньги также появляются вследствие «выпуска» их банком. Эмитентами электронных денег выступают коммерческие банки, согласовавшие свои правила их использования с НБУ; эмиссия осуществляется путем их предоставления пользователям или коммерческим агентам в обмен на наличные или безналичные средства. Сумма эмиссии не может превышать сумму полученных банком от пользователя денежных средств; ограничивается законом и максимальная сумма электронных денег на электронном устройстве, находящемся в распоряжении пользователя: на электронном устройстве, которое не может пополняться, она не должна превышать 2000 гривен, а на пополняющемся - 8000 гривен.
В-четвертых, сам процесс обращения электронных денег подобен обращению традиционных денег. Эмитированные электронные деньги хранятся в электронном кошельке, который в соответствии с Правилами Национальной системы массовых электронных платежей, утвержденных Постановлением Правления НБУ № 620 от 10 декабря 2004 г. [3] является платежным приложением платежной карточки, средства по операциям с которым учитываются на консолидированном картсчете эмитента, и которое позволяет его держателю в пределах установленного лимита выполнять платежи за товары (услуги) без введения персонального идентификационного номера. Электронный кошелек уподоблен счету, движение средств по нему учитывается аналогично учету на счете клиента банка; платеж осуществляется путем перевода электронных денег с кошелька плательщика в кошелек получателя; передача таких денег возможна без идентификации плательщика, что является общей чертой электронных и наличных денег.
В-пятых, электронные деньги могут быть анонимными и использоваться неоднократно (несколько раз передаваться от одного субъекта к другому), что исключается в отношении права требования, которое как субъективное гражданское право может быть исключительно идентифицированным.
В-шестых, известно, что банк обязан погасить эмитированные им же электронные деньги по требованию пользователя -владельца кошелька; но эта обязанность банка возникает вследствие предъявления денег пользователем (ст. 15.1 указанного Закона). Если считать электронные деньги правом требования, то с терминологической точки зрения это означало бы, что поль-
зователь имеет «право требования на погашение права требования». Но на самом деле пользователь имеет право требовать обмена электронных денег на наличные или безналичные. Кроме того, такая обязанность банка наступает вследствие того, что электронные деньги поступили в электронный кошелек пользователя, т.е. он стал их собственником. Обязанность банка выдать деньги предъявителю электронных денег не является обязанностью встречного имущественного предоставления, существующей в обязательствах, имущественное право требования в которых может быть объектом правоотношений.
В-седьмых, имущественное право требования является срочным, а электронные деньги не ограничены сроками, они должны быть погашены по требованию предъявителя, независимо от даты эмиссии.
В-восьмых, имущественная ценность электронных денег, в отличие от права требования как объекта, обеспечивается не встречным имущественным предоставлением банка, поскольку объектом правоотношений между банком и пользователем является услуга. Экономическая ценность электронных денег обеспечивается предоплатой в традиционных наличных или безналичных деньгах, которые банк принимает от пользователя в момент эмиссии, наделяя электронные деньги силой платежного средства, используемого для расчетов вне пределов банковской системы. Гарантированность их экономической ценности связана с ограничениями по выпуску электронных денег - он не может превышать сумму предоплаченных средств.
В связи с этим, по нашему мнению, наиболее удачно определяет природу электронных денег платежная система «Интер-нет.Деньги», где они обозначены как «электронный эквивалент денежных средств», отражающийся в учетных записях, которые фиксируют суммы денежных средств, находящихся в распоряжении пользователя.
В-девятых, электронные деньги являются созданной банком-эмитентом имущественной ценностью, представленной в электронном виде, что обеспечивает им несравненные с классическими средствами платежа удобство и скорость обращения. «Создателем» такого электронного эквивалента средств является банк-эмитент, поэтому они принимаются в качестве платежного средства далеко не всеми субъектами гражданских правоотношений; и, в отличие от обычных денег, электронные деньги в разных платежных системах не являются однородными.
Как уже отмечалось, мнение о том, что электронные деньги как объект является правом требования к их эмитенту, отстаивают большинство ученых, практиков и, собственно, законода-
тель. Такое утверждение не вызывает возражений, пока мы рассматриваем вопрос их использования, поскольку получатель электронных денег может погасить их, предъявив эмитенту. Однако для определения природы электронных денег не меньшее значение имеет выяснение специфики отношений по их выпуску. Как известно, эмиссия происходит в момент внесения средств, на основании чего пользователь получает электронные деньги; он не является клиентом банка, не имеет соответствующего счета, не требуется идентификация физического лица -пользователя. Практически, в момент эмиссии происходит продажа банком денежной стоимости, которая «воплощается» (фиксируется) в электронных деньгах - информации, записанной на носитель (жесткий диск компьютера или смарт-карту); эта информация содержит характеристику «электронной купюры»: номинал, серийный номер эмиссии, наименование эмитента, она защищается криптографическим протоколом и подписывается электронной подписью эмитента. Таким образом, банк принимает обычные деньги, в обмен на которые «продает» собственный «товар» - «электронные купюры» (электронную стоимость), передает их пользователю, а по первому требованию предъявителя «обменивает» на наличные или безналичные деньги.
Таким образом, электронным деньгам присущи признаки традиционных (наличных и безналичных) денег, но при этом они отмечаются собственной спецификой: выступают предоплачен-ным финансовым продуктом, их эмиссия является видом финансовой деятельности; они не предусматривают получение процентов, выступают средством платежа, размер которого не превышает размера предоплаты, а перевод не требует использования банковского счета; это платежное средство принимается в качестве оплаты различными субъектами гражданских правоотношений, отличными от эмитента; в подавляющем большинстве случаев расчеты электронными деньгами являются анонимными; платеж посредством электронных денег имеет юридическое значение выполнения денежного обязательства должником.
Особо подчеркивает «денежный» характер электронных денег то, что они выступают средством платежа, а такую функцию выполняют исключительно деньги, это не присуще имущественным правам требования. Тот факт, что объектом в этих правоотношениях являются именно деньги, подтверждается и политикой государственного регулирования рынка электронных денег. Так, эмитентами могут выступать исключительно банковские учреждения, правила их использования должны быть согласованы с НБУ, который осуществляет мониторинг деятельно-
сти по выпуску электронных денег, контролирует соблюдение норм финансовой стабильности, ликвидности и рисков. Это означает, что государство осуществляет контроль за объемом оборота электронных денег. Кроме того, государство стремится обеспечить соответствующий уровень безопасности пользователей электронных денег, внедрять принципы функционирования платежных систем, которые отвечают мировым стандартам. В том числе, возлагает на эмитентов обязанности обеспечивать внедрение в систему электронных денег различных мероприятий и технических средств с целью выявления, предотвращения, противодействия мошенничеству, системы защиты информации на всех этапах обращения и погашения электронных денег. А также обязывает эмитента погашать электронные деньги в случае их предъявления. Хотя стоит отметить, что в законе нет жесткого требования безусловности их погашения по первому требованию предъявителя, что следовало бы отразить в абзаце четвертом ст.15.1 Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине», изложив его в такой формулировке: «Банк, осуществляющий выпуск электронных денег, обязан безусловно погашать выпущенные им электронные деньги по первому требованию пользователя».
Все вышеизложенное дает основания предположить, что по своей сути электронные деньги очень близки к «частным деньгам». Частными являются деньги, которые могут возникать без участия и полного контроля над ними государства. Такие деньги существовали исторически, хотя, обычно функционировали в течение короткого времени, а их введение было связано со стремлением властей определенных городов обеспечить собственные деньги постоянным содержанием драгоценных металлов (Амстердам, Венеция, Генуя, Гамбург, Нюрнберг). В нынешних государствах законность национальной валюты как единственного средства платежа является решением правительства, а не результатом объективного развития экономики. Однако, вопрос о том, насколько это правильно или желательно для людей, и является ли это единственно возможным вариантом денег, является спорным. В свое время (первая половина XIX в.) большинство либеральных экономистов считали, что достаточно было бы, чтобы закон позволил судам решать, в каких именно деньгах следует выполнять обязательства, а наличие стандартной единицы законного платежа не является жизненно необходимым. Но под влиянием юристов и экономисты стали ошибочно рассматривать legal tender в качестве атрибута безупречных денег [4, с.69-71]. Особое значение частных (бумажных) денег, которые хоть не были вверены на попечение государству, но
принимались как деньги, подчеркивал голландский исследователь В.Виссернг в работе, посвященной Китаю [5]. Ф. Хайек отмечал, что именно наличие частных конкурентных денег могло бы существенно способствовать ценовой эффективности и стабильности [6, а38-39].
В академической экономической науке высказываются предложения в поддержку электронных денег со стороны государства, предлагается ввести обязательные резервные требования по эмитированным электронным деньгам частных эмитентов; обсуждается идея о возможности введения законного платежного средства в виде государственных электронных денег. Хотя эта мысль еще далека от воплощения, такой шаг в корне изменил бы природу электронных денег. Ныне единственной страной, где с 2008 г. функционирует национальная платежная система, использующая в качестве официальных денег электронную форму национальной валюты, является Сингапур [7, с.21].
Если допустить, что электронные деньги будут эмитироваться в открыто циркулирующей системе, они обретут все признаки и будут исполнять все функции традиционных денег, станут законным средством платежа, обмена и накопления. На сегодня же электронные деньги обращаются в закрыто циркулирующих системах, поэтому реальными (традиционными, официальными) деньгами быть признаны не могут.
В существующем виде электронные деньги следует считать «частными деньгами», эмитируемыми персонально на основании обращения пользователя (коммерческого агента) соответствующим банковским учреждением, которое обеспечивает их имущественную (экономическую) ценность собственными средствами, гарантируя их обмен на официальные наличные или безналичные деньги. Это обуславливает распространение на них как на объекты гражданских правоотношений правового режима вещей.
Библиографический список
1. Горбунова А.С. Анализ методологических подходов к категории «электронные деньги». / А.С. Горбунова //Вестник Волжского университета имени В.Н. Татищева. - 2009. - № 18. - С. 154-157. -Режим доступа: http: //elibrary.ru/download/45694253.pdf
2. Про платжш системи та переказ кошт1в в Украшк Закон Украши вщ 4 квггня 2001 р. //Вщомосп Верховно! Ради Украши. -2001. - № 29. - с. 137
3. Про затвердження Правил Национально! системи масових електронних платежiв: постанова Правлшня Национального банку Украши № 620 вiд 10 грудня 2004 р. // Офщшний вюник Укра1ни. -2005. - № 2. - Ст. 93
4. Хайек Ф.А. Частные деньги. / Пер. с англ. Верпаховский Б. Под ред. Капелюшникова Р., Козловской М. - М.: ИНМЭ. - 240 с.
5. Vissering W. On Chinese Currency. Coin and Paper Money., Leiden, 2010. - 294 с.
6. Hayek F.A. Denationalisation of Money: The Argument Refined. An Analysis ofthe Theory and Practice of Concurrent Currencies. London, 1990.- 144 p.
7. Аксенов В.С. К вопросу об интерпретации электронных денег. / В.С. Аксенов // Вестник Российского государственного гуманитарного университета. - 2011. - № 10 - с. 14-22.
References
1. Gorbunova A.S. Analiz metodologicheskikh podkhodov k katego-rii «ehlektronnye den'gi» [Analysis of methodological approaches to the category of "electronic money"]. State journal of the Volga University named after V.N. Tatishchev, 2009, no. 18, pp.154-157. Available at: http://elibrary.ru/download/45694253.pdf
2. Pro platizhni systemy ta perekaz koshtiv v Ukrai'ni: Zakon Ukrai'ny vid 4 kvitnja 2001 r. [Payment Systems and credit transfer in Ukraine: Law of Ukraine of 04.04.2001]. Oficijnyj visnyk Ukrai'ny - State journal of Ukraine, 2001, no. 29, p.137
3. Pro zatverdzhennja Pravyl Nacional'noi' systemy masovyh el-ektronnyh platezhiv: postanova Pravlinnja NacionaTnogo banku Ukrai'ny № 620 vid 10 grudnja 2004 r. [Rules of the National system of mass electronic payments: resolution no. 620 of the National bank of Ukraine of 10.12.2004]. Oficijnyj visnyk Ukrai'ny - State journal of Ukraine, 2005, no. 2, 93 p.
4. Hayek F.A. Private money (Russ. ed.: Khaiek F.A. Chastnye den'gi, Moscow, INME Publ., 240 p.)
5. Vissering W. On Chinese currency. Coin and paper money, Leiden, 2010. 294 c.
6. Hayek F.A. Denationalisation of money: the argument refined.. An analysis of the theory and practice of concurrent currencies, London, 1990. 144 p.
7. Aksenov V. K voprosu ob interpretatsii elektronnykh deneg [Interpretation of electronic money]. Vestnik Rossiiskogo gosudarstvennogo gumanitarnogo universiteta - Journal of the Russian State University for the Humanities, 2011, no. 10, pp. 14-22.
Информация об авторе
Шимон Светлана Ивановна - кандидат юридических наук, заведующая кафедрой гражданского и трудового права, Национальный педагогический университет имени М.П. Драгоманова, 01601, Украина, г. Киев, ул. Тургеньевская 8/14, e-mail: [email protected]
Author
Shymon Svetlana Ivanovna - Candidate of law, Head of department of Civil and Labour Law, National Pedagogical University named after M.P. Dragomanov, 8/14 Turgenievskaya Street, Kyiv, 01601, Ukraine, e-mail: [email protected].
