CC BY
36
Е.А. ГЛАЗУНОВ
Евгений Алексеевич Глазунов — аспирант кафедры страхования СПбГУЭФ.
В 2008 г. окончил СПбГУЭФ.
Автор 5 публикаций.
Область научной специализации — коммерческое страхование.
^ ^ ^
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ИСТОЧНИКОВ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ*
Страхование гражданской ответственности источников повышенной опасности в современных условиях является наиболее важным и действенным инструментом защиты физических, юридических лиц и природной среды от последствий различных аварий, катастроф как с точки зрения предупреждения подобных происшествий, так и возмещения при причинении вреда.
В ст. 1079 Гражданского кодекса РФ рассматривается источник повышенной опасности как деятельность, создающая повышенную опасность, и приводится классификация видов деятельности, которые могут причинить опасность. В Кодексе также указывается на обязанность возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если только вред не возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Источники повышенной опасности имеют ряд специфических черт, которые отличают их от прочих предметов материального мира, используемых в деятельности человека, что накладывает свои особенности на страхование их гражданской ответственности. Прежде всего, эти предметы не поддаются полному контролю со стороны человека, и их вредоносные качества могут проявляться в процессе их использования в хозяйственной деятельности как под контролем, так и вне контроля, т. е. самопроизвольно, что резко повышает риск причинения вреда [2]. Это свидетельствует о существовании специфики ответственности за вред, причиненный источником повышенной опасности.
Для возникновения гражданской ответственности при причинении вреда человеком или хозяйствующим субъектом требуются такие обязательные условия, как наличие вреда, наличие вины либо противоправного действия или бездействия и существование связи между ними. Ответственность же за вред, причиненный источником повышенной опасности, не требует вины. Владелец источника повышенной опасности возмещает вред вне зависимости от того, виновен он или нет. Иными словами, в данном случае действует принцип «ответственность без вины», и для возникновения ответственности нужно доказать наличие вреда и то, что этот вред был причинен источником повышенной опасности. Источником повышенной опасности может быть причинен вред жизни, здоровью, имуществу как физических, так и юридических лиц и окружающей среде. Причинами, по которым владелец источника повышенной опасности может быть освобожден от ответственности, являются обстоятельства непреодолимой силы, умысел и грубая неосторожность потерпевшего. Все вышеперечисленное указывает на то, что владелец источника повышенной опасности должен иметь достаточные финансовые гарантии для возмещения вреда. Наиболее часто для таких целей используются фонды страховых организаций. Страхование гражданской ответственности источников повышенной опасности требует особых подходов к технике страхования таких объектов. Это касается как процесса формирования страховых фондов (особые подходы к расчетам страховой премии, максимальному размеру ущерба), так и создания страховых резервов. Особое внимание следует обратить на оценку степени риска в связи с высоким износом основных фондов в нашей стране [1].
ГРНТИ 06.73.65 © Е.А. Глазунов, 2011
* Публикуется по рекомендации д-ра экон. наук, проф. Т.А. Федоровой.
В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» из 23 видов страхования, подлежащих лицензированию, 8 относятся к страхованию гражданской ответственности, из них 5 — к страхованию источников повышенной опасности [4]. Это страхование гражданской ответственности владельцев средств водного, воздушного, железнодорожного транспорта, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты. Однако до сих пор страхование гражданской ответственности имеет незначительную долю на страховом рынке России: в 2010 г. по добровольным видам страхования объем страховых премий составил 457,25 млрд руб., а выплат — 231,39 млрд руб. По добровольному страхованию гражданской ответственности в 2010 г. было собрано 26,66 млрд руб. страховых премий, а произведено страховых выплат — 2,87 млрд руб. Доля добровольного страхования ответственности составила 5,8 % в общем объеме страховых премий и 1,2 % в страховых выплатах.
Существенно иная ситуация сложилась с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), где объем собранных премий более чем в три раза превышает объем собранных премий по добровольным видам страхования гражданской ответственности. В 2010 г. по обязательным видам страхования в целом было собрано страховых премий 583,84 млрд руб. и произведено страховых выплат 537,2 млрд руб. Из них на ОСАГО приходилось 91,65 млрд руб. страховых премий и 55,46 млрд руб. страховых выплат, что составляет 15,7 % в общем объеме страховых премий и 10,3 % в общем объеме страховых выплат по обязательным видам страхования. Это перспективный показатель, так как практически вся остальная часть страховых премий и выплат приходится на обязательное медицинское страхование (ОМС).
Высокая социальная значимость страхования гражданской ответственности источников повышенной опасности и сложившиеся социально-экономические условия в стране обусловили законодательную обязательность данных видов страхования. Если обратиться к мировой практике, то страхование гражданской ответственности источников повышенной опасности на обязательном уровне осуществляется только для средств транспорта и объектов атомной энергетики. Что же касается промышленных предприятий, то их ответственность в большинстве развитых стран страхуется в добровольном порядке.
В Российской Федерации действуют законы, регулирующие страхование источников повышенной опасности. Первоначально был принят Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», необходимость которого практически уже не вызывает сомнений. Наибольшие дискуссии развернулись вокруг принятия Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», который вступает в силу с 1 января 2012 г. Разрабатывается проект Закона об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков.
Таким образом, в России явно прослеживается тенденция к обязательному страхованию гражданской ответственности источников повышенной опасности. В этом случае все расходы по оплате страховой премии хозяйствующие субъекты смогут относить на себестоимость товаров и услуг, тогда как сегодня часть видов страхования гражданской ответственности относится к так называемому «вмененному» страхованию и, согласно Налоговому кодексу, страховую премию нельзя отнести на издержки [3].
Еще одной тенденцией, характерной для этого вида страхования, является унификация лимитов ответственности при причинении вреда жизни и здоровью. Сегодня по обязательным видам существуют следующие лимиты ответственности страховщиков. Наименьший объем ответственности страховщиков существует при страховании гражданской ответственности автовладельцев: 240 тыс. руб. при причинении вреда жизни и здоровью и 160 тыс. руб. при причинении ущерба имуществу, но данные лимиты были приняты в 2002 г. В Законе РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» предусмотрен существенный рост страховых выплат: в случае смерти — 2,025 млн руб., при причинении вреда здоровью — не более 2 млн руб., при нарушении условий жизнедеятельности — не более 200 тыс. руб., при причинении вреда имуществу — не более 360 тыс. руб. для физических лиц и не более 500 тыс. руб. для юридических лиц. С 1997 г. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, проводится на «вмененной» основе. Страховые премии и выплаты составляют крайне незначительные суммы — соответственно 2,34 и 0,14 млрд руб. в 2010 г. и 2,43 и 0,13 млрд руб. в 2009 г.
Еще раньше, в 2007 г., были внесены изменения в Воздушный кодекс РФ, согласно которым при причинении перевозчиком вреда жизни и здоровью пассажирам воздушного судна установлен лимит в 2 млн руб. Данный размер компенсаций был положен в основу при разработке прочих законодательных актов. Вопросы возмещения вреда пассажирам, перевозимым различными видами транспорта, сегодня приобрели особую актуальность. На данный момент они регулируются Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». Но здесь ситуация принципиально иная, так как речь идет о страховании от несчастных случаев в рамках личного страхования, когда, приобретая билет, пассажир оплачивает и страховую премию. Если пассажир получает травму в результате несчастного случая на транспорте, то ему производится выплата в
пределах 12 тыс. руб. Страховые премии и страховые выплаты давно не соответствуют современным потребностям (см. табл.). Так, в 2010 г. страховые премии по страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами воздушного транспорта составили больше половины от страховых премий по личному страхованию пассажиров (0,27 млрд руб.), а выплаты существенно больше — 0,08 млрд руб.
Таблица
Страховые премии и выплаты по личному страхованию пассажиров в 2008-2010 гг.
Год 2008 2009 2010
Страховые премии (млрд руб.) 0,56 0,52 0,45
Страховые выплаты (млрд руб.) 0,0024 0,001 0,001
Естественно, что компенсации пассажирам воздушного транспорта и выплаты на других видах транспорта несопоставимы. Поэтому представляется целесообразным введение закона, по которому потерпевшие будут иметь равные гарантии возмещения вреда вне зависимости от вида транспорта, которым они воспользовались. Законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам» предусматривает страховые выплаты при причинении вреда жизни потерпевшего в размере 2,025 млн руб., а при причинении вреда имуществу — 600 руб. за один килограмм веса багажа.
Таким образом, в перспективе суммы компенсации при причинении вреда жизни и здоровью граждан источниками повышенной опасности должны быть едиными. Увеличение страховых сумм и размеров страховых выплат до указанных размеров представляются достаточными для компенсации. Это потребует внесения ряда правок в Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в части изменения размеров страховых сумм и страховых выплат.
ЛИТЕРАТУРА
1. Касьяненко Т.Г. О системном подходе в оценке собственности // Известия СПбУЭФ. 2009. № 1. С. 58-66.
2. Комаров А.Г. Государственное регулирование промышленного комплекса в условиях экономической нестабильности // Там же. № 2. С. 64-68.
3. Соболева Д.В. Актуальные проблемы развития залогового страхования в России // Там же. 2010. № 2. С. 132-134.
4. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
А.В. ГОНЧАРОВ
Андрей Валерьевич Гончаров — аспирант кафедры управления и планирования социально-экономических процессов им. Заслуженного деятеля науки РФ Ю.А. Лаврикова СПбГУЭФ.
В 2008 г. окончил СПбГУЭФ.
Автор 4 публикаций.
Область научной специализации — реформирование естественных монополий.
^ ^ ^
АНАЛИЗ ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА РЕГУЛИРОВАНИЯ ИНФРАСТРУКТУРНЫХ ОТРАСЛЕЙ*
Тарифное регулирование деятельности предприятий инфраструктурных отраслей происходит в соответствии с двумя различающимися моделями. В основе одной из них — регулирование нормы прибыли; в основе другой —
ГРНТИ 06.75.00
© А.В. Гончаров, 2011
* Публикуется по рекомендации д-ра социол. наук, проф. В.И. Сигова.
