CC BY
70УДК 336.7 ГРНТИ 06.73.75
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
СЕЛИВАНОВА МАРИНА АЛЕКСАНДРОВНА
кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит», Финансовый университет при Правительстве РФ, Барнаульский филиал, 656038, г. Барнаул, просп. Ленина, д. 54, Россия
E-mail: maafanaseva@fa.ru
КОЛЯДА НИКОЛАЙ ИВАНОВИЧ
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры «Финансы и кредит», Финансовый университет при Правительстве РФ, Барнаульский филиал, 656038, г. Барнаул, просп. Ленина, д. 54, Россия
E-mail: nikolyada@fa.ru
Аннотация. В статье рассматриваются изменения в законах в Федеральных законах от 02.07.2010 N151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации». Рассматривается ужесточения требований по регулированию микрофинансовой сферы. Проводится анализ тенденций развития рынка микрофинансирования как в целом по России, так и в Алтайском крае. Особое внимание уделяется анализу основных показателей просроченной задолженности по микрозаймам, предоставленных физическим лицам. Отмечаются проблемы, с которыми сталкивается микрофинансовой рынок. Выявлены основные тенденции развития рынка микрофинансирования в России.
Ключевые слова: микрофинансовая деятельность, микрофинансовые организации, Банк России, микрофинансовая компания, микрокредитная компания.
TENDENCIES OF DEVELOPMENT OF THE MICROFINANCIAL ORGANIZATIONS IN MODERN CONDITIONS
MARINA A. SELIVANOVA
Candidate of Economic Sciences, Docent, Associate Professor of Finance and Credit department, Financial University under the Government of the Russian Federation, Barnaul branch, 656038, Barnaul, Lenin St., bld. 54, Russia E-mail: maafanaseva@fa.ru
NIKOLAYI. KOLYADA
Candidate of Economic Sciences, Docent, Associate Professor of Finance and Credit department, Financial University under the Government of the Russian Federation, Barnaul branch, 656038, Barnaul, Lenin St., bld. 54, Russia E-mail: nikolyada@fa.ru, Barnaul, Russia
Annotation. The article views the changes in laws in Federal laws No. 151-FZ 02.07.2010 "Microfinancial Activities and the Microfinancial Organizations Act", 29.12.2015 No. 407-FZ "Modification of Separate Legal Acts of the Russian Federation and Recognition of Dead Legal Acts for Separate Provisions of the Russian Federation" are considered. Toughening of requirements is considered for regulation of the microfinancial sphere. The analysis of tendencies of the microfinancing market development is carried out both in Russia in general, and in the Altai Territory. Special attention is paid to the analysis of the main indicators of an overdue debt on microloans provided with physical people. Problems which the microfinancial market faces are noted. The main tendencies of microfinancing market development in Russia are revealed.
Key words: microfinancial activities, microfinancial organizations, Bank of Russia, microfinance company, microcredit company.
В последнее время пристальное внимание институтов, являющихся микрокредитными стало уделяться деятельности финансовых организациями.
С 2010 года эти институты получили бурное развитие в России. Основной целью микрофинансовых организаций является кредитование малообеспеченных слоев населения, предпринимателей, не имеющих кредитной истории и достаточного обеспечения по кредитам.
Микрофинансирование сегодня - один из динамично развивающихся секторов финансового рынка. С увеличением видов микрофинансовой деятельности все яснее становится необходимость согласования интересов участников для стабильного и гармоничного развития отрасли. Необходима совместная выработка позиций по ключевым аспектам рынка, таким, как вопросы совершенствования законодательства и разработки целевых государственных программ, развитие взаимодействия между разными типами организаций, защита интересов клиентов, сохранение социальной компоненты микрофинансирования и повышения уровня жизни российских граждан.
Рассмотрим понятие микрофинансовой организации, исходя из Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность, сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций и которые могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой или микрокредитной компании [1].
Изменения в данном Законе были обусловлены необходимостью совершенствования правового регулирования и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, был установлен порядок приобретения статуса микрофинансовой организации соответствующего вида и особенности осуществления деятельности такими организациями.
Также с 1 января 2017 года были внесены изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [1].
Основными нововведениями данного Закона, являются:
- наименование организаций должно содержать соответствующее словосочетание «микрофинансовая компании» или «микрокредитная компания» и указание на организационно-правовую форму;
- для микрофинансовых компаний установлены требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) - 70 млн. рублей;
- микрофинансовые компании теперь вправе заключать с кредитными организациями договоры на проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента в целях заключения договора потребительского кредита (займа) посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе;
- введена упрощенная идентификация клиента в отношении договора, сумма которого не превышает 15 тыс. рублей;
- установлены основания ликвидации микрофинансовой компании по инициативе Банка России. В законе о банкротстве установлены особенности (очередность) удовлетворения требований кредиторов микрофинансовой компании;
- установлено ограничение по совокупному размеру процентов и иных платежей по краткосрочным займам, которые не должны превышать взятую в кредит сумму более чем в 4 раза (400%);
- установлены пределы по сумме основного долга по микрозайму, предоставляемому физическому лицу (сумма не должна превышать 1 млн. рублей, для микрокредитной организации - 500 тыс. рублей), предельная сумма основного долга по микрозайму, предоставляемому юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю (сумма увеличена до трех миллионов рублей).
Динамика числа микрофинансовых организаций представлена на рисунке 1.
За последние два с половиной года количество микрофинансовых организаций снизилось более чем на 12%. Это объясняется тем, что только в 2016 году Банк России за неоднократные нарушения законодательства исключил из государственного реестра сведения о 163 МФО, ещё 154 МФО покинули рынок добровольно.
В то же время, данная сфера деятельности привлекает внимание значительного числа новых участников. Например, в 2015 году в госреестр было зачислено 1 657 МФО (и 1102 исключено), но в целом, их количество снизилось на 512 компаний.
Несмотря на снижение числа участников данного сектора их кредитный портфель демонстрирует стабильный рост (рисунок 2).
■ шт.
4200
2014 г. 2015 г. 2 квартал 2016 г.
Рис. 1. Количество микрофинансовых организаций за 2014 г. - 2 квартал 2016 г., шт. [2]
01.01.2013 г. 01.01.2014 г. 01.01.2015 г. 01.01.2016 г.
Рис. 2. Динамика портфеля МФО за 2012-2015 гг., млрд. руб. [2]
В 2015 году этот рост составил 25% и достиг кредитования и кредитование малого и среднего величины около 63 млрд. рублей, и это при том, бизнеса в 2014 году. что произошло снижение потребительского
Таблица 1
Количество договоров микрозайма, заключенных за 2014 г. -II квартал 2016 г., шт. [2]
Договоры микрозайма 2014 г. 2015 г. 2 квартал 2016 г. Темп роста (снижения), 2015/2014 гг., %
С индивидуальными 45 815 32 217 13 654 70,3
предпринимателями
С юридическими лицами 33 922 21 419 7 994 63,1
С физическими лицами 8633 171 11 266 691 8 280 805 130,5
В том числе с физическими 7 406 428 9 399 469 7 100 406 126,9
лицами в сумме не более 45
тыс. рублей на срок до двух
месяцев
Итого 8 712 908 11 320 327 8 302 453 129,9
Количество договоров микрозайма в целом за рассматриваемый период выросло почти на 30%, за II квартал 2016 года их было заключено на 31,4% больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Основным драйвером роста рынка микрофинансовых организаций за исследуемый период являются микрозаймы физическим лицам, количество которых увеличилось на 30,5%.
В структуре выданных кредитов основная часть относится к микрозаймам, выданным физическим лицам с суммой не более 45 тыс. рублей на срок до двух месяцев, - их количество увеличилось на 26,9% в 2015 году (по сравнению с 2014 годом). Данная тенденция сохранилась и в 2016 году. Средняя сумма микрозайма физическим лицам во II квартале 2016 года выросла до 7,1 тыс. рублей.
Таблица 2
Структура договоров микрозайма, заключенных за 2014 г. -II квартал 2016 г., % [2]
Договоры микрозайма 2014 г. 2015 г. 2 квартал 2016 г.
С индивидуальными предпринимателями 0,5 0,3 0,2
С юридическими лицами 0,4 0,2 0,1
С физическими лицами 99,1 99,5 99,7
В том числе с физическими лицами в сумме не более 45 тыс. рублей на срок до 85,0 83,0 85,5
двух месяцев
Итого 100 100 100
Наибольшую долю в структуре портфеля микрозаймов составляют договора, заключенные с физическими лицами, - их доля приблизилась к возможному максимуму и составила 99,7% во II квартале 2016 года. Соответственно, удельный вес договоров, заключенных с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, снизился.
По итогам 2015 года лидерами по размеру портфеля микрозаймов выступили МФО «Домашние Деньги» из сегмента потребительских микрозаймов физических лиц (6,6 млрд. рублей в 2015 году), группа компаний «Деньги Сразу» из сегмента микрозаймов «до зарплаты» (2,2 млрд.
рублей) и МФО «МигКредит» из сегмента потребительских микрозаймов физических лиц (2,0 млрд. рублей). Наибольший объем выдачи займов за 2015 год показали МФО, специализирующиеся на микрозаймах физических лиц.
Наблюдается снижение среднерыночных значений полной стоимости наиболее востребованных микрозаймов «до зарплаты» на срок до 1 месяца на сумму до 30 тыс. рублей, которые снизились за 2015 год относительно аналогичного периода предыдущего года на 46,1 процентов. Однако во II квартале 2016 года ставки выросли на 7 процентов и достигли 613,2% годовых (таблица 3).
Таблица 3
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за 2014 г. - II квартал 2016 г., % годовых [2]
Сумма займа 2014 г. 2015 г. 2 квартал 2016 г.
до 1 мес., в т.ч.:
до 30 тыс.руб. 651,3 605,2 613,2
более 30 тыс.руб. 112,4 100,4 114,8
от 1 до 2 мес., в т.ч.:
до 30 тыс.руб. 378,8 316,3 301,2
более 30 тыс.руб. 98,2 82,8 90,8
свыше 1 года, в т.ч.:
до 30 тыс.руб. 96,5 63,5 58,5
30-60 тыс.руб. 110,6 57,9 53,5
60-100 тыс.руб. 80,7 55,5 46,7
свыше 100 тыс.руб. 40,6 44 42,3
Также наблюдается снижение процентных ставок по займам на сумму свыше 30 тыс. рублей - почти на 16% в 2015 году относительно аналогичного периода предыдущего года.
Ставки по займам свыше года в динамике также имеют тенденцию к снижению. То есть, в целом, можно говорить об устойчивой тенденции сокращения стоимости микрозаймов.
70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
Микрозаймы ФЛ (кроме микрозаймов "до зарплаты")
Микрозаймы "до зарплаты"
2014 г.
2015 г.
2 квартал 2016 г.
Рис. 3. Основные показатели просроченной задолженности по микрозаймам, предоставленных физическим лицам (в т.ч. микрозаймы «до зарплаты») за 2014 г. -II квартал 2016 г., % [2]
В течение 2015 года в сегменте микрозаймов «до зарплаты» наблюдалось замедление годовых темпов прироста просроченной задолженности: с 65,1% - на начало года и до 42,7% - на конец.
Отдельно стоит отметить, что в конце 2015 года на рынке микрофинансирования в сегменте микрозаймов физическим лицам (кроме микрозаймов «до зарплаты») активную роль начали играть МФО, связанные с крупнейшими розничными банками и работающие в основном с клиентами, типовой портрет которых нехарактерен для остальных МФО.
Таким образом, развитие законодательства и переход контроля за данными структурами под юрисдикцию Банка России привело к значительному сокращению числа участников данной сферы деятельности, расширению практики дистанционного обслуживания клиентов, изменению структуры выданных кредитов и снижению цены микрозаймов со сроком погашения более одного года. Нерешёнными проблемами остаются высокая стоимость краткосрочных кредитов (на срок до двух месяцев), значительная величина просроченной задолженности и практика работы с должниками.
В этой связи, необходимо отметить положительную динамику финансовых результатов и оздоровление данной части финансового сектора, что говорит о необходимости продолжения совершенствования регламентации деятельности МФО и работы коллекторов с должниками.
Что касается ситуации на рынке микрофинансирования в Алтайском крае, то, по данным Банка России, до 6 сентября 2016 года из 58 действующих на территории нашего региона микрофинансовых организаций 17 не вступили в саморегулируемые компании, в отношении 15-ти организаций были направлены предписания об устранении нарушения законодательства, 2 организации подали заявления об исключении из реестра МФО. За 9 месяцев 2016 года бы-
ло исключено из реестра 9 организаций, но включено 11 новых [4]. Таким образом, в отличие от страны в целом, в крае пока существует тенденция роста числа данного вида организаций.
Общей проблемой страны и края является деятельность так называемых «черных кредиторов». Дело в том, что Банк России имеет право исключать из реестра только те организации, которые в него внесены. Однако многие микрофинансовые структуры продолжают действовать как юридические лица, не подотчетные ЦБ РФ. К сожалению, потребители финансовых услуг не всегда различают, с кем имеют дело и проблема с нелегальными компаниями, выдающими займы, остается нерешенной. В этой связи, необходимо дальнейшее совершенствование законодательства в направлении, чтобы подобная деятельность юридически трактовалась как незаконное предпринимательство с практической возможностью уголовного преследования руководителей и собственников МФО.
Исходя из всего вышесказанного, стоит отметить следующие тенденции в развитии рынка микрофинансирования:
- изменение законодательства и усиление надзора со стороны Банка России к деятельности МФО приведет к повышению прозрачности данного рынка;
- повышение прозрачности рынка приведет к росту доверия потребителей к микрофинансовым компаниям и микрокредитным компаниям;
- увеличение размера займа для предпринимателей до 3 миллионов рублей будет способствовать расширению кредитования малого бизнеса и развитию предпринимательства;
- внедрение новых IX-решений позволит расширить масштабы и географию деятельности микрофинансовых компаний;
Дальнейшее развитие сегмента микрокредитования предусмотрено Банком России в «Проекте основных направлений развития и обеспе-
чения стабильности функционирования финансового рынка РФ на период 2016 -2018 годов», который предполагает обеспечение высокого уровня конкурентоспособности и эффективности работы отечественного микрофинансового рынка при повышении финансовой грамотно-
сти населения [3] и расширении доступности финансовых продуктов.
Спрос на микрофинансовые продукты со стороны малого и среднего бизнеса и граждан очень велик, поэтому данный сегмент необходимо развивать и дальше.
Список использованных источников:
1. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон РФ от 02.07.2010 N 151-ФЗ (действующая редакция, 2016) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс. -URL:http://www.consultant.ru/online, свободный. - (дата обращения: 12.12.2016).
2. Информационно-аналитические материалы Банка России «Обзор ключевых показателей микрофинансовых организаций». URL: http://cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_mfo_110516.pdf. (дата обращения: 20.12.2016).
3. Елистратова Т.Г., Китаева Ю.Ю. Проблемы и перспективы развития экономики Алтайского края в условиях кризиса // Инновационная наука. 2016. №4-1. С. 158-160.
4. Мочалова Л.А., Финансовая политика региона на современном этапе (на материалах Алтайского края) / Мочалова Л.А., Пирогова Т.В., Рау Э.И., Сбитнева Л.П., Мозжилин Е.Е., Юдина И.Н., Руденко А.М., Колобова Э.И. Финансовый университет при Правительстве РФ, монография. Москва, 2016.
